Raymond James' Darren Coleman: Sınır Ötesi ABD-Kanada Müşterilerine Nasıl Hizmet Ediyorum

Toronto merkezli yedi kişilik bir ekibe liderlik eden Sertifikalı Finansal Planlayıcı Coleman, Barron'un Danışmanı ile yaptığı bir röportajda, donmuş IRA'lardan aracılık beyanlarını “Kanadalılaştırmak” zorunda kalmaya ve vergi ile vurulmaya kadar Kanada'daki Amerikalıları tetikleyebilecek tuzakları detaylandırıyor. belediye tahvilleri ve Roth IRA'lar üzerindeki bonolar. 

Varlık yönetiminde otuz yıl çalıştınız ancak Raymond James'e 10 yıl önce katıldınız. Sizi firmaya çeken şey neydi ve sınır ötesi tavsiyeye odaklanmanızı nasıl sağladı? Yaptıklarına müşteri ve planlama öncelikli bir yaklaşım benimsemelerini sevdim. Şirketin sahip olduğu bir tür inanç sistemi olan herhangi bir ürün yapmıyorlar. Bu yüzden üretim işinde olmamamız hoşuma gitti. 

Ve gerçekten daha da önemlisi, nasıl çalışacaklarından gerçekten emin olmadıkları bu sınır ötesi platforma sahiplerdi. Ama bana göre, "Bu, başka kimsenin sahip olmadığı bir sorunun çözümü." Ve [ABD-Kanada] sınırının her iki tarafında da parası veya ailesi olan ve kimsenin çözemediği yasal, uyumluluk ve vergi sorunlarına karışan insanları düzenli olarak gezerdim. 

Yani bunu öğrendiğimde


Raymond James

Bu oldukça benzersiz platformu inşa ettiğimde, "Sanırım bu işi yapabilirim" dedim. ABD'deki tüm şeyleri anlamak ve öğrenme eğrisini yükseltmeye başlamak yaklaşık bir yıl sürdü. Son on yılda, sınır ötesi bir uygulamanın nasıl yürütüleceği ve sorunların ne olduğu konusunda netlik kazanılacağı ve ardından bunların nasıl çözüleceğine dair içgörü sahibi olmak için yeterli sayıda sorunu nasıl çözeceği ve ardından ortaklıklar kurma konusunda gerçekten öncü olduk. hukuk ve vergi ve göçmenlik alanlarındaki diğer sınır ötesi uzmanlarla. Diğer üst düzey kişilerin kimler olduğu konusunda bir ağ oluşturduk ve onlar da müşterilerini bizimle paylaşıyor. Ve müşterilerimizi onlarla paylaşıyoruz.

Bu kadar çok insanın bu sınır ötesi sorunları yaşaması ve kimsenin çözüm bulamamış olması ilginç. Bence sorunun bir kısmı, uzun bir süre, herkesin bazı şeylere başka yöne bakmasıydı. Ancak uyum ağı daha da sıkılaşmaya devam etti. Ve neden? Kara para aklayıcıları ve teröristleri bulmaya çalışıyoruz. Korkunç şakam, ağlarda yunusları yakalamaya başlaması. Mesela, bu insanları bu kurallardan bazılarıyla yakalamak istemediler, ama yaptılar. 

İnsanlar "Ben taşındım", "Çocuğum burada" veya "Büyükannem şurada" gibi normal gerçekliklere sahiptir. Ve finans kurumları, “Size yardımcı olamayız” diyor. Ve insanlar, "Bir dakika, neden? Telefonum her iki ülkede de çalışıyor. Aynı filmleri izliyoruz.” Bu yüzden insanları şaşırtıyor. "Neden bu kadar zor?" gibi.

Ve cevap, cehennem kadar karmaşık olduğu için. Çok farklı iki vergi, yasal ve uyumluluk [rejiminiz] var. Bunu çözmek pahalı ve zordur. Bu yüzden pek çok [profesyonel] sadece bu sorunları çözmek için tüm bu karmaşıklığı üstlenmeye istekli değil. 

Peki bu sorunlarla kim karşılaşıyor? Normalde karşılaştığımız insanlar genellikle birkaç farklı kategoridedir. Küresel mobilite istemcisi diyeceğim; ülkeleri her iki yönde de hareket ettirdiniz. Bir sonraki müşteri grubu, biri vefat edene kadar kimsenin sınır ötesi bir sorun olduğunu bilmediği müşterilerdir. Bu yüzden, ailelerin sistemlerin çok farklı olduğunu anlamadığı pek çok emlak durumuyla karşılaşıyoruz. 

O zaman üçüncü kategoriye "Yani bir Amerikalıyla evlendim" dediğim şey derdim. Bu sorunların bazılarına neden olmak için taşınmanıza bile gerek yok - sadece evlenmeniz gerekiyor. Ve bu, Amerikalıların vatandaşlıktan vergilendirilmesinden, Kanadalıların ikametgahtan vergilendirilmesinden kaynaklanıyor. Bir Kanadalı bir Amerikalıyla evlendiğinde, sadece sevilen biriyle evlenmekle kalmaz, aynı zamanda bir vergi rejimiyle de evlenir ve bu, kimsenin farkında olmadığı karışıklıklar yaratır ve genellikle Kanadalı olarak büyüyen çocuklarımız olur, ama ya ABD'de doğdukları ya da aileleri aracılığıyla vatandaşlık aldıkları için kendilerini Amerikalı olarak algılamayabilirler, ama öyledirler. 

Bize bugünkü uygulamanızdan bahsedin. İki ayrı marka işletiyoruz. Daha geleneksel yerli markamız olan, uzun ömür ve emekliliğe odaklanan Coleman Wealth'i yönetiyoruz. Sınır ötesi sorunlar için biraz daha burnu havada olan ikinci markamıza Portage Servet Yönetimi diyoruz. “Portage” oldukça benzersiz bir Kanadalı kelimedir. Kanonuzu ve tüm eşyalarını bir nehirden diğerine bir engel üzerinden taşımak demektir. Ve bu çok zor bir iş. Bazı Amerikalılar bunun ne olduğunu bilmiyorlar ama Kanadalı olduğunu anlayınca çok çekici geliyor, Tim Hortons çöreği keşfetmek gibi. 

Uygulamanın yaklaşık üçte biri özellikle sınır ötesidir, ancak müşterilerimizin %80'i gibi bir şeyin muhtemelen bir şekilde, şekilde veya biçimde sınır ötesi bir karışıklığa sahip olduğunu söyleyebilirim. Ancak her iki ülkede de lisanslı olduğumuz için Kanada'da gizli varlıklarımız var ve ABD'de gizli varlıklarımız var Yaklaşık 350 aileye bakıyoruz. Kanada'da 310 milyon Kanada dolarını [yaklaşık 240 milyon ABD dolarını] yönetiyoruz ve ABD'de 125 milyon doları yönetiyoruz.

Pek çok Amerikalı, finansal planlama açısından Kanada'ya taşınmanın kolay olduğunu düşünebilir. İki farklı ülke olduğumuzu hatırlamalısın. Çok farklı iki vergi rejimimiz var. Çok farklı iki uyum rejimimiz var. Ve insanları genellikle şaşırtan şey, ne kadar farklı olduklarıdır. Çok yaygın olan karmaşıklıklardan biri, insanların Kanada'ya taşınması ve emeklilik hesaplarının seyahat etmemesi. Yani IRA'nız sadece Kanada'ya taşınmıyor. Kanada'da bizde yok. RRSP'lerimiz veya Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planlarımız var. Benzerler ama aynı şey değiller. Aslında birinin IRA'sını bir RRSP'ye taşıyabileceği bir mekanizma var, ama bu korkunç. Yaptıklarında genellikle onlara paraya mal olur. 

Bunun arkasındaki zorluklardan biri, ABD'deki mali danışmanınızın Kanada'dayken sizinle konuşamamasıdır, çünkü genel kural, danışmanların - muhasebeci, avukat veya mali danışman olmaları fark etmeksizin - nerede lisanslı ve kayıtlı olmaları gerektiğidir. müşteri ikametgahlıdır. 

Sıklıkla karşılaştığımız şeylerden biri, birinin taşınmış olması ve IRA'larında adreslerini değiştirmeleridir. Kısa bir süre sonra finans kurumlarından “Üzgünüz, hesabınız donduruldu. Sizden talimat alamayız.” Bazen bir mektup aldıklarını da görüyoruz, “Artık sizinle iş yapmayacağız. Bunu başka bir kuruma taşımak için 90 gününüz var, yoksa size vergi ve cezaları azaltılmış bir çek göndeririz.” Sonra karıştırıyorlar ve hesabı başka bir yerde açmaya çalışıyorlar. Ve başka bir finans kurumuna giderler, “IRA'nıza sahip olmayı çok isteriz. Oh, Montreal'de mi yaşıyorsun? Bir tane açamayız.” Şimdi napıyorsun? Bunu çözebiliriz, çünkü ekibim ABD'de hem Kanada'da hem de Kanada'da lisanslı ve faaliyet gösteriyor 

Diğer bazı tuzaklar nelerdir? Kayıtlı olmayan hesaplar [vergiye tabi aracılık hesapları] büyük bir sorundur, çünkü müşteri diğer ülkenin topraklarında olduğunda, danışmanın ticaret talimatı almasına izin verilmez. 

Bu hesaplardaki vergiler ne olacak? Amerikalı müşteri, Kanada'ya girdikten sonra, doğru vergi raporlamasını alabilmek için hesabının Kanada'ya taşınmasını ister, çünkü Kanada ve ABD vergi muhasebesini aynı şekilde yapmaz. İnsanları gerçekten şaşırtan bir örnek, sermaye kazançlarıdır: Matematik, Kanada için ABD'den farklıdır ABD için, menkul kıymeti ne zaman satın aldığınız ve ne kadar süreyle elinizde tuttuğunuz gerçekten önemlidir. Kanada daha az umursayamazdı. Kanada, sermaye kazancınızı veya sermaye kaybınızı belirlemek için ortalama bir maliyet sistemi kullanır. Ve matematiği bildirme ve matematiği takip etme şekliniz bir ülkeden diğerine çok farklıdır.

Yani Kanada'ya taşınan bir Amerikalı, ABD'deki hesabını gerçekten bırakamaz çünkü danışmanlarının ona dokunmasına izin verilmez ve tüm vergi raporları berbattır. Bunu yapmaya çalışan insanlar gördük. Ve diyoruz ki, “Şimdi tüm verileri nasıl Kanadalılaştıracağınızı bulması için Kanadalı bir muhasebeciye ödeme yapmanız gerekiyor. Oh, ve bu arada, her şeyin ilgili para birimlerinde raporlanması gerekiyor.” Sistemimiz, müşteriye her iki vergi beyannamesi için de otomatik olarak her iki vergi raporunu da verir, böylece tüm matematik onlar için zaten çözülmüş olur ve bir ton zaman kazandırır. Muhasebeciler genelde bunu seviyorlar çünkü o işi yapmak istemiyorlar. Zor iş.

Diyelim ki bir müşteri vergilendirilebilir bir aracılık hesabında çeşitli ABD menkul kıymetlerini elinde tutuyor. Onları Kanada'ya transfer edebilirler mi? Kanada'ya taşınabilir menkul kıymetler var. Örneğin, kullanacağım


Microsoft

; New York Menkul Kıymetler Borsası'nda işlem gören bir hisseniz varsa, bunu Kanada'ya getirebilirsiniz. Ama bir yatırım fonunuz varsa, hayır yapamazsınız. Hareket eden biri olduğunda, biraz triyaj yaparız. Hesap listelerini gözden geçiriyoruz ve “Eh, kolayca taşınabilir olan nedir? Onu aynen hareket ettirebiliriz.” Diğer şeylerle birlikte, “Üzgünüm, bu Kanada'ya gelmiyor, bu işe yaramıyor” diyoruz. ABD'deki belirli yargı bölgelerinde vergiden muaf statüye sahip olan belediye tahvilleri gibi başka şeyler de vardır; bunlar burada yok. Bu, ABD'de vergiden muaf olabilir; burası vergiden muaf değil. 

Roth IRA'lar ne olacak? Bunlar, Kanada'ya taşındığınız ilk yılda özel işlem gerektirir. Vergi tavsiyesi vermiyorum ama yapanları biliyoruz ve doğru cevapların ne olması gerektiğini biliyorum. Birisi buraya bir Roth IRA ile taşınırsa, artık varsaydığı vergi statüsüne sahip olmayabilir, bu yüzden bu konuda harekete geçmeleri gerekir. Ve aslında insanların birkaç şey yapmadığı bazı durumlar gördük ve aradan üç dört yıl geçti. Ve biz, “Pekala, bu noktada ondan kurtulsan iyi olur” diyoruz.

Müşterilerin karmaşık ve stresli durumlarda gezinmelerine yardımcı oluyorsunuz gibi görünüyor. Gevşemek için ne yaparsın? Çocuklarımın ve yaptıklarının büyük bir hayranıyım, bu yüzden iyi bir izleyiciyim. Oğlum Kuzey Carolina'da beyzbol oynuyor ve son iki yıldır Bölüm I seviyesinde oynuyor. Kızım 16 yaşında karatede kara kuşağını bitirdi. Aslında oldukça korkutucu. Ve şimdi dizginleme sporundan hoşlanıyor, eğer birileri izlediyse Yellowstone, bunun bir kısmını gördüler. Bence başka bir hayatta bir kovboy kız olmalıydı. 

Geç yaşta keşfettiğim en büyük tutkum motosikletler. Aman Tanrım, çok eğlenceliler. Birkaç bisikletim var ve birlikte beş saat geçirebilirsem bir gezintiye çıkacağım. Bu benim Zen'im.

Teşekkürler Darren.

Ross Snel'e şu adresten yazın: [e-posta korumalı]