57 yaşındayım ve yakında bir iş satışından 3 milyon dolardan fazla param olacak. Zengin patronum mali danışmanına güveniyor ama ona milyonlar miras kaldı. Yine de danışmanını denemeli miyim?

Soru: 57 yaşındayım, emeklilik için biriktirdiğim 450,000 dolarım var ve yakında kilit bir çalışan olarak bir iş satışından 3-4 milyon dolar alacağım. Satıştan sonra bile şirkette yıllık 350,000-550,000$'a çalışmaya devam edeceğim. 401(k)'ma maksimum yatırım yapıp telafi katkıları yapıyorum ve karım ev hanımı, bu yüzden maksimumunu bir Roth IRA'ya yatırıyorum. Çocuklarım için ödediğim 100,000 dolarlık öğrenci kredisi borcum var ve başka borcum yok.

Portföyümü yönetecek ve yardımcı olacak bir finansal planlamacıya/danışmana ihtiyacım var. Sadece ücretli bir mutemet olması gerektiğini okudum, ancak yer önemli mi? Patronum ve ailesi, onlarca yıldır büyük bir bankanın temsilcisine yatırım yaptı ve o mutlu, ancak ona milyonlar miras kaldı ve resmin tamamını tam olarak değerlendiremedi. Bu danışmanın ihtiyatlı bir karar olup olmayacağından emin değilim. (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Cevap: Burada birkaç sorun var - patronlarınızın danışmanını kullanıp kullanmayacağınız ve kimi kullanmayacağınız, 3-4 milyon doların vergi ve emlak üzerindeki etkileri, Roth IRA katkıları ve daha fazlası - ve bunları tek tek ele alacağız . Patronlarınızın danışmanını mı yoksa başka birini mi kullanacağınızla başlayalım. 

Mali danışmanınız hakkında bir sorunuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Patronunuzun danışmanı harika olabilir ya da olmayabilir - ve kimin yanında rahat hissettiğiniz ve güvendiğiniz ve sizinle benzer durumlarda insanlara yardım etme konusunda kimin uzman olduğu hakkında bir fikir edinmek için birkaç danışmanla görüşmek isteyeceksiniz. (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Genel olarak, yalnızca ücret alan bir danışman istersiniz, çünkü onlar, ürün satışlarından veya komisyonlarından değil, yalnızca onlara ödediğiniz ücret üzerinden para kazanırlar. Bu, sizin çıkarlarınızı göz önünde bulundurmalarını sağlamaya yardımcı olur. 

Prescott, Arizona'daki Next Phase Financial Planning'de sertifikalı mali planlamacı David Edmisten, "Birçok mali müşavire mali ürünlerin satışı, yatırım komisyonları veya ücretleri, sigorta komisyonları ve yönetilen para hesapları aracılığıyla ödeme yapılıyor" diye açıklıyor. Düşündüğünüz danışmana bir finansal ürün veya çözümün satışı yoluyla ödeme yapılıyorsa, o ürünün sizin için en iyi çözüm olup olmadığını belirleyebilmek için bunu önceden anlamak isteyeceksiniz. Ve Altfest Personal Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı olan W. Michael Prendergast ekliyor: "Sadece bazı zamanlar değil, sizinle etkileşim kurdukları her zaman bir vekil olup olmadıklarını sorun."

Potansiyel danışmanlara da sormak isteyeceksiniz bunlar Onları incelemek ve sorularınızın olduğu türde sorunlarla ilgili deneyim sahibi olmalarını sağlamak için 15 soru. Düşünüyor olabileceğiniz şeylerden bazıları finansal hedefler, yatırımlar, emeklilik planlaması, vergiler, risk azaltma, Sosyal Güvenlik, Medicare, emekli maaşları, ertelenmiş tazminat ve daha fazlasıdır. Danışmanın, ele almayı planladığınız veya hâlihazırda uğraşmakta olduğunuz konularda deneyimli olduğundan emin olun. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.)

İş dağılımı vergi planlaması için bir fırsat oluşturduğundan, vergi konusunda deneyimli (veya deneyimli biriyle çalışabilecek) birini de isteyeceksiniz. Aldığınız temettülerin normal mi yoksa nitelikli mi olduğunu düşünmeniz gerekecek, bu da bunların vergilendirilme oranını belirler. Bazı planlamacılar vergi planlamasında uzmanlaşsa da, vergilerin düşürülmesine yardımcı olmak üzere eğitilmiş bir yeminli mali müşavir (CPA) ile çalışmayı keşfetmeniz sizin için uygun olabilir. “Vergi planlamasını genellikle yıllık vergi beyannamemizi vermek gibi bir olay olarak düşünürüz. Bunun yerine, bunu ömür boyu sürecek bir yolculuk ve uzun vadeli vergi faturanızı düşürme arayışı olarak düşünmenizi tavsiye ederim," diyor Anchor Pointe Wealth'teki sertifikalı finansal planlamacı Derieck Hodges.

Ayrıca, durumunuza göre yararlanabileceğiniz bazı emlak planlama ve varlık koruma fırsatları vardır. Landmark Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı Joe Favorito, "Net değerinize bağlı olarak, danışmanınızın avukatınızla iletişim halinde olduğu bir emlak planına bakmaya öncelik verirdim" diyor. Hodges, bunun ötesinde, "Yalnızca yatırımları yöneten değil, kapsamlı bir finansal planlamacı, servetinizin siz, çocuklarınız ve hayır kurumu için ne anlama geldiğini belirlemenize yardımcı olabilir, eğer bu bir arzuysa," diyor Hodges. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Favorito'ya göre, geliriniz 350,000 ila 500,000 ABD Doları arasındaysa, gelir limitleri müşterek düzeltilmiş brüt gelire dayandığından, muhtemelen karınız için bir Roth katkısı yapmaya uygun değilsiniz. "Şu anda bu kuralı, arka kapı dönüşümü denen şeyle atlatabilirsiniz. Bu strateji yalnızca hesabı finanse ettiğiniz kişi adına geleneksel IRA'larınız yoksa işe yarar. Aksi takdirde, dönüşümlerle ilgili oranlı oran kuralları avantajın çoğunu ortadan kaldırır," diyor Favorito.

Bir danışman bulmaya gelince, pek çok firma, bulundukları yere bakılmaksızın, teknolojinin faydalarını kullanarak ülke çapındaki müşterilerle başarılı bir şekilde çalışır. Uzmanlar, Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA), XY Planning Network ve Garrett Planning Network'ü incelemenizi tavsiye ediyor. Edmisten, "Pek çok danışman sanal toplantılar sunar, bu nedenle, sanal olarak toplantı yapmak konusunda rahatsanız, alıntınız için en uygun olanın bölgenizde bulunması gerekmeyebilir" diyor.

Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.

Mali danışmanınız hakkında bir sorunuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].