'Hayır hayır Hayır Hayır Hayır!' Eşim ve ben emekliliğe yaklaştık ama bir ev satın almak istiyoruz. 401(k)'mi peşinat için boşaltmalı mıyım?

Ev için bir ön ödeme yapmak için daha küçük olan 401(k)'mi temizlemek kötü bir fikir olur mu? Bunun için vergilendirileceğimi biliyorum, ama umarım bunu karşılayabilirim. 59 yaşının üzerindeyim ve altı yıl içinde emekli olmayı umuyorum. Karım ondan biraz önce emekli olabilir.

Teşekkür ederim,

Westchester'da beklemek

'Büyük Hareket', yeni bir ev arayışından ipotek başvurusunda bulunmaya kadar gayrimenkulün giriş ve çıkışlarına bakan bir MarketWatch sütunudur.

Ev satın almak veya satmakla ilgili sorunuz mu var? Bir sonraki hamlenizin nerede olması gerektiğini bilmek ister misiniz? Jacob Passy'e e-posta gönderin: [e-posta korumalı].

Sevgili Bekliyorum,

Okuyuculara hayır demeyi sevmiyorum. Bir ev satın almanın sizin ve eşiniz için önemli olduğu açıktır - doğal olarak kendinize ait bir yerinizin olması, emeklilik yıllarınıza girerken ve sabit bir gelire alışırken bir güvenlik ve istikrar duygusu sağlayacaktır. Ancak The Rolling Stones aracılığıyla klişe olarak her zaman istediğimizi alamıyoruz.

Bu varsayımsal senaryoyu finansal planlamacılara sundum. Genel olarak, neredeyse hepsi buna karşı uyardı. Bazıları diğerlerinden daha kördü.

"İşte bu konudaki uzman görüşüm: Hayır, hayır, hayır, hayır, hayır!" New York merkezli bir finansal planlama firması olan Master Plan Advisory'nin kurucusu Peter Palion, şunları söyledi:

Diğer birçok potansiyel ev alıcısı gibi, ipotek oranlarının yükseldiğini görebilir ve hala yapabiliyorken daha düşük bir faiz oranına odaklanma ihtiyacı hissedebilirsiniz. Ve bir dereceye kadar, daha düşük faiz şeklinde garantili tasarrufların, yatırım yoluyla bu paranın potansiyel büyümesini kaçırmaya değer olduğuna dair bir argüman var. Yine de, yaşlandıkça ve emekliliğe yaklaştıkça hesap değişir.

Sean, "Oranlar ve büyüme garanti edilmese de, finansal planlama modelleri, emeklilik tasarruflarınızın üçte birini emekliliğin başlangıcında yeni bir ev satın almak için kullanmanın, ipotek ödemeleri hariç, emeklilikte daha az harcanabilir gelir üreteceğini gösterecektir" dedi. Pearson, Pennsylvania'daki Ameriprise Financial Services ile bir finansal planlayıcı.

Hedefin emeklilik tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak olması gereken bir noktadasınız. Pearson, bunun bir nedeninin, sizin ve karınızın sağlığı bozulduğunda bu fonların işe yarayacağını belirtiyor. Gelecekteki yaşam giderlerinizi karşılamak için yeterli kaynağa sahip olmak istiyorsunuz.

Bu aynı zamanda ev sahibi olmak için de geçerlidir. Elbette, ön ödeme ilk engeldir, ancak yolun aşağısında, ipotek ödendikten sonra bile vergi ve bakım ödemeye devam etmeniz gerekecek. Peki emekliliğinizin bu kadarını karşılayacak paranız yoksa ne olur? Senin veya karının haciz riskini veya yolun aşağısında sefalet içinde yaşamayı isteyeceğinden şüpheliyim.

Ayrıca, burada isabet eden potansiyel vergiyi hafife aldığınızdan da endişeleniyorum. Bazı 401(k)'ler, hala çalışıyorken dağıtımlara izin verir - bazı durumlarda, kişi 10 yaşın üzerindeyse tipik %59.5 vergi cezası olmadan. Yine de, hesabınızdan yapılan herhangi bir dağıtım gelir olarak vergilendirilir. Emeklilik hesabınız aracılığıyla 200,000 $ gelir eklemek, sizi kolayca daha yüksek bir vergi matrahına sokar - çok pahalı bir teklif. Ve gerçekten, vergiler hesaba katıldığında, zaten 200,000 dolar almıyorsunuz.

Bazı finansal planlamacılar 401(k) kredi alabileceğinizi önerdiler. Bunu yaparak, aslında kendinize borç para vermiş olursunuz - ve bunu faiziyle birlikte geri ödemek zorunda kalırsınız. Böyle bir kredi vergiye tabi bir olay olarak kabul edilmez. Finansal planlamacı Paul Winter, “Bu şekilde her biri 50,000 dolara kadar borç alabilirler, bu da emekliliğine sadece birkaç yılı kalan bir çift için peşinat ve 600,000 dolarlık bir yuva yumurtası için uzun bir yol kat etmelidir” dedi. Utah.

Yine de, peşinat ödemek için emeklilik hesaplarınızdan para çekmenin büyük bir fırsat maliyeti vardır - bir eve yatırım yapmak, piyasaya yatırıldığı kadar büyük bir getiri elde etmeyecektir.

Sonuç olarak, bir ev satın almak uzun vadede size para kazandıracaksa, ipotek sigortası için ödeme yapmanız gerekse bile daha küçük bir peşinat düşünmek isteyebilirsiniz. Bir ev satın almak için %20'lik bir ön ödemeye ihtiyacınız yoktur ve ipotek sigortasının ek maliyetlerini temizlemek için ekstra ödemeler yaparak anaparayı satın aldıktan sonra daha hızlı ödemeye odaklanabilirsiniz.  

Siz ve eşiniz bunu yapmadıysanız, emeklilik hedeflerinizi belirlemek için bir mali müşavirle otururdum. Ne kadar uzayacağını tahmin etmek için mevcut emeklilik tasarruflarınız üzerinde bir analiz yapabilirler - ve oradan ikiniz bir ev satın almanın finansal açıdan mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz. İkiniz de huzurlu, eğlenceli bir emekliliği hak ediyorsunuz ve önümüzdeki birkaç yıl içinde paranızı nasıl harcayacağınız konusunda bilinçli olmak bunu garanti etmenize yardımcı olabilir.

Sorularınızı e-posta ile göndererek, MarketWatch'ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch'ın yayıncısı Dow Jones & Company'ye göndererek, hikayenizi veya onun versiyonlarını üçüncü taraflar da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..