Emeklilik için gelir yaratmak, Amerikalı işçilerin çalışmayı bıraktıklarında nasıl rahat bir şekilde yaşayabileceklerini planlamada karşılaştıkları en büyük zorluklardan biridir. Bu geliri yaratmanın en yaygın yollarından biri kendinize bir yıllık gelir satın almaktır. Yatırım analiz firması Morningstar'dan yeni araştırma, yine de, çalışma yıllarınız boyunca yeterli miktarda para biriktirmeyi başardıysanız, yıllık emeklilik aslında sizin için en iyi seçim olmadığını gösteriyor.
Kendi emekliliğiniz için en iyi hareket tarzını belirleme konusunda yardım istiyorsanız, mali müşavir ile çalışmak.
Anüite Temelleri
Tahviller anlamak için en basit yatırım değiller, o yüzden ne olduklarına ve nasıl çalıştıklarına dair hızlı bir kursla başlayalım.
Esasen, bir yıllık gelir bir sigorta sözleşmesidir. Şimdi bir sigorta şirketine aylık prim ödüyorsunuz ve karşılığında daha sonraki bir tarihte ödeme alıyorsunuz. İki temel emeklilik türü vardır - sabit ve değişken. A sabit rant önceden belirlenmiş bir ödemesi vardır ve piyasada ödediğiniz primlerin performansının herhangi bir etkisi yoktur. A değişken yıllık gelir, ise primlerinizle yapılan yatırımların nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak bir ödemeye sahip olacaktır. Genel olarak, anaparanızı kaybetmemenizi garanti eden bir asgari ödeme olacaktır, ancak paranın hiç artmaması mümkündür, bu sabit bir yıllık ödeme ile ilgili bir endişe değildir.
Paranızı tahsil etme zamanı geldiğinde, genellikle toplu ödeme veya yıllık ödeme seçeneklerine sahip olursunuz. Bazı emeklilik maaşları ölüme kadar ödenirken, bazıları yalnızca önceden belirlenmiş bir süre için ödeme yapar. Tüm bunlar, yıllık ödeme sözleşmenizi satın aldığınızda belirlenir.
Anüiteleri Kimler Kullanmalı ve Kullanmamalı?
Emekli olduğunuzda, her ay kazandığınız para miktarı büyük olasılıkla büyük ölçüde düşecektir. Yaşınıza bağlı olarak, sahip olabilirsiniz Sosyal Güvenlik ödemelerive bazılarının emekli maaşı ödemeleri olabilir, ancak çoğunlukla geliriniz hesabınıza yatırılmaz. banka hesabı tıpkı çalışırken yaptığın gibi. Emekli maaşları bunu düzeltmeye çalışıyor.
Yine de, çalışırken yeterince para biriktirdiyseniz, Morningstar'ın yakın tarihli bir raporuna göre, yıllık emeklilik aslında iyi bir seçim olmayabilir:
Raporda, "Özellikle, eğer bir katılımcının serveti, ihtiyaç duyduğu yıllık emeklilik gelirinin (yıllık deterministik giderler ile Sosyal Güvenlik geliri arasındaki fark olarak tanımlanır) 36 katından fazlaysa, emeklilik maaşının emekliliklerini anlamlı bir şekilde etkilemesi için çok az yer vardır" diyor. . “Bunun nedeni, daha zengin katılımcıların uzun ömür riskine karşı az ya da çok kendilerini sigortalayabilmeleridir”
Morningstar'ın hesaplamalarına göre, ihtiyaç duyduğu yıllık emeklilik gelirinin 36 katı tasarruf eden biri, emekliliğini sadece portföy stratejisiyle zamanın %95'inde sağlam bir şekilde finanse etmeyi başaracaktır. Bir yıllık ödeme kullanıyorsanız, bu yüzde yalnızca% 95.9'a kadar çıkıyor, bir yıllık ödemeyi haklı çıkarmak için yeterli bir fark değil.
Raporda, emeklilik maaşlarının enflasyona göre düzeltilmiş emekli maaşı ve Sosyal Güvenlik kombinasyonu yoluyla yeterli gelire sahip olanlar için de en iyi seçenek olmadığı belirtiliyor.
Sosyal Güvenlik Köprüsü – Başka Bir Seçenek
Morningstar ayrıca, Sosyal Güvenlik Köprüsü olarak bilinen bir strateji olan, bir yıllık ödeme almak zorunda kalmadan emeklilikte yeterli paranız olduğundan emin olmak için alternatif bir planın ayrıntılarını veriyor.
İşte nasıl çalışır: emekli olduğunuzda, Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmak için hemen başvuruda bulunmayın. Bunun yerine, çalışmayı bıraktıktan sonraki ilk birkaç yıl içinde normalde alacağınızdan daha büyük bir emeklilik birikiminizi alın.
70 yaşına geldiğinizde, Sosyal Güvenlik için başvuruda bulunursunuz. Rapora göre, o yaşa kadar bekleyerek, aslında önemli ölçüde daha yüksek ödemeler alırsınız - %40'tan fazla. Bu ödemeleri almaya başladığınızda, her yıl emeklilik hesaplarınızdan çektiğiniz para miktarını azaltabilirsiniz.
Alt çizgi
Emekli maaşları, emekli olduktan sonra garantili gelir yaratmanıza izin veren, emeklilik tasarrufu için faydalı araçlardır. Yine de Morningstar analizi, emeklilik sırasında tasarruf etmeniz gereken yıllık gelirinizin en az 36 katıysa, muhtemelen bir yıllık gelir almanıza gerek olmadığını gösteriyor.
Emeklilik Planlama İpuçları
Emekliliğinizi planlamanın en iyi yolu genellikle profesyonel yardım almaktır. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz araç sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Kaydetmek 401 (k) çoğu insanın emeklilik için nasıl para biriktirdiğidir. Şirketiniz bir teklif sunuyorsa işveren eşleştirme programı, yararlandığınızdan ve masada para bırakmadığınızdan emin olun.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Sonrası Bu Kadar Para Tasarruf Ediyorsanız, Yıllık Ödemeye İhtiyacınız Yok İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html