56 yaşındayım ve 62 yaşında emekli olmayı planlıyorum. Hem devlet emeklilik planım hem de Sosyal Güvenliğim olacak - ama aynı zamanda üniversiteye başlayan ve ödemek istediğim bir çocuğum var. Profesyonel yardıma ihtiyacım var mı?

Soru: 56 yaşındayım ve bir devlet üniversitesinde çalışıyorum, dolayısıyla devlet emeklilik planım olacak. Daha önce tam zamanlı çalıştım ve 20 yıl boyunca Sosyal Güvenlik'e katkıda bulundum. Halen yarı zamanlı çalışıyorum ve Sosyal Güvenliğe katkıda bulunuyorum. Altı yıl sonra 62 yaşımda emekli olmayı planlıyorum ve yakın zamanda büyük bir bankada çalışmaya başladım ancak hizmetlerinden memnun değilim. Bu yıl üniversiteye başlayacak bir çocuğum var ve bir mali danışman tutmam gerekip gerekmediğini ve onun üniversite için ödeme yapma konusunda bana nasıl yardımcı olabileceğini bilmem gerekiyor. (Bir mali müşavir de mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Cevap: Emeklilik ve üniversite öğrenimi arasında hokkabazlık yapmak çoğu zaman streslidir. Bir mali müşavir tutmak kesinlikle araştırmaya değer; özellikle de pek çok danışman size yardım edip edemeyeceklerini ve uygun olup olmadıklarını görmek için ücretsiz danışmanlık sunacağı için. Bununla birlikte, doğru olanı işe almak çok önemlidir ve buna hiç ihtiyacınız olmayabilir. İşte bilmeniz gerekenler.

Öncelikle bir mali danışmanın size nasıl yardımcı olabileceğini ve iyi bir mali danışmanı nasıl bulacağınızı keşfedelim. Yatırım ve emeklilik rehberliğine ek olarak, birçoğu üniversite için ne kadar ve hangi yollarla ödeme yapabileceğinizi keşfetmenize yardımcı olabilir. (Unutmayın: Kendi emekliliğinizi finanse etmeye tam olarak hazır değilseniz, üniversite için ödeyeceğiniz tutarı sınırlamak isteyeceksiniz; çocuğunuz öğrenci kredisi alabilir.) 

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane kiralamak mı istiyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

“Planlamanızı yapmak için üniversiteye başlamadan hemen öncesini beklediğiniz için seçenekleriniz sınırlıdır. Bütçenizi hesaplamak, her yıl tasarruflarınızdan ne kadar çıkacağını belirlemek, herhangi bir eğitim vergisi kredisine uygun olup olmadığınızı öğrenmek ve üniversite için borç alıp almayacağınıza ve eğer öyleyse ne kadar olacağına karar vermek isteyeceksiniz" diyor. sertifikalı mali planlamacı Ann Garcia, How To Pay for College kitabının yazarı. Eğer o yola giderseniz bunlar bir danışmanın yardımcı olabileceği şeylerdir. (Bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Bir danışman aynı zamanda üniversite için ödeme arzunuzu dengelerken, sahip olduğunuz emeklilik birikimlerini en iyi şekilde nasıl artırabileceğinize ve destekleyebileceğinize de bakabilir. Dahası, “403(b) programları ve kamu hizmeti emekliliğinin Beklenmedik Düşüşlerin Ortadan Kaldırılması Karşılığı (WEP) gibi Sosyal Güvenlik yardımlarınız üzerindeki etkisi gibi farkında olmadığınız şeyleri veya fırsatları ortaya çıkarmaya yardımcı olabilirler. ), eğer sizin için geçerliyse," diye ekliyor X Vector'dan sertifikalı finansal planlamacı Joshua Flatley. (WEP, Sosyal Güvenlik yardımlarının hesaplanma şeklini değiştirir ve kişinin emekli maaşı alması durumunda emeklilik veya engellilik yardımlarını azaltabilir.)

Ek olarak, iyi bir mali danışman, emeklilik planınızın, devlet emekliliğinizin ve Sosyal Güvenliğinizin vergileriniz üzerindeki etkisini inceleyecek ve "ömür boyu ödenen vergi miktarını en aza indirecek stratejiler kullanmanın yanı sıra, emeklilik planınızı istenen miktarda gelir elde edecek şekilde konumlandıracaktır." Emeklilikte gelir," diyor Orbit Financial Planning'de sertifikalı finansal planlamacı Ivan Havrylyan. 

Peki doğru danışmanı nasıl bulacaksınız? Eliot Rose Wealth Management'tan sertifikalı mali planlamacı Jason Siperstein, "Öncelikle, ailelerin üniversite için ödeme yapmalarına yardımcı olma deneyimine sahip ve aynı zamanda emeklilik planlamasında geniş deneyime sahip bir danışmanla çalıştığınızdan emin olmak isteyeceksiniz" diyor. Bazı danışmanlar uzmanlık alanlarını veya uzmanlık alanlarını web sitelerinde listelerler, ancak bunun sizin için açık bir şekilde açıklanmadığını görürseniz, onlara belirli sorunlarla ilgili deneyimlerini sormanızda bir sakınca yoktur. Ayrıca referans isteyebilir ve belirli bir konu hakkında yardım ettikleri gerçek kişilerle konuşabilirsiniz. 

Burada olan 15 işe almak isteyebileceğiniz herhangi bir danışmana sormanız gereken sorular ve nasıl Veteriner kişi de. Güvenilir atamalara sahip danışmanları bulmak için Ulusal Kişisel Finans Planlamacıları Birliği (NAPFA), Garrett Planlama Ağı ve XY Planlama Ağı ağlarına bakmayı düşünün. (Bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Dahası, pek çok danışman, yönetim altındaki varlıklar modeli altında çalışıyor ve yatırımlarınızı sizin adınıza yönetmek için varlıklarınızın bir yüzdesini sizden alıyor olsa da, sizin durumunuzda başka türden danışmanları düşünebilirsiniz. Gerçekten de, üniversite için ödeme yapmanız ve 6 yıl içinde emekliliğe hazırlanmanız konusunda size tavsiyede bulunmak için sizden sabit bir saatlik ücret veya sabit bir proje ücreti talep edecek, yalnızca tavsiye niteliğindeki bir finansal planlamacıyı düşünün. Ten Talents Financial Planning'den sertifikalı finansal planlamacı Kaleb Paddock, "Yalnızca tavsiye veren planlayıcı asla yatırım portföyünüzü yönetmeye çalışmayacaktır ve size ürün veya yatırım yönetimi hizmetleri satmadan sadece planlamaya ve uygulanabilir tavsiyelere odaklanacaktır" diyor.

Daha da fazla para biriktirmekle ilgileniyorsanız, bir danışmandan tamamen kaçınabilirsiniz. Investor.gov ücretsiz finansal planlama araçları sunar, edX ücretsiz, kendi kendine yapılandırılmış bir üniversite kursu sunar, Ramsey Solutions, para yönetimi uygulamaları ve bir topluluk forumu sağlayan 129 günlük ücretsiz deneme süresine sahip 14 $'lık bir kursa sahiptir ve Khan Academy'nin sunduğu kar amacı gütmeyen kuruluş 9 ücretsiz kişisel finans kursu.