Yaklaşık 1 milyon dolarlık yatırımla emekli oldum. Danışmanıma %1 ödemek bana yılda 10 dolara mal olur - hayır, teşekkürler. Yılda birkaç kez yardım için birine saat başı ödeme yapmayı tercih ederim. Bu mantıklı mı?

Soru: Küçük bir IRA ve küçük bir 401(k) hariç, yaklaşık bir milyon dolarlık hisse senedi ve ETF'ye sahibim. Sahip olduğum varlıkların hepsi büyük aracı kurumlardan birinde bir aracı hesapta. Onlardan genel ve hisse senedi tavsiyesi alıyorum, ancak bunu genellikle takip etmiyorum çünkü ben gelire ve sermayenin korunmasına odaklanan emekli, uzun vadeli bir yatırımcıyım ve elindekilerin belki de %20'si “büyüme” hisse senetlerinde.

Aradığım şey, mülkümü yılda iki kez gözden geçirecek ve bana bazı özel tavsiyeler verecek bir danışman. Bir milyon dolarlık hesap için 1 $ olan yılda %10,000 yerine bir avukata veya diğer profesyonellere ödeyeceğim saatlik ücretle uyumlu bir kereye mahsus yıllık ödemede ısrar ederdim. Bu makul bir istek mi ve tasarıya uyan birini nerede aramalıyım? (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Cevap: Talebiniz kesinlikle makul. Yönetim altındaki varlıkların %1'lik ücreti finans sektöründe norm haline gelse de, bu a) her zaman müşterilerin yararına değildir ve b) çok sayıda danışman sizin için daha anlamlı olabilecek şekillerde sizden ücret alacaktır. Bu noktaların ikisini de inceleyelim.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Her şeyden önce, %1 ücret bazı gerginlikler yaratabilir. “Bir işveren emeklilik hesabını sağlam tutmak müşteriye fayda sağlayabilir, ancak danışmanın ücretlerini azaltabilir. Co Planning Group'tan Jason Co, mütevelli olarak hareket eden yalnızca ücretli danışmanların bile tek gelir kaynakları yatırım yönetimi ücreti olduğundan potansiyel çıkar çatışmalarına sahiptir.

Dahası, bu MarketWatch Seçtikleri makalesinde detaylandırdığımız %1'lik ücret bazı durumlarda mantıklıdır ve diğerlerinde değildir. okuyun. (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Son on yılda finansal hizmetler sektörü, müşteri çıkarlarına öncelik veren alternatif iş modellerini destekleyecek şekilde gelişti. “Artık müşterilerin kullanımına sunulan, tek seferlik kapsamlı inceleme ücretleri, saatlik faturalandırma ve yatırım yönetimi ve finansal planlama için sabit yıllık ücretler dahil olmak üzere çeşitli ücret yapıları var. Mali planlama gereksinimlerinize uyan sürekli yatırım yönetimi sağlayan sabit ücretli bir mali danışman aramaya değer olabilir," diyor Co.

Saatlik veya proje bazında çalışan bir danışman bulmak daha zor olsa da imkansız olmaktan çok uzaktır. Profesyoneller, Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği (NAPFA), Garrett Planning Network veya XY Planning Network aracılığıyla listelenen bazı danışmanlara bakmanızı önerir. XY Planning Network, öncelikle Y kuşağına odaklansa da, bebek patlaması kuşağına yardım etme konusunda uzmanlaşmış danışmanlara da sahiptir.

Bazı profesyoneller, sabit ücret veya ön proje maliyeti talep eden bir danışmana bile bakmak isteyebileceğinizi söylüyor. Gerçekten de, Ryerson Financial'daki sertifikalı finansal planlamacı Julia Lilly, sabit ücretli, yalnızca tavsiye amaçlı bir danışmanın sizin durumunuzdaki biri için mükemmel bir seçenek olduğunu söylüyor. Lilly, "Bu model, yönetim altındaki varlıkların değerine (AUM) dayalı olarak ücretlendirilen danışmanlarla ilgili yüksek masraflardan kaçınırken, benzersiz mali durumunuz hakkında tavsiye almanın uygun maliyetli bir yoludur" diyor. (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Sabit ücretli danışmanlar, bir sözleşmenin toplam maliyetini önceden belirtir, bu nedenle finansal planınızın gerçek maliyeti hakkında herhangi bir sürpriz yaşamamalısınız. Bulunduğunuz yere ve danışmanınızın sahip olduğu deneyim düzeyine bağlı olarak, yılda 2,000 ila 10,000 ABD Doları arasında bir ödeme yapmayı bekleyebilirsiniz. Houston'daki Beacon Financial Planning'de sertifikalı finansal planlamacı Lauren Lindsay, "Benim için, tam finansal planlamayı içermeyen ancak para yönetimini içermeyen, sınırsız toplantıları ve e-postaları içeren, üç ayda bir gecikmiş olarak yıllık 5,000 ABD Doları faturalandırıyoruz" diyor. Bu arada, Harbour Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı Elyse Foster, yalnızca planlama amaçlı bir taahhüt için 4,000 ila 5,000 dolar ödemeyi beklemeniz gerektiğini söylüyor. Foster, "Saat bir tutar genellikle saatlik olmaktan daha mantıklıdır, çünkü saatlik ücret pahalı olabilir" diyor.

Nasıl çalıştıklarına gelince, sabit ücretler aylık, üç aylık veya yıllık olarak ödenen yıllık bir avans işlevi görür. “Genellikle zaman içinde artan enflasyon maliyetleri için bir hesaba uygulanan yıllık bir artış vardır, genellikle %2 ila %3'tür. %1 büyüme oranına sahip 6 milyon dolarlık bir portföy, yıllık %7,500 artışla portföy bakiyesi dışından ödenen 2 dolarlık bir ücret, 91,265 yıl boyunca birine 10 dolara mal olurken, %1'lik bir AUM yapısı aynı yılda 158,699 dolara mal olur. dönem,” diyor Russell. Bu 67,434 $'lık bir fark ve 20 yıllık bir süre içinde bu sayı 234,629 $'a çıkıyor. 

Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].