Görüş: RMD'leri emeklilik fonlarından almanın en iyi yolu nedir? Uzmanlar 3 seçeneği değerlendiriyor.

-ilahi

Sevgili Carol, 

Bir öğretmenlik kariyerini tamamladığınız ve şu anda yaşamak için gerekli minimum dağıtımlarınızın (RMD'ler) tamamına ihtiyacınız olmayacak kadar tasarruf ettiğiniz için tebrikler. Ama hükümet vergilerini istiyor, bu yüzden çıkarmanız gerekiyor. gerekli minimum dağıtım formüle göre ve her yıl 72 yaşına geldiğinizde bunun üzerinden gelir vergisi ödeyin. 

RMD'nizi zamanında almazsanız, ki bu genellikle 31 Aralık'tır, eksik olan miktar üzerinden %50'lik bir cezayla karşı karşıya kalırsınız ve bu oldukça yüksek olabilir çünkü on binlerce dolar alıyor olabilirsiniz. Yılda almanız gereken miktar, başlangıçta toplam hesabın kabaca %4'üdür, bir IRS formülüne dayalı bu, yaşınızı ve varlık miktarınızı dikkate alır.  

Finans danışmanı Kenneth Waltzer Birkaç yıl üst üste miras aldığı bir hesapta RMD almayı unutan bir müşterisi vardı ve bunu anlayıp düzeltmeye gittiğinde, borçlu olunan miktar 100,000 doların üzerindeydi. 

Bu nedenle, yıl sonunda RMD'lerinizi almanızla ilgili birçok hatırlatma görürsünüz. Ama bu en iyi zaman olduğu anlamına gelmez. Aslında, muhtemelen çoğu yılın en kötü zamanıdır ve unutma riskiniz varsa özellikle kötüdür. 

Sizin için en iyi zamanlama, paranın miktarına ve ona ne için ihtiyacınız olduğuna bağlı olacaktır. Her birinin artıları ve eksileri vardır ve finansal danışmanlar genellikle müşterilerinin bunu üç yoldan biriyle yaptığını görür: 

Aralık

Mali müşavirler RMD'leri düşünmek için yıl sonu derken 31 Aralık'ı kastetmiyorlar; Aralık başlarını kastediyorlar. Bu aynı zamanda pek çok danışmanın zaten hesapları gözden geçirme, müşteriler için portföyleri yeniden dengelemeye bakma ve sermaye kazançlarını dengelemek için kaybedilen pozisyonları sattığınız vergi zararı hasadına son bir kez bakma zamanıdır. 

Bu yıl, bazı emekliler hesaplarında herhangi bir şey satmadan önce mümkün olduğu kadar uzun süre beklemek istemiş olabilir, çünkü her iki hisse senedi de
SPX,
+ 1.43%
ve tahviller
TMUBMUSD10Y,
%3.615
önemli ölçüde azaldı. Bu, yıl sonu lehine bir profesyonel gibi görünebilir, ancak RMD'ler için gerçekten önemli olmamalı. 

Almanız gereken miktar bir önceki yıl 31 Aralık sonundaki bakiyeye bağlı olduğu için bu yıl piyasaların gidişatı bir şey değiştirmiyor. Çekmeniz gereken tutarı nakit veya nakit benzerlerine aktarmış olmanız ve son ödeme tarihine kadar hesabınızda bırakmanız veya daha erken taşımanız çok az fark yaratmalıdır. 

Sertifikalı bir finansal planlamacı ve Kıdemli Başkan Yardımcısı Amy Miller, "İyi bir danışman, bir piyasa zamanlayıcısı olmayacaktır" diyor. servet kulesi, West Hartford, Conn merkezli “Nakit ihtiyacınız varsa, nakit olacak. Piyasa getirisi potansiyelinden vazgeçiyorsunuz, ancak bence insanların çoğunluğu nakit orada olduğu için daha iyi hissediyor ve piyasa düşerse ona dokunmak zorunda değiller.

Aylık 

RMD tutarınızı en başından bildiğiniz için, çek hesabınıza otomatik olarak yatırılabilecek 12 eşit dağıtıma bölmek kolaydır. 

Miller, "Bütçe yapmanıza yardımcı olur ve tıpkı Sosyal Güvenlik veya emekli maaşı aldığınız gibi alırsınız" diyor. 

Aylık dağıtımların en büyük artısı, on binlerce dolarlık toplu bir meblağın sizi cezbetmeyeceğidir. Normal çekilişinizle karşılayamayacağınız büyük bir masrafla karşılaşırsanız, her zaman ekstra bir dağıtım ayarlayabilirsiniz, diyor. Beata Dragoviç, sertifikalı bir finansal planlamacı ve Boston merkezli Freedom Trail Financial'ın kurucusu.

Aylık para çekmenin tek gerçek dezavantajı, tutarı yatırıyor veya bağışlıyorsanız ve o zaman hepsine birden sahip olmak daha uygundur.

Ocak

RMD para çekme işlemleri için en uygun nokta, büyük bir nedenden ötürü Ocak ayı olabilir: Bu, unutma riskiniz olmadığı anlamına gelir. 

"Bu gerçekten önemli bir şey. Bu dağıtımların gerçekleşmesini sağlamak için çok büyük bir neden," diyor. Isaac BradleyAtlanta merkezli bir yatırım firması olan Homrich Berg'de finansal planlama direktörü. 

Ocak ayında para çekmenin bir başka önemli nedeni de, yıl içinde vefat etmeniz durumunda mirasçılarınızın işini kolaylaştırmasıdır. Miller, "Vefat ederseniz ve bir yıl boyunca RMD almadıysanız, bu bir kabus olabilir" diyor. Yılın ilerleyen zamanlarında, sevdikleriniz için evrak sıkıntısı o kadar kötü olur. 

Potansiyel kon çoğu insanın Aralık hakkında düşünmesini sağlar Ocak ayından ziyade, özellikle bu yıl geçerli olan herhangi bir piyasa yükselişini yakalamak için mümkün olan en son ana kadar hesaptan para çekmek istememeleri. 

Ancak bu, çekmekte olduğunuz paranın siz çekene kadar yatırıldığını ve sonrasında nakit olarak kaldığını varsayar. Aslında tam tersi olması gerekir. Çekmeniz gerektiğini bildiğiniz paranın zaten nakit olması gerekir ve sonra onu çıkardığınızda, yakında harcamayacaksanız yeniden yatırım yapmalısınız. Hatta ayni olarak transfer edebilir ve tahsisatınızı bile değiştirmeden vergiye tabi bir hesaba aktarabilirsiniz. 

Bradley, "Tek fark, nitelikli hesapların dışında belediye tahvilleri gibi vergi açısından tercih edilen yatırımlara yatırım yapmak isteyebileceğinizdir" diyor. 

Hakkında bir sorum var yatırımın mekaniği, genel mali planınıza nasıl uyduğu ve hangi stratejilerin paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olabileceği? bana yazabilirsin [e-posta korumalı].  

MarketWatch'tan daha fazlası