Görüş: Florida'nın sigorta oranları beş yılda neredeyse iki katına çıktı, ancak sigorta şirketleri hala para kaybediyor - ve bunun nedeni kasırgalardan daha sinsidir

Florida sigortacılarının hayatta kalmasını bu kadar zorlaştıran nedir?

Florida'nın sigorta oranları var son beş yılda neredeyse ikiye katlandı, ancak sigorta şirketleri hala üç ana nedenden dolayı para kaybediyor.

Biri artan kasırga riski. Matthew (2016), Irma (2017) ve Michael (2018) kasırgalarının hepsi yıkıcıydı. Ancak Florida'nın kasırga hasarının çoğu sudan kaynaklanmaktadır. Ulusal Sel Sigortası Programı, özel mülkiyet sigortası yerine.

Diğer bir neden de reasürans fiyatlarının artmasıdır - bu, sigorta şirketlerinin hasarlar arttığında yardım etmesi için sigortadır.

Ancak en büyük tek sebep, “faydaların atanması” sorunu, bir fırtınadan sonra müteahhitleri içeren. kısmen dolandırıcılık ve kısmen de sigorta şirketlerini etkileyen gevşek düzenlemelerden ve mahkeme kararlarından yararlanmak.

Genelde şöyle görünür: Müteahhitler kapıları çalacak ve ev sahibine yeni bir çatı alabileceklerini söyleyecekler. Yeni bir çatının maliyeti belki 20,000 - 30,000 dolar. Böylece müteahhit çatıyı kontrol eder. Çoğu zaman, gerçekten çok fazla hasar yoktur. Yüklenici, ev sahibi sigorta ödeneği üzerinden devrederse, her şeyi halledeceğine söz verir. Müteahhitler daha sonra ev sahibinin onayına ihtiyaç duymadan sigorta şirketinden istediklerini talep edebilirler.

Sigorta şirketi, hasarın gerçekten karşılanmadığını tespit ederse, yüklenici dava açar.

Yani sigorta şirketleri ya davaya karşı savaşmakta ya da uzlaşmakta zorlanıyor. Her iki durumda da, maliyetlidir.

Diğer davalar, sel sigortası olmayan ev sahiplerini içerebilir. Sadece yaklaşık 14% Florida'daki ev sahiplerinin yüzdesi, çoğunlukla federal Ulusal Sel Sigortası Programı aracılığıyla sağlanan sel sigortası için ödeme yapıyor. Sel sigortası olmayan bazı kişiler, soruna rüzgarın neden olduğunu öne sürerek mülk sigorta şirketlerine hasar iddiasında bulunacaklar.

Bu davalar ne kadar yaygın bir sorundur?

Genel olarak, rakamlar oldukça çarpıcı.

Ülke çapında ev sahibi mülk iddialarının yaklaşık% 9'u Florida'da dosyalandı, ancak henüz davaların %79'u Mülkiyet iddialarıyla ilgili orada dosyalanır.

2019 yılında yasal maliyet $ 3 milyar üzerinde sadece bu davalarla mücadele eden sigorta şirketleri için ve bunların hepsi daha yüksek maliyetlerle ev sahiplerine aktarılacak.

Sigorta şirketleri daha fazla 1 milyar dolarlık sigorta zararı 2020'de ve yine 2021'de. Primler bu kadar artmasına rağmen Florida'da bu yüzden hala para kaybediyorlar. Pek çok şirketin ayrılmaya karar vermesinin bir nedeni de bu.

Kasırgalardan kaynaklanan tüm çatı hasarlarından daha fazla fırsat olduğu için, Florida'da diğer eyaletlerin çoğundan daha fazla fayda tahsisi daha yaygındır. Devletin düzenlemesi de nispeten zayıftır. Bu, sonunda yasama organı tarafından düzeltilebilir, ancak bu zaman alır ve gruplar değişime karşı lobi yapar. diyen bir yasayı geçirmek uzun zaman aldı. vekalet ücreti üst sınır olmalı.

Sigortacıların durumu ne kadar kötü?

Yaklaşık bir düzine şirket gördük iflas etmiş ilan edilmek veya 2020'nin başından beri ayrılın. En azından altı düştü sadece bu yıl.

Florida Sigorta Düzenleme Ofisi'nin izleme listesinde otuz tane daha var. Bunların yaklaşık 17'sinin A notundan düşürüldüğü veya düşürüldüğü tahmin ediliyor, bu da artık finansal sağlıklarının iyi olmadığı anlamına geliyor.

Not indirimlerinin emlak piyasası için sonuçları var. Federal ipotek borç verenlerinden kredi almak için Freddie Mac ve Fannie Mae, sigortanız olmalı. Ancak bir sigorta şirketinin notu A'nın altına düşerse, Freddie Mac ve Fannie Mae bunu kabul etmeyecektir.

Florida kurdu 2 milyar dolarlık reasürans fonu Mayıs ayında bu gibi durumlarda daha küçük sigorta şirketlerine yardımcı olabilir. Dereceleri düşürülürse, reasürans, ipotek kredisi verenlerin kabul etmesi için krediyi birlikte imzalamak gibi davranabilir.

Ama çok kırılgan bir pazar.

Ian, Florida tarihinin en maliyetli kasırgalarından biri olabilir. tahminlerini gördüm 40 milyar ila 60 milyar dolar zarar. İzleme listesindeki şirketlerden bazıları bu fırtınadan sonra ayrılırsa şaşırmam. Bu daha fazla baskı yapacak Vatandaş Mülkiyet Sigortası, devletin son çare sigortacısı.

Bazı manşetler Florida'nın son çare sigortacısının da başının belada olduğunu gösteriyor. Gerçekten risk altında mı ve bu sakinler için ne anlama geliyor?

Vatandaşlar kendi başına çöküşle karşı karşıya değil. Vatandaşlarla ilgili sorun, onun politika numaraları genellikle bir krizden sonra şişer çünkü diğer sigortacılar iflas ettikçe politikaları Citizens'a geçiyor. Bu politikaları daha küçük şirketlere satar, ardından başka bir kriz gelir ve politika sayıları yeniden yükselir.

Vatandaşlar üç yıl önce yarım milyon poliçe. Şimdi, sahip bunun iki katı. Son iki yılda ayrılan tüm bu sigorta şirketleri, poliçelerini Citizens'a taşıdı.

Ian pahalıya mal olacak, ancak çok fazla prim artışı olduğu ve rezervlerini oluşturdu.

Vatandaşların da birçok geri dönüşü var.

Var Florida Kasırgası Felaket Fonu, 1990'larda Andrew Kasırgası'ndan sonra kuruldu. Reasürans gibi ama vergiden muaf olduğu için daha hızlı rezerv oluşturabiliyor. Bir tetikleyiciye ulaşıldığında, Vatandaşlar afet fonuna gidebilir ve geri ödeme alabilir.

Daha da önemlisi, Vatandaşların parası biterse, sadece kendi poliçelerine değil, Florida genelindeki sigorta poliçelerine de herkesin poliçelerine ek ücret koyma yetkisine sahiptir. Ayrıca, hayat sigortası ve otomobil sigortası gibi diğer bazı sigorta türlerine de ek ücretler uygulayabilir. 2005'teki Wilma Kasırgası'ndan sonra Vatandaşlar tüm ev sahibi poliçelerinde %1 ek ücret.

Bu ek ücretler Vatandaşları bir dereceye kadar kurtarabilir. Ancak ödemeler on milyarlarca dolarlık zarardaysa, muhtemelen devletten de bir kurtarma paketi alacak.

Yani, Vatandaşlar için endişelenmiyorum. Ev sahipleri, özellikle sigortasızlarsa, yardıma ihtiyaç duyacaklar. Kongre'nin geçmişte kasırgalar için yaptığı gibi bazı özel fonları onaylayacağını umuyorum. Katrina ve Kumlu, sakinleri ve topluluklar için mali yardım sağlamak.

Shahid S. Hamid, Miami'deki Florida Uluslararası Üniversitesi'nde finans profesörüdür. Bu ilk olarak yayınlandı Konuşma - “Florida sigorta şirketlerinin başarısız olmasının en büyük nedeni sadece kasırga riski değil, dolandırıcılık ve davalar".