"Gerildim." 23 yaşındayım ve Kuzeydoğu'da yaşayarak yılda 75 bin dolar kazanıyorum. Ancak kira ve diğer faturalar arasında her ay bankada 'çok az' param var. Yardım etmesi için bir profesyonel tutmalı mıyım?

Soru: 23 yaşındayım ve Rhode Island'da yüksek maliyetli bir bölgede yaşıyorum. 75,000 $ maaş alıyorum ve umarım yıl sonuna kadar beni altı rakama yaklaştıracak aylık ikramiyeler. Liseden mezun olduğumdan beri tam zamanlı çalıştım ve üniversite borcuna batmadan kariyerimi geliştirdim. Ara sıra yapılan harcamalar dışında, nadiren kredi kartı bakiyem var ve sağlam bir gelir elde ediyorum (2020 hariç).

Bununla birlikte, gelirimi giderlerimle dengelemekte zorlanıyorum. Kira, araba ödemesi, sigorta, faturalar ve gerçekten kabul etmek istediğimden daha fazla çeşitli masraflar arasında geriliyorum ve kendimi bir sonraki maaş çekimim temizlenene kadar banka hesabımda çok az şeyle buluyorum. Tüm bu harcamalar arasında, yüksek getirili tasarruflara, bir robo yatırım hesabına, Roth'a ve 401k'ya para yatırmayı başardım, ancak neredeyse başka bir yere çok fazla para yatırıyormuşum gibi hissediyorum. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.)

Gerçekten bir finansal planlamacıya ihtiyacım olmadığını düşünüyorum, çünkü paramın nereye gittiğini gerçekten iyi anlıyorum, 401(k) ve IRA'mda hedef tarih fonları kullanıyorum ve gerçekten yatırım aramıyorum tavsiye. Aşırı yatırım yapmadığımdan, bütçemi yönetmediğimden ve gelecekte çılgın bir para hatası yapmadığımdan emin olmak için gerçekten yardıma ihtiyacım var. Yardımcı olması için kiralayabileceğiniz para koçları olduğunu gördüm ve sanırım bu fikir hoşuma gitti, ancak fiyatlarda virgül olmaya başladığında gerçek bir şok yaşadım. Ne önerirsiniz?

Cevap: Öncelikle bu kadar genç yaşta hem biriktirmeye hem de yatırım yapmaya başladığınız için tebrikler ve bu konularda belirsizlik hissetmenin normal olduğunu bilin. Size yardım etmesi için bir profesyonele (finansal danışman veya para koçu) ihtiyacınız olup olmadığına gelince: Bu değişir ve bunu sizin için değerlendireceğiz. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.)

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya bir mali müşavir tutmayı mı düşünüyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Finansal planlamacı ve para koçu

İster bir para koçu ister finansal planlamacı olsun, iyi bir koç, sorularınızı yanıtlamanıza ve mali açıdan doğru yolda olmanıza yardımcı olabilir. Sorun şu ki, finansal planlamacı, danışman ve para koçu terimleri düzenlenmemiş, bu nedenle çoğu kişi kendine öyle diyebilir - ve hepsi iyi değil.

Genel olarak, bir finansal planlamacı, muhtemelen daha çok işlerin yatırım tavsiyesi tarafına odaklanacaktır, ancak birçoğu tasarrufları artırma, akıllı bir bütçe oluşturma ve daha pek çok konuda da yardımcı olabilir. Sertifikalı finansal planlama uzmanı Philip, "Bir finansal planlamacı, aşırı yatırım yapmadığınızdan emin olmak, bütçenizi yönetmek ve gelecekte çılgın bir para hatası yapmadığınızdan emin olmak gibi yardıma ihtiyacınız olduğunu söylediğiniz şeyleri gerçekten yapar" diyor. 1522 Mali'de alay edin. Bu arada, bir para koçu genellikle müşterilerin parayla ilişkilerini anlamalarına ve değiştirmelerine yardımcı olmanın yanı sıra bütçeleme, borçla mücadele ve tasarruf gibi konulara daha fazla odaklanır.

Tüm bunlar, doğru olanı bulursanız, muhtemelen bir para koçundan veya bir finansal planlamacıdan yararlanabilirsiniz. Finansal planlayıcı yolunu seçerseniz, bir onaylı finansal planlayıcı (CFP). Bu kişiler, kişisel finans konusunda zorlu kurslardan geçmiştir, her iki yılda bir sürekli eğitim gerekliliklerine katılırlar ve müşterinin çıkarlarına en iyi şekilde hizmet etmek ve çıkar çatışmalarından kaçınmak veya bunları ifşa etmek dahil olmak üzere bir etik kurallarına bağlı kalan vekillerdir. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.)

Muhtemelen, yönetim altındaki varlıklarınızın bir yüzdesini tahsil edecek geleneksel bir mali danışmanı hayal ediyorsunuz. Ancak sizin durumunuzda, sizden saatlik veya plan bazında ücret alan bir danışmanı tercih etmeniz mantıklı olabilir. Saatlik ücretler genellikle saatte yaklaşık 200-500 ABD Doları arasında değişir ve takip edebileceğiniz tek seferlik bir finansal plan oluşturmak için 5,000-7,500 ABD Doları gibi bir ücret ödeyebilirsiniz.

Bir para koçu seçerseniz, AFCPE'nin Akredite Mali Müşaviri veya Mali Uygunluk Koçu unvanına sahip birini aramak isteyebilirsiniz; bu hizmetler için saatte yaklaşık 100-350 dolar ödeyebilirsiniz.

Kimi seçerseniz seçin, bireyi inceleyin ve referans isteyin. Mock, "Birlikte çalışacağınız bir profesyonel seçerken dikkatli olun" diyor. Bu rehberlik işe almak isteyebileceğiniz herhangi bir finans uzmanına sormanız gereken 15 soru sunar. Ve sizin gibi kişilerle çalışmış bir profesyonel de arayın: Gerçekten de, yaşamınızın evresi göz önüne alındığında, muhtemelen Z Kuşağı konusunda uzmanlaşmış ve biriktikçe karşılaşacağınız sorunları çözmenize yardımcı olabilecek bir planlamacı bulmak isteyeceksiniz. önümüzdeki on yıllar boyunca para.

Ama bunu kendin yapmalı mısın?

Kendin Yap yaklaşımını kesinlikle benimseyebilirsiniz ve bu en uygun maliyetli olanıdır. Mali durumunuzu kendiniz oluşturmanıza yardımcı olabilecek kaynaklarla finansal eğitiminizin derinliklerine inerek başlayın. Bunlar şunları içerir: Herkes için Finans: Edx.org tarafından sunulan Karar Verme için Akıllı Araçlar, Udemy.com tarafından sunulan Kişisel Finans 101, Purdue Üniversitesi'nin Güvenli Emeklilik için Kendi kendine Planlama kursu ve Coursera aracılığıyla Duke Üniversitesi'nin Davranışsal Finans Kursu gibi ücretsiz çevrimiçi kurslar. org.

Ek olarak, Ramit Sethi'nin "Sana Zengin Olmayı Öğreteceğim", JL Collins'in "Zenginliğe Giden Basit Yol" ve Dave Ramsey'nin "Toplam Para Kazandırma" gibi kitapları da kişisel finansın temellerini anlamada yardımcı araçlar olabilir. 

Ancak şunu unutmayın: Kendi mali durumunuzu yönetmek için zamanınız veya arzunuz olmadığını düşünüyorsanız, bu sizin için pek iyi gitmeyebilir. Libertas Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı Adam Koos, "Çoğu insan o kadar ilgilenmiyor, bu yüzden üzerinde zaman harcamıyorlar ve ardından sonuçları beğenmiyorlar" diyor (Yeni bir finansal danışman mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.)

Bilmeniz gereken diğer şeyler

Hedef tarih fonları mutlaka kötü yatırımlar değildir, ancak “her zaman göründükleri gibi olmadıklarının farkında olun. Her fon şirketi, uygun yatırım tahsisinin tarih bazında farklı bir yorumuna sahiptir ve bazıları kademeli ayarlamalar yaparken, diğerleri ani değişiklikler yapar. Landmark Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı Joe Favorito, genel olarak konuşursak, mevcut yatırım seçenekleri dahilinde kendi tahsisatınızı oluşturmanız daha iyi olur” diyor. 

Dahası, şunları ekliyor: “Doğru hedefler için doğru araçları kullanmak kadar, vergi açısından en verimli şekilde tasarruf etmek de önemli. Varlık konumu, finansal planlamanın önemli bir parçasıdır, bu nedenle bir ev satın almayı planlıyorsanız, o zaman bu dolarların yüksek getirili bir tasarruf hesabı gibi daha likit bir hesapta olması gerekir.

Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya bir mali müşavir tutmayı mı düşünüyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].