Emeklilik tasarruflarınızı gerçekten artırmak ve gelir vergilerini en aza indirmek istiyorsanız, en iyi şey özel muayenehanede kariyer sonrası profesyonel olmaktır. Çok para kazandığınızda ve emeklilik yaşınıza yaklaştığınızda, tipik işyeri 401(k) planının çok ötesine geçen tasarruf seçenekleriniz olur.
Ancak aynı zamanda, araç paylaşımlı bir sürücü, dadı veya sadece acelesi olan biriyseniz, daha fazla tasarruf edebilir ve vergi yükünüzü azaltabilirsiniz. Biraz fazladan evrak ve bazı ücretlerle başa çıkabildiğiniz sürece, tek başına bir emeklilik planı oluşturabilir ve çoğu çalışandan daha yüksek limitlerden yararlanabilirsiniz.
The IRS kısa süre önce 2023 için yeni maksimum emeklilik katkı seviyelerini açıkladıve çoğu kişi 401(k) planında çalışan ertelemeleri için izin verilen miktara odaklanır ve bu tutar 22,500 ABD Doları ve 7,500 yaş ve üstü için ek 50 ABD Doları olacaktır. Geleneksel IRA'lar ve Roth'lar için, yakalamalar için ekstra 6,500 dolar ile 1,000 dolar.
Hem çalışan hem de işveren konumunda olduğunuzda daha büyük sayılara ulaşırsınız. SEP IRA'ları için veya solo 401(k) planlarıSerbest meslek geliri için Çizelge C'yi dosyalayanlar için tasarlanan , hem çalışan hem de işveren için izin verilen toplam sınıra kadar erteleyebilirsiniz; bu, 66,000 için 2023 ABD Doları ve 7,500 ABD Doları tutarındaki telafi katkısını artıracaktır. IRS, yalnız bir uygulayıcı olarak kendiniz için oluşturabileceğiniz bir tür tanımlanmış fayda planı olan nakit dengesi emeklilik planları için 265,000 dolara kadar erteleyebileceğinizi söylüyor.
Lauderdale-by-the-Sea, Fla'da 1650 Wealth Management'ı yöneten sertifikalı bir mali danışman olan Tom Balcom, "Herkes emeklilik için daha fazla biriktiremez, ancak bunu yapabilirseniz, barınabileceğiniz miktarı artırır" diyor. ve kendi emeklilik birikimleri için nakit dengesi emeklilik planı kullananlar.
Daha yüksek kazananlar için daha yüksek limitler
Nakit dengesi emeklilik planları için bu kadar yüksek bir limite sahip olmanızın nedeni, bunların standart 401(k)'den farklı bir sistem tarafından hesaplanmasıdır. Tanımlanmış fayda planı, fayda tutarına odaklanır ve katkının yıl için ne olabileceğini belirlemek için katılımcının yaşına ve gelirine dayalı aktüeryal hesaplamaları kullanır. Bu nedenle, çok para kazanan yaşlı bir kişi, başlangıç maaşı alan genç bir kişiden çok daha fazlasını biriktirebilir.
Kulağa karmaşık geliyorsa, öyle olduğu içindir. Aktüeryal hesaplamaları kendiniz yapamazsınız, bu nedenle yılda birkaç bin dolara üçüncü taraf bir yönetici tutmanız gerekir.
Bu hamleyi yapan yalnız girişimciler, genellikle diğer birkaç plan seçeneğinden geçtikten sonra bunu düşünürler. Daha genç yaşlarında daha düşük bir erteleme miktarına sahip bir planla başlayabilirler ve daha sonra yaşları ve gelirleri daha yüksek sayıları haklı çıkardığında geçiş yapabilirler.
Çoğu, elbette, hiç başlamaz. Sadece Serbest meslek sahiplerinin %13'ü emeklilik planına katılıyor Pew Charitable Trusts tarafından yapılan bir analize göre, geleneksel çalışanların %75'i ile karşılaştırıldığında.
Nakit dengesi planındaki oyunun sonu, emekli maaşında olduğu gibi rant benzeri bir ödeme almak zorunda değildir. Kazançlarınız 401(k) gibi bir hesapta birikir ve çoğu kullanıcı emeklilikte fonları bir IRA'ya devretmeyi ve hesapları kendi başlarına yönetmeyi planlıyor.
Balcom, “IRA'ya geçiş esnekliği uzun vadede harika” diyor. "Portföyü yapılandırma şeklimle annuitize edebilirim."
SEP IRA veya solo 401(k) açmak ve bakımını yapmak çok daha kolaydır. Örneğin, Ubiquity Emeklilik + Tasarruf'ta Aylık 350 ABD Doları ve tekrarlayan yatırım ücretleri ile 35 ABD Doları karşılığında bir Single (k) Plus planı başlatabilirsiniz, diyor Chad Parks, kurucusu ve CEO'su Ubiquity Emeklilik + Tasarruf. Bu planları, sağlayıcıya göre değişen özellikler ve maliyetlerle Fidelity, Schwab ve Vanguard gibi çoğu büyük aracı kurumdan da alabilirsiniz.
Bu planlar için önce bir çalışan olarak izin verilen maksimum 22,500 $'a kadar katkıda bulunabilir ve ardından işveren olarak daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. SEP için, 25 için 66,000$ maksimum birleşik limite kadar net serbest meslek gelirinizin %2023'idir. Tek başına bir 401(k) için, 66,000 $'lık maksimum birleşik limite kadar tüm serbest meslek gelirinize katkıda bulunabilirsiniz. 2023, bu yüzden çoğu zaman bu, SEP'ten daha yüksek bir dolar tutarı olarak çıkıyor.
Katkıda bulunmak istediğiniz yan acele paranız varsa, bunu sizin ve ana işvereninizin diğer hesaplarda yaptığınız katkılarla koordine ettiğinizden emin olun, diyor Woodland Hills, California merkezli bir finansal planlayıcı ve CPA olan Sean Mullaney ve yazarı solo 401(k)s'de yeni kitap. Mullaney, "Sınırlar plan başına değil, kişi başınadır" diyor.
Mullaney, 230,000'te bir solo 401(k)'yi maksimuma çıkarmanın Çizelge C'de yaklaşık 2023 $ alacağını hesaplıyor. Bir S şirketi ile başvuruda bulunanlar için, en fazla 174,000 $'lık W-2 kazancı elde edebilirler.
Daha da fazla vergi avantajı
Bu yaklaşımdan en çok yararlananlar, %20'lik gelir üst sınırını aşar. Nitelikli İşletme Geliri kesintisi (QBI)Vergi Kesintileri ve İş Kanunu kapsamında 2018 yılında yürürlüğe giren . Bu sınır, 170,050'de tek dosya için 340,100 dolar ve ortak dosya için 2022 dolardı.
Mullaney, "Birçok yüksek gelirli profesyonel bunun dışında tutuldu" diyor.
İşte burada vergi planlaması devreye giriyor. Sınırın altına düşmek için yeterli geliri ertelerseniz, vergi faturanızdan %20'ye kadar ek indirim alabilirsiniz.
Mullaney, “Oyun, siz çalışırken kesinti, kesinti, kesinti olur” diyor.
2022 gelirinizi kısmak ve bu yılın sonundan önce serbest meslek emeklilik erteleme planları yapmak için hala zamanınız var. Şimdi istediğiniz plan türünü ayarlarsanız, 2022 için katkılarınızı yapmak için vergi beyannamesi son teslim tarihine kadar vaktiniz var ve ardından 2023'e yeni yüksek limitlerle girebilirsiniz.
MarketWatch'tan daha fazlası
Bu kolay, ücretsiz iPhone hilesi, yaptığınız en önemli finansal planlama hamlesi olabilir.
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo