Ödemeler Yükseliyor| Yatırımcının İş Günlüğü

Hisse senedi piyasası yatırımcıları yükselen faiz oranlarından nefret ediyor, ancak bunların iyi tarafları var - tahviller tekrar getiri sağlıyor ve getirileri tahvillere bağlı olan sabit yıllıklar gibi finansal araçlar büyük ölçüde arttı.

X

Ne kadar? Ömür boyu sabit gelirli maaş ödemeleri, cinsiyetinize bağlı olarak bir yıl öncesine göre %29 ila %30 arttı. Bu arada, Dow Jones Industrial Average Ocak ayının başından bu yana yaklaşık %20 düştü.

Yıllıklar nasıl çalışır? Yıllık gelirler çok karmaşık ve anlaşılması zor olabilir. Ancak temel öncül kolaydır. Taşıyıcıya toplu bir miktar para verirsiniz ve onlar ya bir getiri oranını garanti edebilir ya da ömür boyu ödeme garantisi verebilirler. Ömür boyu ödeme seçerseniz, kendi bireysel emekliliğinizi yaratırsınız.

Taşıyıcı, paranızı iade eder ve böylece paranızı aylık ödemeler artı faiz olarak ve ömür boyu ödeme durumunda ek bir ödeme olarak size geri ödeyebilir. ölüm kredisi Hayatının geri kalanı için. Ancak birçok rant çeşidi var.

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, yıllık gelirler şimdi çok dikkat çekiyor. Endişeli yatırımcılar korktu ve geçen yıl hisse senedi fiyatlarındaki büyük artış sürdürülemez göründüğü için güvenli bir yere kaçmaya başladı. Ve açıkçası bunun doğru olduğu ortaya çıktı. Şimdi, daha fazla yatırımcı, hisse senedi piyasasının riski dışında, bir miktar parayı korumaya ve bir miktar gelir elde etmeye çalışıyor.

Philadelphia merkezli Janney Montgomery Scott'ın sigortalı çözümler danışmanlığı başkan yardımcısı ve direktörü Peter Longo, "Birçok insan (hisse senedi) piyasasının yüksek olduğunu düşündü ve geçen yıl paralarının bir kısmını masadan çekti" dedi. "Yani yıllık gelirler, borsa kükrerken popülerdi ve şimdi piyasanın düştüğü zamanlar için popülerler."

Sabit Gelirli Emeklilik, Bireysel Emeklilik Olarak, Şimdi mi Sonra mı?

İnsanların ani gelir olarak adlandırdıkları şey genellikle bir gelir geliri, bir tür sabit gelir anlamına gelir. Yukarıda anlatılan tür budur.

Şu anda, bu yıllık gelirler için ödeme oranları (veya getirileri), 6.5 $'lık bir primle ömür boyu yıllık gelir için kabaca %7.78 ila %100,000 arasında değişmektedir. Oranlar cinsiyete bağlıdır (tabloya bakınız). Faiz oranları yükselirse, ki bu muhtemelen, yıllık ödeme oranları da muhtemelen artacaktır.

Sabit Gelirli Yıllık Ödeme İçin Ömür Boyu Ödeme Getirileri

Şubat-Ağustos 100,000 arasında yatırılan 2022 dolarlık bir prim için taşıyıcılar arasında ortalama rekabetçi ödemeler.

Kaynak: Cannex Finansal Borsalar

Diğer bir gelir geliri türü, ertelenmiş sabit gelirli bir gelirdir. Bu, bir kişinin parayı bir taşıyıcıya ödediği (toplu ödeme veya zaman içinde) ve ardından taşıyıcının, rant sahibi tarafından belirlenen bir sürenin ardından (tipik olarak beş ila yedi yıl) ödemelere başlamadan önce yatırım yapmasıdır. Bunu yaparak, ödeme başlamadan önce para büyüyebilir ve kazançlar üzerindeki vergiler ertelenir.

Yıllık ödemeler, sermaye kazancı olarak değil, gelir olarak vergilendirilir. Ancak yıllık gelir yalnızca vergi sonrası para ile oluşturulursa, ödemenin faiz/büyüme kısmı vergilendirilir.

Ayrıca, daha küçük taşıyıcılara dikkat edin. Daha yüksek bir ödeme veya faiz oranı sunabilirler, ancak paranız ne kadar güvenli? Bir taşıyıcının derecelendirmesini sorun. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. ve diğerleri oranı yıllık taşıyıcılar.

Yıllık gelir yatırımcıları genellikle portföylerini çeşitlendirmek ve hisse senetlerine maruz kalmalarını azaltmak isteyen emekliler veya emeklilik planlaması yapan kişilerdir. Ancak, Colony Group'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı ve kıdemli servet danışmanı olan Jeff Donham, "Sosyal Güvenlik'in ötesinde daha fazla gelir elde etmeye çalışıyorlar" dedi. Sabit gelirli gelirler "garantili bir gelir akışı sağlama avantajına sahip" dedi.

Örnek Ödemeler Şimdi Vs. Bir yıl önce

Sabit gelir tablosundaki iyileşmeyi netleştirmek için, finansal danışmanların birçok yıllık gelir şirketinden yıllık gelir oranlarını görebileceği bir borsa olan Toronto merkezli Cannex Financial Exchanges'den alınan verileri kullanan bazı örnekler.

65 yaşındaki bir kadın, Ekim ayından itibaren ödeme için şimdi 100,000 $ ile sabit gelirli bir yıllık gelir satın alıyor. Guardian Insurance and Annuity'den (yüksek dereceli bir taşıyıcı) bir yıllık ödeme seçerse, ömür boyu aylık ödeme 553.31 $ olacaktır. Geçen yıl, Guardian'ın aynı geliri 425.89 dolar ödeyecekti. Bu, 30 yılda 20 dolardan fazla olan %30,580'luk bir artış. Ve kadının 20 yıl boyunca toplandığını varsayarsak, Ekim 2022'deki ani emeklilik ödemesi için toplam ödeme 132,794 dolar olacaktır.

65 yaşındaki bir adam, Ekim ayında başlayan ödeme için aylık 100,000$ ile şu anda sabit gelirli bir yıllık gelir alacaksa, geçen Eylül ayında 568.75$'a karşılık yaşam boyu ödeme 440.47$ olacaktır. Bu %29'luk bir artış ya da 20 yılda 30,787 dolar. Adamın 20 yıl boyunca toplandığını varsayarsak, bu yılki ani gelirin toplam ödemesi 136,500$ olacaktır. Beş yıl daha toplayın ve toplam ödeme 170,625 dolara çıkıyor.

Ya da şu senaryoya ne dersiniz: 65 yaşındaki bir adam emeklilik planlaması yapıyor ve bugün Guardian'dan 100,000 $'a sabit gelirli bir yıllık gelir satın alıyor, ancak ödemesini beş yıl içinde başlamasını erteliyor. Aylık geliri 802 dolara kadar çıkıyor. 20 yıldan fazla bir süredir bu, 192,480 $'lık bir ödeme. Ve beş yıl daha toplarsa? Bu 240,600 dolar.

Bunlar güzel dönüşler. Ama elbette daha riskli yatırımlardan daha azlar. Daha fazla risk, daha fazla ödül.

Ve yıllık gelirler tamamen risksiz değildir. Bir tane satın aldıktan birkaç yıl sonra ölürseniz ve rant eşinize gidecek şekilde ayarlamadıysanız, koyduğunuz prim gitmiş olabilir. Veya beklediğinizden daha erken ölürseniz, toplam ödeme açıkça önemli ölçüde daha az olacaktır.

Tahvil veya CD Alternatifi Olarak Sabit Gelir

Yatırımcılar ayrıca nakit para biriktirmek ve geri dönüş yapmak için üç yıl gibi kısa vadeli ertelenmiş bir yıllık gelir satın alabilirler. Endüstri, bunlar için başka bir terim kullanıyor: çok yıllı garantili yıllıklar veya MYGA'lar.

Artan enflasyonla birlikte, paranız her gün satın alma gücünü kaybediyor.

Cannex'in COO'su Gary Baker, "Sabit oranlı bir yıllık gelir, bir banka CD'sine benzer, ancak bir CD'de veya bir tasarruf hesabında elde ettiğinizden çok daha iyi bir getiri elde edersiniz" dedi.

Cannex'e göre, geçen yılın Eylül ayında, üç yıllık sabit oranlı rantlar (25,000$ prim) kabaca %1.05 ila %1.55 arasında bir kazanç sağlıyordu, ancak şimdi %3.60 ila %3.90 arasında kazanıyorlar. Longo, "Üç yıllık bir yıllık gelir, nakit bir alternatif olabilir" dedi. “Sabit bir oran almak için güvenli bir liman.”

Karşılaştırma için, FDIC'ye göre, üç yıllık bir CD'de ulusal ortalama yıllık yüzde verim 0.66 Eylül 19 itibariyle %2022 idi.

Değişken ve Endeksli-Bağlı Yıllıklar

Değişken yıllık gelirler ve endekse bağlı gelirler, bir yatırım portföyünün veya hisse senedi endekslerinin getirilerine bağlanabilir ve faiz oranı getirilerine bağlı olanlardan daha fazla büyüme sağlayabilir. Yatırım fonlarına alternatif olabilirler.

Ancak sabit gelirli yıllıklardan daha risklidirler, daha karmaşıktırlar ve çok daha yüksek ücretlerle gelebilirler. Ve meseleleri daha da karmaşık hale getirmek için, bu emeklilik maaşları, ya rant sahibi öldükten sonra bir eşe sistematik bir para çekme ödemesine devam etmek, bir tür anapara koruması sağlamak ya da parayı uzun süre kullanmak için çeşitli seçenekler ve biniciler ile kurulabilir. - süreli bakım masrafları.

Bazı rantların, poliçe sahiplerinin paranın bir kısmını veya tamamını çekmesine izin veren kuralları vardır, ancak yine bu, rant yaratıldığı sırada sözleşmede olması gereken bir özelliktir.

Toplamda, Değişken yıllık ödemelerde ortalama ücretler %2.3'tür sözleşme değerinin %3'ünden fazla olabilir. Bu, ETF'ler veya yatırım fonları üzerindeki ücretlerden çok daha yüksek. Bir anüiteye özellik ekleyen hükümler olan biniciler, yılda %0.25 ila %1 arasında çalışabilir.

Ancak bazı sabit ve endeksli rantlar ücret ödemeden satın alınabilir - maliyet, alıcının aldığı faiz oranı ile rant şirketinin alabileceği faiz oranı arasındaki farkla karşılanır.

Bir yıllık ödemeye yatırım yapmayı düşünürken, "ürünü mutlaka satmayan profesyonel bir finansal danışmanla konuşun", sonra bir yıllık ödeme almaya karar verdiğinizde "bir sigorta şirketi aracılığıyla satın alabilirsiniz" dedi Donham.

Kathleen Doler'ı Twitter'da takip edin @kathleendoler.

ŞUNLAR DA HOŞUNUZA GİDEBİLİR: