Sevgili Bayan MoneyPeace,
Bu yıl emekli oluyorum ve Medicare'i anlamaya çalışıyorum. Bu noktada tamamen bir şirket planı kapsamındayım. Geçen sonbaharda 65 yaşına girdim ve Ağustos ya da Eylül'de emekli olmayı planlıyorum.
Araştırma yaparken Medicare'e hak kazanırken Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) sahibi olmamakla ilgili bir cümle gördüm. Şirketimin yüksek muafiyetli bir sigortası var, bu yüzden bir HSA sunuyor. Planlarında olduğum için HSA'ya sahibim. Sorunun Medicare'e başladığımda olması gerekmiyor mu, şimdi değil mi?
Bunu hiç duymadım. Yanlış mı okudum? Açıklayabilir misin? HSA'ma sahip olmayı seviyorum ve onu korumak istiyorum.
— Medicare kurallarına şaşırmış durumda
Sevgili Şaşkın,
Kafa karışıklığında yalnız değilsin.
2013'te HSA'lar, yüksek muafiyetli sağlık sigortası planları (HDHP) ile birlikte çalışacak şekilde tasarlandı. uygun Medicare için artık bir HDHP'niz yok. Sağlık Birikim Hesabı katkı payları, başka bir sağlık sigortası mevcut olduğunda kabul edilmez. HSA'daki fonları kullanabilirsiniz, ancak hesaba daha fazla para katkıda bulunamazsınız. (Görmek: 2022 Yayını 969 (irs.gov))
Sandy Anderson, Medicare uzmanı ve danışmanı Medicare Kuzeydoğu, emeklilik planlamasındaki bu az bilinen aksaklığın açıklığa kavuşturulmasına yardımcı oldu.
"Medicare Bölüm A için uygunsa, bir kişi artık bir HSA'ya katkıda bulunamaz."
Bu senin gibi kafa karıştırıcı oluyor uygun Medicare'e 65 yaşınızı doldurmadan önce kaydolmak ve sigorta kapsamı 65 yaşınızı doldurduğunuz ayın ilk gününde başlar. İleriyi planlamak çok önemlidir.
Okuyun: Medicare kapsamı ne zaman başlar?
Ek bir bükülme, eğer 65 yaşını doldurmadan önce zaten Sosyal Güvenlik alıyorsanız, otomatik olarak Medicare Kısım A'ya kayıtlı. Geçmişte A Kısmı için herhangi bir prim olmadığı için (iş deneyiminden hak kazanırsınız) profesyonel tavsiyeler veriliyordu, emekliler ve emekli olmayanların hemen kaydolmaları teşvik ediliyordu; ancak HSA cezalarından kaçınmak için her iki sağlık programına da sahip olamazsınız. Medicare için kalifiye olduktan sonra katkıda bulunmayarak cezalardan kaçınılabilir. Bu hatayı yaptıysanız, fazla fonlamadan ve cezalandırılmaktan kaçınmak için o yıl için vergi beyannamesi vermeden önce fazla katkı paylarını geri çekmenize izin verilir - eğer biliyorsanız.
Okuyun: Medicare'in 65 yaşından sonra HSA'lara ilişkin zorlu kuralları — Journal of Accountancy
İstisnalar var
Vergi mükellefleri, 65 veya daha fazla çalışanı olan bir işveren için çalışıyorlarsa ve ayrıca bu istihdama dayalı bir grup sağlık planına kaydolmuşlarsa, Medicare'i 20 yaşını erteleyebilirler. Bu nedenle, hala çalışıyorsanız ve HDHP'niz varsa (veya bir eşinizin sigortası kapsamındaysanız) ancak Medicare A Bölümü için başvuruda bulunmadıysanız, bir HSA'ya maksimum katkı yapılabilir. (Görmek: Bölüm 223—Sağlık Tasarruf Hesapları (irs.gov)) 2023 için, yalnızca kendinize özel HDHP kapsamınız varsa, 3,850$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Ailenizin HDHP kapsamına sahipseniz, 7,750$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. (Görmek: 2022 Yayını 969 (irs.gov))
Yukarıdaki nitelikli istisnalardan birine sahip olduğunuz için beklerseniz, yine de Medicare Bölüm A'ya başlamadan altı ay önce katkı paylarını durdurmanız gerekir. HSA'lar için, Bölüm 223(b)(7) İç Gelir Kodu bir bireyin Medicare kapsamındaki yardımlara hak kazandığı aylar boyunca bir HSA'ya katkıda bulunamayacağını belirtir.
Bunu bilmek çok önemlidir - 2022 itibarıyla 30 milyondan fazla insanı kapsayan 63 milyon aktif HSA vardır. Bu hesaplar, Medicare kalifiye olana kadar vergiden düşülebilir katkılara izin verir.
Gayri resmi raporlar, büyük insan kaynakları departmanlarının bile bu az bilinen kuralın farkında olmadığını göstermiştir. Profesyonel mali tavsiye almıyorsanız, bu emeklilik çatlaklarından düşebilir.
Sandy Anderson'ın okuyucuların bilmesini istediği "eğlenceli gerçek": 65 yaşından sonra HSA'nın sahibi, herhangi amaç edinir ve sadece kazanç üzerinden vergi öder. Böylece ipotek, emeklilik seyahatiniz veya herhangi bir tıbbi olmayan harcamanız finanse edilebilir. En iyisi tıbbi harcamalar için bırakılsa da, mümkün olduğunca finanse etmek için seçenekler ve nedenler var.
Okuyun: 63 yaşında bir kadın kalp krizi geçirdi. Onun tavsiyesi hayatınızı kurtarabilir.
Kim nasıl bilecek?
Bir IRS vergi denetimi fazladan bir katkı alır; ancak, hatalı bir HSA katkısı yapmak sizi denetlemeyecektir, dedi Anderson. Bunun yerine, denetlenecekseniz ve Sosyal Güvenlik ve Medicare'i alıyorsanız ve 65 yaşın üzerindeyseniz, bu bilgi IRS denetçisini bu gözetimden haberdar edecektir. Sonuç, cezalar ve faiz olarak size paraya mal olacak, öyleyse neden bu riski göze alasınız?
Korkulmasına rağmen, bu denetimler yaygın değildir. Çoğu gelir grubu için denetim şansı %1'in altındadır. 2019'da bu oran %0.45'e düştü; ancak, yakın zamanda IRS tarafından işe alınmasıyla, denetimin ve eylemlerin tüm yönlerinin artması beklenebilir. IRS'ye göre, gelirdeki önemli artışla birlikte denetim şansı da artar. Örneğin, 10 milyon doların üzerinde geliri olanların neredeyse %9'luk bir denetim oranı vardır.
Etrafındaki yollar nelerdir?
HSA hesabınızı önden yükleyin. Emekli olduğunuz yılın başlarında maksimuma ulaşmak için HSA aylık katkınızı artırarak önceden plan yapın. O aylarda daha az geliriniz olacak ama çalıştığınız son altı ayda maaşınızda normalden daha fazla olacak. Bu şekilde, emeklilik yıllarınız için iyi finanse edilmiş güçlü bir sağlık hesabı oluşturabilirsiniz.
Bu dünyevi gerçeğin farkında olandan daha fazla insan farkında değildir. Bunu bilmek ve kurallara uymak uzun vadede hayatınızı kolaylaştıracaktır.
Bu tuzağa düşmeyin.
CD Moriarty, CFP, Vermont merkezli bir finans sözcüsü, yazar ve koçtur. finansal gönül rahatlığı yaratın başkaları için.
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo