Rekor bir enflasyon döneminin ardından, Sosyal Güvenlik'in son yaşam maliyeti düzenlemesi (COLA), emeklilerin sosyal yardım kontrollerinde 40 yıl içinde en büyük darbeyi göreceği anlamına geliyor. Bu hareket, marketten benzine kadar her şeyin fiyatı hızla yükselirken, zor durumdaki emeklilere çok ihtiyaç duyulan rahatlamayı sağlayacak olsa da, güveni açısından bitiş tarihi 2035 olan Sosyal Güvenliğin geleceği için mutlaka iyi şeyler anlamına gelmiyor. fon, sermaye.
Amerikalılar uzun süredir devam eden "güvenlik ağlarından" tükeniyor; emekli maaşları veya Sosyal Güvenlik gibi altyapılar olmadan, kendi emeklilik güvenlikleri için artık her zamankinden daha fazla sorumluluk alma dürtüsü bireylere düşüyor. Henüz 2020 verileri Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü'nden bir araştırma, ABD'de 3.68-35 yaş arası hanelerde ortalama 64 trilyon dolarlık emeklilik tasarruf açığı tespit etti; bu, sayısız insanın yetersiz fonlanan emeklilikle karşı karşıya olduğu anlamına geliyor.
Günümüzün ekonomik ortamında, ortalama bir insanı, yakın vadeli finansal zorluklarla karşı karşıya kaldığında maaşının bir kısmını emeklilik fonuna ayırmaya ikna etmek zordur. Mali refah, 2022'de, ücret artışının yavaş olmasına rağmen insanların artan yaşam maliyetleriyle karşı karşıya kalmasıyla darbe aldı - Allianz Life araştırma Sonuç olarak Amerikalıların %54'ünün emeklilik katkı paylarını durdurmak veya azaltmak zorunda kaldığını buldu.
Mali engellere ek olarak, çalışanların emeklilikte şu anda yaşadıkları standartta yaşamak için gerçekçi olarak neleri biriktirmeleri gerektiği konusunda daha iyi eğitime ihtiyaçları var. Örneğin, maaşınızın tipik %7'lik kısmının katkıda bulunmanın yeterli olduğunu düşünebilirsiniz; ancak daha yeni kılavuzlar, mali açıdan sağlam bir emeklilik için en az %10 ila %15'in gerekli olduğunu söylüyor.
Üstelik 401(k) temel bir fayda olarak görülse de, özel sektör çalışanlarının yüzde 32'sinin buna erişimi yok. 2021 verileri ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'ndan. Bu, gelecekleri için bağımsız olarak tasarruf yapmak zorunda olan bireyler için daha da büyük bir eğitim engeli yaratıyor.
Okuyun: %4.3'lük garantili bir emeklilik harcama oranı nasıl elde edilir?
Verilen fonlar alınamıyor
Bu çerçevede ve Sosyal Güvenliğin sonsuza kadar sürmeyeceği gerçek ihtimali karşısında iki şey netleşiyor: Emeklilik sektörünün, işverenleri ve insanları başarıya hazırlamaya yardımcı olacak daha iyi düzenlemelere ihtiyacı var ve işverenlerin eğitim sağlayarak giderek daha önemli bir rol oynaması gerekiyor. ve emeklilik tasarruf mekanizmalarına erişim.
Kritik mevzuat şu anda Washington'da dolaşıyor; GÜVENLİ Yasası 2.0 ve KAZANMA Yasası— hem işletmeler hem de çalışanlar için emeklilik için tasarruf yapmanın önünde duran bazı engelleyicileri ele almayı amaçlıyor. En umut verici unsurlardan biri, işverenlerin, çalışanları manuel olarak kayıt ettirmek yerine otomatik olarak şirket emeklilik planına kaydetmelerini gerektirecek bir hükümdür; bu, özellikle genç çalışanlar için işe alım sırasında karmaşık ve göz ardı edilmesi kolay bir süreç olabilir. .
Ek olarak, birçok eyalet, işletmelerin belirli sayıda kişiyi istihdam ettiklerinde emeklilik çözümleri sunmasını gerektiren zorunluluklar benimsiyor. Bu programlar büyük ölçüde devlet tarafından sübvanse ediliyor ve aynı zamanda işverenlerin emeklilik planlarının maliyetini karşılayabilmeleri için daha fazla vergi teşviki öneriyor.
Emeklilik için tasarruf yapmanın önünde sıklıkla duran bir diğer önemli engel ise öğrenci kredisi borcudur. Amerikalılar şu anda yaklaşık 1.75 trilyon dolarlık öğrenci kredisi borcuyla karşı karşıya. göre için St. Louis Federal Rezerv Bankası. Geri ödemelere ilişkin moratoryumun sonu yaklaşırken, pek çok kişi muhtemelen bu ödemeleri emeklilik katkı payları ve diğer mali yükümlülüklerle nasıl dengeleyeceğini düşünüyor.
Yeni emeklilik mevzuatı, işverenlerin katkı paylarını çalışanların öğrenci borcuyla "eşleştirmesine" olanak tanıyarak her iki hedefi de destekleyecek yenilikçi bir süreci uygulamaya koyacaktır; örneğin, bir çalışanın 100(k)'ye katkıda bulunduğu her 401 ABD Doları için işveren 100 ABD Doları yatıracaktır. öğrenci borçlarına karşılık.
İşverenlerin ve çalışanların şimdi alabileceği önlemler
Washington'da işler nasıl sonuçlanırsa sonuçlansın, işverenlerin çalışanların daha fazla tasarruf etmeye başlamasına yardımcı olmak için şimdi atabileceği adımlar var. İşverenler, emeklilik tasarruf hedeflerini desteklemek için çalışanlarla el ele çalışmayı taahhüt etmelidir; bu, 401(k) sunarak başlar, ancak kesinlikle burada bitmemelidir.
Daha iyi emeklilik tasarrufu davranışlarını teşvik eden çeşitli teknoloji çözümleri mevcuttur; bunlar arasında otomatik katılım ve otomatik yükseltme gibi yerleşik mekanizmalar, çalışanların 401(k) "maaş çeklerinin" emeklilikte nasıl görüneceğini veya nasıl maaş alacaklarını görselleştirmelerine yardımcı olan araçlar yer alır. Katkı konusunda doğru yolda olduklarından emin olmak için benzer yaş ve gelir düzeyindeki akranlarıyla karşılaştırın.
Şirketler ayrıca, emeklilik tasarrufuna yönelik en iyi uygulamalar konusunda onlara proaktif bir şekilde rehberlik etmek için çalışanlarla yakın çalışmalıdır. Bu, genç çalışanlara 401(k)'ye başlamalarına ve emeklilik için tasarruf yapmanın değerini anlamalarına yardımcı olacak kişiselleştirilmiş desteği, çalışanları katkı paylarını artırmaya teşvik etmek için düzenli hatırlatmaları ve zor mali durumlar hakkında eğitimi (örneğin çalışanları yapmamalarını teşvik etmek gibi) içerebilir. Piyasanın değişkenlik gösterdiği zamanlarda paniğe kapılın ve 401(k) fonlarını geri çekin; bu da kayıplara neden olabilir ve büyük ücretlere neden olabilir.
Bir diğer önemli faktör ise emeklilik için tasarruf yapma konusundaki korkutmayı ortadan kaldırmaktır. %10 ila %15'lik bir katkı oranı ideal olsa da herkes için gerçekçi değildir; maaşınızın küçük bir kısmını bile biriktirmek, özellikle de genç yaşta tasarruf etmeye başlarsanız, yaşlandıkça yine de sağlıklı bir fona dönüşebilir. bileşik faize.
Herkesin 401(k)'ye erişimi yoktur. Ancak bunu yapanların bile emeklilik için mümkün olduğu kadar tasarruf etmek için diğer vergi avantajlı araçlara da bakmaları gerekiyor. İşverenler, çalışanlarını esnek harcama hesaplarını (FSA), sağlık tasarruf hesaplarını (HSA), IRA'ları ve Roth IRA'ları keşfetmeye teşvik edebilir; bunlardan faydalanmak ve katkı paylarını mümkün olan en üst düzeye çıkarmak, emekliliğe yaklaşırken size büyük bir avantaj sağlayacaktır. ve işveren sponsorluğundaki bir hesaba erişiminiz yoksa doğru yolda ilerlemenize yardımcı olur.
Emekliliğimizin finansmanı için Sosyal Güvenlik'e güvenemeyiz. Kongre programı desteklemek için harekete geçse bile, emeklilik güvenliği açığı ciddi düzeyde olmaya devam edecek ve birçoğu, istedikleri emeklilik türünü yaratmak için başka fonlara ihtiyaç duyacak. İnsanlar bu anı emeklilik tasarruf stratejilerini yeniden incelemeye ayırmalı; bu arada emeklilik sektörü ve işverenlerin, başlamayı ve yolda kalmayı kolaylaştırma konusunda yeniden taahhütte bulunmaları gerekiyor.
Kristen Carlisle, Betterment at Work'ün genel müdürüdür.
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement- saves-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo