İpoteklerini ödemiş veya son üniversite ödemelerini yapmış olan emekli tasarruf sahipleri kutlamak için biraz zaman ayırmalıdır. O zaman yeni buldukları tesadüfü işe koymakla meşgul olmalılar.
Mortgage ve çocuk eğitiminin birçok insan için en büyük bütçe kalemlerinden ikisi olduğu düşünüldüğünde, bir ev veya öğrenci kredisinde son ödemeyi yapmak veya üniversite tasarruf katkılarını sona erdirmek, önemli ölçüde serbest bırakabilir. para parçası. Hükümetin emeklilik tasarruflarını yakalamayı teşvik etme çabalarıyla birleştiğinde, bu ekstra nakit 401(k) s ve bireysel emeklilik hesaplarını turbo şarj edebilir.
Yine de, son anketler boşaldıktan sonra emeklilik tasarruf hedeflerini yakalamaya söz veren birçok insan bunu yapmıyor. önermek. Bunun bir kısmı, yeni serbest bırakılan nakit akışlarını nasıl tahsis edeceğini veya hatta ne kadar serbest bırakıldığını bilemeyebilir. Şu örneği ele alalım: Ebeveynler, bir “16,000” eğitim tasarruf planına her yıl vergiden muaf maksimum 529 ABD Doları katkıda bulunursa ve aylık yaklaşık 2,000 ABD Doları tutarında ipotek varsa, bu, yılda toplam 56,000 ABD Doları veya ayda yaklaşık 4,700 ABD Dolarıdır. Sadece kolej veya ipoteği ödemiş olsalar ve diğer ödemeye sahip olsalar bile, kullanmak için hala çok fazla ekstra nakit olabilir.
New York'taki GenTrust'un kıdemli servet danışmanı Jim Colavita, “Çoğu insan için ev ve üniversite masrafları bir kez hafifletildiğinde, neredeyse zam almak gibi bir şey” diyor.
Bu serbest nakit akışını akıllıca kullanmak için disiplinli bir plana sahip olmak çok önemlidir ve bunun nasıl kullanılacağı paranın ne zaman müsait olduğuna bağlı olabilir. Bu varlıkların nasıl yeniden dağıtılacağına ilişkin bazı öneriler:
Çağlar 50-55
Mali müşavirler, bu yaş aralığındaki insanlar için iki ana hedefi hedefler: emeklilik tasarruflarını artırmak ve borçları, özellikle yüksek faizli değişken borçları ödemek.
401(k) veya diğer işveren tasarruf planlarına katkıları artırarak başlayın. Chicago'daki US Bank Private Wealth Management kıdemli başkan yardımcısı ve kıdemli servet stratejisti John Campbell, ideal olarak tasarruf sahiplerinin katkılarını en üst düzeye çıkaracaklarını, ancak en azından herhangi bir işveren eşleşmesini alacak kadar tasarruf etmeleri gerektiğini söylüyor. Şu anda 50 yaşında veya daha büyük bir kişi, 27,000(k)'ye 401 $'a kadar saklayabilir. Ek olarak, 50 yaşın üzerindeki kişiler, geleneksel bir bireysel emeklilik hesabına veya gelirleri izin veriyorsa, bir Roth IRA'ya yılda 7,000 $ katkıda bulunabilir.
Nashville, Tenn'deki Baird'de finansal planlamacı olan Laura Davis, emekliye yakın kişiler 401(k) ve diğer hesaplarını maksimuma çıkarmışsa, başka bir seçenek de bir sağlık tasarruf hesabını finanse etmek olabilir, diyor. indirilebilir sağlık planları. Katkılar 401(k gibi) vergilendirilebilir geliri azalttığı, tıbbi amaçlar için kullanılan para çekme işlemleri vergiden muaf olduğu ve o yıl harcanmayan paranın yenilenmesi ve hesaba faiz tahakkuk etmesi veya yatırım seçenekleri olması nedeniyle cazip olabilir. vergisiz. Bekar insanlar için maksimum katkı yıllık 3,650 dolar veya bir aile planı için 7,300 dolar. HSA'ların, 55'in üzerindeki kişiler için 1,000 doların üzerinde bir telafi katkısı vardır.
Bedava nakdin başka bir iyi kullanımı: Colavita, %10 veya daha yüksek faiz oranına sahip borç olarak tanımlanan yüksek faizli borçla mücadele edin. Tasarruf sahipleri, düşük tek haneli rakamlarda olan borçları ödemeyi erteleyebilir ve bunun yerine, genellikle düşük faizli borç oranını aşan uzun vadeli piyasa getirilerinden yararlanmak için bu parayı emeklilik tasarruflarına aktarabilir.
Davis, üçüncü bir seçenek olarak, özellikle evlerinde kalabilecek veya evde kalmak isteyenler için, emeklilikten önce yapılacak büyük ev iyileştirmeleri için tasarruf etmeye başlamak olduğunu ekliyor. yerinde yaş. Campbell, bu tür bir fonun, acil durum fonuna benzer şekilde gelecekte kullanılmak üzere tasarruf biriktirebileceğini söyleyerek aynı fikirde.
“Bu fondan faydalanabilirsiniz ve nakit akışı ihtiyaçlarınız üzerinde hiçbir etkisi yoktur” diyor.
Bu yaş aralığındaki emekliler, özellikle yüksek faizli borç ağır bir yükse, üç seçenekten birini tercih edebilir. Campbell, nakit akışını farklı hedeflere bölmek isteyen tasarruf sahipleri için şunu öneriyor: En az %50'sini emeklilik yatırımlarına, %10 ila %25'ini değişken borçları ödemeye ve %10 ila %25'ini ev onarım tasarruflarına tahsis etmek.
Çağlar 55-60
Bu yaş grubunda boş yuva kuran veya ipoteksiz kalan insanlar için soru ne zaman emekli olmak istedikleridir. Bu zaman ufku 10 yıl veya daha uzunsa, danışmanların tahsis tavsiyesi aynı kalır, emeklilik için en az yarısını biriktirir, borcunu öder ve ev iyileştirmeleri için tasarruf sağlar.
Ancak 10 yıl içinde emekli olmak isteyenler için, şimdi insanların emekliliğe geçişi tartışmak ve bir finansal planı başlatmak veya güncellemek için bir araya gelme zamanı. Bir mali danışman, Sosyal Güvenlik ve emekli maaşları dahil olmak üzere, tasarruf sahibinin emeklilik garantili gelir kaynaklarını, bu gelirin sabit giderleri karşılamak için nasıl ekleneceğini, risk toleranslarına göre nasıl tahsis edileceğini, emeklilik amaç ve hedefleri ile ideal emeklilik yaşını düzenleyebilir.
Campbell, "55 ile 60 arasında, daha fazla varlığınızı korumak ve korumak için yapılabilecekleri düşünmeye başlayın derim" diyor.
Bu, riski azaltmak için portföyleri yeniden dengelemeyi veya emekliliğine beş yıl veya daha az olan kişi için bir nakit yastığı oluşturmaya başlamayı içerebilir. Uzun vadeli bakım sigortasının maliyetine bakmaya başlamak, özellikle de yakın emekliler emeklilik tasarruflarıyla yoldaysa. Danışmanlar, uzun süreli bakım için kullanılabilecek veya yıllık ödemelere benzer ölüm yardımları olan hibrit çözümlerin araştırılmasını önermektedir.
Daha yakın bir emeklilik hedefi olan biri için serbest bırakılan nakit için potansiyel bir tasarruf dökümü, emeklilik tasarruflarında en az %50, geri kalanı ihtiyaçlara göre %10 ila %15 arasında ev bakım tasarrufları, borç azaltma, ve uzun süreli bakım.
Çağlar 60-65
Bu yaş grubunda, tasarruf sahipleri serbest kalan nakit akışının bir kısmını likit hesap oluşturmaya yönlendirmelidir. Bir kişinin nakit tutma konusundaki rahatlığına veya piyasa oynaklığına toleransına bağlı olarak, bir tasarruf sahibi, nakit yastık Davis, dört yıllık sabit yaşam giderlerinden, eksi emekliye yakın olanın garantili gelir kaynakları ne olursa olsun, diyor.
Danışmanlar, emekliliğin en az 20 yıl sürebileceği için uzun vadeli tasarrufların da hala önemli olduğunu söylüyor. Campbell, emeklilerin emekliliği üç aşamalı olarak düşünmeleri ve birikimlerini bu aşamalarla birleştirmeleri gerektiğini söylüyor. Birinci aşama, emeklilik anından yaklaşık 75 yaşına kadar sürer, ikinci aşama 75 ila 85 arasında değişir ve üçüncü aşama 85 artıdır.
Birinci aşamada, ekstra nakit akışının %25 ila %50'si önce nakit oluşturmaya ve uzun vadeli tasarruflara tahsis edilmelidir. Herhangi bir ekstra para, ev bakımı veya diğer büyük bilet kalemleri ve borç indirimi için ayrılabilir.
Campbell, insanların emeklilikte kendilerini desteklemek için çocuklarının kolej eğitimine veya ipoteklerine tahsis edilen tüm parayı kullanmaları gerekebileceğini de söylüyor. Ancak uzun vadeli tasarruflara %10'luk bir pay ayırabilirlerse, tasarruf sahipleri gelecekleri için hala ilerleme kaydediyor demektir.
"Anahtar bu. Daha sonra orantısız bir etkiye sahip olabilecek küçük, artımlı ilerleme” diyor.
Yazma [e-posta korumalı]
Kaynak: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo