RMD'yi Aylık mı, Yıllık mı Almak Daha İyi?

Belirli bir yaştan sonra vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızdan minimum çekim yapmaya başlamalısınız. Bu gerekli minimum dağılımın veya RMD'nin tam miktarı, yaşınız ve biriktirdiğiniz miktar dahil olmak üzere bir dizi faktöre göre belirlenir.

IRS, bu dağılımı yıllık vergilerinizle ilgili olarak bildirmenizi gerektirir, bu nedenle her takvim yılının sonunda gerçekleşmesi gerekir. Bunun ötesinde, yine de, bu para çekme işlemini kendi finansal çıkarlarınıza göre yapılandırabilirsiniz. Çoğu emekli, gerekli asgari dağıtımları yıllık, üç aylık veya aylık olarak toplar. 31 Aralık'a kadar gereken minimum tutarı çektiğiniz sürece, vergi sonuçları değişmez.

Seçeneklerinizi değerlendirelim.

A finans uzmanı emeklilik ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı olabilir.

Gerekli Asgari Dağıtım Nedir?

A gerekli minimum dağıtım her yıl bir bankadan çekmeniz gereken para miktarıdır. vergi avantajlı emeklilik hesabı. RMD'nizden daha fazlasını çekebilirsiniz, ancak her yıl en az bu kadarını çekmelisiniz. Gerekli asgari dağıtım miktarı yaşınıza ve birikimlerinize göre belirlenir ve mükellefler bunu her yıl aşağıdaki formül kullanılarak hesaplayabilirler. IRS' Üniforma Ömür Tablosu.

70 Temmuz 1'da veya sonrasında 2019 yaşını doldurmuş herkes için gerekli asgari dağılımlar 72 yaşında başlar. 70 Temmuz 1'dan önce 2019 yaşını doldurmuş tüm emekliler için gerekli asgari dağılımlar 70 yaşında ve altı aylıkken başlar.

Gerekli asgari dağıtımın amacı, IRS'nin çeşitli emeklilik hesaplarınıza katkı yaptığınızda ertelediği vergileri sonunda tahsil edebilmesidir. 401(k)s gibi hesaplar için geçerlidir, IRA'lar ve vergi ödemediğiniz hemen hemen tüm diğer emeklilik hesapları. Tek önemli istisna, Roth IRA'lar ve benzer şekilde konumlanmış diğer hesaplardır.

Adınıza her emeklilik hesabı için gerekli bir minimum dağılımı hesaplamanız gerekir. Bu, üç farklı nitelikli emeklilik hesabınız varsa, her üç hesap için gereken minimum dağılımı hesaplamanız gerektiği anlamına gelir. Gerekli asgari dağıtımda para çekmezseniz (ve vergi ödeyemezseniz), gerekli miktarın %50'sine kadar vergiye tabi tutulabilirsiniz. (Örneğin, en az 10,000 ABD Doları çekmeniz istendiyse ve bunu yapmadıysanız, 5,000 ABD Dolarına kadar vergi faturası ile karşı karşıya kalabilirsiniz.)

Bir RMD kullanabilirsiniz, ancak uygun gördüğünüzde; hükümet sadece bu paranın sonunda vergi ödeyeceğinizden emin olmak istiyor. Tek kısıtlama, bazı durumlarda, vergi avantajlı bir emeklilik hesabına yeniden yatırım yapamamanızdır. Roth IRA.

Yıllık Para Çekme

Yıllık para çekme planı, gerekli minimum dağıtımınızı tek seferde hesaplayıp geri çekmeniz anlamına gelir. Toptan her yıl. Bu, muhasebe için tamamen kabul edilebilir bir yaklaşımdır, çünkü gerekli minimum dağılımınız önceden belirlenmiş bir formülle belirlenir. Bunu, bir önceki yıl 31 Aralık itibariyle emeklilik hesaplarınızın değerine göre ve IRS'nin her yılın vergi beyannameleri için yayınladığı Tekdüzen Ömür Boyu Tablosunu kullanarak hesaplarsınız.

Örneğin, 2022'de gerekli minimum dağılımınızı hesaplamak için emeklilik hesaplarınızın 31 Aralık 2021 itibariyle değerini ve 2022 için geçerli Tekdüzen Ömür Tablosunu kullanırsınız.

Yıllık para çekmeyi seçen çoğu vergi mükellefi, bunu her vergi yılının başında veya sonunda yapar. Bu, kişisel bir muhasebe meselesidir, çünkü bu parayı istediğiniz zaman çekebilirsiniz. Bunun tek istisnası, gerekli asgari dağıtıma hak kazandığınız ilk yılda, bu para çekme işlemlerini 1 Nisan'a kadar başlatmanız gerektiğidir. Daha sonraki tüm yıllar için, IRS'nin yıl sonundan başka bir son teslim tarihi yoktur.

Asgari dağıtımlarınızı geri çekmeyi seçtiğinizde, yıllık yaklaşımın artıları ve eksileri vardır. Yıllık para çekmenin faydaları şunları içerebilir:

Vergi yükümlülüklerinizin anında çözülmesi. Sene başında gerekli olan tüm asgari dağıtımınızı tek seferde çekerek vergi borcunuzu ortadan kaldırmış olursunuz. Yılın geri kalanında unutma veya başka bir şekilde hata yapma konusunda endişelenmenize gerek yok.
Yeniden yatırım fırsatları. Başka güçlü yatırımlarınız varsa, minimum dağıtımınızı alabilir ve büyüme için daha fazla zaman ile bu fırsatlara daha erken yatırım yapabilirsiniz.
Potansiyel olarak daha iyi büyüme. Bu vergi avantajlı bir hesap olduğundan, bu parayı ne kadar erken çekerseniz, vergisini de o kadar erken ödersiniz. Buna karşılık, onu ne kadar uzun süre kendi haline bırakırsanız, o kadar uzun süre vergiden muaf hale gelebilir. Yıl sonunda hepsini geri çekmek, uzun vadede emeklilik hesabınızda daha fazla büyüme anlamına gelebilir. Bu, yıllık para çekme işleminin en büyük avantajıdır.

Bununla birlikte, yıllık para çekme işlemlerinin de bazı dezavantajları vardır. Bunlar şunları içerebilir:

Potansiyel olarak daha yüksek tahmini vergiler. Üç ayda bir vergi ödüyorsanız, örneğin bir işletmeniz varsa veya serbest meslek geliri, erken bir minimum dağıtım alarak tahmini vergilerinizi önemli ölçüde artırabilirsiniz.
Nakit akışı kesintisi. Bazı insanlar, finansal planlama amaçları için düzenli bir gelir yapısına ihtiyaç duyarlar ve bu toplu para çekme işlemini bozabilir.
Potansiyel olarak unutmak. Asgari dağıtımınızı yapmak için yıl sonuna kadar beklerseniz, bunu tamamen yapmayı unutma ihtimaliniz var.
Vergi parasını harcama riski. Emeklilik hesabınızdan para çekerken, hesabın tahakkuk eden kazançları üzerinden vergi ödemeniz gerekir. RMD'nizi yılın başlarında alırsanız, bu paranın daha sonra vergi ödemeniz gereken kısmını harcama riskiniz vardır. (Bu, hesabınızı nasıl yapılandırdığınıza bağlıdır, çünkü bazı emeklilik hesapları sizin adınıza otomatik olarak vergi kesintisi yapacaktır.)

Aylık/Üç Aylık Para Çekme

Gerekli asgari dağıtımlara yönelik diğer yaygın yaklaşım, emeklilerin bu parayı her ay veya her üç ayda bir almasıdır. Yıllık dağıtımlarda olduğu gibi, bu parayı idare etmenin en iyi yolu yoktur. Bazı emekliler her yıl toplu ödeme almayı tercih ediyor. Diğerleri, bir dizi daha küçük aylık para çekme işlemini tercih eder. Her şey sana bağlı.

Okuyucular, bunun bile tek seçenek olmadığını unutmamalıdır. Portföyünüzün transferlere izin verdiği sıklıkta dağıtım yapabilirsiniz. Ancak, aylık en sık kullanılan yaklaşımdır.

Aylık veya üç aylık bir yaklaşımın faydaları şunları içerebilir:

Nakit akışı yönetimi. Aylık para çekme işlemi yapmak, bunu düzenli bir gelir olarak görmenizi sağlar. Birçok emekli, kişisel finans ve bütçelemeye yardımcı olduğu için, toplu ödeme biçimi yerine bu nakit akışı tarzını tercih ediyor. Bu genellikle aylık veya üç aylık para çekme işlemleri yapmanın en büyük avantajıdır.
Tahmini vergiler. Yıllık çekimlerle ilgili bölümümüzde belirtildiği gibi, diğer gelirlere göre üç ayda bir vergi ödüyorsanız, gerekli minimum dağıtımınızın düzenli bölümlere ulaşması bu tahmini vergileri kolaylaştırabilir.
Vergi ödemeleri. Aylık para çekerseniz, portföy yöneticinizin geçerli gelir vergilerini otomatik olarak düşürmesini sağlamak genellikle daha kolaydır, böylece parayı bir kenara koymak konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.

Aylık veya üç aylık bir yaklaşımın bazı potansiyel dezavantajları şunları içerebilir:

Azaltılmış büyüme. Paranızı ne kadar uzun süre yerinde bırakırsanız, o kadar büyüyebilir. Yıl boyunca para çekerseniz, portföyünüz azaltılmış sermayeye dayalı büyüme fırsatlarını kaybedecektir.
Yanlış hesaplama potansiyeli. Bir profesyonelle çalışıyorsanız daha az endişe verici olsa da, paranızı aşamalı olarak çekerseniz (bir toplu ödeme yerine), yanlış hesaplamanız veya minimum para çekme işleminizde bir hata yapmanız daha olasıdır.

Sonuç olarak, bu, mali durumunuz için en iyi olan seçeneğe bağlıdır. Çoğu durumda, konuyu şu şekilde çerçevelemenizi tavsiye edebiliriz: Her takvim yılının sonunda minimum dağıtımınızın tamamını alırsanız, paranız en fazla büyüme potansiyeline sahiptir. Bununla birlikte, minimum dağıtımınızı 12 aylık kısımlar halinde alırsanız, kişisel bütçeleme en kolay olabilir.

Asgari dağıtımınızı takvim yılının sonunda alırsanız, otomatik bir para çekme ayarladığınızdan emin olun. Hatta profesyonel broker Noel ve Yeni Yıl'da dikkatiniz dağılabilir ve satış siparişinizin tatillerde ertelendiğini keşfetmek istemezsiniz.

Bottom Line

Yıl sonundan önce olduğu sürece, gerekli minimum dağıtımınızı istediğiniz zaman alabilirsiniz. Emeklilerin çoğu, vergiden muaf büyümek için en fazla zamanı vermek için yıl sonunda paralarını tek bir toplu ödemede alır. Diğerleri, kendilerine düzenli bir süre vermek için her ay paralarını çekerler. gelir akışı.

Emeklilik Planlaması için İpuçları

Federal Rezerv'e göre, kendi kendine emeklilik hesabı olanların %60'ı yatırım kararlarından emin değil. Onlardan biriyseniz, neden bir finansal danışman tutmuyorsunuz? SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
RMD'yi doğru yapmak son derece önemlidir. Bunun için vergi etkileri çok büyüktür ve tüm tutarın %50'sine kadar potansiyel yükümlülük vardır. Bu yüzden nasıl yapılacağını bildiğinizden emin olun gerekli minimum dağıtımınızı hesaplayın.

Sonrası RMD'yi Aylık mı, Yıllık mı Almak Daha İyi? İlk çıktı SmartAsset Blogu.

Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html