70 yaşındayım ve 'her şeyi satıp' hepsini Hazine'ye yatırmayı mı yoksa yılda 20 dolara mal olacak olsa bile bir mali danışman tutmayı düşünüyorum. Ne yapmalıyım?

 Tanınmış bir finansal hizmetler şirketi, yaklaşık 1 $ olan %20 ücret alan bir şirket önerdi. Ama 20 yıl önce büyük bir yatırım firmasına yatırım yaptım ve iflas eden şirketlere yatırım yaparak paramın yarısını kaybettiler, bu yüzden hala paramı yenisine çevirmekten çekiniyorum. Ayrıca her şeyi satabilir ve paramı şu anda %4.5 ödeyen bir Hazine para piyasası fonuna koyabilirim. Seçeneklerim nelerdir? (Siz de yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Cevap: Öncelikle, emekliliğe ulaştığınız için tebrikler ve son stok kayıpları konusunda kendinizi fazla hırpalamayın. Nitekim 2022'de faiz oranlarındaki artış ve enflasyon göz önüne alındığında iyi getiri bulmak zordu. Profesyoneller, bir mali danışmana ihtiyacınız olmasa da - çok yararlı bulsanız da - tüm paranızı bir Hazine para piyasası fonuna yatırmaktan daha kapsamlı bir plana ihtiyacınız olduğunu söylüyor.  

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Garantili faiz ödemeleri nedeniyle Hazine tahvillerine yatırım yapma arzunuz anlaşılabilir, ancak bu garantili getiri enflasyona karşı zemin kaybedebilir. %4.5'lik bir para piyasası getirisinin yeterli olup olmadığını merak ediyorsanız, bunun mantıklı olup olmadığını görmek için yaşam tarzı harcama ihtiyaçlarınızı enflasyonla birlikte gösteren bir finansal plan oluşturmanız gerekir.

"Bu finansal plandan, paranızın emeklilik boyunca dayanmasını sağlamak için para piyasasından biraz daha yüksek bir getiriye ihtiyacınız olduğunu belirlerseniz, o zaman vermek için para piyasası ile birlikte endeks fonu ETF'lerinin bir karışımını kullanan dengeli bir portföy düşünün. Danışmanlık Firması'ndan sertifikalı finansal planlamacı James Faniel, zaman içinde istenen getiriyi elde etmede en kısa olan sizsiniz," diyor. 

Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz?
Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.

Profesyoneller, gerçekten de iyi bir hisse senedi (evet, 70 yaşında bile), tahvil ve nakit karışımının uzun vadeli başarıya ulaşmanıza yardımcı olabileceğini söylüyor. Temel bir kural, hisse senetlerine yatırdığınız paranın yüzdesinin 110 eksi yaşınız olması gerektiğidir, bu sizin durumunuzda %40 olacaktır. Geri kalanı bono ve nakit olarak olmalıdır. 

“6 ila 12 aylık yaşam tarzı nakit akışı ihtiyaçlarını kısa vadeli Hazinelerde veya FDIC sigortalı çevrimiçi yüksek getirili bir tasarruf hesabında tutmanızı ve portföyünüzün bakiyesi için küresel hisse senetlerine maruz kalmayı içeren ihtiyatlı bir yatırım tahsisi kurmanızı tavsiye ederim. Summit Wealth Advocates'ta sertifikalı finansal planlamacı Bruce Primeau, uzun vadeli enflasyona ayak uydurmanıza yardımcı olması için bu küresel hisse senedi riskine ihtiyacınız olacak, diyor. "Benim tavsiyem, yatırım ücretlerinizi azaltmak ve ETF'ler ve yatırım fonlarından oluşan düşük maliyetli, vergi açısından verimli bir pasif yatırım portföyü kurmak olacaktır."

Profesyoneller, bireysel hisse senetleri seçmekten kaçının diyor. “Tekil bir şirketin riskine maruz kalmak bence başka bir kırmızı bayrak. Madison, Wisconsin'de Harmony Wealth'in sahibi ve sertifikalı finansal planlamacı Matt Fizell, daha geniş pazarlara yatırım yaparak, herhangi bir şirketin düşük performans göstermesinin veya tamamen iflas etmesinin etkisini azaltmaya yardımcı olabilirsiniz” diyor. Primeau ekliyor: "Belirli bir şirketle ilgili bir sorun olduğunu öğrendiğiniz anda, hisse senedi %30-%40 oranında düşer ve o zaman yapabileceğiniz fazla bir şey kalmaz, çünkü bireysel hisse senetleri seçmeyi bırakın," diyor Summit'te sertifikalı finans planlamacısı Bruce Primeau. Servet Savunucuları 

Bir mali müşavir seçmeli misiniz?

Emeklilik planlaması, vergi planlaması, emlak vergisi ve daha fazlası gibi yalnızca tavsiye niteliğindeki para yönetiminden daha fazlasını arıyorsanız, bir danışmanla çalışmak omuzlarınızdan büyük bir yük alabilir. Varlıklarınızı yöneten, önerilerde bulunan ve sizin adınıza alım satımları yürüten bir profesyonele sahip olmak da yararlı olabilir.

Oldukça normal bir oran olan %1 ücret alan danışmanlar, finansal planlama hizmetlerini bu varlık yönetimi ücretiyle bir araya getirme eğilimindedir. Bir mütevelli arayın (mali çıkarlarınızı kendi çıkarlarının önüne koymaları gerekir) ve kapsamlı kurs ve profesyonel çalışmaları tamamladıkları için sertifikalı bir mali planlamacı olan birini isteyebilirsiniz. Tasarıya uyan bir planlamacı bulmak için Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA) ücretsiz bir çevrimiçi arama aracı sunar. Ancak, listeden bir isim seçmenin ötesinde biraz ev ödevi yapmanız gerekecek. Fraasa, "[Sitede listeleniyor olmaları] finansal planlama yaptıkları anlamına gelmiyor; soru sormanız gerekiyor" diyor. İşte işe alabileceğiniz herhangi bir potansiyel danışmana sormanız gerekenler. (Siz de yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Alternatif olarak, “seni endişelendiren tek şey portföy yönetimiyse, maliyetin çok altında bir robo-danışman arayabilirsin. Carmichael Hill & Associates'te sertifikalı finansal planlamacı Matt Bacon, "Bunlar son derece yeterli ve bir emeklilik portföyünü oldukça iyi yönetebiliyor, ancak çok az özelleştirme ve sorularınız olduğunda algoritmanın arkasında kimse yok" diyor.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].