Bir gün emekli olmayı bekleyen herkes için planlama çok önemlidir. Bu, kariyeriniz boyunca tasarruf etmek, gelecekteki Sosyal Güvenlik yardımlarınızı hesaplamak ve emeklilik giderlerinizi tahmin etmek anlamına gelir. Ancak emeklilik planı net değeri yüksek bireyler için daha da karmaşık olabilir. En az 1 milyon dolar nakit veya yatırım yapılabilir varlığa sahip olan bu insanların, konu emeklilik planlaması olduğunda düşünecekleri çok şey var.
Yüksek gelirli bir birey olarak görülüyorsanız, altın yıllarınızı nasıl planlamanız gerektiğini ve hayatınızın bu zamanını en üst düzeye çıkarmak için atabileceğiniz adımları aşağıda ele alıyoruz. Bu stratejilerin ötesinde, bir Finans danışmanı size uygun bir emeklilik planı hazırlamak için.
Emeklilikte Yüksek Net Değer Olarak Kabul Edilen Nedir?
A yüksek net değerli birey veya HNWI genellikle en az 1 milyon dolar nakit veya hisse senetleri, tahviller, yatırım fonu hisseleri ve diğer yatırımlar dahil kolayca nakde çevrilebilen varlıklara sahip olan herkestir. bu ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC), HNWI'nin biraz farklı bir tanımını kullanır. ADV formu belgeler. SEC, 750,000 $'lık yatırım yapılabilir varlığa veya 1.5 milyon $'lık net varlığa sahip herkesin bir kişi olarak nitelendirildiğini düşünüyor.
Bir HNWI olmak, yalnızca hatırı sayılır bir servete sahip olduğunuz anlamına gelmez, aynı zamanda finans kurumlarının, özel olarak zenginlerin ihtiyaçlarını karşılayan özel yatırım hesaplarına ve finansal danışmanlara erişim de dahil olmak üzere size özel hizmetler sunacağı anlamına gelir.
Şimdi, bir HNWI olarak emekliliği planlarken atmayı düşünebileceğiniz adımlara geçelim.
Ne Kadar Tasarruf Etmeniz Gerektiğini Hesaplayın
Emeklilik, artık tam zamanlı çalışma için düzenli bir maaş çeki almayacağınız anlamına gelir. Sonuç olarak, harcamalarınızı karşılamak ve yaşam tarzınızı finanse etmek için önemli miktarda para biriktirmeniz gerekecek.
Ama ne kadar? Bu soruya herkesin cevabı farklı olacaktır. Aylık sabit harcamalarınız, isteğe bağlı harcamalarınız, yaşadığınız yer, emeklilik geliri akışları ve beklenen yaşam süresi dahil olmak üzere bir dizi değişkene bağlıdır. Yine de bu rastgele bir sayı olmamalıdır. Ne kadar büyük bir yuva oluşturmanız gerektiğini hesaplamak için aylık/yıllık gelir ihtiyaçlarınız hakkında iyi bir tahmininiz olması gerekir.
Bununla birlikte, emeklilikte yapılan harcamalar genellikle durağan kalmaz. Boston College'daki Emeklilik Araştırma Merkezi'ndeki araştırmacılar, Hanehalkı tüketimi her yıl düşüyor emekliler için ortalama %0.75-0.80 oranında artarak emekliliğin 20. yılında çift hanelere ulaşıyor. Araştırmaya göre, daha varlıklı emekliler genellikle harcamalarını diğerleri kadar kısmıyor. CRR çalışmasında örnek alınan emekliler arasında, en zenginleri tüketimlerini yılda yalnızca %0.35 oranında azaltırken, orta ve alt parantezdekiler sırasıyla yılda %0.8 ve %1 daha az harcama yaparak tüketimde daha dramatik düşüşler talep etti. Bir HNWI olarak, 10 yıllık bir emeklilik boyunca yıllık harcamalarınızın sadece %25 düşeceğini tahmin edebilirsiniz.
Aylık harcamalarınızı hesapladıktan ve emeklilik sonrası tüketim oranlarınızı tahmin ettikten sonra, ne kadar yaşayabileceğiniz konusunda da bir fikir sahibi olmanız gerekir. Bu, yaşamak için ne kadar ömrünün kaldığını düşünmek rahatsız edici ve hatta biraz hastalıklı gelebilir, ancak kaç yıllık emekliliği finanse etmeniz gereken denklemin hayati bir parçasıdır. İyi haber şu ki, Sosyal Güvenlik İdaresi'nin tahminlerini kullanarak tahmin etmek nispeten kolay. Yaşam Beklentisi Hesaplayıcı. Bu çevrimiçi araç, mevcut yaşınıza ve gelecekteki yaşlarınıza dayalı olarak bir yaşam beklentisi tahmini sunar.
Tüketim trendlerini, ortalama yaşam süresini ve bireysel harcama alışkanlıklarınızı dikkate alarak doğru bir tasarruf hedefi hesaplayabilmelisiniz.
Emeklilik Hesaplarınızı Maksimuma Çıkarın
Ciddi ciddi emeklilik planları yapmaya başlamış olsanız da olmasanız da, emeklilik hesabına katkıda bulunmak olmalı. Muhtemelen önemli bir gelir elde eden yüksek net değere sahip bir birey olarak, işveren destekli planınızın yanı sıra bir IRA'yı da en üst düzeye çıkarmalısınız. Geliriniz, bu katkı paylarını maaşınızdan düşmenize engel olsa bile, yatırım kazançlarınız vergiden muaf olarak büyüyecektir.
2022'de IRS, bireylerin katkıda bulunmak 20,500(k) için 401$'a ve bir IRA için 6,000$'a. 50 yaş ve üstü kişiler, 6,500(k)'lerine fazladan 401$ ve IRA'larına 1,000$ katkıda bulunabilirler.
Yukarıda bahsedildiği gibi, zaten bir işyeri emeklilik planına erişiminiz varsa, bekarsanız ve 2022 dolardan fazla kazanıyorsanız, IRA katkılarınızı 78,000'deki gelirinizden düşemezsiniz. Ortaklaşa başvuran evli çiftler, birleşik gelirleri 214,000 doları aşarsa ve bir kişinin bir işyeri emeklilik planına erişimi varsa, IRA katkı paylarını düşemezler. Ancak, bir indirilemeyen IRA özellikle maksimize edilmiş bir 401(k) ile eşleştirildiğinde, emeklilik için tasarruf etmenin etkili bir yolu olabilir.
Tıbbi Giderler ve Uzun Süreli Bakım Planı
Barınma, seyahat ve emeklilikte karşı karşıya kalacağınız diğer tipik harcamaların ötesinde, sağlık ve uzun süreli bakım da göz önünde bulundurmanız gereken iki hayati alandır.
Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü'nden araştırmacılar yakın zamanda farklı emeklilerin yaptığı tasarrufları hesapladı. maliyeti karşılamak gerek Medicare Bölüm B ve D primleri, Kısım B muafiyetleri, Medigap Plan G primleri ve reçeteli ilaçlar için cepten yapılan harcamalar. EBRI araştırması, reçeteli ilaç ihtiyacının yüzde 90'ında yer alan evli bir çiftin, emeklilikte tıbbi faturalarını karşılayacak yeterli paraya sahip olma şansını %361,000 oranında sürdürmek için 90 dolar biriktirmesi gerektiği sonucuna vardı. Bununla birlikte, reçeteli ilaçlara daha az para harcayan insanlar daha azıyla idare edebilirler. Medyan reçeteli ilaç giderleri ve 65 $ birikimi olan 114,000 yaşındaki bir erkeğin, emeklilik boyunca tıbbi harcamalara yetecek kadar paraya sahip olma şansı %75'tir. Aynısı, 131,000 $ birikimi olan bir kadın için de geçerlidir.
EBRI analizinin bulguları, yalnızca emeklilikteki tıbbi harcamaları ölçmekle kalmaz, aynı zamanda bu nihai maliyetler için tasarruf etmenin önemini de vurgular. katkıda bulunmak sağlık tasarruf hesabı (HSA), bunu vergi açısından verimli bir şekilde yapmanın bir yoludur. HSA'lar yalnızca yüksek indirilebilir sağlık planlarına kayıtlı kişiler için mevcut olsa da, bu tasarruf araçları yalnızca tıbbi harcamalar için tasarruf etmenize yardımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda emeklilik için uzun vadeli tasarruf araçları olarak da hizmet eder. Bunun nedeni, genellikle HSA bakiyenizin bir kısmını karşılıklı fonlara, hisse senetlerine ve diğer varlıklara yatırabilmenizdir. İşin püf noktası şu: Yatırım kazançlarınız üzerinden vergilendirilmeyeceksiniz!
yapılan katkılardan farklı olarak esnek tasarruf hesapları, bir HSA bakiyesi yıldan yıla aktarılır ve asla sona ermez, yani büyük bir bakiye oluşturabilir ve bunu emeklilikte ihtiyaç duyabileceğiniz tıbbi bakımı ödemek için kullanabilirsiniz.
Net değeri yüksek bir birey olarak, eğer bir HSA'ya erişiminiz varsa, bir HSA'ya maksimum katkıyı yapmayı düşünmelisiniz. 2022'de IRS, bireylerin 3,650 $'a (aileler için 7,300 $) kadar katkıda bulunmasına izin veriyor.
Ancak emeklilikteki kişisel bakım ihtiyaçlarınız geleneksel sağlık hizmetlerinin ötesine geçebilir. EBRI analizi dikkate almadı uzun vadeli bakım, ev hanımı hizmetleri ve evde sağlık yardımcıları gibi. Medicare genellikle, maliyetli olabilen ve emeklilik tasarruflarınızı ciddi şekilde tüketebilen bu hizmetleri kapsamaz. Örneğin, Genworth'a göre, 2021'de ev hanımı hizmetlerinin ulusal medyan maliyeti aylık 4,957 dolarken, destekli bir yaşam tesisinin aylık medyan maliyeti 4,500 dolardı. Bu arada, bir huzurevinde özel bir odanın aylık maliyeti 9,000 doları aştı.
İyi haber şu ki, herkesin bu tür bir bakıma ihtiyacı olmayacak. CRR verileri, emeklilerin yaklaşık %17'sinin herhangi bir uzun süreli bakıma ihtiyaç duymayacağını göstermektedir. Bununla birlikte, işin diğer tarafı, emeklilerin yaklaşık dörtte birinin ciddi ihtiyaçlara sahip olacağı ve geri kalan insanların asgari veya orta düzeyde bakıma ihtiyaç duyacağıdır.
Uzun süreli bakım sigortası Bu önemli harcamaların emeklilere verebileceği mali darbeyi köreltmeye yardımcı olabilir. Ayrıca, varlık düzeyinize bağlı olarak sigortasız uzun süreli bakım masraflarını karşılayabilirsiniz.
Vergi Yükümlülüğünüzü En Aza İndirin
Vergi stratejinizi optimize etmek, etkili bir emeklilik planının önemli bir unsurudur ve 401(k) para çekme işlemlerinizi geciktirmekten daha vergi dostu bir duruma geçmeye kadar her şeyi içerebilir. Vergi yükümlülüğünüzü en aza indirmek, emeklilikte harcayacak veya sevdiklerinize bırakacak daha fazla paraya sahip olmak anlamına gelir.
Bunu yapmak için bir strateji, geleneksel IRA'nızı bir Roth hesabına dönüştürmektir. 401(k)s ve geleneksel IRA'lar tabi iken gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler), Roth IRA'lar değildir. Bununla birlikte, IRS, 144,000'de 214,000 ABD Dolarından (ortak başvuran çiftler için 2022 ABD Doları) fazla kazanan kişilerin bir Roth IRA'ya katkıda bulunmasını yasakladığından, geleneksel IRA'nızı bir Roth hesabına dönüştürmeniz gerekecek. arka kapı Roth dönüşümü. sen öderken Gelir vergileri dönüşümü tamamladığınız yıldaki parayla, manevra, 72 yaşında RMD'lerle para çekmeye başlamak zorunda kalmayacağınız anlamına gelir. Sonuç olarak, paranız istediğiniz kadar yatırımda kalabilir. Aslında, hesabı mirasınızın bir parçası olarak hak sahiplerine devredebilirsiniz.
Ancak, arka kapı Roth dönüşümünün son zamanlarda Demokratların yasama planlarının hedefi haline geldiğine dikkat edilmelidir. Başkan Joe Biden'ın Build Back Better planı Bu yasal boşluğu kapatmaya çalıştı., ancak 1.75 trilyon dolarlık devasa harcama tasarısı Kongre'de oyalandı. Planın ve arka kapı Roth dönüşümlerini sona erdiren hüküm, bir noktada yeniden canlandırılabilir.
Geleneksel IRA veya 401(k) sahibi bir emekli için, nitelikli hayırsever dağıtım (QCD), RMD'leriniz için vergi ödemekten kaçınmanın özellikle etkili bir yolu olabilir. IRA'nızdan gerekli yıllık para çekme işlemlerini yapmak yerine, bir QCD kullanarak parayı hayır kurumlarına bağışlayabilirsiniz. Bu, halihazırda hayır amaçlı bağışlarda bulunan emekliler için özellikle yararlı olabilir. Halihazırda vergilendirilmiş parayı bağışlamak yerine, bir QCD RMD yükümlülüklerinizi yerine getirirken uygun bir hayır kurumuna vergi öncesi dolar göndermenizi sağlar. Ancak, QCD'lerin 401(k) ve 403(b) planlarında mevcut olmadığına dikkat edilmelidir. Bir QCD'yi tamamlamak için bu hesaplardaki varlıkları geleneksel bir IRA'ya aktarmanız gerekir.
Verginin yüksek olduğu bölgelerde yaşayan yüksek gelirli bireyler için, geliri vergilendirmeyen bir eyalete taşınmayı düşünebilirsiniz. Örneğin Florida, maaşları, emeklilik gelirini veya Sosyal Güvenliği vergilendirmediği için emekliler için bir cennettir. Florida'ya ek olarak, aşağıdaki eyaletlerde ya eyalet gelir vergisi yoktur, emeklilik gelirini vergilendirmez ya da emeklilik geliri üzerinden önemli vergi indirimi sunar:
Alaska
Mississipi
Nevada
Güney Dakota
Wyoming
Emlak Planı Oluşturun
Odak noktamızın çoğu emeklilik için para biriktirmek ve korumak olsa da, siz gittiğinizde varlıklarınıza ne olacağını düşünmek de önemlidir. Bu nerede emlak planlama denkleme girer. Emlak planlaması, vefatınız üzerine varlıklarınızın ve mülkünüzün nasıl dağıtılacağını resmi olarak düzenleme sürecidir.
Net değeri yüksek bir birey olarak, mali durumunuz muhtemelen standart bir iradeden daha fazlasını gerektirecektir. kurma güven varlıklarınızı alacaklılardan koruyabilir, mülkünüzün vergi yükümlülüğünü azaltabilir ve varlıklarınızın hak sahiplerine nasıl devredileceğine ilişkin kısıtlamalar veya koşullar koymanıza olanak sağlayabilir. Bir tröst, yararlanıcılarınızın kaçınmasına da yardımcı olabilir. vasiyetnameyi açmak, ölen bir kişinin iradesinin bir mahkeme tarafından onaylandığı yasal bir işlem. Bu süreç uzun olabilir ve bunun için gereken yasal ücretler bir merhumun mirasına zarar verebilir.
Oluşturmayı seçtiğiniz güven türü, özel ihtiyaçlarınıza bağlı olacaktır. Örneğin, bir hayırsever güven hayırseverlik amacıyla özel olarak oluşturulabilir. Bir A/B veya güveni atlaÖte yandan, evli bir çiftin varlıklarını iki tröst arasında paylaştırmasına ve bundan kaçınmasına izin verir. emlak vergileri.
Pek çok farklı tröst türü olsa da, hepsinin sizin için tröstü denetleyecek bir mütevelli belirlemesi gerekir. İmtiyaz veren (tröst oluşturan kişi) olarak, vakfın ifası durumunda mütevelli olarak da görev yapabilirsiniz. geri alınabilir. Ancak, bir geri alınamaz güven (oluşturulduktan sonra değiştirilemeyen), başka birini mütevelli olarak atamanız gerekecek. Tüm tröstler ayrıca, tröstten varlık veya mülk almak için sıraya giren kişiler olan yararlanıcıları da belirtmelidir.
Bir güven oluşturma süreci, genellikle basit bir vasiyet yazmaktan daha karmaşıktır. Sonuç olarak, bir emlak planlama avukatı ile çalışmak veya Finans danışmanı emlak planlama konusunda uzman olanlar yardımcı olabilir.
Bottom Line
Emekliliği planlamak karmaşık ve kapsamlı bir süreç olabilir. Ve yüksek bir servete sahip olacak kadar şanslıysanız, hayatınızın bu önemli dönemi için plan yapmak için daha fazla zaman harcamak isteyeceksiniz. Etkili bir yüksek net değerli emeklilik planı, yaşam tarzınızı desteklemek için ihtiyaç duyacağınız tasarrufları hesaplamayı, vergi stratejinizi optimize etmeyi, tıbbi bakım ve uzun vadeli bakım için planlamayı, emeklilik hesaplarınızı maksimuma çıkarmayı ve sizi koruyan bir emlak planı oluşturmayı içerir. varlıklar.
Emeklilik Planlama İpuçları
Bazen köşenizde bir profesyonel olması işe yarar. Güvenilir bir mali danışman, geleceği planlamanıza ve çıkarlarınıza en uygun şekilde hareket etmenize yardımcı olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
İlerlemenizi zaman zaman ölçmek önemlidir. SmartAsset'in emeklilik hesaplayıcısı emekli olmaya hazır olduğunuzda ne kadar paranız olacağını tahmin ederek tasarruf hedeflerinize ulaşma yolunda olup olmadığınızı belirlemenize yardımcı olabilir.
Süre annuiteleri bazen karmaşık ve pahalı oldukları için kötülenirler, emeklilikte garantili bir gelir akışı ve üstün bir gönül rahatlığı sunabilirler. 2019 GÜVENLİ Yasası, 401(k)s ve diğer emeklilik planlarının sponsorlarının yatırım olarak yıllık emeklilik sunmasını kolaylaştırdı. Bu bir yol açtı finansal kurumların istikrarlı akışı 401(k)s'de gömülü olan emeklilik ürünlerini piyasaya sürmek.
Mali durumunuzu etkileyebilecek haberleri kaçırmayın. Haber ve ipuçları alın SmartAsset'in yarı haftalık e-postası ile daha akıllı finansal kararlar almak için. %100 ücretsizdir ve istediğiniz zaman abonelikten çıkabilirsiniz. Bugün kaydolun.
SmartAsset ile ilgili önemli açıklamalar için lütfen tıklayın okuyun.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Sonrası Yüksek Net Değerli Emeklilik Planlama Rehberi İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html