Ebeveynler, öğrenim ücretinin ödenmesi nedeniyle 529 plan kaybıyla karşı karşıya

Yurtta alışveriş yapmak ve çocukları üniversiteye gitmek için paketlemek için yılın o zamanı. Aynı zamanda öğrenim ücreti ve ücret ödemek anlamına gelir.

Bu yıl üniversite öğrenim ücreti ödemek için 529 plan kullanan ebeveynler için, bazıları piyasa oynaklığı nedeniyle bu planlarda büyük kayıplar görmüş olabilir. Bu yıl hem tahvil piyasası hem de hisse senetleri darbe aldı ve birçok yatırımda tamponları sildi. dosyalarını529 plan dahil.

Mavericus Emeklilik'te sertifikalı bir finansal planlamacı ve müdür olan Jim Mahaney, “Tahvil piyasasındaki katliamı ve bu yılki 529 plan bakiyesini mahvedecek borsa kayıplarını hesaba katmamız gerekiyor” dedi. “Özellikle yaşa dayalı fonlarda olanlar.”

Bu, ebeveynleri, 529 planlarının nasıl yapılandırıldığına bağlı olarak, kayıplara maruz kaldıktan sonra geri çekilmeye veya bu dönem için ödeme yapmak için diğer seçenekleri düşünmeye zorluyor.

529 planı nedir?

529 planları kolej veya ilkokul ve lise için eğitim gibi eğitim giderleri için kullanılabilecek devlet destekli nitelikli eğitim programlarıdır.

Fonlar vergiden muaf büyüyor. Katkılar için federal bir kesinti olmamasına rağmen, birçok eyalet tam veya kısmi vergi indirimi sunar. 529 plan için herhangi bir gelir sınırı, yaş sınırı veya yıllık katkı üst sınırı yoktur.

529 plan üzerinde Prudential'ın “Kolej Tasarruf Yarışını Kazanmak” İlk olarak, plan yatırımlarını yılda yalnızca iki kez değiştirebilirsiniz. İkincisi, farklı eyaletlerin 529 planı arasında geçiş yapabilmenize rağmen, bunu herhangi bir 12 aylık dönemde yalnızca bir kez yapabilirsiniz. Üçüncüsü, birçok eyalet, hesap bakiyeleri belirli bir miktara ulaştıktan sonra 529 plandaki katkıları sınırlandırıyor. Örneğin, New York'ta maksimum hesap bakiyesi $520,000.

529 planın iki seçeneği vardır: tasarruf planı veya ön ödemeli plan. Kolejler ve eyaletler ön ödemeli planlar sunabilir. Çoğu aile, yalnızca eyaletler tarafından sunulan tasarruf planını seçer. 401(k) emeklilik hesaplarına benzer şekilde, yatırım fonlarına veya ETF'lere yatırım yapabilirsiniz. Yaşa dayalı planlar olarak bilinen “hedef tarih” planları da vardır.

Hikaye devam ediyor

Carolyn McClanahan, "Bir çocuk gençken, hisse senetlerine daha agresif bir şekilde yatırım yapmalıdır, ancak bir çocuk bu fonlara ihtiyaç duymaya yaklaştıkça, hesapta alınan risk geri çekilmeli ve hisse senetleri yerine tahvillere daha fazla yatırım yapılmalıdır." , sertifikalı bir finansal planlayıcı ve Life Planning Partners Inc'in kurucusu dedi. "Genellikle, bir çocuk üniversiteye girmeye yaklaştıkça yavaş yavaş daha muhafazakar hale gelen yaşa dayalı portföyler kullanıyoruz."

Ancak bu yılın düşüş tahvil piyasasında - ki bu hisse senetlerindeki kayıpları yansıtıyor - bu strateji yardımcı olmuyor. Alternatif, McClanahan'a göre bunun yerine nakit paraya geçmek.

McClanahan, "Elbette büyüme fırsatını kaybedersiniz," dedi. “Ama aynı zamanda kaybetme riskini de kaybedersiniz.”

Mahaney, başka bir seçeneğin de fonunuzu istikrarlı bir fonu olan bir devlete transfer etmek olduğunu söyledi.

Mahaney, "Üniversite masraflarının vadesi geldiği için kayıpları karşılayamayız, bu nedenle aileler çocukları lisedeyken istikrarlı bir değer fonuna geçmeyi düşünmelidir" dedi. “Bütün eyaletler istikrarlı bir değer fonu sunmuyor, ancak 529 sahibi bir 529 planından Colorado gibi bunu sunan bir eyalete transfer edebilir. İstikrarlı bir değer fonu ile anapara ve faiz garanti edilir ve değer kaybetmez.başlıklı bir kılavuz yayınladı

529 planınız isabet aldıysa, bir Parent Plus kredisi düşünün

Bu stratejiler, çocuklarının üniversite masrafları için şimdi bir çek yazması gereken ebeveynler için çok geç olabilir. Mahaney, 529'luk bir plandan geri çekilmek yerine, bazı ebeveynlerin 529 planlarının değerini geri kazanmak için “zaman satın almak” için bir Parent Plus kredisi kullanarak parayı ödünç almayı düşünmek isteyebileceğini söyledi.

Mahaney, "Bu yaklaşımda faiz ödemek zorunda kalma riski var" dedi. “Ancak tarih bir rehberse, hisse senedi değerlerinin tipik olarak eninde sonunda toparlandığını biliyoruz ve vadesi gelen tahviller daha yüksek getirilerle yeniden yatırılabildiğinden, tahvil fonlarının yükselen faiz oranı ortamında da yapması gerektiğini biliyoruz.”

Mahaney, Parent Plus kredisi alırsanız, bu üniversite kredilerini geri ödemek için 529 planınızı kullanabileceğinizi ve hesaplarınızın geri kazanılması için size dört yıldan fazla süre verebileceğinizi unutmayın.

Bugünün piyasası optimal olmasa da, 529 planın hala birçok faydası var.

Mahaney, "529 plan, üniversite için tasarruf etmek ve yatırım yapmak için kullanmak için harika araçlardır, ancak zorluk, 529 planında, bu riskin emeklilik gelir planlarımızı nasıl etkileyebileceğine benzer şekilde riske maruz kalmamızdır" dedi. “Üniversite tasarruf yarışının sonunda para yığınınıza %1.5-2 oranında ödeme yapan istikrarlı değerli fonların önemli bir rolü olduğuna inanıyorum. Gerekmediğinde neden şansı değerlendirip endişe yaratalım?”

Ronda, Yahoo Money için kişisel finans kıdemli muhabiri ve hukuk, sigorta, eğitim ve devlet alanlarında deneyime sahip bir avukattır. Onu Twitter'da takip et @yaziyorronda

Yahoo Money'den en son kişisel finans trendlerini ve haberlerini okuyun. Üzerinde Yahoo Finance izleyin Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, ve LinkedIn