Bir Öğretmen için 401(k) veya 403(b) Daha mı İyi? Fark ne?

Genel olarak, 401 (k) plan ve 403(b) planları çok benzer - ikisi de tanımlanmış katkı işverenler tarafından çalışanlara sunulan emeklilik planları. İkisi arasındaki temel fark, tipik olarak onlara sponsor olan işveren türü ve yatırım seçenekleridir.

403(b) planı, hayır kurumları ve devlet okulları gibi vergiden muaf kuruluşların çalışanlarına sunulmaktadır. 401(k) planları hem vergiden muaf hem de kar amacı güden kuruluşlar tarafından benimsenebilir.

İşvereniniz hem 401(k) hem de 403(b) sunuyorsa, ya da her ikisi de-Eğer izin verilirse. Seçme şansı olanlardansanız, her planın nasıl çalıştığının ayrıntılarını ve bunların özelliklerini anlamanız gerekir. anahtar farklılıklar, sizin için en iyisinin ne olduğuna karar vermek için yatırım seçenekleri gibi. Aynısı, farklı işverenler için çalışıyorsanız ve her iki seçeneğe de erişiminiz varsa geçerlidir.

401(k) ve 403(b) Planları: Benzerlikler

Her ikisi de vergi avantajlı emeklilik planları Kazançlar ve getiriler, geri çekilene kadar vergiden ertelenir. Her iki plan türünün de ek bir özelliği olabilen Roth hesapları için uygun dağıtımlar vergiden muaftır.

Seçmeli erteleme katkı payı limitleri her biri için aynıdır. 2022 için maksimum vergi ertelenmiş İzin verilen seçmeli erteleme katkısı, 100 ABD Dolarına kadar tazminatın %20,500'üdür (22,500 için 2023 ABD Dolarına yükselmektedir).

Yıl sonuna kadar en az 50 yaşında olan katılımcılar, 6,500 için ek 2022 ABD Doları (7,500 için 2023 ABD Dolarına yükselerek) katkıda bulunabilir. yakalama katkısı.

İşverenler ayrıca yapmayı seçebilir eşleşen katkılar ve/veya seçmeli olmayan katkılar, ancak bu genellikle 403(b)s için 401(k)s'den daha az yaygındır.

Çalışanların, para çekme işlemine hak kazanabilmeleri için, mali sıkıntıya girme veya 59½ yaşına gelme gibi belirli gereksinimleri karşılaması gerekir. 59½ yaşından önce para çekme, bir istisna geçerli olmadığı sürece, %10 erken dağıtım cezasına tabidir. 59½ yaşına geldiklerinde ceza yoktur.

Her iki plan da çalışanlara kredi sunabilir, ancak kredi vermeyi seçip seçmemek işverene bağlıdır.

401(k) ve 403(b) Planları: Farklar

401(k) ve 403(b) planları arasındaki temel fark, mevcut yatırım seçenekleridir. Bir işveren, yatırım seçeneklerini 401(k) kapsamında sınırlayabilirken, hisse senetleri, tahviller ve tahviller dahil olmak üzere çok çeşitli yatırımlara izin verebilir. yatırım fonları.

403(b)'ler için yatırım seçenekleri, 403(b) planı kapsamındaki 403(b) hesabının türüne bağlıdır. 403(b)(1) için annuiteleri403(b)(7) için yatırım fonları ve 403(b)(9) kilise planları daha geniş yatırım seçeneklerine izin verir.

Küçük bir tarihçe—403(b)'ler, aynı zamanda şu şekilde de bilinen yıllık ödemelerle sınırlıydı: vergi korumalı emeklilik, ancak bu kısıtlama 1974'te kaldırıldı ve bir seçenek olarak 403(b)(7) hesabına izin verildi. Bu 403(b)(7) hesapları genellikle aracı kurumlarda bulunur.

Diğer bir fark, bazı 403(b) planlarının, 15 veya daha fazla hizmet yılı olan çalışanlar için ek seçmeli erteleme katkılarına izin vermesidir; bu, 401(k) planlarında bulunmayan bir seçenektir. Bu hüküm kapsamında, 403(b) planı kapsamında izin veriliyorsa, ömür boyu 3,000 ABD Doları sınırına tabi olarak yılda 15,000 ABD Dolarına kadar ek bir miktar katkıda bulunabilirsiniz. Ve diğer emeklilik planı telafi hükümlerinden farklı olarak, bu avantajdan yararlanmak için 50 yaşında veya daha büyük olmanız gerekmez.

Ya Size Her İki Plan Türü de Sunulursa?

Hem 401(k) hem de 403(b)'ye erişiminiz varsa, her birinin artılarını ve eksilerini tartmalısınız. Mevcut yatırım seçeneklerini, işvereninizin buna uygun katkılar yapıp yapmadığını ve 401(k) kapsamında olmayan ek telafi katkıları yapıp yapamayacağınızı göz önünde bulundurun. Kullanabileceğiniz planların ayrıntılarına bağlı olarak, birini diğerine tercih etmek veya her ikisine de katkıda bulunmak mantıklı olabilir.