Günümüzün giderek daha karmaşık hale gelen finans dünyasında, bireyler, sadece birkaçını saymak gerekirse, öğrenci borçlarından acil sağlık harcamalarına kadar birçok rekabet eden finansal öncelikle karşı karşıya kalmaktadır. Sonuç olarak, çalışan yetişkinlerin yaklaşık dörtte biri, Federal Rezerv verilerine göre herhangi bir emeklilik birikimi veya emekli maaşı olmadığını söylüyor.
Bu emeklilik tasarrufu eksikliği, gelir, ırk ve cinsiyet dahil olmak üzere birçok demografik faktör arasında devam eden boşluklarla uzun süredir devam eden bir toplumsal sorun olmuştur.
Bu, gerçek ilerleme kaydetmediğimiz anlamına gelmez. Otomatik kayıt ve katkı paylarının otomatik olarak yükseltilmesi gibi "otomatik özellikler" insanların daha fazla tasarruf etmesine yardımcı olmuş olsa da, otomatik katılımı kullanması yasak olan birçok kamu sektörü planı da dahil olmak üzere tüm emeklilik tasarruf planları için uygun değildir. İyi haber şu ki, yeni araştırmalar çalışanların daha fazla tasarruf etmesine yardımcı olmak için ek bir fırsat gösteriyor.
Emeklilik tasarruflarını yeniden çerçevelemek
İşverenlerin dikkate alması için yeni bir tür davranışsal araç girin: plan bilgilerinin çerçevelenmesi.
Bir işyeri tasarruf planına kaydolurken, günümüzde çoğu kişi, toplam maaşlarının yüzdesi olarak görüntülenen bir emeklilik tasarruf oranı seçmektedir. Basit görünüyor, değil mi? Maalesef, daha geniş endüstri araştırması Bugün bazı bireylerin yüzdelerle çalışmakta zorluk çektiğini, bu özellikle kişinin emeklilik tasarruflarını tanımlamaya yardımcı olacak bir oran seçerken sorunlu hale geldiğini öne sürüyor.
Tüm çalışanların emeklilik için tasarrufun faydalarını daha iyi anlamalarına yardımcı olmak ve sayımsızlığın etkisini azaltmak için, Voya'nın Davranışsal Finans İnovasyon Enstitüsü ile işbirliği içinde yürütülen yeni araştırma, çalışanların tasarruf oranlarının kazanılan her dolar için 7 peni olarak ifade edildiğini görmeleri durumunda ne olacağını araştırdı. %7 yerine. Yeni çalışma kağıdında “Yüzde Çerçevelemeye Karşı Penilerle Tasarruf Boşluklarını Azaltma "Çalışma, kazanılan dolar başına kuruş cinsinden bir tasarruf oranı göstermenin tasarruf davranışı üzerinde önemli bir etkisi olabileceğini gösterdi.
Spesifik olarak, çalışma, bu basit değişikliğin özellikle düşük gelirli gruplardaki çalışan bireyler için ortalama 32,000 $ gelirle büyük bir fayda sağladığını ortaya koydu. Bu grup için, tasarruf oranlarını maaşın yüzdesi yerine dolar başına kuruş olarak göstermek, tasarruf oranlarını yüzde 1.15 artırdı. Bunu daha da kırmak için, çalışma, yüzde koşulunda, düşük gelirli işçilerin ortalama tasarruf oranının %6.88 olduğunu, kuruşlar durumunda ise ortalama tasarruf oranının %8.03 olduğunu gösterdi.
Bunu açıkça ifade etmek için Profesör Benartzi şunları söyledi: “Bu görünüşte küçük bir değişiklik, gelirden bağımsız olarak tüm çalışanlar için daha yüksek tasarruf oranlarını demokratikleştirmeye yardımcı olmak açısından büyük bir etkiye sahip olabilir. Herkesin finansal güvenceye ulaşmasına yardımcı olacak bir tasarruf oranı seçmesini kolaylaştırmalıyız.”
“Pennies yeniden çerçevelemenin” yardımcı olmasının başlıca nedenlerinden biri, emeklilik tasarruflarının daha az soyut ve daha uygun fiyatlı görünmesini sağlayabilmesidir. Buraya daha fazla bağlam eklemek için, "kuruşları yeniden çerçeveleme" konusundaki bilimsel araştırmaya ilham veren bağımsız bir finans uzmanı olan George P. Fraser, peni yaklaşımını uygulamasının bir parçası haline getirdi. Herkes bir kuruşun ne olduğunu anlasa da, birçok kişi yüzdelikler ve yüzdelerle mücadele edebilir, diyor.
Planın ötesinde 'Pennies'
Peki işverenler bu araştırmadan ne çıkarabilir? Plan tasarımına “kuruş çerçeveleme” eklemek, özellikle düşük ve orta gelirli katılımcılar için büyük bir fırsat sunuyor.
Ayrıca, gelecek için tasarruf söz konusu olduğunda, geniş bir acil durum tasarruf fonuna sahip olmak ve sağlık giderlerine hazırlanmak eşit derecede önemli olduğundan, bir bireyin bugünkü tasarruf tablosunun emeklilikten daha fazlasını içerdiğini de biliyoruz.
Sonuç olarak, işverenler ayrıca acil durum tasarrufları, sağlık tasarruf hesapları ve çalışanlara sağlanan faydalar gibi tasarruf hesapları için “kuruş çerçeveleme” yaklaşımını değerlendirme fırsatına da sahiptir.
Örneğin, bir acil durum fonu, bireylerden bu yıl acil durumlar için kazanılan her bir dolardan bir kuruş, gelecek yıl iki kuruş vb. tasarruf etmelerinin istenebileceği, bir kuruş çerçeveleme ve kademeli yükseltmenin bir kombinasyonu yoluyla oluşturulabilir. geçerli rezerv fonu.
Yaklaşımınız ne olursa olsun, işverenlerin emeklilik tasarruf açıklarını azaltmada sürekli ilerleme kaydetmelerine yardımcı olmaları için açık bir fırsat mevcuttur. İşverenler, nihayetinde daha iyi tasarruf sonuçları gösterebilecek yeniden çerçeveleme mimarisinin etkisine ilişkin araştırmalar yaparak, işgücünü başarılı bir emeklilik için daha büyük bir yola koymaya yardımcı olabilir.
Rick Mason, Voya Finansal Davranışsal Finans İnovasyon Enstitüsü'nün direktörüdür ve Pittsburgh'daki Carnegie Mellon Üniversitesi'nde kıdemli araştırma görevlisidir.
MarketWatch'tan daha fazlası
Emeklilik için biriktirmek için 401(k) veya IRA kullanmalı mıyım? Geleneksel bir hesap mı yoksa Roth versiyonu mu? İşte bilmeniz gerekenler
Robo-danışmanlar size ucuza iyi finansal tavsiyeler verir
Yaşınız ne olursa olsun, işte mali durumunuzun doğru yolda olup olmadığını nasıl anlayacağınız.
MarketWatch'ın 2022 Finansal Okuryazarlık Testine katılın. 10/10 alacak mısın?
Görüş: Sözlerdeki bu basit değişiklik, emeklilik tasarruflarını önemli ölçüde artırabilir
Günümüzün giderek daha karmaşık hale gelen finans dünyasında, bireyler, sadece birkaçını saymak gerekirse, öğrenci borçlarından acil sağlık harcamalarına kadar birçok rekabet eden finansal öncelikle karşı karşıya kalmaktadır. Sonuç olarak, çalışan yetişkinlerin yaklaşık dörtte biri, Federal Rezerv verilerine göre herhangi bir emeklilik birikimi veya emekli maaşı olmadığını söylüyor.
Bu emeklilik tasarrufu eksikliği, gelir, ırk ve cinsiyet dahil olmak üzere birçok demografik faktör arasında devam eden boşluklarla uzun süredir devam eden bir toplumsal sorun olmuştur.
Bu, gerçek ilerleme kaydetmediğimiz anlamına gelmez. Otomatik kayıt ve katkı paylarının otomatik olarak yükseltilmesi gibi "otomatik özellikler" insanların daha fazla tasarruf etmesine yardımcı olmuş olsa da, otomatik katılımı kullanması yasak olan birçok kamu sektörü planı da dahil olmak üzere tüm emeklilik tasarruf planları için uygun değildir. İyi haber şu ki, yeni araştırmalar çalışanların daha fazla tasarruf etmesine yardımcı olmak için ek bir fırsat gösteriyor.
Emeklilik tasarruflarını yeniden çerçevelemek
İşverenlerin dikkate alması için yeni bir tür davranışsal araç girin: plan bilgilerinin çerçevelenmesi.
Bir işyeri tasarruf planına kaydolurken, günümüzde çoğu kişi, toplam maaşlarının yüzdesi olarak görüntülenen bir emeklilik tasarruf oranı seçmektedir. Basit görünüyor, değil mi? Maalesef, daha geniş endüstri araştırması Bugün bazı bireylerin yüzdelerle çalışmakta zorluk çektiğini, bu özellikle kişinin emeklilik tasarruflarını tanımlamaya yardımcı olacak bir oran seçerken sorunlu hale geldiğini öne sürüyor.
Tüm çalışanların emeklilik için tasarrufun faydalarını daha iyi anlamalarına yardımcı olmak ve sayımsızlığın etkisini azaltmak için, Voya'nın Davranışsal Finans İnovasyon Enstitüsü ile işbirliği içinde yürütülen yeni araştırma, çalışanların tasarruf oranlarının kazanılan her dolar için 7 peni olarak ifade edildiğini görmeleri durumunda ne olacağını araştırdı. %7 yerine. Yeni çalışma kağıdında “Yüzde Çerçevelemeye Karşı Penilerle Tasarruf Boşluklarını Azaltma "Çalışma, kazanılan dolar başına kuruş cinsinden bir tasarruf oranı göstermenin tasarruf davranışı üzerinde önemli bir etkisi olabileceğini gösterdi.
Spesifik olarak, çalışma, bu basit değişikliğin özellikle düşük gelirli gruplardaki çalışan bireyler için ortalama 32,000 $ gelirle büyük bir fayda sağladığını ortaya koydu. Bu grup için, tasarruf oranlarını maaşın yüzdesi yerine dolar başına kuruş olarak göstermek, tasarruf oranlarını yüzde 1.15 artırdı. Bunu daha da kırmak için, çalışma, yüzde koşulunda, düşük gelirli işçilerin ortalama tasarruf oranının %6.88 olduğunu, kuruşlar durumunda ise ortalama tasarruf oranının %8.03 olduğunu gösterdi.
Bunu açıkça ifade etmek için Profesör Benartzi şunları söyledi: “Bu görünüşte küçük bir değişiklik, gelirden bağımsız olarak tüm çalışanlar için daha yüksek tasarruf oranlarını demokratikleştirmeye yardımcı olmak açısından büyük bir etkiye sahip olabilir. Herkesin finansal güvenceye ulaşmasına yardımcı olacak bir tasarruf oranı seçmesini kolaylaştırmalıyız.”
“Pennies yeniden çerçevelemenin” yardımcı olmasının başlıca nedenlerinden biri, emeklilik tasarruflarının daha az soyut ve daha uygun fiyatlı görünmesini sağlayabilmesidir. Buraya daha fazla bağlam eklemek için, "kuruşları yeniden çerçeveleme" konusundaki bilimsel araştırmaya ilham veren bağımsız bir finans uzmanı olan George P. Fraser, peni yaklaşımını uygulamasının bir parçası haline getirdi. Herkes bir kuruşun ne olduğunu anlasa da, birçok kişi yüzdelikler ve yüzdelerle mücadele edebilir, diyor.
Planın ötesinde 'Pennies'
Peki işverenler bu araştırmadan ne çıkarabilir? Plan tasarımına “kuruş çerçeveleme” eklemek, özellikle düşük ve orta gelirli katılımcılar için büyük bir fırsat sunuyor.
Ayrıca, gelecek için tasarruf söz konusu olduğunda, geniş bir acil durum tasarruf fonuna sahip olmak ve sağlık giderlerine hazırlanmak eşit derecede önemli olduğundan, bir bireyin bugünkü tasarruf tablosunun emeklilikten daha fazlasını içerdiğini de biliyoruz.
Sonuç olarak, işverenler ayrıca acil durum tasarrufları, sağlık tasarruf hesapları ve çalışanlara sağlanan faydalar gibi tasarruf hesapları için “kuruş çerçeveleme” yaklaşımını değerlendirme fırsatına da sahiptir.
Örneğin, bir acil durum fonu, bireylerden bu yıl acil durumlar için kazanılan her bir dolardan bir kuruş, gelecek yıl iki kuruş vb. tasarruf etmelerinin istenebileceği, bir kuruş çerçeveleme ve kademeli yükseltmenin bir kombinasyonu yoluyla oluşturulabilir. geçerli rezerv fonu.
Yaklaşımınız ne olursa olsun, işverenlerin emeklilik tasarruf açıklarını azaltmada sürekli ilerleme kaydetmelerine yardımcı olmaları için açık bir fırsat mevcuttur. İşverenler, nihayetinde daha iyi tasarruf sonuçları gösterebilecek yeniden çerçeveleme mimarisinin etkisine ilişkin araştırmalar yaparak, işgücünü başarılı bir emeklilik için daha büyük bir yola koymaya yardımcı olabilir.
Rick Mason, Voya Finansal Davranışsal Finans İnovasyon Enstitüsü'nün direktörüdür ve Pittsburgh'daki Carnegie Mellon Üniversitesi'nde kıdemli araştırma görevlisidir.
MarketWatch'tan daha fazlası
Emeklilik için biriktirmek için 401(k) veya IRA kullanmalı mıyım? Geleneksel bir hesap mı yoksa Roth versiyonu mu? İşte bilmeniz gerekenler
Robo-danışmanlar size ucuza iyi finansal tavsiyeler verir
Yaşınız ne olursa olsun, işte mali durumunuzun doğru yolda olup olmadığını nasıl anlayacağınız.
MarketWatch'ın 2022 Finansal Okuryazarlık Testine katılın. 10/10 alacak mısın?
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatik-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo