Şu anda evime %300,000 2.5 yıllık ipotek ile 30 dolar borcum var. Emeklilik hesaplarımın (IRA ve 401(k)) azami limitine ulaşıyorum ve 10 yıldan kısa bir süre içinde emekli olmayı düşünüyorum. En az 300,000 dolarlık bir miras alacağım, böylece evin borcunu ödeyebileceğim.
Çok şanslı bir konumdayım. Ödemeli miyim yoksa parayı yatırmalı mıyım?
Ev sahibi
Sevgili ev sahibi,
Mortgage kredinizi erken ödeyerek, özellikle %2.5 oranında faizden önemli miktarda tasarruf edeceksiniz. Milyonlarca ev sahibi bu oran için cinayet işleyebilirdi.
Elbette bunun büyük bir kısmı şansla alakalı. Biraz duralım: 30 yıllık mortgage faizi şu anda yüzde 5.5'in üzerinde. Tüketici fiyat endeksi Temmuz ayında bir önceki yıla göre yüzde 8.5 arttı ve yakından izlenen “temel” enflasyon ölçüsü (değişken gıda ve enerji hariç) yüzde 5.9 seviyesinde seyrediyordu. %2.5 faiz oranıyla zaten sadece hayatınızı yaşayarak para kazanıyorsunuz.
Meslektaşım Aarthi Swaminathan olarak koymak: “Arabasının, benzininin, elektriğinin ve diğer masraflarının fiyatı artarken o ev sahibi enflasyonla birlikte evinin değerinin de arttığını görecek. Ancak enflasyona göre ayarlanmadığı için ipotek oranları aynı kalıyor, bu da hâlâ enflasyon öncesindeki oranın aynısını ödedikleri anlamına geliyor.”
Fazla ödeme biraz Eğer yapabiliyorsanız, özellikle kredinin ömrünün erken dönemlerinde, faiz oranı ödemeleri daha yüksek olduğunda. Mortgage koşullarınıza bağlı olarak, yapabileceğiniz fazla ödeme miktarı sınırlı olabilir (bazı durumlarda %10) ve her ne kadar sinir bozucu görünse de fazla ödeme nedeniyle bir ceza söz konusu olabilir. Senin durumunda bu aslında iyi bir şey olabilir.
"Yüzde 2.5 faiz ve yüzde 8.5 enflasyonla, zaten hayatınızı yaşayarak para kazanıyorsunuz. başlıklı bir kılavuz yayınladı
Örneğin %6'lık vergi avantajlı emeklilik tasarruflarınız, sağlıklı bir 2.5(k) ve IRA'ya sahip olduğunuzu varsayarak, %401'lik faiz oranınızı dengeleyerek sizin için ağır işlerin çoğunu yapacaktır. Bir mali müşavirle konuşun ve hâlâ rahat yaşamak ve ipoteğinizi ödemek ve/veya küçülmek için yeterli paranızın olduğundan emin olun.
Mali danışmanlardan bahsetmişken, Redwood City, California merkezli bir mali planlamacı olan Larry Pon, fazladan parası olan birçok kişinin sizin ikileminizle karşı karşıya olduğunu ve doğru ya da yanlış cevap olmadığını söylüyor. O da benimle aynı fikirde: “İkisini de yapardım. İpoteği ödemeyeceğim ve mirasa agresif bir şekilde yatırım yapmayacağım, ancak bir kombinasyon yapacağım.
“Emekliliğinizin üzerinden 10 yıl geçtiği için miras için, hisse senedi ve tahvillere 50/50 ile 60/40 arasında makul bir payla yatırım yapmanızı öneririm. Pon, "Bu portföy ipotek ödemelerinizi artırmaya yetecek kadar gelir sağlayabilir" dedi. "Bu, kişisel nakit akışınızda herhangi bir değişiklik fark etmeyeceğiniz ve kredinizi 10 yıl içinde ödeyebileceğiniz anlamına geliyor."
Bu hesapları maksimuma çıkarmaya devam edin. “50 yaşın üzerinde olduğunuzu varsayıyorum, dolayısıyla IRA'ya 7,000 Dolar ve 26,000(k)'nize 401 Dolar koyabilirsiniz. 36 yıldır bu işi yapıyorum ve henüz emekliliğe çok fazla şey ayıran biriyle tanışmadım" diye ekledi Pon. “Emekliliğinizin daha güvenli olması için emeklilik planlarınızı maksimuma çıkarmaya devam etmenizi şiddetle tavsiye ediyorum.”
Pon, yatırım yapmanın ve ipoteği ödemenin artılarını/eksilerini özetliyor. İşte artıları: 1. Artık ipotek ödemesi yok. 2. Borcunu ödemek risksiz bir yatırımdır. "Ayda en az 1,200 $ tasarruf edeceksiniz, bu da ipotek ödemek yerine ödeme tutarınızı tasarruflarınıza yönlendirebileceğiniz anlamına geliyor." 3. “Bu, emekliliğinizi daha güvenli hale getirecek.”
Ve eksileri: 1. İpotek faiziniz muhtemelen bir daha asla bu kadar düşük olmayacak. 2. Mortgage borcunu ödemek yerine 300,000 $'ı yatırırsanız, yatırım riskini üstlenmiş olursunuz. 3. “Mevcut piyasada bile yatırım getirinizin %2.5'tan fazla olması bekleniyor. Bu risksiz veya garantili değil, ancak biraz risk almak size daha büyük bir getiri sağlayacaktır.
Ben olsaydım? Borcunu öderdim. Borcu sevmiyorum. Hayatımızın ilk kısmını bir ipotek almak için çaresizce geçiririz, geri kalan kısmını ise onu ödeme konusunda endişelenerek geçiririz. Bazen sağlıksız olsa da gerekli bir takıntıdırlar. İpotekler bize diğer "M" kelimesinin yanı sıra odaklanacak bir şey veriyor: ölümlülüğümüz.
Yine de, ipotek ödenmiş olsa hayat güzel olurdu. Ta ki bir sonraki takıntı ortaya çıkana kadar.
Finansal rutininizi nasıl sallayacağınızı öğrenin. Para Festivalinde En İyi Yeni Fikirler 21 ve 22 Eylül'de New York'ta. Charles Schwab Vakfı başkanı Carrie Schwab'a katılın.
Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetin para sorunlarına cevaplar aradığımız grup. Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyor. Sorularınızı gönderin, ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.
Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamadığı için üzülür.
Sorularınızı e-posta ile göndererek, MarketWatch'ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch'ın yayıncısı Dow Jones & Co.'ya göndererek, hikayenizi veya hikayenin versiyonlarını üçüncü taraflar da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..
Ayrıca okuyun:
'Finansal sadakatsizlik yaptım': Sorunlu oğluma yardım etmek için 50,000 dolar borç biriktirdim - ve bunu kocama söylemedim. Bu karmaşadan nasıl kurtulurum?
'Altı yetişkin orada yaşamasına rağmen evin faturalarının yarısını ödüyor': Oğlum babası ve üvey annesiyle yaşıyor. Ondan faydalanırlar. Onu nasıl dışarı çıkarabilirim?
'Bir kuruş tutam zihniyetine sıkışıp kaldım': Eşim ve ben bir ev satın aldık, ancak o sadece yüksek kaliteli ürünler satın almak istiyor. Nasıl anlaşabiliriz?
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-veya-paraya-yatırım-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'Çok şanslı bir pozisyondayım': 300,000 dolarlık bir miras alacağım. İpoteğimi ödemeli miyim yoksa parayı yatırmalı mıyım?
Şu anda evime %300,000 2.5 yıllık ipotek ile 30 dolar borcum var. Emeklilik hesaplarımın (IRA ve 401(k)) azami limitine ulaşıyorum ve 10 yıldan kısa bir süre içinde emekli olmayı düşünüyorum. En az 300,000 dolarlık bir miras alacağım, böylece evin borcunu ödeyebileceğim.
Çok şanslı bir konumdayım. Ödemeli miyim yoksa parayı yatırmalı mıyım?
Ev sahibi
Sevgili ev sahibi,
Mortgage kredinizi erken ödeyerek, özellikle %2.5 oranında faizden önemli miktarda tasarruf edeceksiniz. Milyonlarca ev sahibi bu oran için cinayet işleyebilirdi.
Elbette bunun büyük bir kısmı şansla alakalı. Biraz duralım: 30 yıllık mortgage faizi şu anda yüzde 5.5'in üzerinde. Tüketici fiyat endeksi Temmuz ayında bir önceki yıla göre yüzde 8.5 arttı ve yakından izlenen “temel” enflasyon ölçüsü (değişken gıda ve enerji hariç) yüzde 5.9 seviyesinde seyrediyordu. %2.5 faiz oranıyla zaten sadece hayatınızı yaşayarak para kazanıyorsunuz.
Meslektaşım Aarthi Swaminathan olarak koymak: “Arabasının, benzininin, elektriğinin ve diğer masraflarının fiyatı artarken o ev sahibi enflasyonla birlikte evinin değerinin de arttığını görecek. Ancak enflasyona göre ayarlanmadığı için ipotek oranları aynı kalıyor, bu da hâlâ enflasyon öncesindeki oranın aynısını ödedikleri anlamına geliyor.”
Fazla ödeme biraz Eğer yapabiliyorsanız, özellikle kredinin ömrünün erken dönemlerinde, faiz oranı ödemeleri daha yüksek olduğunda. Mortgage koşullarınıza bağlı olarak, yapabileceğiniz fazla ödeme miktarı sınırlı olabilir (bazı durumlarda %10) ve her ne kadar sinir bozucu görünse de fazla ödeme nedeniyle bir ceza söz konusu olabilir. Senin durumunda bu aslında iyi bir şey olabilir.
"Yüzde 2.5 faiz ve yüzde 8.5 enflasyonla, zaten hayatınızı yaşayarak para kazanıyorsunuz. başlıklı bir kılavuz yayınladı
Örneğin %6'lık vergi avantajlı emeklilik tasarruflarınız, sağlıklı bir 2.5(k) ve IRA'ya sahip olduğunuzu varsayarak, %401'lik faiz oranınızı dengeleyerek sizin için ağır işlerin çoğunu yapacaktır. Bir mali müşavirle konuşun ve hâlâ rahat yaşamak ve ipoteğinizi ödemek ve/veya küçülmek için yeterli paranızın olduğundan emin olun.
Mali danışmanlardan bahsetmişken, Redwood City, California merkezli bir mali planlamacı olan Larry Pon, fazladan parası olan birçok kişinin sizin ikileminizle karşı karşıya olduğunu ve doğru ya da yanlış cevap olmadığını söylüyor. O da benimle aynı fikirde: “İkisini de yapardım. İpoteği ödemeyeceğim ve mirasa agresif bir şekilde yatırım yapmayacağım, ancak bir kombinasyon yapacağım.
“Emekliliğinizin üzerinden 10 yıl geçtiği için miras için, hisse senedi ve tahvillere 50/50 ile 60/40 arasında makul bir payla yatırım yapmanızı öneririm. Pon, "Bu portföy ipotek ödemelerinizi artırmaya yetecek kadar gelir sağlayabilir" dedi. "Bu, kişisel nakit akışınızda herhangi bir değişiklik fark etmeyeceğiniz ve kredinizi 10 yıl içinde ödeyebileceğiniz anlamına geliyor."
Bu hesapları maksimuma çıkarmaya devam edin. “50 yaşın üzerinde olduğunuzu varsayıyorum, dolayısıyla IRA'ya 7,000 Dolar ve 26,000(k)'nize 401 Dolar koyabilirsiniz. 36 yıldır bu işi yapıyorum ve henüz emekliliğe çok fazla şey ayıran biriyle tanışmadım" diye ekledi Pon. “Emekliliğinizin daha güvenli olması için emeklilik planlarınızı maksimuma çıkarmaya devam etmenizi şiddetle tavsiye ediyorum.”
Pon, yatırım yapmanın ve ipoteği ödemenin artılarını/eksilerini özetliyor. İşte artıları: 1. Artık ipotek ödemesi yok. 2. Borcunu ödemek risksiz bir yatırımdır. "Ayda en az 1,200 $ tasarruf edeceksiniz, bu da ipotek ödemek yerine ödeme tutarınızı tasarruflarınıza yönlendirebileceğiniz anlamına geliyor." 3. “Bu, emekliliğinizi daha güvenli hale getirecek.”
Ve eksileri: 1. İpotek faiziniz muhtemelen bir daha asla bu kadar düşük olmayacak. 2. Mortgage borcunu ödemek yerine 300,000 $'ı yatırırsanız, yatırım riskini üstlenmiş olursunuz. 3. “Mevcut piyasada bile yatırım getirinizin %2.5'tan fazla olması bekleniyor. Bu risksiz veya garantili değil, ancak biraz risk almak size daha büyük bir getiri sağlayacaktır.
Ben olsaydım? Borcunu öderdim. Borcu sevmiyorum. Hayatımızın ilk kısmını bir ipotek almak için çaresizce geçiririz, geri kalan kısmını ise onu ödeme konusunda endişelenerek geçiririz. Bazen sağlıksız olsa da gerekli bir takıntıdırlar. İpotekler bize diğer "M" kelimesinin yanı sıra odaklanacak bir şey veriyor: ölümlülüğümüz.
Yine de, ipotek ödenmiş olsa hayat güzel olurdu. Ta ki bir sonraki takıntı ortaya çıkana kadar.
Finansal rutininizi nasıl sallayacağınızı öğrenin. Para Festivalinde En İyi Yeni Fikirler 21 ve 22 Eylül'de New York'ta. Charles Schwab Vakfı başkanı Carrie Schwab'a katılın.
Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetin para sorunlarına cevaplar aradığımız grup. Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyor. Sorularınızı gönderin, ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.
Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamadığı için üzülür.
Sorularınızı e-posta ile göndererek, MarketWatch'ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch'ın yayıncısı Dow Jones & Co.'ya göndererek, hikayenizi veya hikayenin versiyonlarını üçüncü taraflar da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..
Ayrıca okuyun:
'Finansal sadakatsizlik yaptım': Sorunlu oğluma yardım etmek için 50,000 dolar borç biriktirdim - ve bunu kocama söylemedim. Bu karmaşadan nasıl kurtulurum?
'Altı yetişkin orada yaşamasına rağmen evin faturalarının yarısını ödüyor': Oğlum babası ve üvey annesiyle yaşıyor. Ondan faydalanırlar. Onu nasıl dışarı çıkarabilirim?
'Bir kuruş tutam zihniyetine sıkışıp kaldım': Eşim ve ben bir ev satın aldık, ancak o sadece yüksek kaliteli ürünler satın almak istiyor. Nasıl anlaşabiliriz?
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-veya-paraya-yatırım-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo