73 yaşındayım ve hala tam zamanlı çalışıyorum. İşten ayrıldığımda 401(k) dışında hiçbir emeklilik yardımı almayacağım. Sorum şu: Vergilerde olduğu gibi, bu 401(k) değerini çok fazla kaybetmeden halletmenin en iyi yolu nedir? Mümkün olan en kısa sürede mümkün olduğu kadar çok şeyi nasıl tutacağıma dair bazı örneklere ihtiyacım var.
Yakın zamanda hayatta kalmak için bu paraya ihtiyacım yok.
Değiştirmeli miyim, değiştirmeli miyim ve neye? İyi bir tavsiyeye ihtiyacım var.
Bakınız: 60'larımızdayız ve 250,000(k) planlarımızda 401$ kaybettik — yine de emekli olabilir miyiz?
Sevgili okuyucu,
Her yerdeki yatırımcılar bu günlerde kendilerine benzer bir soru soruyor - bu kadar çok para kaybetmemek için 401(k) ile ne yapmalıyım? Piyasa oynaklığı, geçen yıl içinde pek çok emekli tasarrufçusunun baş ağrısına neden oldu ve stres henüz azalıyor gibi görünmüyor.
401(k)'nizi nasıl yöneteceğiniz konusunda katı ve kesin bir kural yoktur. İlk olarak, her yıl emekli olurken bu hesabın ne kadarına güveneceğinizi ve başka gelir kaynaklarınız olup olmadığını belirlemek önemlidir. Öncelikle ondan dağıtım yapıp yapmayacağınız önemli bir faktördür, çünkü her yıl hesaptan ne kadar çok ihtiyacınız olursa, hesap o kadar hızlı tükenir. Bunu bilmek, hesabınıza nasıl yatırım yapılması gerektiğini anlamanıza da yardımcı olacaktır, ancak buna birazdan değineceğim.
Sosyal Güvenlik veya kira geliri veya yarı zamanlı çalışma veya bir IRA'daki tasarruflar gibi emeklilikteki diğer gelir kaynaklarını analiz etmek ve değerlendirmek, emekli olduktan hemen sonra 401(k)'nize başvurmanız gerekip gerekmediğini belirlemenize de yardımcı olacaktır. eğer dayanabilirsen. Bu hesaplamadaki “ne zaman” çok önemlidir. Örneğin, şu anda piyasa oynaklığı, emeklilik hesabı bakiyelerinin çoğunu bir rollercoaster yolculuğuna gönderiyor ve herhangi bir türde bir kayıp yaşıyorsanız, bir dizi getiri riskine maruz kalmamak için hesabınızdan para çekmekten kaçınmak istiyorsunuz. . Dağıtımları daha düşük bir dengede alırken gelecekte potansiyel getirileri kaybetme riskiniz budur.
401(k) hesabınızdan para çekme işlemlerini erteleyerek, piyasa kaçınılmaz olarak yeniden iyiye gittiğinde hesabınızın toparlanmasına izin vermiş olursunuz. Büyümesi ne kadar uzun sürerse o kadar iyidir. Yakın zamanda hayatta kalmak için bu paraya ihtiyaç duymadığınızdan bahsediyorsunuz, bu nedenle, Sosyal Güvenlik veya başka bir gelir kaynağına güvenmek gibi emeklilikten sonraki yakın dönem için dağıtımlardan kaçınabiliyorsanız, gerçekten fayda sağlayabilirsiniz. Sosyal Güvenlik çekleri gibi şu anda fazla nakit akışınız varsa, bir emeklilik hesabına veya en azından acil durum tasarruf hesabına biraz daha para yatırmayı düşünebilirsiniz.
Şimdi varlık tahsisine. Yine, bir 401(k)'ye nasıl yatırım yapılacağına dair çok sayıda strateji vardır. Bazı insanlar, 70'li yaşlarındaysanız, kariyerinize yeni başlıyorsanız olduğundan çok daha muhafazakar olmanız gerektiğini savunurken, diğerleri, hesabınızın para kazanmaya devam etmesi için biraz agresif bir şekilde yatırım yapmanız gerektiğini söyleyecektir. emeklilikte. Finansal planlayıcılar ayrıca şunları önerebilir: kova yöntemi, bu, birikimlerinizi birkaç havuza böldüğünüz zamandır - kısa vadeli harcamalar için ultra muhafazakar bir grup, ardından hisse senetleri ve tahvillerin bir karışımı olan ılımlı bir grup ve ardından agresif bir grup olacaktır. , daha uzun vadeli bir görünüme sahip olacak ve gelir yaratmaya odaklanacak.
MarketWatch sütununa göz atın 'Emeklilik Hackleri' kendi emeklilik tasarruf yolculuğunuz için eyleme geçirilebilir tavsiyeler için
Paranızı nasıl yatırmanız gerektiği, yalnızca emeklilikte ne kadar paraya ihtiyacınız olduğuna veya istediğinize değil, aynı zamanda konfor seviyenize de bağlıdır.
"Risk kapasitesi" ile "risk toleransı" arasında bir fark vardır. İlki, hedeflerinize ulaşmak için portföylerinizde ne kadar risk almanız gerektiğidir. İkincisi, ne kadar sindirebileceğinizdir, örneğin agresif bir şekilde yatırım yapıyorsanız ancak geceleri uyuyamıyorsanız, sürekli olarak emeklilik hesabınıza giriş yapıyorsanız veya gün boyunca endeks şeritlerinin yukarı ve aşağı hareket etmesini izliyorsanız. (Bunların hiçbiri sık sık yapmak için iyi değildir.)
Emeklilik öncesi ve sırasında mevcut ve beklenen yaşam giderleri, finansal ihtiyaçlar, borçlar, diğer varlıklar gibi dikkate alınması gereken diğer tüm önemli faktörler ve rakamlar nedeniyle 401(k)'nizi tam olarak nasıl yönetmeniz gerektiğini söyleyemem. ev veya bir IRA vb., ancak umarım bu hususlar sizin için başlangıç noktaları olur.
Ve vergilere gelince: İşiniz için bir seçenekse, geleneksel bir 401(k) ve bir Roth'a yatırım yapmak gibi vergi seçeneklerinizi çeşitlendirebilirsiniz. Geleneksel hesaba vergi öncesi yatırım yapılır, bu da dağıtım sırasında vergi ödeyeceğiniz anlamına gelirken, Roth katkıları vergilendirilir ve ardından dağıtımlar vergiden muaf olur.
Ayrıca bakınız: Ne kadar emekli olmam gerekiyor? 3 milyon dolar yeterli mi?
Kullanabileceğiniz bir Roth 401(k) seçeneğiniz yoksa, gelir gereksinimlerini karşıladığınızı varsayarsak her zaman Roth IRA vardır (bekar vergi mükellefleri için 153,000 $ ve evli olanlar için 228,000 $). Vergi çeşitlendirmesi, vergi dönemindeki yükümlülüklerinizi azaltmanın ve çekebileceğiniz para miktarını en üst düzeye çıkarmanın harika bir yoludur - örneğin, iki vergi diliminin kırılma noktasına yakınsanız ancak emeklilik birikimlerinizden para almanız gerekiyorsa , Roth'unuzdan çekebilirsiniz. Nispeten, yalnızca geleneksel bir hesabınız olsaydı, bu para çekme işlemi sizi bir sonraki vergi dilimine itebilir ve böylece daha fazla vergi ödüyor olurdunuz. Yeminli mali müşavir, bu hesaplamaları anlamanıza yardımcı olabilir.
Ayrıca, seçeneklerinizi gözden geçirebilmeniz için kalifiye bir finansal planlamacıyla, sizin çıkarlarınıza en uygun şekilde çalışacak biriyle iletişime geçmenizi veya en azından İK departmanınızla veya 401(k)'nizi barındıran firmadaki bir profesyonelle iletişime geçmenizi öneririm.
Bu arada - ve bunu herkese ve çokça söylüyorum - harcama ve tasarruf alışkanlıklarınızı gözden geçirin ve düzeltmeler yapıp yapamayacağınıza bakın. Piyasanın ne yapacağını veya gelecekte hangi vergi oranlarının olacağını kontrol edemezsiniz, ancak paranızı portföy dışında nasıl yöneteceğiniz konusunda tam kontrole sahipsiniz. Hala çalışırken birikimlerinizi en üst düzeye çıkarmak, emeklilik için tüm hedeflerinizi içeren bir finansal plan hazırlamak ve beklenen ve beklenmedik tüm masrafları hesaba katmak gibi başka şekillerde proaktif olun, acil bir birikim yapın Talihsiz bir durumda güvenebileceğiniz ve sağlık sigortanızı gözden geçirebileceğiniz 401(k) hesabınızın dışında, çünkü bu, özellikle biz yaşlandıkça tüm Amerikalılar için çok büyük bir maliyet.
Okuyucular: Bu okuyucu için önerileriniz var mı? Bunları aşağıdaki yorumlara ekleyin.
Kendi emeklilik birikiminiz hakkında bir sorunuz mu var? Bize e-posta gönderin [e-posta korumalı]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo