72 yaşındayım, rahat bir yatırımım var ve yılda %4 çekiyordum. Ama bir kez mali müşavirlik ücretimi ve California vergilerini ödediğimde bu yeterli olmayacak. Hareketim nedir?

Soru: Yatırım hesabımda rahat bir bakiyem var ancak her yıl toplamımın yalnızca %4'ünü (gerekirse) çekmekle ilgili bir sorum var. Federal ve eyalet vergilerimin toplamı (Kaliforniya'da yaşıyorum) ve gelecek yıl için tahminleri ödemek artı komisyoncu ücretlerimi eklemek, aslında yatırım bakiyemin %4'ünü oluşturuyor. Temelde vergi ve komisyoncu ücretleri ödemek için yatırım yapıyormuşum gibi hissediyorum! 72 yaşındayım, evin parası ödendi ve seyahat etmek isterdim ama Tanrım. Ne yapmalıyım? (Yeni bir mali danışman mı arıyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir mali danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Cevap: Dikkate alınması gereken birkaç şey var, ancak önce komisyoncuya ödeyeceğiniz ücretlere bakalım. Make a Money Mindshift'ten sertifikalı mali planlamacı ve yeminli mali müşavir Maggie Klokkenga, yönetim altındaki varlıklarınızın yaklaşık %1'ini mali danışmana ödemenin oldukça standart olduğunu açıklıyor.

Bununla birlikte, bu ücretler genellikle pazarlığa tabidir (mali müşavir ücretlerinizi nasıl pazarlayacağınızla ilgili kılavuzumuzu okuyun) okuyunNerdWallet'in yatırım sözcüsü Alana Benson, ) ve birçok komisyoncunun son yıllarda ücretlerini düşürdüğünü söylüyor. Kısacası, müzakere yoluyla veya daha ucuz bir mali danışman tutarak muhtemelen daha az ödeyebilirsiniz ve buradaki ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir mali müşavir ile eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.

Mali danışmanınızla çalışmak veya yeni bir tane kiralamak konusunda bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı]. 

Ücret olarak ne ödediğinizden emin değil misiniz? “Hesap ücretlerinizin ne olduğunu görmek için hesap özetlerinizi kontrol edin. Ekstrede, hesap ücretlerini listelenen bakiyenin toplam adil piyasa değerine bölerseniz, firma tarafından alınan ücretler hakkında genel bir fikriniz olur. Herhangi bir ücret görmüyorsanız, bir sonraki ayı kontrol edin” diyor Klokkenga. Bunun nedeni, yatırım danışmanlığı firmalarının ücretlerini genellikle üç ayda bir tahsil etmeleri ve her alım veya satım yapıldığında işlem ücretleri gibi başka ücretler olabilir. Benson, "Ticaret ücretleri veya yüksek gider oranları ödüyorsanız, daha düşük ücretli diğer brokerlere bakmaya değer olabilir" diyor. Brokeriniz ayrıca yapısıyla ve ödediğiniz tüm ücretlerle şeffaflık sağlayabilmelidir. 

Profesyoneller, yöneticinin performansı düşükse, sağladıkları yönetimin ücrete değdiğinden emin olmak için danışmanları değiştirmeye çalışmalısınız. Bir sosyal medya kuruluşu olan Zingeroo'da ticaret danışma kurulunda yer alan Chip Krotee, "Bu hesap yönetiliyorsa, uygun portföy kıyaslama net ücretlerine dayalı olarak, yöneticinin performansını portföydeki site dışı görev süreleri boyunca değerlendirmelisiniz" diyor. yatırım platformu. (Yeni bir mali danışman mı arıyorsunuz? Buradaki ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir mali müşavir ile eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Başka seçenek? Danışmanı tamamen bırakabilirsin. “Yatırım hedefi, zaman ufku ve risk toleransı açısından uygunsa, daha düşük maliyetli yatırım araçlarına da bakabilirsiniz. Yatırım deneyiminize bağlı olarak, varlıklarınızın bir kısmını veya tamamını kendi kendini yöneten bir aracılık hesabına veya IRA'ya taşıyabilir ve varlıkları kendiniz yönetebilirsiniz" diyor Krotee, bunun "zaman ve özen" gerektirdiğini de ekliyor.

%4 kuralına daha derin bir bakış

%4 kuralı, önümüzdeki 30 yıl boyunca emekli olmayı uman bir kişinin portföyünün %4'ünü emekliliğinin ilk yılında harcayabileceğini ve sonraki her yıl bu yüzdeye enflasyona göre düzeltilmiş para çekme işlemlerinin eklendiğini belirtir. Bu sadece kaba bir kılavuz ve son zamanlarda ateş altında. Dahası, Vanguard'ın işaret ettiği gibi: "%4 kuralı, yatırım ücretlerini tahmini getirilere dahil etmedi" ve "maliyetleri en aza indirmek, önemli ölçüde daha yüksek bir başarı olasılığı sağlar." Bu noktada hemfikiriz, bu yüzden bu hikayeyi ücretlerinizi gözden geçirerek ve bunları nasıl azaltacağımızla yönetiyoruz. Şimdi, ileriye doğru, paranızı yiyen bir başka önemli faktör olan vergilerden bahsedelim.

Yuva yumurtanızı yiyen vergiler

Vergi durumu, ele almak isteyeceğiniz başka bir konudur. İlk olarak, California yüksek vergili bir eyalettir. Benson, "Yüksek eyalet vergileri, emeklilerin diğer bölgeleri keşfetmesini cazip hale getirebilir ve daha düşük vergilerle bir eyalette yaşamak, paranızın daha fazlasının hesaplarınızda kalması anlamına gelir" diyor.

Görünüşe göre paranız geleneksel bir IRA'da veya 401(k) veya benzeri bir şeyde olabilir ve meselenin gerçeği, parayı çektiğiniz yıl gelir vergisi ödemeniz gerektiğidir. Bu, harcayacağınız şeyi azaltır. Ve şu anda 72 olduğunuz için, gerekli minimum dağıtımları almaya başlamanız gerekiyordu - bunlar her yıl hesabınızdan çekmeniz gereken minimum miktardır (veya yüksek cezalar riskiyle karşı karşıya kalırsınız). IRS, bu para çekme işlemleri “daha ​​önce vergilendirilen (sizin temeliniz) veya vergiden muaf olarak alınabilen (belirlenmiş Roth hesaplarından nitelikli dağıtımlar gibi) herhangi bir kısım dışında vergilendirilebilir gelirinize dahil edilecektir” diye açıklıyor. 

Bunların hepsi başınızı döndürüyorsa, yalnız değilsiniz. Ve bazı finans firmaları - ücretlerinin bir parçası olarak - vergi durumunu yönlendirmenize yardımcı olacak, diyor Town Capital'de sertifikalı finansal planlayıcı olan Ryan Townsley: "Bir müşteriye emeklilik süresince altı rakamlı vergi tasarrufu sağlayabilirsem, bu öder benim için birçok kez geçti,” diyor Townsley. Ancak elbette firmanızın bu konuda yardımcı olup olmadığını ve ödediğiniz ücrete değip değmediğini değerlendirmeniz gerekir. Değilse, yeni bir danışman bulmanın veya kendi başınıza yapmanın zamanı gelmiş olabilir.  

Mali danışmanınızla çalışmak veya yeni bir tane kiralamak konusunda bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı]. 

Sorular kısalık ve netlik için düzenlenmiştir.