Birçok Amerikalı, 401 (k) s aracılığıyla emeklilik için tasarruf ediyor. Bu hesaplar, vergisi ertelenmiş avantajlar sunar; bu, siz para çekene kadar paranızın vergisiz büyüyebileceği anlamına gelir. Ancak işveren tarafından sağlanan bir emeklilik hesabına erişimi olmayanlar veya yalnızca 401(k) için IRS limitlerinin ötesinde ek para biriktirmek isteyenler için Morningstar, yatırım menkul kıymetleri alıp satmak için kullanılan vergiye tabi hesapların size yardımcı olabileceğini söylüyor. emeklilik için daha fazla tasarruf edin. İşte bilmeniz gerekenler.
A Finans danışmanı emeklilik ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için bir yatırım planı oluşturmanıza yardımcı olabilir.
401(k)'ler ile Vergiye Tabi Hesapların Karşılaştırılması
işveren tarafından sağlanan 401 (k) s gibi emeklilik hesapları Çalışanlara vergi indirimi alırken otomatik yatırım yapma olanağı sunun; bir plana yatırdığınız para emekliliğe kadar vergiden muaf olarak büyüyebilir.
Bu popüler bir emeklilik tasarruf seçeneği olsa da Chicago merkezli finansal hizmetler firması Sabah yıldızı dikkat çekiyor 401(k)'lerin hepsinin eşit yaratılmadığını. Bazıları yüksek idari maliyetler talep ederken, diğerleri pahalı yatırım programları sunuyor ve işverenlerin katkı paylarını eşleştirmesi gerekmiyor.
Ayrıca tüm çalışanların 401(k)'lere erişimi yoktur. IRS ayrıca hesaba ne kadar koyabileceğinizi de sınırlar. 2023 yılı için katkı limiti 22,500 $’dır (50 yaş ve üzeri işçiler 30,000 $’a kadar katkıda bulunabilir).
Karşılaştırmalı olarak, emeklilik için daha agresif bir şekilde yatırım yapmak istiyorsanız ve 401(k) ve diğerlerine ne kadar katkıda bulunabileceğinizi zaten maksimuma çıkarmışsanız IRA'lar gibi emeklilik hesabı seçenekleriMorningstar, paranızı vergiye tabi bir hesaba yatırmayı düşünebileceğinizi söylüyor.
Yaygın olarak vergiye tabi aracılık hesapları olarak da adlandırılan vergiye tabi hesaplar, yatırımcıların hisse senedi, tahvil, tahvil satın almasına ve satmasına olanak tanır. borsa yatırım fonları (ETF'ler), yatırım fonları ve diğer yatırım menkul kıymetleri.
Ancak 401(k)'den farklı olarak IRS, vergiye tabi hesaplara katkı limiti koymaz ve erken para çekme konusunda yatırımcıları cezalandırmaz; kurum, 401(k) para çekme Bir istisnaya hak kazanmadığınız sürece 59.5 yaşından önce yapılmışsa.
Vergiye tabi hesaplar aynı zamanda emeklilik yatırımcılarının para çekmek zorunda kalmadan yatırımlarını daha uzun süre tutmalarına olanak sağlarken, IRS bunu zorunlu kılmaktadır. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 401(k)s için (2023'te 73 yaşına kadar ertelenecek).
Emekli yatırımcıları, yatırım amaçlı menkul kıymetleri vergiye tabi bir hesap aracılığıyla satarak kazandıkları paranın gelir olarak vergilendirileceğini unutmamalıdır. Ancak bu menkul kıymetleri bir yıldan fazla bir süre boyunca uzun vadeli yatırım olarak tutarsanız, sermaye kazancı ödeyebilir veya temettü vergileribazı yatırımcılar için bu değerden daha düşük olabilir. federal gelir vergisi oranı.
Vergiye Tabi Bir Hesabın Ne Zaman Daha İyi Olduğunu Belirleyecek 4 Faktör
Morningstar, emeklilik yatırımcılarının vergiye tabi bir hesabın ne zaman 401(k)'yi geçebileceğini belirlemesine yardımcı olmak için dört ortak faktörü sıraladı:
401(k) planınızın yüksek idari ücretler gerektirip gerektirmediğini değerlendirin. Bir hesap sahibi olarak, yatırımlar, plan yönetimi ve bireysel hizmetler için sizden ücret alınabilir. Bu ücretler genellikle diğer pazarlama kaynaklarının yanı sıra plan yöneticisinin web sitesinde veya fonun prospektüsünde açıklanır ve zaman içinde emeklilik birikimlerinizi tüketebilir. Bu nedenle, bir değerlendirme yapmak için 401(k)'nızı diğer planlarla karşılaştırmalısınız.
Vergiye tabi hesap yatırımlarınızın vergi açısından verimli olduğundan emin olun. Morningstar, "gelir, sermaye kazancı veya her ikisini birden az dağıtan menkul kıymetlere yatırım yapamıyorsanız, vergilendirilebilir bir hesabın nadiren daha iyi bir seçenek olacağını" söylüyor. Ve finansal hizmetler şirketi, yatırımcılara "endeks izleme ETF'leri ve belediye tahvil fonları" gibi "iyi bir dizi düşük maliyetli, vergi açısından verimli seçenekler" sunabilen bir aracılık platformu seçmelerini tavsiye ediyor.
Katkıda bulunurken vergi diliminizi göz önünde bulundurun. Vergi öncesi 401(k)'ye yapılan katkılar vergilendirilebilir gelirinizi peşin olarak azaltacaktır. Ancak bu, katkı yaptıkları yıl boyunca vergiye tabi gelirlerini azaltmanın yollarını arayan yüksek gelirli yatırımcılar için daha değerlidir. Örnek olarak, eğer marjinal vergi oranı %32 (182,100 vergi yılı için gelir 364,200 ila 2023 ABD Doları arasında) ve 20,000(k)'nize 401 ABD Doları katkıda bulunursanız, o yıl vergilerden 6,400 ABD Doları tasarruf edersiniz.
Para çekerken vergi diliminizi göz önünde bulundurun. Vergiye tabi bir hesaptan para almak size 401(k)'den daha fazla fayda sağlayabilir. Vergiye tabi bir hesaptan para çeken yatırımcılar, bir menkul kıymetin satışından sermaye kazançları vergisi alacaklardır. Ancak 401(k)'den para çekenler, normal gelir için daha yüksek oranda vergilendirilecek. Ayrıca, 401(k) katkılarınız için vergi ödemediğiniz için, tüm para çekme işlemi için normal gelir vergileri ödemek zorunda kalacağınızı, oysa vergiye tabi hesap yatırımcılarının yalnızca sermaye kazançları üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaklarını da unutmamalısınız. Ve bu nedenle, yüksek gelirli yatırımcılar, para çekmek söz konusu olduğunda vergiye tabi hesapları 401(k)'lere tercih edebilirler.
Bottom Line
Vergiye tabi hesapları 401(k)s ile karşılaştıran emeklilik yatırımcıları için Morningstar, herkese uyan tek bir değerlendirme yapmanın zor olduğunu söylüyor. Dolayısıyla, bir emeklilik yatırım stratejisi planlıyorsanız, hem vergi diliminizin hem de vergi oranınızın zaman içinde değişeceğini göz önünde bulundurmalısınız. Bu, katkılarınızı ve para çekme işlemlerinizi etkileyecektir. Ayrıca idari ücretleri karşılaştırmalı ve yatırımlarınızın vergi açısından verimli olduğundan emin olmalısınız. Ayrıca, bu hesapların karşılıklı olarak münhasır olmadığına dikkat etmelisiniz - finansal danışmanlar, kapsamlı bir emeklilik stratejisi geliştirmek için mümkün olduğunda her ikisine de sahip olmayı önerecektir.
Emeklilik Yatırımlarına Yönelik İpuçları
A Finans danışmanı mali planınız için farklı emeklilik yatırımları seçmenize yardımcı olabilir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Emekliliğiniz için farklı yatırımlar düşünüyorsanız işte size 13 için 2023 tür finansal yatırım.
Fotoğrafın kaynağı: ©iStock.com/OG Ticaret, ©iStock.com/şekil şarjı, ©iStock.com/nortonrsx
Sonrası Morningstar, Bu Aracılık Hesabının Emeklilik için 401(k)'den Daha Fazla Tasarruf Etmenize Yardımcı Olabileceğini Söyledi İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html