Ben bir öğretmenim, hala ailemle yaşıyorum ve maaşımın 103 katından fazla olan 2 bin dolarlık öğrenci kredisi borcum var. Seçeneklerim neler?

Cevap: Bir kişinin yıllık maaşından çok daha fazla olan öğrenci kredisi borcu yaygın bir durumdur ve yüksek borç taşımak, anne ve babayla yatarak konut masraflarını azaltmış olsanız bile, aylık bütçenize önemli bir yük getirir. Bu nedenle, öğrenci kredisi geri ödemelerinin Mayıs ayında yeniden başlayacağına göre, kendi finans evinizi düzene sokmak için adımlar atmanın zamanı geldi. StudentLoanHero'da kredi uzmanı ve sertifikalı öğrenci kredisi danışmanı Andrew Pentis, harika haberin, federal kredi açısından öğretimin "çok sayıda geri ödeme yardımı ve öğrenci kredisi bağışlama programı" olduğu bir alan olduğunu söylüyor. İşte bazı seçenekler.

Borçtan kurtulmayla ilgili bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı].

Gelir odaklı geri ödeme planları ve diğer geri ödeme seçenekleri

Her şeyden önce, aylık kredi geri ödemenizi inceleyin ve strateji belirleyin. NerdWallet'teki öğrenci kredisi uzmanı Anna Helhoski, sizinki çok yüksekse, federal kredi hizmet sağlayıcınızla gelir odaklı bir geri ödeme planına başvurmayı düşünün, diyor. “Bu, ödemelerinizi isteğe bağlı gelirinizin bir parçası olarak belirleyecek ve ödeme süresini uzatacaktır” diyor. Standart geri ödeme süresi on yıldır; gelir odaklı bir geri ödeme planı ile 20-25 yıllık bir geri ödeme planı alabilirsiniz, ardından kalan bakiyeniz affedilir.

Helhoski, "Gelir odaklı geri ödeme ödemeleri düşürmeli, ancak borçlu borcunu hemen ödemeyecek ve faiz tahakkuk etmeye devam edecek" diye ekliyor. "Bu, federal borç için bağışlama seçeneklerine sahip olabilecek bir öğretmen olan bir borçlu için o kadar önemli olmayabilir." (Buna geleceğiz.)

Revize Edilmiş Kazandıkça Öde (REPAYE) dahil olmak üzere dört gelir odaklı geri ödeme planı vardır ve bunlar, gelire göre uygun fiyatlı aylık ödemeleri sürdürmek üzere tasarlanmıştır. Her biri, uygunluk gereksinimlerinin yanı sıra dikkate alınması gereken uyarılarla birlikte gelir (vergiler ve medeni durum gibi konularla ilgili). Plana bağlı olarak, geri ödeme süresi 20 veya 25 yıl olacak ve isteğe bağlı gelir yüzdesi %10, %15 veya %20 olacak, diyor "Daha Fazla Üniversite Mali Yardımına Nasıl Temyiz Edilir?" kitabının yazarı Mark Kantrowitz. 

Pentis, "Gelir odaklı geri ödeme planlarındaki borçlular 0 $'a kadar düşük ödemeler almaya hak kazanabilir" diyor. “Bu bireyin ödemesinin sıfır olmayacağı, ancak büyük olasılıkla düşecektir. Bu, aylık bütçede biraz nefes alma alanı sağlayacaktır.”

Bir banka, kredi birliği veya diğer borç veren uzmanlar aracılığıyla özel krediler için kaynağa gitmenizi tavsiye ederiz. Daha düşük faiz oranı veya daha uzun geri ödeme süresi olabilecek geçici veya kalıcı bir değişiklik istediğinizi açıklayın. Bununla birlikte, özel borç verenlerin alıcılığının ve esnekliğinin değişeceğini unutmayın. 

Öğrenci kredisi affı

Devlet okulu öğretmenlerinin potansiyel olarak hak kazanabileceği iki kredi bağışlama programı vardır - uzmanların ilk adım olarak önerdiği Öğretmen Kredisi Bağışlaması (TLF) ve Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması (PSLF).

TLF, düşük gelirli okullarda çalışan tam zamanlı nitelikli eğitimciler için federal bir programdır. Helhoski, "Ardışık beş yıl sonra, federal doğrudan kredilerinde 17,500 dolara kadar bağışlanabileceklerini öğrettiler" diyor. 

Ya bu borçlunun durumunda olacağı gibi, kalan borç varsa. İşte burada PSLF devreye giriyor. Pentis, “Çift dip yapabilirsiniz” diyor. PSLF, kamu görevlisi veya öğretmen olarak kariyerlerinde çalışırken 120 kredi ödemesi yapan kişilerin, öğrenci kredilerinin bir kısmını vergiden muaf olarak almalarını sağlar. 

Helhoski, "Bu borçlu, uygun bir işveren için çalışırken yapılan ödemeleri sayacak, şu anda yürürlükte olan sınırlı bir feragatten yararlanmak isteyebilir" diyor. “Birkaç ay önce yürürlüğe girdi ve Ekim ayının sonuna kadar yürürlükte olacak.”

31 Ekim 2022'ye kadar borçlular, daha önce PSLF için uygun olmayan geçmiş ödemeler için kredi alabilirler. Daha önce PSLF'den reddedildiyseniz, geçici muafiyet kapsamında uygun olabilirsiniz.

Kantrowitz'e göre uzun vadeli bir değerlendirme: Gelire dayalı geri ödeme affı, planınıza bağlı olarak 20 veya 25 yıl sonra başlar. 

Öğrenci kredisi geri ödemelerini kontrol altına alırken, aynı zamanda kredi durumunuzu da iyileştirebilirsiniz. Bir ipotek veya diğer kredilerin güvence altına alınmasını daha uygun hale getirecek yolun aşağısında.