'Arkadaşlarım ve ailem zengin olduğumu söylüyor.' 26 yaşındayım ve 100 dolar kira ödediğim St. Louis'de yaşayarak yılda 850 dolar kazanıyorum. Ama bir ev satın almaya gücüm yetmez ve yatırım yaptığımda para kaybediyorum. Bir mali müşavir kiralamak akıllıca bir hareket olur mu?

Soru: Ben yılda yaklaşık 26 dolar kazanan 100,000 yaşında bir eczacıyım - eve götürdüğü maaş ayda yaklaşık 5600 dolar - St. Louis'de yaşıyorum. Maksimum eşleşme olan 4l(k) işverenime %401 katkıda bulunuyorum. Şu anda acil durum fonları için tasarruf hesabımda yaklaşık 25,000 dolar var. Kiram kız arkadaşımla paylaştığım aylık 850 dolar, araba taksitim ya da kredi kartı borcum yok. Ancak ortalama %148,000-5 faiz oranıyla (hala faizsiz dönemde olmasına rağmen) toplam 6 $ öğrenci kredisi ile mezun oldum. Mezun olduğumdan beri ayda 4,000 dolar ödüyorum ve toplamı şu anda 113,000 dolara düşürdüm. Bir evin peşinatı için tasarruf etmeye başlamak istiyorum, bu nedenle yakın zamanda öğrenci kredisi ödememi ayda 2,000 ABD Dolarına düşürdüm ve Mart ortasından bu yana vergiye tabi bir yatırım hesabına ayda 1,000 ABD Doları ve Roth IRA'ya ayda 500 ABD Doları yatırıyorum 2022. Ama borsanın son dönemde yaşadığı sıkıntılar nedeniyle zaten bir miktar para kaybettim. 

Ekonominin kötüye gittiğini ve konut piyasasının sıkıntıda olduğunu hissediyorum, bu yüzden işleri doğru yapıp yapmadığımı merak ediyorum. Bu noktada bir ev için tasarruf etme konusunda endişelenmek yerine kiralamaya devam etmeli miyim ve onlar bitene kadar aylık 4,000 $ kredi koymaya devam etmeli miyim? Arkadaşlarım ve ailemin çoğu, altı haneli para kazandığım için "zengin" olduğumu söylüyor, ancak tüm borcum ve bir ev için biriktirdiğim para göz önüne alındığında kendimi öyle hissetmiyorum. 

Cevap: Görünüşe göre para konusunda stresli hissediyorsunuz ve kararlarınızı sorguluyorsunuz, bu yüzden mali danışmanlara ve para uzmanlarına neyi doğru yaptığınızı ve neyi değiştirmek isteyebileceğinizi sorduk. Daha sonra size yardımcı olması için bir mali danışmanla görüşmenizin iyi bir fikir olup olmadığına bakacağız. (Bir mali müşavir mi işe almak istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Ancak ilk olarak şunu söyleyebiliriz: İşlerin sıkışık olmasının nedeni güçlü bir tasarrufçu olmanızdır ve bu nedenle övgüyü hak ediyorsunuz. Ancak, özellikle kişisel hedeflerinizi önceliklendirmeniz önemlidir. 

Landmark Wealth Management'ın sertifikalı mali planlamacısı Joe Favorito, "Tasarruf oranınızı bir eve, öğrenci kredisi borcunuzdan geçici olarak bir eve ne kadar aktarabileceğinize ve evin ne kadara mal olacağını düşündüğünüze göre belirlerim" diyor. İstediğiniz evi satın almanın 500,000 $'a mal olacağına inanıyorsanız, ipotek sigortasından kaçınmak için en az %20 indirim yapmak istersiniz; bu, acil durum fonunuza ek olarak yaklaşık 100,000 $ tasarruf etmeniz gerektiği anlamına gelir. Bu, hiçbir kazanç olmadan üç yıl boyunca ayda yaklaşık 2,777 dolar anlamına geliyor. Favorito, "O halde, bir ev sahibi olduğunuzda vergileri, sigortayı, kamu hizmetlerini ve yiyecekleri de hesaba katarak yaşam maliyetinizin ne olacağına bağlı olarak en az altı aylık ek acil durum fonu istiyorsunuz" diyor. Sonuçta, öğrenci kredisi parasının bir kısmını geçici olarak yönlendirmek muhtemelen işe yarayacaktır, ancak geliriniz arttıkça her zaman ek anapara ödeyebilirsiniz diyor Favorito. Favorito, "Bir peşinat aldıktan sonra, tutarlı bir şekilde brüt gelirinizin en az %10'unu emeklilik hesaplarına hedefleyin" diyor. (Elbette, öğrenci kredisi ödemeleri yeniden başladığında her zaman vadesi gelen minimum tutarı ödeyin.)

Mali danışmanınız hakkında bir sorunuz mu var veya yeni bir tane mi almak istiyorsunuz? Sorularınızı şu adrese e-postayla gönderin: [e-posta korumalı].

Ama bir ev için bile para biriktirmeli misin? Bu duruma bağlı. Uzun vadeli bir ikamet güvencesine öncelik vermek zor gelebilir ve zaman içinde ortaya çıkan taşıma maliyetleri nedeniyle bir ev her zaman en iyi yatırım değildir. Favorito, "Kiralamak olumlu bir nakit akışıyla yaşamanıza olanak tanıyacak bir şey olsa da, amacınız evlenip aile kurmaksa ev çok daha pratik bir çözüm" diyor. "Sabit bir ipoteğe sahip olduğunuzda ve geliriniz zamanla arttığında, diğer tasarruf ve borç azaltma hedeflerinden bazılarına yetişebileceksiniz." Bununla birlikte, ev almak için biriktirilen herhangi bir para, ev satın alma işleminizin üzerinden 7-10 yıl geçmediği sürece, volatilite yaratacak hiçbir şeye değil, para piyasaları, CD'ler veya ultra kısa vadeli tahvil fonları gibi nakit benzeri yatırımlara yatırılmalıdır. . 

Ve öğrenci kredinizi şu şekilde ödemeyi düşünebilirsiniz: Sertifikalı finansal planlamacı, bunun temelde faiz oranına eşit getiri garantisi olan bir yatırım satın almaya eşdeğer olduğunu, çünkü bunların her birinin nakit akışlarınız üzerinde hemen hemen aynı etkiye sahip olacağını söylüyor. Hesperian Wealth'ten Eric Figueroa. "Geleceği tahmin edemiyorum ancak yüksek ve yükselen enflasyon, yüksek borsa değerlemesi, olumsuz borsa ivmesi, artan durgunluk riski ve artan faiz oranları, hisse senedi ve tahvil getirilerine ilişkin görünümün zayıf olduğu yönündeki şüphelerinizi doğruluyor gibi görünüyor." Figueroa diyor. Profesyoneller bunun, halihazırda yaptığınızın ötesinde emeklilik tasarruflarını artırmak yerine öğrenci kredisi borcunu ödemeye odaklanmanın daha iyi bir fikir olabileceği anlamına gelebileceğini söylüyor (sonuçta maç almaya değer). Bununla birlikte, bu kadar olumlu bir nakit akışıyla öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmeyi düşünmek faydalı olabilir. 

Bir mali müşavir kiralamak mı istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.

Ayrıca, öğrenci kredilerinde faiz oranları hala donmuş olsa da, bu, düzenli ödemenizi sürdürmek için mükemmel bir zaman olabilir çünkü ödemenin tamamı anaparadan karşılanacaktır. Figueroa, "Eğer gücünüz yetiyorsa, bu sadece düzenli ödemenizi yaparak ana paranızı [soley] yiyebileceğiniz tek zamandır, bu da tasarruflarınızı hızlandıracaktır" diyor. 

Piyasaya yatırım yaptığınızda bir noktada zarara uğrayacağınızı ve sizin yaşınızda emeklilik hesaplarınızın büyüme odaklı olması gerektiğini anlamak da önemlidir. “Bu, borsada en az %70'lik geniş kapsamlı bir tahsis anlamına geliyor. 401(k) ve Roth IRA'larınız gibi şeylere uzun vadeli yatırım yapmakla ilgili olduğundan piyasa oynaklığının sizi korkutmasına izin vermeyin, piyasalar kısa vadede çok tahmin edilemez, ancak uzun vadede istatistiksel olarak oldukça tutarlıdır," diyor Favorito. Bunu yapmak zor olsa da Figueroa, Roth IRA'larınızın performansını onlarca yıl sonra ihtiyacınız olana kadar görmezden gelmek için elinizden gelenin en iyisini yapmaya çalıştığınızı söylüyor. “Zaman içinde düzenli olarak uzun vadeli varlıklara yatırım yapmaya devam edin. Yakın zamanda paraya ihtiyacınız olmayacak, o yüzden parayı işe koyun” diyor Figueroa.

Size yardımcı olması için bir mali müşavir tutmalı mısınız?

Belki. Profesyoneller, sizin durumunuzda sabit ücretli bir danışmanın (bazı danışmanlar genellikle 2,000 ila 7,500 ABD Doları aralığında sabit bir yıllık hizmet ücreti talep etmektedir) veya saatlik ücretli bir danışmanın (saatlik ücretler genellikle saatte yaklaşık 200 ila 400 ABD Doları arasındadır) olabileceğini söylüyor. iyi bir bahis ol. Bu tür danışmanlar dalgalanma konusunda size yol gösterebilir, harcama ve tasarruf önceliklerinizi tutarlı bir şekilde sunabilir ve takip edebileceğiniz bir mali plan geliştirebilir. (Bir mali müşavir mi işe almak istiyorsunuz? İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

“Saatlik veya hizmet bazlı bir danışman, tasarruf planınızı oluşturmanıza ve stratejinizi daha çok proje bazında uygulamaya koymanıza yardımcı olabilir. Bir hizmet ücreti danışmanı, planınızı oluşturmanıza yardımcı olabilir ve devam eden izleme ve yönetim konusunda yardımcı olabilir," diyor Greenspring Advisors'tan Zack Hubbard. İşte saatlik bir mali danışmanın maliyeti ne olabilir ve okuyun İşe almak isteyebileceğiniz herhangi bir adbier'e sormanız gereken soru budur.

Sonuçta karar size kalmış. Bazı yatırımcılar, özellikle piyasanın değişkenlik gösterdiği dönemlerde veya birbiriyle rekabet eden çok sayıda finansal talebin olduğu zamanlarda bir profesyonelin yardımını sever, bazıları ise bunu tek başına yapabileceklerini düşünür. İşte Tutmak isteyebileceğiniz bir danışmana ne sorabilirsiniz?

• Kısalık ve netlik için düzenlenmiş sorular

Mali danışmanınız hakkında bir sorunuz mu var veya yeni bir tane mi almak istiyorsunuz? Sorularınızı şu adrese e-postayla gönderin: [e-posta korumalı].