Toplu emeklilik ödemesinden 130,000 $ almak üzereyim, bununla ne yapacağım?

Sevgili Stephen, 

Gerçekleşmeden önce büyük miktarda parayı hareket ettirmek konusunda ne yapacağınızı sormanız harika. Pek çok insan önce parayı aktarır ve daha sonra sorular sorar, bu da size oldukça fazla vergiye mal olabilir ve kazanç kaybına neden olabilir. 

"Bir yatırımcı yanlış bir devir kararı verdikten veya tavsiye edilmeyen Roth dönüştürme kararları verdikten, büyük vergi yükümlülükleri üstlendikten veya Medicare primlerinin normalde olabileceklerinin iki katına çıkmasına neden olduktan sonra kaç tane telefon ve soru aldığımı size anlatamam. Bir mali planlamacı ve sahibi olan Eric Amzalag, hasar verildikten sonra yardım istememi istedi. Zirve Finansal Planlama Woodland Hills, Kaliforniya'da. 

Emeklilik için yuva yumurtanızın çoğunluğu 130,000 $ olacaksa, büyük olasılıkla doğrudan bir IRA hesabına geçiş yapmak ve paraya asla kendiniz dokunmak istemezsiniz. Emeklilik planınız, parayı doğrudan bir hesap oluşturduğunuz yere gönderebilmelidir - çoğu büyük finans kurumunun bir rollover IRA hesabı açmanız için bir seçeneği olmalıdır - ve dağıtımları yapana kadar vergi borcunuz olmaz. 

Para size çek şeklinde gelirse ve dağıtımdan sonraki 60 gün içinde bir IRA hesabına yatırırsanız, muhtemelen vergiyi erteleyebilirsiniz. Ancak zamanlama yanıltıcı olabilir ve zamanınızı kaçırırsanız, tam tutar üzerinden IRS gelir vergisi borcu. 

Yatırım seçenekleriniz

Parayı nasıl yatıracağınız, en önemlisi istihdam durumunuz olan birkaç faktöre bağlı olacaktır. 130,000 $ sadece iyi bir başlangıçsa ve örneğin ana paraya dokunmadan 10 yıl daha katkıda bulunmayı planlıyorsanız, o zaman yatırım seçeneklerinizde biraz muhafazakar olmak isteyebilirsiniz. Bu, borsanın çok dalgalı olduğu ve faiz oranlarının hala yükseldiği şu anda özellikle önemlidir.  

70 yaşına kadar çalışırsanız ve yılda 10,000$ katkıda bulunursanız, %330,000'lik bir getiri oranı elde edebiliyorsanız, 5$'dan fazlasını elde edebilirsiniz. İyi haber şu ki, bu miktar size 2,000 yıllık emeklilik için ayda yaklaşık 20 dolar kazandıracak ve muhtemelen Sosyal Güvenliğiniz olacak. Bunu %7'lik bir getiri oranına çıkarın ve 400,000$'a yaklaşabilirsiniz. 

Kötü haber şu ki, enflasyon nedeniyle dolarlarınız umduğunuz kadar ileri gitmeyecek. Ve ekonomi hala mücadele ederken, çok fazla risk almadan yüksek getiri elde etmek zor olabilir. 

Ancak hangi fonları alacağınıza karar vermeden önce, fonları nasıl tahsis edeceğinizin mekanizmasını düşünmek isteyeceksiniz. Hepsi birden? Her seferinde biraz?  

“Genel olarak, doğrudan bir IRA'ya koyuyorsanız, hepsini hemen yatırmak konusunda rahatız. Ancak vergiye tabi bir hesapta, hepsini bir günde piyasaya sürmek istemem. Mali danışman Kristin McKenna, "Bunu birkaç güne yayın" diyor. Darrow Varlık Yönetimi Boston'da

Daha güvenli tarafta, şöyle bir sabit gelire sahip olmak isteyeceksiniz: Hazine yatırımları veya CD'ler, bu günlerde% 5'e yaklaşabilirsiniz. (Seri I tahviller hala %6.89 ödüyor.)

Amzalag, "Yarısını bir S&P 500 endeks fonuna ve yarısını tahvil fonlarına veya buna benzer bir şeye de koyabilirsiniz" diyor. 

Çalışmayı bitirdiyseniz ve biriktirebileceğiniz tüm para buysa, o zaman gerçekten muhafazakar olmak isteyip istemediğinize karar verebilir ve hiçbir değer kaybetmemesi için hepsini sabit gelirde tutabilirsiniz. Harcadıkça zemin kaybetmeye başlayacaksınız, ancak hak talebinde bulunabilirsiniz. 62'e kadar dayanamazsanız, 70'de Sosyal Güvenlik. 

Amzalag, "Ya da çitleri sallamak isteyebilirsiniz" diyor ve borsanın toparlanması umuduyla endeks fonlarına yatırım yapıyor. “Zor bir karar. Bunu anlamak o kadar basit değil.”

Parayı nasıl yatıracağınıza karar vermek için yardıma ihtiyacınız varsa, bağımsız bir mali danışmana danışabilirsiniz, ancak daha küçük meblağlar için dikkatlerini çekmek zor olabilir. Parayı saklayacağınız finans kuruluşundan biriyle de konuşabilirsiniz. Fidelity ve Vanguard gibi tüm büyük aracı kurumlar birden fazla hizmet düzeyine sahiptir ve ihtiyaçlarınızı karşılayabilmelidir. Hepsini kendi başınıza yapmaya çalışırsanız, sadece bazı şeyleri saklamaya çalışın. olabildiğince basit - özellikle S&P 500'ü izleyen bir ila üç geniş endeks fonu seçin
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna, mirastan, bir işletmenin satışından veya diğer beklenmedik şeylerden kaynaklanan ani servet olaylarına sahip birçok müşteriyle ilgilenir. Rakamlar daha büyük, ancak fonların nasıl ele alınacağına ilişkin düşünce süreci hala aynı, diyor. 

“Geri adım atmalı ve birden çok şeyin aynı anda olması gerektiğini görmelisiniz. Otomatik olarak nasıl yatırım yapacağınızı söylemeden önce, paranın ne için olduğuna dair bir kontrol listesini gözden geçirin. İnsanlara her gelir seviyesinden bunu söylüyoruz.”