Birkaç dikkate değer istisna dışında, ABD'de emeklilik yaşı büyük ölçüde sona ermiştir ve geleneksel tanımlanmış fayda planlarının yerini çoğunlukla 401(k) planları gibi tanımlanmış katkı emeklilik araçları almıştır. Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü tarafından yapılan yeni bir araştırma, emekli maaşlarının sona ermesinin aslında bir zamanlar düşünüldüğü kadar şirketler için faydalı olmayabileceğini gösteriyor gibi görünüyor. Aslında, çalışanlara geleneksel bir emeklilik planı vermek, aslında bir 401(k) veya diğer tanımlanmış katkı planını işletmekten daha az maliyetli olabilir.
Emeklilik için tasarruf konusunda yardım istiyorsanız, SmartAsset'in ücretsiz mali danışman eşleştirme hizmetini kullanarak bir mali müşavir bulmayı düşünün.
401(k) Planları Neden Emekliliklerden Daha Pahalıdır?
Şirketlerin neden tanımlanmış katkı planlarına geçmek istediklerinin ardındaki mantık oldukça basittir. Geleneksel bir emeklilik planında, şirket, bir işçi ölene kadar her yıl önceden belirlenmiş bir ödeme yapma derdinde. Özellikle uzun yaşarlarsa, bu pahalı olabilir. 401(k) gibi tanımlanmış bir katkı planı ile, ödeme tamamen bir çalışanın çalışma yıllarında ne kadar tasarruf ettiğine göre belirlenir ve bunların tükenmesi işvereni etkilemez.
Yeni NIRS çalışmasına göre, emeklilik planının grup niteliği, aslında işverenler için daha düşük maliyetlerle sonuçlanabilir.
NIRS'nin yönetici direktörü Dan Doonan yaptığı açıklamada, "Emekliliklerin ölçek ekonomileri ve bireysel tasarruf hesapları tarafından kopyalanamayan risk havuzu var" dedi. "Bu, emekli maaşlarının çok daha düşük bir maliyetle emeklilik yardımı sağlayabileceği anlamına geliyor."
Çalışma, emeklilikten sonra çalışanların gelirinin %54'ünü değiştirmek için bir DB planının toplam maaş bordrosunun %16.5'i kadar katkı gerektirdiğini buldu. Bu arada bir DC planı, aynı son noktaya ulaşmak için maaş bordrosunun %32.3'ünü gerektiriyordu.
Doonan, "Çoğu Amerikalı'nın emeklilik konusunda derin endişeleri olduğu ve emeklilik tasarruf düzeylerinin tipik ABD hane halkı için tehlikeli derecede düşük olduğu göz önüne alındığında, bu maliyet farklılıkları işverenler ve politika yapıcılar için önemli bir husustur" diyor. "Politikacılar, 401(k) hesaplarına güvenenlerin mali güvenliğini artırmak için DC planlarında yeniliği teşvik ederken mevcut emekli maaşlarını korumak için akıllıcadır."
Emeklilik Planı Temelleri
Emeklilik planı, hem şirket hem de plana kayıtlı çalışanlar tarafından bir havuza para yatırılmasıyla çalışır. Bir kişinin plana hak kazandığı bir noktada bir uçurum olabilir - bu, firmada belirli bir süre çalıştıktan sonra yardım almaya hak kazandığınız anlamına gelir.
Havuza yatırılan para, daha sonra büyümesi için piyasaya yatırılır. Genellikle ya bir yatırım kurulu ya da yatırım tercihlerini yapan bir finansal danışman olacaktır. Havuzdan elde edilen para daha sonra emekli çalışanlara, genellikle bir kişinin şirkette ne kadar süredir çalıştığına ve oradayken maaşlarının ne olduğuna bağlı olarak önceden belirlenmiş miktarlarda para ödemek için kullanılır.
401(k) Plan Temelleri
401(k) planı çok daha bireyseldir. Her kişi kendi hesabına para yatırır ve bir yatırım seçenekleri menüsünden seçim yapar. Emekli olduklarında, gerektiğinde para çekmek için kendi çekilme planlarını planlayabilirler. 401(k)'ye katkıda bulunan para vergi öncesi olarak alınır, bu nedenle katılımcılar emeklilikte parayı aldıklarında vergi ödeyeceklerdir.
Bazen 401(k) planlarında bir işveren unsuru vardır - bir işveren eşleşmesi. Bu, bazı işverenlerin çalışan tazminat paketinin bir parçası olarak kullandığı bir seçenektir. Temel olarak, bir firma, çalışanın katkıda bulunduğu belirli bir miktar parayı eşleştirecektir. Bu, dolar karşılığı bir eşleşme veya olası bir eşleşme olabilir, ancak genellikle şirket yalnızca her bir çalışanın ne kadar katkıda bulunduğuna bağlı olarak katkıda bulunur.
Alt çizgi
Geçtiğimiz birkaç on yıl boyunca, emeklilik planları, özellikle kamu sektörü olmak üzere birkaç sektör dışında, büyük ölçüde tanımlanmış katkı planları lehine aşamalı olarak kaldırılmıştır. Ancak yeni araştırmalar, geleneksel görüşün yanlış olabileceğini ve emeklilik planlarının aslında işverenlere 401 (k) planı sunmaktan daha ucuza mal olabileceğini gösteriyor.
Emeklilik Planlama İpuçları
Şirketinizin sunduğu emeklilik planı ne olursa olsun, bir finansal danışman altın yıllarınızı planlamanıza yardımcı olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizdeki üç adede kadar finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.
Emeklilik hayallerinizi yaşamak için ne kadar ihtiyacınız olacağını bilmek önemlidir. Neye ihtiyacınız olduğunu ve oraya gitmek için hızınızda olup olmadığınızı görmek için SmartAsset'in emeklilik hesaplayıcısını kullanın.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
Emekli Maaşları İşverenler İçin Aslında 401(k) Plandan Daha Ucuz Olabilir yazısı SmartAsset Blog'da ilk olarak göründü.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html