'Ben maaş çekine maaşım.' Yılda 350 bin dolar kazanıyorum ama 88 bin dolar öğrenci kredisi, 170 bin dolar araba kredisi ve ayda 4,500 dolar ödediğim bir ipotek var. Profesyonel yardıma ihtiyacım var mı?

Soru: 2022'nin sonunda, tek geçimini sağlayan ve hane reisi olarak vergi öncesi 350,000 dolar kazanmış olacağım. Bu harika bir başlangıç ​​noktası ve bu konumda olduğumuz için ne kadar şanslı olduğumuzun farkındayım ama nasıl gelişeceğimizi her zaman ileriye bakıyorum. Şu anda öğrenci kredilerinde 88 bin dolar (başlangıçta 150 bin dolara yakın) ve çok az kredi kartı borcum var (2 bin dolardan az ve 25 bin dolardan fazla kullanılabilir). %170 faizli iki elektrikli araç için toplam 5 bin dolar tutarında iki otomobil kredim var.

Geçenlerde bana aylık ödemelerimin bir kısmını azaltmama ve bazı küçük ev onarımları ve iyileştirmeler yapmama yardımcı olacak %200'luk 9 bin dolarlık bir HELOC teklif edildi, ancak doğru hamleleri yapmak istiyorum. Ayrıca eyalet dışında kiralık mülkler olan ve şu anda %10-12 yatırım getirisi sağlayan birkaç uzun vadeli gayrimenkul yatırım fırsatıyla karşılaştım. Ama benim en büyük endişem, vergiler, 401(k) katkı payı, fatura, tasarruf ve ipotekten (4,500$) sonra kağıt üzerinde maaştan maaşa geçmem. Bu HELOC'u, bu yatırım fırsatlarından bazılarına katılırken borcu konsolide etmek için kullanmak istiyorum. Kuşağımdan bir eve sahip olan ve her yıl bu kadar çok kazanan ilk kişiyim ve bunu mahvetmek istemiyorum. Özellikle, bir mali müşavir bana nasıl yardımcı olabilir? (Siz de yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Cevap: Burada ele almanız gereken birkaç sorunuz var, o yüzden tek tek gidelim. Birincisi HELOC. Evet, HELOC'lar borcu konsolide etmek için iyi bir yol olabilir, ancak ortalama HELOC oranları %6'nın biraz üzerinde olduğundan, size sunulan oran uygun değildir. Insight Financial Strategists'in sertifikalı finansal planlayıcısı Chris Chen, "Alabileceğiniz en iyi oranın %9 olup olmadığını sorardım, çünkü biraz yüksek görünüyor" diyor. Dahası, “HELOC'ların genellikle değişken faiz oranlarına sahip olması ve oranların yükseldiği bir ortamda olmamız nedeniyle, Fed politikamızın ve enflasyonun faiz oranları üzerindeki potansiyel etkisini göz önünde bulundurmanızı istiyorum. Chen, %9 ile başlayıp önemli ölçüde daha yüksek bir seviyeye çıkabilirsiniz” diyor. 

Dahası, öğrenci kredileriniz, araba kredileriniz ve ipoteklerinizin tümü büyük olasılıkla %9'dan daha azdır, bu nedenle bir HELOC aracılığıyla konsolidasyonun size para kazandırması pek olası değildir. Chen, "Kartopu yöntemi gibi, genellikle en küçük olan bir krediye odaklandığınız ve tüm kaynaklarınızı diğerlerinin ödemelerini sürdürürken bu krediyi ödemeye yönlendirdiğiniz kartopu yöntemi gibi farklı bir yerden başlamak isteyebilirsiniz" diyor. Bu yöntem, başlangıçta öğrenci kredilerinizi ve belki de araba kredilerinizden birini bitirmek için işe yarayabilir. 

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni birini işe almakla ilgili sorularınız mı var? E-posta [e-posta korumalı].

Bu gayrimenkul yatırımlarına gelince, bu getiriler hakkında gerçekten ne biliyorsunuz? “Gayrimenkul yatırımlarıyla ilgili olarak, bahsettiğiniz %10 ila %12 yatırım getirisinin yatırımdan elde edeceğiniz gelir olduğunu varsayıyorum. Eğer öyleyse, bu çok yüksektir ve genellikle normdan önemli ölçüde daha yüksek bir getiri elde ettiğinizde, yatırımı daha az arzu edilir kılan başka bir şey vardır. Dikkatli olun,” diyor Chen. (Siz de yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Sertifikalı finansal planlayıcı Kaleb Paddock, bir finansal danışmanla çalışmadan önce aslında bir para koçu ile çalışmak isteyebileceğinizi söylüyor. Bir finansal danışman, yatırım stratejileri ve uzun vadeli finansal planlar geliştirmeye yardımcı olurken, bir para koçu daha eğitici bir deneyim sunar ve para yönetimi için daha kısa vadeli hedeflere odaklanır. Paddock, “Bir para koçu, tüm borçlarınızı ödemenize, nakit akışınızı en üst düzeye çıkarmanıza ve paranızı proaktif bir şekilde yönlendirmek için sistemler ve süreçler oluşturmanıza yardımcı olacaktır” diyor. 

Paddock, yüksek bir gelire sahip olmak harika olsa da, Parkinson Yasası adı verilen ve gelir ne kadar yükselirse yükselsin gelirinizi karşılamak için harcamalarınızın her zaman artacağını belirten bir kavram var, diye açıklıyor. Paddock, “Bir para koçuyla çalışmak, Parkinson Yasasını yenmenize, borcunuzu ortadan kaldırmanıza ve ardından bir finansal danışmanla yatırım ve yaşam planlamanızı güçlendirmenize yardımcı olacaktır” diyor.

Bir finansal danışman da yardımcı olabilir ve Harrison Financial Planning'de sertifikalı finansal planlayıcı olan Danielle Harrison, kapsamlı finansal planlama yapan ve paranız için daha bütünsel bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilecek birini aramanızı söylüyor. Harrison, "Hem kısa hem de uzun vadeli hedeflerin oluşturulmasında size yardımcı olabilirler ve ardından size sunulan finansal kararlar ve fırsatlar hakkında rehberlik ederek size yardımcı olabilirler" diyor.

Bir mali müşavir ayrıca, paranıza uzun vadeli bir yaklaşım benimsemenize ve 350,000 dolarlık bir maaşla maaş çeki yaşıyormuş gibi hissetmediğiniz bir harcama planı oluşturmanıza yardımcı olur. Harrison, “Herkesin mali durumu söz konusu olduğunda kör noktaları vardır, bu nedenle yetkin bir finansal ortak bulmak çok değerli olabilir” diyor. (Siz de yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla sizi eşleştirmenize yardımcı olabilir.)

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni birini işe almakla ilgili sorularınız mı var? E-posta [e-posta korumalı].

*Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.