53 yaşındayım, yeni işten çıkarıldım ve şimdi ne yapacağımı merak ediyorum. Emeklilik için biriktirdiğim 425 bin dolarım, bir HSA'da 10 bin dolarım ve fazladan 200 bin dolar nakit karşılığında satabileceğim bir mülküm var. Profesyonel yardım almak akıllıca mı? 

Soru: 12 yıllık işimden atıldım. Gelecekteki finansal planımı nasıl yeniden düzenleyeceğime dair birkaç sorum var. 53 yaşındayım ve önümüzdeki birkaç ay içinde iş bulduğumda işe geri dönmeyi planlıyorum. Evliyim ama kocamdan ayrı mali hesaplarım var. 350(k)'de 401 bin dolarım, farklı bir finans şirketiyle bir IRA'da 75 bin dolarım ve 10 bin doları olan bir HSA hesabım var. Tüm yatırım hesaplarını tek bir yatırım hesabına taşımalı mıyım ve öyleyse bunu nasıl yapacağım ve kaçınmak isteyebileceğim herhangi bir vergi etkisi olacak mı? Ayrıca satıldıktan sonra bana fazladan 200 $ nakit kazandırabilecek mülkümü satmayı planlıyorum. Tüm varlıkları tek bir yatırım hesabında konsolide etmek iyi bir fikir mi yoksa farklı araçlara mı yatırmalıyım? 

Cevap: İşinizi kaybettiğinizi duyduğumuz için çok üzgünüz, ancak biriktirdiğiniz birikimler ve kâr edebileceğiniz mülk için tebrikler. Burada açıklanacak çok şey var, bu yüzden sorularınızı tek tek ele alacağız ve size yardımcı olması için bir profesyonel kiralamak isteyip istemediğinizi ele alacağız. (Bir mali müşavir kiralamak mı istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Emeklilik hesaplarını birleştirmenin artıları ve eksileri

Emeklilik fonlarını (401(k) ve IRA'nız gibi) tek bir yerde birleştirmek mantıklı olabilir - ancak bu her zaman doğru hareket değildir. (Ve profesyoneller, HSA fonlarınızın başka bir konu olduğunu söylüyor). 

Emeklilik fonlarınızı konsolide etmenin artıları: "Konsolidasyon, varlıklarınızı izlemeyi, çok çeşitli fonlar, ETF'ler veya bireysel hisse senetleri veya tahviller arasından seçim yapmayı, maliyetleri düşük tutmayı, profesyonel yönetim almayı ve paranıza erişmeyi kolaylaştırır. Belding Financial Planning'den sertifikalı finansal planlamacı Tom Belding, zamanı geldiğinde.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane kiralamak mı istiyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

401(k) ve geleneksel IRA'nızı - IRA sorumlunuzla şimdiye kadarki deneyiminizin nasıl olduğuna bağlı olarak mevcut IRA'da veya yeni bir IRA'da - IRA sorumlusuyla bir devir başlatarak birleştirmek isteyebilirsiniz, diyor sertifikalı Future Perfect Planning'den finansal planlamacı Cristina Guglielmetti. (IRA'nız bir Roth IRA ise, vergi amaçlı olarak bunu 401(k) ile birleştirmek istemeyeceğinizi unutmayın, çünkü 401(k) ile vergi ödemediğiniz paralara katkıda bulunuyorsunuz ve Roth IRA ile, katkılarınız vergileri ödedikten sonra yapılır.)

Bununla birlikte, “yakında işe dönmeyi düşünüyorsanız, yeni işverende sunulan emeklilik tasarruf planının nasıl olduğunu incelemek için beklemeye değer olabilir. Yatırım seçenekleri iyiyse, nihai basitlik için sonunda her şeyi bu plana aktarmak daha mantıklı olabilir," diyor Guglielmetti. Bunu yapmak için, yeni 401(k) sağlayıcınızla iletişime geçmeniz ve onlarla yenilemeleri başlatmanız, ardından parayı yatırmanız gerekecek,” diyor Guglielmetti. 

Gelecekteki bir 401(k) fonundan borç almanız gerekebileceğini düşünüyorsanız, 401(k) fonlarını ayrı tutmak isteyebilirsiniz. (Bir 401(k) planı genellikle katılımcıya hesabından borç alma olanağı verir, ancak bu, ceza ödeme, geri ödemenin orijinal katkılarınızdan daha pahalıya mal olması, işinizi kaybederseniz geri ödeme saatinin sıfırlanması ve daha fazlası gibi risklerle birlikte gelir.)

"Eski bir çalışan olarak, eski planınızdan borç alamayacaksınız, ancak yeni bir iş bulduğunuzda ve bir 401(k) planınız varsa ve bu, borç alma ayrıcalıklarıyla devirlere izin veriyorsa ve gelecekte bu seçeneği istiyorsanız 401(k) paranızı diğer hesaplardan ayrı tutmak isteyebilirsiniz," diyor WorthePointe'den sertifikalı finansal planlamacı Scott O'Brien. Ayrıca paranızı mevcut 401(k)'den bir IRA'ya cezasız olarak aktarabilir ve ardından yeni bir işiniz olduğunda fonları yeni bir 401(k)'ye çevirebilirsiniz. 

Ayrıca, konsolidasyon hesapları tarafından azaltılabilecek yatırım danışmanlığı ücretleri ve çeşitli hesaplarınızda kullanılan yatırım seçeneklerinin kalitesi ve maliyeti gibi konuları yeniden değerlendirdiğinizden emin olmak isteyeceksiniz. “Bu fonlar için hedeflerinizi düşünün. Bunları yakın gelecekte başka bir mülk satın almak veya başka hedeflere fon sağlamak için kullanacak mısınız? Öyleyse, yüksek riskli yatırımlar uygun olmayabilir” diyor Daniel.

Bir mali müşavir kiralamak mı istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.

Emeklilik hesaplarını konsolide etmenin vergisel etkileri var mı?

Mali kurumlar arasında doğrudan bir transfer olan saklayıcıdan emanetçiye devir olan transferler, herhangi bir cari vergi sonucuna maruz kalmamalıdır. "Malısın değil adınıza kesilen bir çekin dağıtılmasını isteyin, yoksa bu paraları bir emeklilik hesabına yatırmanız için 60 günlük bir devir süresi başlar. Çek bir emeklilik hesabına yatırılmadan 60 günlük süre geçerse, Roth dışı paralar üzerinden vergilendirileceksiniz," diyor O'Brien.

Bir HSA ile ne yapılmalı

HSA'nızı emeklilik hesaplarınızdan ayrı tutmak akıllıca olacaktır, ancak nihai yeni işvereniniz bir HSA sunuyorsa, eskisini yenisine çevirmek mantıklı olabilir. Bir HSA, kazançlar üzerinden vergi ödemeden vergi öncesi dolar katkıda bulunmanıza izin verir ve sağlık harcamalarını ödemek için istediğiniz zaman vergiden muaf para çekebilirsiniz.

Birçok HSA hesabının yatırım seçeneklerine sahip olduğunu unutmayın. Columbus Wealth Management'tan sertifikalı finansal planlamacı Matthew Daniel, "Artık şirketinizden ayrıldığınıza göre, HSA'nızı daha düşük ücretler talep eden veya daha iyi yatırım seçenekleri sunan bir sağlayıcıya taşımayı düşünün" diyor.

Gayrimenkul satışından elde edilen gelirle ne yapılmalı?

“Bir mülk satıyor ve geliri yatırmak istiyorsanız, bu paranın 401(k), IRA ve HSA'dan farklı bir aracılık hesabında olması gerekir. Bu hesaplar, istenmeyen bir vergi sonucuyla karşılaşmadan karıştırılamaz,” diyor Guglielmetti. 

Tek bir yatırım hesabında konsolide etme fikriniz cazip görünse de maalesef bu iyi bir seçenek değil. “Emeklilik hesapları, HSA ve evden elde edilen gelirle vergilendirilebilir hesapların ayrı hesaplarda olması gerekiyor. Elbette, kişisel durumunuza bağlı olarak evden elde edilen gelirin bir kısmını alıp IRA veya HSA'nıza katkıda bulunabilirsiniz," diyor O'Brien. 

Bir mali müşavir tutmalı mısınız? 

Yukarıdaki cevaplar, özellikle şu anda işsiz olduğunuz ve para biriktirmeye çalıştığınız için, hemen bir mali danışmana ihtiyaç duymadan sizi doğru yolda başlatmalıdır. Bununla birlikte, finansal veya yatırım rehberliğine ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız, bir danışman akıllı olabilir. Burada 15 işe almak isteyebileceğiniz herhangi bir danışmana sormanız gereken sorular ve nasıl Veteriner kişi de. Sizin durumunuzda, hem gayrimenkul hem de emeklilik planlaması konusunda deneyime sahip saatlik veya proje tabanlı bir danışman mantıklı olabilir. (Bir mali müşavir kiralamak mı istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane kiralamak mı istiyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.