Portföyünüzü CD'lerle Yuvarlamanın Artıları ve Eksileri

Önemli Noktalar

• CD'ler tasarruf hesaplarından daha fazla ödeme yapar, ancak uzun vadede genellikle borsadan daha az ödeme yapar. Bunlar genellikle orta vadeli para hedefleri olan muhafazakar tasarruf sahipleri için iyi bir seçimdir.
• Bir CD'yi açtığınızda, dönem sonuna kadar cezayla karşılaşmadan asıl hesaba erişemezsiniz. Süreler üç aydan 10 yıla kadar sürebilir.
• CD'lerden elde edilen kazançlar gelir olarak vergiye tabidir. Roth IRA'da bir CD merdiveni kurarak ilginizi vergilerden koruyabilirsiniz.

CD'ler paranızı saklayabileceğiniz en güvenli yerlerden biridir; devlet destekli sigorta, paranızı faiziyle birlikte geri alacağınızı neredeyse garanti eder. Faiz oranları genellikle borsadan elde ettiğinizden çok daha düşük olsa da, CD'lerin güvenliği onları birçok kişinin mali planına uygun hale getirir. Nasıl çalıştıklarını anladıktan sonra kişisel mali hedeflerinize uygun olup olmadıklarını değerlendirebilirsiniz.

CD hesapları nasıl çalışır?

CD'ler FDIC sigortalı tasarruf ürünleridir. Bir CD'yi açarken, toplu bir meblağ alırsınız ve bunu belirli bir süre boyunca (genellikle sabit bir faiz oranıyla) hesabınıza kilitlersiniz. Bu faiz oranı, genellikle standart bir tasarruf hesabı için sunulan faiz oranlarından gözle görülür derecede daha yüksektir. Ancak vade bitiminden önce paranızı çekerseniz, erken çekim ücreti ödemek durumunda kalırsınız.

Diyelim ki üç yıllık bir CD'yi açmak istiyorsunuz. Şu anda bu dönem için en iyi oranlardan biri %3.25 APY'dir. Minimum depozito 1,000$’dır. Hesabı minimum tutarla açarsanız, dönem sonunda CD'nizin toplamı 1,100.75$ olacaktır.

1,000 Dolar'ınızın tüm dönem boyunca CD'de kalmasını planlamalısınız; bu durumda bu üç yıl olacaktır. Parayı ilk yıl içinde çekerseniz, PenFed size 1,000 dolarınızı geri vermeden önce kazandığınız tüm faizi alacaktır. İlk yıldan sonra üç yıllık dönemin tamamı için toplam faizin %30'unu alacaklardı. Bu cezalar finansal kurumunuza göre değişir.

IRA CD'leri nasıl çalışır?

CD'lere olan faiz vergiye tabi gelirdir. Bazı tasarruf sahipleri, hesabı IRA CD'si veya Bireysel Emeklilik Hesabı Mevduat Sertifikası olarak açarak vergiden tasarruf edebilirler. Bu durumda IRA'nın vergi kuralları geçerli olur, yani tipik bir CD veya tasarruf hesabı gibi yıllık vergi ödemek zorunda kalmazsınız.

Geleneksel IRA'da CD'nize koyduğunuz para, katkı yaptığınız yılda vergiden düşülebilir. Ancak emeklilikte IRA'nızdan çekildiğinizde, para çekme işlemleri normal gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir; bu, artık tam zamanlı çalışmayacağınız zaman muhtemelen daha düşük olacaktır.

Bir Roth IRA CD'niz varsa, IRA CD'nize koyduğunuz para katkı payınızın olduğu yılda yine vergiye tabi gelir olarak sayılacaktır - düşülmeyecektir. Ancak emeklilikte para çektiğinizde, bunlar için herhangi bir vergi ödemenize gerek kalmayacaktır. Bu strateji, CD'nizin kazandığı faiz üzerinden herhangi bir gelir veya sermaye kazancı vergisi ödemekten kaçınmanıza yardımcı olur.

IRA'nın vergi açısından avantajlı yönleri vardır ancak bunun emeklilik için para biriktirmeyi amaçlayan bir araç olduğunu unutmayın. Normalde bu hesaplar için hükümetin zorunlu kıldığı yaşa ulaşana kadar vergi ve ceza ödemeden bu fonlara erişemezsiniz.

CD'lerin Riski Daha Az

CD'ler portföyünüzde bulundurmanız gereken son derece düşük riskli bir üründür. Size bir tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz oranı kazandırabilirler, ancak on yıllar boyunca bir endeks fonu kadar kazanmaları pek olası değildir.

Kazanç potansiyelinin daha düşük olmasının nedeni, doğası gereği daha az riskli olmalarıdır. Erken para çekme cezasının ana yatırımınızı kesintiye uğratabileceği durumlar vardır, ancak bu son derece nadirdir. CD'niz FDIC sigortalı bir kurumda tutulduğu sürece, mevduat sahibi başına 250,000 $'a kadar sigortalıdır. Bu, ortak hesapların devlet destekli sigorta kapsamında 500,000 dolara kadar hak kazanabileceği anlamına geliyor.

CD'de de piyasa riski yoktur. Hisse senedi ve tahvil piyasaları düşebilir ve bu durum CD'nizi etkilemez. CD'niz olgunlaştığında ne kadar para yatırdığınızı ve ne kadar faiz kazanacağınızı tam olarak bileceksiniz. Bunu ilk günden itibaren biliyorsunuz ve vadeye kadar normal hesap özetlerinizde bunun işe yaradığını görüyorsunuz.

CD merdiveni

CD merdiveni, faiz oranlarını yönetmenize ve paranın çok uzun süre kilit altında kalmasını önlemenize yardımcı olmak için CD portföyünüzü çeşitlendirmenize yardımcı olur. Örneğin, beş yıllık vadeli 50,000 ABD doları tutarında bir CD açmak yerine, her biri 10,000 ABD doları olan beş CD seçebilirsiniz. Bir yıl, iki yıl vb. içinde olgunlaşan birine sahip olabilirsiniz.

Bu strateji, herhangi bir erken para çekme cezası ödemeden fonlara periyodik erişim sağlar. Faiz oranları muhtemelen vadeye göre değişir ve çoğu durumda kısa vadeli CD'lerden o kadar fazla kazanamazsınız. Ancak, değişen vade tarihleri ​​çeşitli avantajlar sunmaktadır.

İdeal olarak, tasarruflarınızın artmasını sağlamak için kazançlarınızı daha fazla CD'ye yeniden yatırırsınız, ancak bu size daha kısa vadeli likidite seçeneği sunar. Tasarruflarınızın bir kısmından yararlanmanız gerekiyorsa, beş yıl beklemek veya CD'nin tamamını kırmak yerine, yalnızca bir yıl içinde cezasız olarak bu tasarruflara erişme seçeneğiniz olacaktır.

Hisse senetleri daha iyi bir getiri oranı sunar (genellikle)

Uzun vadeli yatırım yapıyorsanız, hisse senetlerinin çok daha yüksek bir getiri oranı sunması muhtemeldir. CD'ler şu anda yüksek faiz ortamında %3'ün üzerinde getiri sağlarken, S&P 500'ün tarihi yıllık ortalama getirisi %11.88'dir.

Bu rakam ortalama ve yıllık olduğundan, her yıl %11.88 kazanacağınız anlamına gelmez. Bazı yıllar çok daha fazla kazanabilirsiniz. Diğer yıllarda para kaybetmeniz muhtemeldir.

Ancak uzun bir süre boyunca satın alma ve tutma stratejisi kullanıyorsanız, herhangi bir yılda ne kadar 'kazandığınız' veya 'kaybettiğiniz'den ziyade bu ortalama yıllık getirileri dikkate almak istersiniz. CD'ler daha güvenli bir "yatırım" olabilir, ancak aynı zamanda daha az kazanmaları da muhtemeldir.

Hedeflerinizi düşünün ve buna göre tartın

Paranızı nasıl biriktireceğiniz veya yatırım yapacağınız tamamen kişisel hedeflerinize bağlı olacaktır. Yirmili yaşlarınızdaysanız ve yalnızca emeklilik için tasarruf yapmakla ilgileniyorsanız, muhtemelen hisse senetlerini CD'lerden daha ağırlıklı olarak değerlendirmek isteyeceksiniz.

Emekliliğe yaklaşıyorsanız ve para kaybetmeye dayanamıyorsanız, CD daha çekici hale gelir.

Kendi risk toleransınızı değerlendirirken kendinizi tamamen rahat hissetmiyorsanız, yapay zekanın bunu sizin için yapmasını sağlayabilirsiniz. Q.ai'nin Yatırım Kitleri Zaman ufkunuzu, finansal hedeflerinizi ve pazar verilerini dikkate alarak sizin için bir portföy oluşturmak ve sürdürmek.

IRA dışında bir CD kullanmak, borsanın kısa vadeli riski olmadan orta vadeli mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir. Bir ev peşinatı, bir otomobil kredisi peşinatı, bir çocuğun beklenen doğumu veya başka bir yaşam dönüm noktası için tasarruflarınızı, parayı bir tasarruf hesabında tuttuğunuzdan potansiyel olarak daha yüksek bir oranda depolamak için bir CD merdiveni oluşturabilirsiniz.

Q.ai'yi bugün indirin AI destekli yatırım stratejilerine erişim için. 100$ yatırdığınızda, hesabınıza 100$ daha ekleyeceğiz.