Çocuğum Düşük Ücretli Bir İşte Çalışıyor. Bir Roth IRA'yı Maksimuma Çıkarmaları İçin 'Bu Harika Bir Zaman' mı?

Çocuğum, onları %0 veya belki %10 marjinal vergi matrahına sokan düşük ücretli bir işte çalışıyor. 6,000$'lık bir Roth IRA katkısını maksimuma çıkarmaları için harika bir zaman değil mi? Katkılarını kısmen veya belki de tamamen dengelemek için onlara bir hediye vermeyi düşünüyoruz. Bir şey kaçırıyor muyum?

-Marshall

Bir şey kaçırıyormuşsun gibi gelmiyor.

Çocuğunuzun (veya sizin) emeklilik birikimlerine herhangi bir katkıda bulunma imkanı varsa, genellikle bir Roth Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA) Bunu yapmak için araç olarak.

Bunu en üst düzeye çıkarmak da elbette güzel, ama kesinlikle gerekli değil. Bununla birlikte, her zaman istisnalar vardır ve bir Roth'un ideal olmayacağı bir veya iki durum düşünebilirim. Bunlar bile spesifik, ama her ihtimale karşı onlara bir göz atalım. (Kişisel mali durumunuzla ilgili sorularınız varsa, bir Finans danışmanı.)

Çocuğunuzun Roth IRA'ya Fon Vermemesi için 2 Neden

Genel olarak, çocuğunuzun bir Roth IRA'yı finanse etmemeyi veya maksimuma çıkarmayı seçmesinin birkaç nedeni vardır.

Vergiler. Birinin bir Roth yerine başka bir emeklilik tasarruf aracı seçmesinin en büyük nedeni, gelecekte daha düşük bir vergi diliminde olmayı beklemeleridir. Bu, çocuğunuzun durumunda geçerli değil gibi görünüyor, ancak daha sonra tekrar ele alacağım.

Üniversite mali yardımı. Çocuğunuzun bir Roth istememesinin daha olası bir nedeni, kolej mali yardımı için başvuruda bulunmalarıdır. Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru (FAFSA). FAFSA tabanlı ödül hesaplaması, ailenizin finansal ihtiyacına göre kolej mali yardımını tablo haline getirir.

Daha düşük gelirli öğrenciler ve ebeveynler, genellikle yüksek gelirli meslektaşlarından daha fazla yardım alırlar. Bir ebeveynin geliri, verilen mali yardım miktarını etkiler, ancak öğrencinin geliri daha büyük bir etkiye sahiptir.

2022-2023 öğretim yılı için verilen mali yardımı en üst düzeye çıkarmak için başvuran öğrencinin geliri 7,000 doların altında olmalıdır. Bu nedenle, bu eşiğe mümkün olduğunca yakın kalmak adına, çocuğunuza bunun yerine geleneksel bir IRA'nın vergi öncesi katkılarıyla başlamak isteyebilirsiniz. Aynı mantık, raporlanabilir geliri en aza indirmeleri gereken diğer durumlar için de geçerlidir.

Hikaye devam ediyor

Bunun dışında, gençlerin bir Roth'ta para biriktirmemeleri için iyi nedenler bulmakta zorlanıyorum.

Çocuğunuz İçin Neden Bir Roth Düşünmelisiniz?

Roth IRA'lar aşağıdakiler için mükemmel bir seçimdir:

1. Emeklilikten hala çok uzaktalar.

2. Emekli olduktan sonra şu anda içinde bulundukları vergiden daha yüksek bir vergi diliminde olmayı bekleyin.

Her ikisi de, örneğin, düşük gelirli yeni mezunlar için neredeyse kesinlikle doğrudur. Bu nedenle, çocuğunuzun bir araya getirebileceği herhangi bir tasarruf - yalnızca masa bekliyor ve maaşlarının çoğunu şehir merkezindeki bir stüdyo daireye harcıyor olsalar bile - muhtemelen bir Roth'a yatırmaya değer.

Birincisi, uzun vadeli ufukları, küçük bir müdürün bile emekli olduklarında önemli getiriler elde edebileceği anlamına gelir. Bir diğeri için, vergi sonrası katkıları, şimdi olduklarından daha yüksek bir gelir diliminde emekli olduklarını varsayarsak, hesabın toplam ömrü boyunca önemli tasarruflar yaratacaktır. Bu yapmak için makul bir varsayımdır.

Orijinal sorunun nasıl bahsettiğini de belirteyim. ebeveyn hediyesi çocuğun katkısını dengelemek için. Ödeyebileceğinizden bu harika bir teknik. Roth katkıları, hesap sahibinin kazanılan gelirini aşamaz (ve ilk etapta yalnızca onlar katkı sağlayabilir), IRS, Anne ve Baba'nın yaşam giderlerindeki herhangi bir yükü hafifletmek için devreye girip girmediğini umursamaz.

Bottom Line

Özetlemek gerekirse: Diğer yatırım araçlarının daha iyi olabileceği durumlar olsa da, çoğu zaman bir Roth'un genç tasarruf sahiplerinin bir başlangıç ​​yapması için harika bir seçim olduğunu söyleyebilirim. Ve birazcık taviz vermeye istekli ve yetenekli ebeveynleri varsa, çok daha iyi.

Graham Miller, CFP®, SmartAsset finansal planlama köşe yazarıdır ve kişisel finans konularıyla ilgili okuyucu sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı] ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.

Lütfen Graham'ın SmartAdvisor Match platformunda bir katılımcı olmadığını unutmayın.

Emeklilik Hesaplarını Yönetmek İçin İpuçları

• Endüstri uzmanları, bir şirketle çalışan insanların Finans danışmanı emeklilik hedeflerine ulaşma olasılıkları iki kat daha fazladır. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden en fazla üç mali danışmanla eşleştirir. Hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emeklilik için tasarruf etmenin bir başka kolay yolu da işveren 401(k) eşleşmesinden yararlanmaktır. SmartAsset'in 401(k) hesaplayıcısı yıllık katkınıza ve işvereninizin eşleşmelerine dayanarak ne kadar alacağınızı anlamanıza yardımcı olabilir.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Sonrası Bir Danışmana Sorun: Çocuğum Düşük Ücretli Bir İşte Çalışıyor. Bir Roth IRA'yı Maksimuma Çıkarmaları İçin 'Bu Harika Bir Zaman' mı? İlk çıktı SmartAsset Blogu.