Kiralık Konut İçin Kredi Puanını Yükseltmek, Yasaklamak Değil Çözüm

Ülke genelinde, insanların nasıl ve neden kiralık konuta hak kazanamadığına dair endişeler artıyor. Kiralık konut müstakbel sakinlerinin çıkarlarını en iyi şekilde gözettiklerini iddia eden aktivistler, konut sağlayıcıları tarafından kiracıları taramak için kullanılan risk değerlendirmesinin bir parçası olarak sabıka geçmişi kontrollerini, önceki tahliye kayıtlarını ve kredi puanlarını yasaklamaya çalıştılar. Örneğin Minneapolis'te Belediye meclisi, kredi puanlarının kullanım limitleri. Müdahaleyi destekleyen Meclis Üyesi, artan fiyatlar ve konut kıtlığının "en savunmasız kiracılar olan insanları desteklemek için biraz aciliyet yarattığını" söyledi. Ancak kredi çeklerini sınırlamak veya yasaklamak, zayıf, kötü veya hiç kredisi olmayan insanlara yardım etmenin en iyi yolu mu?

Tüketici Finansını Koruma Bürosu'ndan (CFPB) yakın tarihli bir rapor, yangını körükleyebilir. Garip bir şekilde başlıklı rapor, Kiracı Geçmiş Kontrolleri Piyasası, konut sağlayıcıları tarafından risk değerlendirmesi ile akla gelebilecek her şikayetin envanterini çıkarır. İşte tahliye verileriyle ilgili en sevdiğim şey:

"Bu verileri, özellikle sivil ve sabıka kaydı verilerini toplamak ve toplanan verileri müstakbel bir kiracıyla doğru bir şekilde eşleştirmek zor olabilir. Örneğin, 3.6 milyon tahliye mahkemesi kaydı üzerinde yapılan bir araştırmaya göre, eyalet tahliye davalarının yüzde 22'si belirsiz veya yanlış kayıtlardır. Sonuç olarak, kiracı tarama raporlarında raporlanan ve özel mülk kiracı risk puanlarının oluşturulmasında kullanılan veriler genellikle belirsiz veya güncelliğini yitirmiştir ve hatalı olabilir.”

Bu beni kahkahalara boğdu çünkü ülkenin bir "tahliye krizi" veya "salgın" ile karşı karşıya olduğunu iddia eden koca bir sektör gelişti. Bu açıkça yanlış ve bu sonuca ulaşmanın kolay olmasının bir nedeni de tam olarak tahliyelerle ilgili net veya tutarlı verilerin olmamasıdır. Bugünün dünyasında, kiralık bir mülkten zorla fiilen çıkarılma olarak tanımlanan tahliye hakkında herhangi bir açıklama yapmak imkansızdır. son derece nadir. Dosyalamadan sonra, çoğu tahliye, işten çıkarma veya belirsiz sonuçlarla sonuçlanır. Sadece küçük bir sayı, kolluk kuvvetlerinin bir apartman dairesinden bir şeyler çıkarmış gibi görünmesine neden olur. Yine de saldırgan savunucular bunu her iki şekilde de isterler; veriler bir “kriz” olduğunu gösteriyor ama veriler kötü, tarama için kullanmayın.

Raporun başındaki nakarat, tüketicilerin kendilerini risk değerlendirmesine maruz bırakmak zorunda kalmalarıyla ilgili hayal kırıklığını doğru bir şekilde yansıtıyor olabilir; ancak konut kiralamak bir hak veya tanım gereği bir “hak” değildir. Buna bir “henüz” ekleyeceğim, çünkü savunucuların iddia ettiği şey tam olarak bu, gerçekten de öyle. herhangi bir kişinin yaşamak için özel mülke erişim talep etme hakkı risk profili ne olursa olsun.

Bazılarımız konutu bir meta olarak görüyor ve onu tıpkı bir araba veya başka bir eşya kiralamak gibi kiralıyoruz. Riskin değerlendirilmesi, kiralık konutu mümkün kılar ve geçmiş performansı tarama veya gözden geçirme yeteneği olmadan, daha küçük, daha uygun fiyatlı konut ortadan kalkar. Barınmanın bir hak olduğu ve herhangi bir insanın konut sahibi olmak için başka bir kişinin malını alabileceği görüşü tehlikeli ve özel kiralık konutları baltalamakla tehdit ediyor. Bu konuda cesur ve titiz bir tartışmaya değer.

Ancak, daha az parası olan ve ekonomide mücadele eden, daha yüksek bir risk profiline sahip olan ve dolayısıyla konut bulma konusunda daha büyük bir zorluk yaşayan insanların asıl sorununun çözümü nedir? Bir yanıt, taramayı yasaklamak veya riski azaltmak için tek seçeneğin kiraları yükseltmek olacak şekilde sınırlandırmaktır. Avukatlar bunu da tabii ki kira kontrolü ile sınırlamak istiyor. Kira kontrolü, konut enflasyonunu daha da kötüleştirerek kıtlık ve tayınlama yaratır.

Asıl çözüm, kredi puanlarının yükseltilmesi ve konut kiralayanların kiralarını zamanında ödemeleri için teşvikler oluşturmaktır. Yapamadıklarında, en çok ihtiyaç duyulan şey nakit yardımıdır. Ancak, kredi oluşturmak ve kiracıların risk profilini iyileştirmek için piyasa teşvikleri var mı?

CFPB raporu, kredi puanları hakkında şunları söylüyor:

“Bir ev sahibinin kiralama kararıyla son derece alakalı görünen önceki kira ödeme geçmişi, kiracı tarama raporlarına veya risk puanlarına büyük ölçüde yansıtılmaz. Tüketici raporlama sistemindeki kira ödeme geçmişi kapsamına ilişkin sektör tahminleri, ABD'li kiracıların yüzde 1.7 ila 2.3'ü arasında değişiyor."

Özel bir şirket, piñata, tam da bunu yapan bir iş modeli geliştirdi. Piñata, doğrudan pazarlamayı kira tahsilatı yönetimiyle birleştirir. Piñata kullanan bir şirket tarafından yönetilen bir binada oturan ve kirasını zamanında ödeyen bir sakin, popüler markalardan ödüller için puan alabilir. Bunu kiracılar için sık uçan bir program olarak düşünün. Piñata ayrıca kredi bürolarına olumlu kira bilgileri bildirir. Konut sakinleri için ihtiyaç duydukları ürünler için ücretsiz teklifler ve daha iyi bir kredi puanı ile gerçek teşvikler.

Piñata'nın CEO'su Lily Liu ile, özellikle başvuru sahibi ve yerleşik kişi bilgilerini geniş ölçekte toplayan platformlarla ilgili yeni düzenlemelerden endişe duyup duymadığını konuştum. Liu, "Büyük veri kümelerine sahip algoritmalar o kadar iyi hale geliyor ki, bu kararlara nasıl entegre edilmeyeceklerini görmek zor," dedi Liu, "daha normal hale gelene kadar nöbetler ve sıçramalar olsa da." "Kiracıların 'hatalarını' ve belirli eylemlerin sonuçlarını anlamalarına yardımcı olan ve kendileri için daha iyi bir finansal gelecek inşa etmek için davranışlarını değiştirmelerine yardımcı olan dinamik, etkileşimli bir ürün" olduğu için Piñata'yı konut sakinleri için bir çözüm olarak lanse ediyor.

Pek çok kiracı savunucusunun bu modeli hor göreceğine şüphe yok; insanlar hiç kira ödemek zorunda kalmamalı ve neden onları Amazon'da ücretsiz fırsatlarla kandıralım?AMZN
yapmamaları gereken şeyi yapmak için. İyi. Bu, bir sosyalist için kendi içinde tutarlı bir argümandır. Bununla birlikte, gerçek dünyada, Piñata'nınki gibi bir programı halihazırda kötü, zayıf veya hiç kredisi olmayan kişiler için genişletmek, aslında insanların daha iyi kredi oluşturmasına ve gelecekte kiracı olarak hayatlarını daha iyi hale getirmesine yardımcı olacaktır. CFPB raporunda belirtilen şikayetlerin neredeyse tamamı, bu tür teşvik temelli tüketici modeliyle, daha az parası olan insanlar için bile çözülebilir.

Kötü kredi veya kiralama geçmişindeki diğer kusurlar sorununun cevabı, onu ortadan kaldırmak değil, insanların sicilini iyileştirmek ve onları ödüllendirmek için gerçek yardım ve teşvikler sunmaktır. Bu, yalnızca kira tahsilatlarını %100 oranında gören konut sağlayıcısı için değil, aynı zamanda ev sahibi olma dahil satın alma gücünün artmasına yardımcı olacak, muhtemelen yol açacak pozitif kredi görmeye başlayan tüketiciler için de başarıya yatırım oluşturur. Bir kiralama ekonomisinde risk değerlendirmesi asla ortadan kalkmayacak ve eğer kontrol altına alınırsa, daha küçük, daha uygun fiyatlı işletmeler kiralamayı bırakacak, daha fazla konut kıtlığı ve daha yüksek kiralar olacaktır. Bunun kimseye faydası olmaz, özellikle de kredi sorunlarıyla mücadele eden insanlara.