Bir IRA ile 72 yaşın üzerindeyseniz, bunu yıl bitmeden yaptığınızdan emin olun.

Bir RMD'yi yok saymanın cezası, geri çekilmesi gerekenin %50'sidir - örneğin, RMD'si 1,000$ olan biri, RMD'sine ek olarak 500$ ceza alır. Kısmi dağıtım alan biri yine de cezayı ödeyecektir, bu nedenle önceki örnekte, eğer vergi mükellefi alması gereken 500$'ın yalnızca 1,000$'ını almışsa, 250$'lık bir cezayla karşılaşacaktır. 

Görünüşe göre, son dakikaya kadar bekleyen çok sayıda yaşlı yetişkin var.

11 Kasım itibariyle, Fidelity Investments, bu kategoriye giren 1.5 milyon müşterisi olduğunu tahmin ediyor ve bu, emeklilik fonlarında toplam 21.5 milyar doları ve ilk kez RMD alan bireyler için 1.8 milyar doları temsil ediyor. 

Bu toplam tutarın yaklaşık %31'i, Fidelity'nin RMD'ye uygun IRA müşterilerinin yaklaşık %2022'i, 27 için RMD'lerini karşılamak üzere Fidelity IRA'larından herhangi bir miktar almamıştı. Ayrıca, diğer bir %2022'si, XNUMX için RMD'lerinin yalnızca bir kısmını almıştı. , dedi Sadakat.

Fidelity'nin emeklilik direktörü Sham Ganglani, insanların genellikle borsanın yıl boyunca nasıl performans gösterdiğini görmek için beklerken, diğerlerinin paraya acil ihtiyaçları olmadığını ya da unuttuğu için, Fidelity'nin eğilimlerin olağandışı olmadığını söyledi.

Charles Schwab'ın finansal planlama genel müdürü Rob Williams, "Çoğu yatırımcı yapabildikleri kadar erteler" dedi.

İnsanlar neden bekler?

“İnsanlar borsanın yükseleceğini umdukları ve büyümek için paralarını daha uzun süre tutmak istedikleri için bekliyorlar. Spinnaker Trust Başkan Yardımcısı ve Güven İdaresi Direktörü Kelly Webber, "Bu yıl piyasa düştü, bu yüzden beklemenin bir faydası olmadı" dedi. “Piyasayı zamanlamak çok zor. Dağıtımları yıl geneline yaymak mantıklı.”

"Beklemek de gecikmelere neden olabilir, çünkü finansal kurumlar Kasım ve Aralık aylarında yıl sonu planlama ve hediye etme ihtiyaçları ile gerçekten meşgul olabilir. Bu, tatillerle birleştiğinde gerçekten meşgul olabilir. Son teslim tarihini kaçırmadığınızdan emin olmak istiyorsanız, bu nedenle kış aylarına kadar beklemeyin,” dedi Webber.

Dahili Gelir Hizmeti, 72 yaşın üzerindeki kişilerin her yıl geleneksel IRA'lardan (yeniden aktarmalar ve SEP'ler dahil) ve Basit IRA'lardan bir RMD almasını gerektirir. RMD tutarları üzerinden vergi ödersiniz. 

Okuyun: Gerekli minimum dağıtımlar hakkında bilinmesi gereken 7 şey

RMD'ler, bir önceki yılın 31 Aralık tarihi itibariyle hesap bakiyesini temel alır. Örneğin, geleneksel bir IRA hesabınız varsa, 31 RMD'niz hesaplanırken 2021 Aralık 2022 itibarıyla bakiyeniz kullanılmıştır. Genel RMD, hesap bakiyesi ve beklenen yaşam süresi temel alınarak hesaplanır.

İstisna, bunun ilk RMD'niz olması. İlk RMD'nizi almayı bir sonraki yılın 1 Nisan'ına kadar ertelemenize izin verilir. 72'de 2022 yaşına girenler, ilk RMD'lerini 1 Nisan 2023'e kadar erteleyebilirler.

Bununla birlikte, bu, bir yıl içinde iki RMD alacağınız anlamına gelir, bu da sizi potansiyel olarak daha yüksek bir vergi dilimine yükseltir ve sizi daha fazla vergi ödemeye zorlar, dedi Webber.

Kurallar kafa karıştırıcı görünse de, çeşitli aracı kurumlara bağlı RMD hesaplayıcıları vardır ve kendi finans firmanız, beklenen RMD'niz hakkında sizi uyarmalıdır. Birçok müşteri, IRS son tarihini kaçırmamak için otomatik para çekmeyi ayarlamayı tercih ediyor. 

Fidelity, müşterilere ücretsiz bir otomatik RMD para çekme hizmetine kaydolmalarını hatırlattığını, insanların bir program seçmesine ve RMD miktarını otomatik olarak hesaplamasına ve ardından para çekme işlemini gerçekleştirmesine ve istenildiği zaman ve yerde para dağıtmasına olanak tanıdığını söyledi. Bu yıl Fidelity, uygun müşterilerin yaklaşık %45'inin bu ücretsiz hizmeti kullandığını gördüğünü söyledi.

Vergiye tabi gelirlerini düşürmenin veya sadece hayırsever olmanın yollarını arayan yatırımcılar için, nitelikli bir hayır kurumu dağıtımını (QCD) düşünün. 70½ veya daha büyük yaştaki yatırımcılar için, en fazla 100,000 $'a kadar, favori nitelikli bir hayır kurumuna bağışlanabilir.

Okuyun: Hayırsever bağışlarınızı değerli kılmanın 7 yolu - kötü bir pazarda bile 

Bu miktar, 72 yaşına geldiğinizde ve uygun olduğunuzda, yıl için RMD'ye sayılır. Ayrıca vergiye tabi gelirden hariç tutulabilir ve yatırımcıların bunu yapmak için kesintileri ayrıntılı olarak belirtmesine gerek yoktur. 

Ancak, bir QCD'nin cari yılın RMD'sine sayılabilmesi için fonların RMD son tarihine kadar IRA'dan çıkması gerektiğini unutmayın. 

“Nitelikli bir hayır kurumu dağıtımı, vergi avantajlarını bağışla birleştirmenin güçlü bir yoludur. Bu çekici bir strateji," dedi ve QCD'nin doğrudan hayır kurumuna gitmesi ve yatırımcının elinden geçmemesi gerektiği konusunda uyarıda bulunan Schwab'dan Williams.

RMD'ler, normal gelir vergisi oranlarında federal gelir vergisine tabidir. Roth 401(k)'lerden alınan RMD'ler, Roth katkıları için beş yıllık kuralı karşılamış olmak da dahil olmak üzere nitelikli dağıtım gereksinimlerini karşıladıkları sürece vergilendirilmez. 

Devralınan IRA'lar için, RMD kuralları karmaşıktır ve planı ne zaman devraldığınıza, asıl sahibin ne zaman öldüğüne ve hesabın asıl sahibiyle olan ilişkinize bağlı olarak değişiklik gösterebilir. Miras alınan IRA'ları yöneten kurallar, Kongre'deki SECURE 2.0 hükmü ile değişebilir ve bu, gelecek yılın RMD'lerini etkiler. 

Williams, "İhtiyacınız olduğunu düşünmeseniz bile yardım alın" dedi. "Kalıtsal IRA kuralları çok karmaşıktır. Yardım alın ve yıl sonundan önce yapın.”