Emeklilik krizini çözmeye yardımcı olmak için Sosyal Güvenlik'i 'daha küçük değil, daha büyük' ​​yapın

Emekliliğe yaklaşıyorsanız, finansal olarak hazırlıklı değilsiniz demektir.

Emeklilik uzmanı ve yeni kitabın yazarı Mark Miller'a göre, emeklilik yaşına yaklaşan Amerikalıların üçte ikisi veya daha fazlası hazır değil. Emekliliği Yeniden Başlatma: Tekrar Yola Çıkmak için Commonsense Mali Stratejileri.

"Emeklilik güvencesi, emeklilikte yaşam standardınızı koruma yeteneğinize bağlıdır" dedi. "Ve oldukça açık ki, emekliliğe yaklaşan hanelerin çok önemli bir kısmı, diyelim ki 10 yıl sonra, bunu önemli bir birikim yapmadan yapıyor."

Miller yeni kitabında, çok geride olsalar bile sıradan insanlara yollarına devam etmeleri için yollar sunuyor ve daha da fazla insana yardımcı olabilecek Sosyal Güvenlik politikası değişikliklerini ortaya koyuyor. Yahoo Finance ile yaptığı bir sohbette daha fazla içgörü ve tavsiye sundu. İşte o sohbetten öne çıkanlar:

Neden şimdi bu kitap?

ABD'de bir emeklilik kriziyle karşı karşıya olup olmadığımız konusunda pek çok tartışma var. İnsanlar hazırlıksız oldukları için, bu, öncelikle Sosyal Güvenlik'te yaşayacakları anlamına gelir. Sosyal Güvenlik tipik olarak emeklilik öncesi gelirin %40 ila %50'sinin yerini alır.

Emeklilik planlamacılarının çoğu genellikle %70'ini, belki daha fazlasını değiştirmeniz gerektiğini söyler. Bir başlangıç ​​noktası olarak, ona bakmanın kötü bir yolu değil. Bu nedenle, yaşam standardını koruma açısından birçok hane için açık bir şekilde bir boşluk var.

Emeklilik planlamasına ilişkin geleneksel bilgelik, erken bir başlangıç ​​yapmaktır ve erken başlamanın çok faydalı olduğu tartışılmaz çünkü yıllarca biriktirdiğiniz tüm bu bileşik büyümeden faydalanırsınız. Bununla birlikte, oyunda nispeten geç yapılabilecek şeyler var.

Bir muhalif olmakla gurur duyuyorsun, nasıl yani?

Bir iki noktada karşıyım. Medicare'e bakalım. Son on yıldaki kayıt eğilimleri, güçlü bir şekilde geleneksel Medicare'e alternatif olarak ticari, yönetilen bakım yönünde olmuştur. Medicare Avantajı. Ancak birkaç nedenden dolayı geleneksel hizmet başına ücret programının hayranıyım. Kitapta, biraz daha yüksek peşin prim maliyetlerini karşılayabilen herkes için geleneksel Medicare'i kullanmak için bir argüman ortaya koyuyorum.

Hikaye devam ediyor

Basitçe söylemek gerekirse, geleneksel Medicare, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki sağlık sigortasının altın standardıdır. Geleneksel Medicare'e kaydolursanız ve ardından bir Kısım D reçeteli ilaç planı eklerseniz ve medigap ek kapsam, mümkün olan en geniş sağlık hizmeti sağlayıcıları ağına erişiminiz olacak. Medigap ek ödemelerinizin ve muafiyetlerinizin çoğunu karşılayacağından, sağlık bakım maliyetlerinizde en yüksek öngörülebilirliğe sahip olacaksınız.

65 yaşında Medicare'e kaydolduğunuzda, muhtemelen sağlığınız oldukça iyidir. Bu noktada insanları, yaşlandığınızda ve muhtemelen daha fazla sağlık sorunuyla uğraşmaya ve daha fazla bakıma ihtiyaç duymaya başladığınızda, gelecekteki benlikleri hakkında ileriyi düşünmeye davet ediyorum. Mümkün olan en geniş hizmet sağlayıcı ağına erişebilmek, hangi bakımları alıp alamayacağınıza karar vermek için sizinle doktorlarınızın arasına giren bir Medicare Advantage planıyla uğraşmadan, çok büyük bir artıdır.

Sosyal Güvenlik'in geleceği konusunda nerede duruyorsunuz?

Kendime aykırı diyeceğim diğer nokta ise, ana akım medyanın çoğunun Sosyal Güvenlik konusunda kesinlikle olduğunu düşündüğüm yerin tamamen zıt yönünde koşuyorum. Sosyal Güvenliğin genişletilmesini savunuyorum. Sosyal Güvenlik hakkında oradaki konuşmaların çoğu, yeterli paramız olmadığı yönünde. SGK'yı kesmek zorundayız. Emeklilik yaşını vb. yükseltmek zorundayız.

Bunun gerçekten bir dolar meselesi olmadığını savunuyorum. Bu bir değerler meselesi. Büyük şeyler yapmak istediğimizde bu ülkede para buluyoruz.

Sosyal Güvenlik ile yapabileceğimiz büyük bir şey, onu küçültmek değil, büyütmek. 401(k), IRA deneyi artık kırk yıllık. Emeklilikte kullanmak üzere önemli miktarda dolar biriktirebilen ve biriktirebilen daha varlıklı haneler için gerçekten iyi çalıştığı açık. Bu muhtemelen hanelerin yaklaşık üçte biri. Ve diğer herkes emekliliğe ya birikmiş hiçbir şey olmadan ya da küçük meblağlarla yaklaşıyor, belki de emeklilikte birkaç yıl yetecek kadar.

Alt ve orta gelirli hanelerin tasarruf kıtlığı neden?

Bunun açık nedenleri var. Dolar mevcut değil. Orta gelirli haneler son birkaç on yılda mali baskılarla karşı karşıya kaldılar ve sadece diğer, daha acil harcamaları karşılamak zorundalar.

Yaşlı indeks Massachusetts Üniversitesi'nde üretilen, 65 yaş ve üzerindeki bekar insanların yaklaşık yarısının temel yaşam masraflarını karşılamak için mücadele ettiğini gösteriyor. Burada süslü şeylerden bahsetmiyoruz. Kamu hizmetlerine ödeme yapmaktan, yiyecek satın almaktan, arabayı çalışır durumda tutmaktan, bu tür şeylerden bahsediyoruz. Rakamlar evli çiftler için çok daha iyi. Ancak bunlar rahatsız edici istatistikler.

İnsanlar şimdi yetişmek için hangi finansal hamleleri yapabilir?

Bir plan yapmak. Bir planın yoksa, nerede olduğunu gerçekten bilmiyorsun. Amaç basit. Çalıştığın yıllardan rahat yaşamak için yeterli gelirin olup olmayacağını anlamaya çalışıyorsun. Ve kendi başınıza veya biraz yardım alarak bir plan yazmak için zaman ayırmak çok değerlidir. Bu bir kristal küre değil, ama size verebileceğiniz kararlar hakkında düşünmeniz için bir bağlam sunuyor.

Emekliliğinizin zamanı. Emekli olduğunuz zamanlamayı kontrol edebiliyorsanız, bu mevcut en büyük kaldıraçlardan biridir. Onu etkileyebilecek çeşitli şeyler devreye giriyor. Ancak biraz daha uzun çalışma fikri, emeklilik görünümünüzü iyileştirebilir çünkü Sosyal Güvenlik talebinizi erteleyebilir ve emeklilik birikimlerinizi finanse etmeye devam edebilirsiniz, belki de oyunun sonlarında biraz birikim yapabilirsiniz. Bu, daha uzun yıllar işveren tarafından sübvanse edilen sağlık sigortası ve emeklilikte kaynaklarınızdan daha az net yıl yaşamak anlamına gelebilir.

Emeklilikte bir yastık olarak ev eşitliği ne olacak?

Orta sınıf haneler ve düşük orta gelirli haneler için bilançodaki en önemli finansal varlık konut rehni. Ev sahibi olan yaşlı Amerikalıların oranı oldukça yüksektir. %75'in kuzeyinde. Ve değişen bir ölçüde, aslında bu evlerde eşitlikleri var.

Ev sermayesi, bir finansal varlıktan farklı bir hikaye. Açıkçası o kadar sıvı değil. Ve burada, bir IRA'da basitçe varlık satmaktan farklı olan birçok kişisel ve yaşam tarzı hususu devreye giriyor. Bununla birlikte, çok önemli bir varlık olduğu için, en azından ev sermayesinden yararlanmanın yollarını düşünmemek aptallık olur. Stratejilerden biri küçülmek ve daha ucuz bir eve ve/veya daha az pahalı bir yere taşınmak.

Diğeri, ters ipoteğin olası kullanımıdır. Ters ipotek benim en sevdiğim çözüm değil. Sorunlu bir geçmişi olan bir ürün. Son on yılda daha sıkı düzenlemelere ve bazı reformlara tabi tutuldu ve bence güvenli bir şekilde kullanılmasını oldukça mümkün kıldı. Dezavantajı, çok karmaşık bir ürün olmasıdır. Bu yüzden araç kutusundaki en sevdiğim araç değil. Ancak mevcut evlerinde kalmaya gerçekten kararlı olan ve ev eşitliğinden yararlanmanın bir yoluna ihtiyaç duyan insanlar için bu, dikkate alınabilecek bir şeydir.

Oyunda buna biraz geç geliyorsak nasıl tasarruf yaparız?

Bunu yapmanın çok basit bir yolu izlemektir. ücretler Emeklilik hesaplarınızda ödeme yaparsınız. Basit tutun. Düşük maliyetli bir endeks fonuna veya ETF'ye yatırım yapmanız ve düzenli olarak tasarruf etmeniz gerekiyor. Ve bu hikayenin sonu. Ücretler zamanla çok zarar verici olabilir. Hesabınıza önemli bir sürüklenme ekleyebilirler.

Ayrılık düşünceleri?

Emekliliğe geçişle ilgili beni en çok etkileyen şeylerden biri, buna yaklaşan pek çok insanın yıllardır gerçekten tüm zihinsel alanlarını dolduran tam zamanlı işlerde çalışıyor olması ve bir şekilde dallara ayrılmaya başlamamış olması. emeklilikte yapmak isteyeceklerini. Emekliliği vurmak bir şekilde bir tuğla duvar olabilir. "Aman Tanrım, şimdi ne yapacağım?" İnsanların, çalışma alanının dışında kalan ve emeklilikte aranabilecek ek ilgi alanları geliştirmeye daha erken başlamaları gerekir.

İkincisi, kişisel finans medyası çoğunlukla en az yardıma ihtiyacı olan insanlara odaklanma ve onlar için yazma eğilimindedir. Onlar bu ekstra avantajı arayan insanlar. "Bu yıl vergilerimden nasıl birkaç dolar tasarruf edebilirim" veya "getirilerimi artırın." Bunların hepsi harika, ama bunlar temelde emeklilikte avantaj olsun ya da olmasın iyi olacak insanlar. Umarım bu kitap, gerçekten temel yardıma ihtiyacı olan veya mücadele edecek insanlara ulaşabilir.

Kerry, Yahoo Money'de Kıdemli Muhabir ve Köşe Yazarıdır. Onu Twitter'da takip et @kafadergisi

Yahoo Money'den en son kişisel finans trendlerini ve haberlerini okuyun.