Gelecek yıl emekli olmak istiyorum, ancak 25,000 dolarlık kredi kartı borcum ve aylık büyük bir ipotek ödemem var - ayrıca üç çocuğum ve eski sevgilimle yaşıyorum

Önümüzdeki yılın sonunda 25,000 dolarlık kredi kartı borcum ve ipotekimi ödemek için 15 yıl daha emekli olmayı planlıyorum. Kredi kartlarına %0 faiz uygulanmaktadır. Emekli olduğumda iyi bir tıbbi yardımım var ve 26 yaşından küçük iki oğlumu kapsayacak. Hayat sigortası, kamu hizmetleri ve araba ödemesi dahil aylık harcamalarım 2,000 dolar.  

İpoteğime aylık 4,000 dolar civarında el konuldu. Faiz oranı Ocak 2'ye kadar %2022, daha sonra Ocak 3'e kadar %2023 ve kalan kredi ise %4.5'tir. Daha düşük bir oranda yeniden finanse etmeye değer mi? Ayrıca Aralık ve Nisan aylarında sadece anapara ve faiz ödemeyi planlıyorum. İki kredi kartım var: biri toplam 20,000 ABD Doları, %0 promosyonu Nisan 2021'de sona eriyor, diğeri ise %4,500 faiz promosyonunun bu Aralık ayında sona ereceği 0 ABD Doları. 

Devlet için çalışıyorum ve emekli maaşım ve 401(k) ve toplam 457$'lık 110,000 yatırımım var. Ayrıca acil durum fonunda bir aylık harcamalarım var. Emeklilik hesaplarına ancak çalıştığım süre içerisinde kredi başvurusunda bulunabiliyorum. 

Emekli olmanın iyi bir fikir olup olmayacağını sormak istiyorum. Eğer öyleyse emekli olmadan kredi kartı borcumu kapatmak için yatırımımla kredi çekmem uygun mudur? Menfaatimize dayanarak, piyangoyu kazanmadığım sürece emekliliğimden sonra borcu (401(k)'ye) ödemek zorunda değilim. Penaltı olmayacak. Yıllık brüt gelirim 96,000 dolar.

Eski sevgilimle evde birlikte yaşıyorum ama ondan hiç katkı almıyorum. Onu evden kovma hakkım olup olmadığını görmek için avukatımla birlikte çalışıyorum.

Lütfen yardım edin.

Teşekkür ederim.

CDT

Bakınız: Emeklilik birikimi olmayan 57 yaşında bir hemşireyim ve yedi yıl içinde emekli olmak istiyorum. Ne yapabilirim?

Sevgili CDT, 

Hokkabazlık yapacak çok şeyiniz var, bu nedenle bazı finansal rehberlik için birine ulaşmanız, başlı başına bir başarı olarak kabul edilmelidir!

Gerçek şu ki, mümkünse emekliliği ertelemek isteyebilirsiniz. Emeklilik hesaplarında 110,000 doların olması harika ve kredi kartı borcunu ve ipoteği etkin bir şekilde ödemenin bir yolunu bulmaya çalışırken bunu azaltmaya başlamak zorunda kalmak istemezsin. Acil bir durum ortaya çıkarsa, o yuva yumurtasından büyük bir parça almak uzun vadede size önemli ölçüde zarar verebilir. 

Mali müşavir ve RW Financial Planning'in kurucu ortağı Tammy Wener, “Gelir ve giderlerini iyice gözden geçirmesi gerektiğini düşünüyorum” dedi. “Emeklilik söz konusu olduğunda, enflasyon ve yatırım getirisi gibi pek çok şey kontrolünüz dışındadır. Üzerinde kontrol sahibi olduğunuz tek şey harcamalardır.” Ayrıca, emekli maaşınız yaşam tarzınızı sürdürmek için yeterli olabilir - danışmanlar bu emekli maaşından her ay tam olarak ne alacağınızı merak etseler de - ama yine de geri dönmek için daha büyük bir yuva yumurtası ile daha iyi olursunuz. 

Diyelim ki gelecek yıl emekli olacaksınız, ancak hala kredi kartı borcunuz ve ödemeniz gereken ağır faturalarınız var. Mevcut fonlarınızla birlikte veya dışında sahip olduğunuz herhangi bir emeklilik geliri, mevcut yaşam giderleriniz için yeterli olmayabilir ve birkaç yıl içinde bunu fark ederseniz, tekrar işgücüne dönebilirsiniz. zor olabilir zaten sahip olduğunuz aynı veya benzer bir işi almak için. 

Bir an için 401(k) ve 457 planlarınıza bakalım. Kredi alabileceğinizi ve faydanıza göre geri ödemenize gerek olmadığını söylediniz ancak bu konuda son derece dikkatli olmalısınız. İle birlikte 401(k) kredi, Çalışanlar, işverenlerinden ayrılırlarsa bu krediyi geri ödemek zorunda kalabilirler, bu nedenle bu, kesinlikle doğrulamanız gereken bir koşuldur. Wener, bir kredinin nasıl ele alındığı konusunda herhangi bir yanlış anlama varsa, kalan kredinin siz işten ayrıldığınız zaman vergiye tabi gelir olarak kabul edileceğini söyledi. 

Mali müşavirler genellikle yatırımcıları eğer önleyebilirlerse kredi almamaları ve emeklilik hesaplarından para çekmemeleri konusunda uyarır ve sizin durumunuzda, bu özellikle gelecek yıl emekli olmayı planladığınız için doğru olabilir. Kredi aldığınızda, kendinize ve hesabınıza geri ödüyor olabilirsiniz, ancak bakiyeniz kredi miktarı kadar azalır, bu da yatırım getirilerini kaybedebileceğiniz anlamına gelir. Bu salgının ortasında, kredi alan veya çekilen Amerikalıların çoğu şimdi pişman oluyor, yeni bir anket bulundu. Finansal planlamacı Hank Fox, “Yatırımlarından kredi alarak 'borç takasını' tavsiye etmem” dedi. “Bunun yerine, finansman ücretlerinden kaçınmak ve bakiyeleri ödemeye devam etmek için her ay ödenmesi gereken tutarı ödemeli.” 

Kaçırmayın: Ücretsiz finansal tavsiye bulmanın 5 yolu

Ayrıca, çalışmaya devam ederseniz ne olacağını bir düşünün: yine de bir emeklilik hesabına katkıda bulunabilecek, birikimlerinizi artırabilecek ve uygunsa, bir işveren eşleşmesiyle ödülleri toplayabileceksiniz. Ayrıca emeklilik ve emeklilik arasındaki süreyi de daraltmış olursunuz. ne zaman iddia edebilirsin Fox, Sosyal Güvenlik faydaları olduğunu söyledi. 

Wener, emeklilik hesaplarının dışında "büyük" bir acil durum fonu oluşturmaya çalışmanız gerektiğini söyledi. Mali müşavirler tipik olarak üç ila altı aylık yaşam giderleri önerir, ancak istenmeyen senaryoları dengelemek için altıya daha yakın olmak isteyebilirsiniz. 

Gelecek yıl emekli olma motivasyonunun ne olduğundan emin değilim, ama erteleyebilirseniz, bu en iyi çözüm olabilir. Fox, “Önereceğim ilk şey, gelecek yıl emekli olmayı yeniden düşünmesi” dedi. "Kasım'da 57 yaşında olacağına ve sağlığının iyi olduğunu varsayarsak, 30 yıl veya daha uzun bir süre emekli olmayı beklemeli." 

Emekliliği ertelemek bir seçenek değilse ve her zaman değil, açık ara en büyük masrafınız olduğu için ipoteğinizi azaltmanızı veya ortadan kaldırmanızı önerir. Yapabilirdiniz Refinancededi Wener. Faiz oranları bu günlerde çok düşük ve şu anda sahip olduğunuz %2'lik orana kıyasla önümüzdeki iki yıl boyunca her ay biraz daha fazla ödeme yapmanız gerekse de, 2022 Şubat'ından itibaren aynı ve daha azını ödeyeceksiniz. üzerinde. 

Kredi kartlarınıza gelince, %0 faiz oranına sahip olmak, borçları daha hızlı ödemek için çok büyük bir yardımcıdır, bu nedenle, mevcut kredi kartı şirketinizle seçeneklerinizi arayarak ve seçeneklerinizi sorarak veya alternatiflere bakarak bu avantajı genişletmeye çalışmalısınız. %0 faizli kartlar. 

A Finans danışmanı Chancellor Wealth Management'ın baş ve yatırım danışmanı temsilcisi Vince Clanton, - özellikle, bir Sertifikalı Finansal Planlayıcı - sayıları azaltmanıza ve şu anda sahip olduğunuz ve emekliliğinizde alacağınız paradan en iyi şekilde yararlanmanın anlamlı yollarını bulmanıza gerçekten yardımcı olabilir, dedi. 

Bir danışman, mevcut kazanç ve giderleriniz, emeklilik tasarruflarınız, potansiyel Sosyal Güvenlik yardımlarınız ve emekli maaşınız hakkında bilgi toplayabilir ve emekliliğinizi yönlendirmenize yardımcı olacak bir finansal plan oluşturabilir. Clanton, "Gönüllü emeklilik ve özellikle erken emeklilik çok büyük kararlar" dedi. "Tüm değişkenleri bilmek ve anlamak son derece önemlidir." 

Harfler netlik için düzenlenmiştir.

Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]