Ned ve Sue Price tüm hayatlarını gayretle kurtardılar, ancak Jacksonville, Fla., çiftin hala emeklilikte paralarının bitmesi endişesi vardı - özellikle 2007'de bir sağlık korkusu Ned'in hukuk bürosunu kapatmasına ve onlara potansiyel olarak yıkıcı maliyetleri göstermesine neden olduğundan beri. uzun süreli bakım için.
Sonunda, şimdi 69 yaşında olan Ned, kendisi ve 58 yaşındaki karısının hala haftada bir veya iki gün çalıştığı daha az stresli ve daha az kazançlı bir arabuluculuk uygulaması başlattı. Ancak tutumlu bir zihniyet yerleşmişti. Ned, "Harcama suçundan kurtulmamız uzun yıllarımızı aldı, çünkü özellikle feci bir hastalık olsaydı, dayanacak yeterli paraya sahip olmayacağımız korkusuyla hareket ediyorduk" diyor.
Tasarruflarının keyfini çıkarma isteksizliğinin üstesinden nasıl geldiler? Fiyatlar, mali danışmanları, Ullmann Wealth Partners'ın yönetici ortağı ve bir sigorta acentesi olan Glenn Ullmann ile birlikte çalışarak, Ned's Medicare ve Sue'nun geleneksel sağlık sigortasını kanser gibi sağlık olaylarını kapsayan poliçelerle desteklemek için bir plan geliştirdi. Ullmann ayrıca, Price'ın portföyünün, diğer şeylerin yanı sıra, yalnızca yaşam tarzlarını sürdürmekle kalmayıp aynı zamanda seyahat edebilmeleri, hayır kurumlarına bağışta bulunabilmeleri ve torunlarının üniversite eğitimini ödeyebilecekleri şekilde oluşturulmasını da sağladı. Ama yine de Ullmann'dan aşırı harcama yapmadıklarına dair “sürekli güvence” aldı.
Uzun ömür ve sağlık maliyetlerinden, emeklilikte harcama yapmak söz konusu olduğunda pek çok bilinmeyen var. portföyleri etkileyen piyasa getirileri. Ve ürkek harcama yapanlar genellikle sağlam bir mali durumdayken, genellikle fazla harcama yapacakları ve ortak emeklilikten vazgeçecekleri korkusuyla kapana kısılırlar. seyahat gibi eğlenceler veya önemli sağlık ve ev bakımını geciktirebilir.
Ancak finans uzmanları, ideal emekliliği tasavvur etmekten tasarruf ve harcamaların net bir şekilde haritasını çıkarmaya kadar bu endişeleri hafifletmenin birkaç yolu olduğunu söylüyor:
Emekliliği hayal etmek
Kansas Eyalet Üniversitesi'nde kişisel finansal planlama doçenti olan Martin Seay, onlarca yıl çalışarak ve işte amaç bulduktan sonra, ürkek harcama yapanların anlamlı bir emekliliğin kendileri için neyi temsil ettiğini planlamaları gerektiğini söylüyor. Emeklilik veya ilgilendikleri aktivitelerin peşinden giderken ideal bir gün hayal etmek, yaşamak için ne kadar paraya ihtiyaçları olduğunu belirlemeye yardımcı olacağından, psikolojik geçişi kolaylaştırmaya yardımcı olacaktır. Bu hedefler aynı zamanda emeklilik tasarruflarının amacını da güçlendirir.
Seay, “Emeklilikte yapacakları şeyler konusunda bilinçliyse ve bunu düşündüyse, 'Hey, ben sadece para israf etmiyorum' diye anlamalarına yardımcı oluyor” diyor Seay.
Müşteri toplantıları sırasında Ullmann, müşterilere farklı harcama düzeylerinin portföylerini yıllık olarak ve beş ve 10 yıllık aralıklarla nasıl etkilediğini göstermek için elektronik tablolara ek olarak görsel senaryolar kullanır. Tutumlu müşteriler için senaryolar, varlıklarının geçmiş getirilere dayalı olarak zaman içinde nasıl büyüyebileceğini gösterecek. Ayrıca, müşterilerin mevcut varlık seviyelerini ve bu varlıkların yıl sonunda nerede olması gerektiğini gösteren tüm portföylerini çizdiği bir finansal ilerleme raporu derler.
Ullmann, ürkek müşterileri mali planlarının önündeyse, onları harcama hedeflerini tekrar gözden geçirmeye teşvik ediyor. Bazı müşterilere ev veya araba bakımını yapmalarını hatırlatıyor ve bakımı geciktirirlerse konuyu birkaç ay içinde yeniden gündeme getirecek.
Aktiviteleri erteleyen diğerlerini harekete geçirmeye çalışacak. Müşterilerinden sık sık kendisine, genel ilerleme raporlarına dahil ettiği gezilerin veya eğlenceli etkinliklerin fotoğraflarını göndermelerini ister. Bu başka bir görsel hatırlatmadır ve biraz harcama yapmanın tadını çıkarabileceklerini ve yine de planlarında kalabileceklerini pekiştirir.
Para yönetimi
Thornburg Investment Management'ta danışman eğitim direktörü Jan Blakeley Holman, tutumlu emeklileri, ister yıllık, ister üç aylık veya aylık olsun, belirli bir miktar parayı isteğe bağlı harcama olarak ayırmaya teşvik ediyor. Emekliler, tatilde veya acil durum fonlarında çalışma yıllarında ayırdıkları nakitten farklı olarak, parayı harcama olarak "görmek" için ayrı bir hesap oluşturabilirler.
Yine de, nakit akışı tutumlu emekliler için ilk endişe kaynağı olabilir, bu nedenle Ullmann, çalışma ve tasarruflarıyla geçinme arasındaki geçişe yardımcı olmak için müşterilerinin portföylerinden bir maaş çeki kopyalar. “Çek hesaplarına isabet eden vergilerden sonra ayda 10,000 dolar kazanıyorlarsa, gelecek ay portföyümüz onlara 10,000 dolar öderiz, böylece hiçbir maaş çekini kaçırmazlar” diyor.
Holman ayrıca, yaptığı para çekme işlemleri nedeniyle portföy değerinin zamanla düşeceği fikrinden rahatsız olabilecek ürkek bir harcama yapan için bir yıllık maaşın yararlı olabileceğini söylüyor. Özellikle, acil bir gelir ödemesi, emekliye bu yinelenen geliri harcama izni verebilir.
“Bu, anaparayı korumanın ve daha sonra yıllık gelirin yarattığı yinelenen geliri harcama için kullanmanın bir yolu” diyor.
Holman, piyasa oynaklığından endişe duyan tasarruf sahiplerinin sabit bir yıllık geliri veya hibrit bir yatırımı çekici bulabileceğini söylüyor. Melezler, ömür boyu gelir garantisi varken yatırımcının piyasa değerlenmesine katılmasına izin veren değişken bir seçeneği birleştirir. Ayrıca, tasarruf sahibi enflasyon konusunda endişeleniyorsa, politikada bir enflasyon koruma aracının bir seçenek olabileceğini öne sürüyor.
Yıllık ödemelere atlamadan önce, farklı özelliklerin ve sürücülerin maliyetlerini göz önünde bulundurun. Holman ayrıca, tasarruf sahiplerine, emeklilik ödemeleri esnek olsa da, likit olmayan kabul edildiğini, bu nedenle yatırımcının anaparasının belirtilen süre boyunca kilitli olduğunu hatırlatır.
Sondaj Kurulu Arayın
Bu arada Seay, emekli olmayanların bir iç kontrol almalarını ve bir finansal danışmana portföy tahsislerini gözden geçirmelerini tavsiye ediyor, böylece emeklilik harcamaları için ne anlama geldiğini biliyorlar.
Facet Wealth'in kıdemli baş planlayıcısı Jeanette Beatty'nin Batı Yakası'ndaki bir müşteriye mali durumunu kontrol etmesine nasıl yardımcı olduğunu düşünün. Kendini erkek ya da kadın olarak tanımlamayan ve onları ve zamirlerini kullanan Robin, hayatları boyunca gayretli bir kurtarıcıydı, ancak yaşam standartlarından ödün vermeden çalışmayı bırakabileceklerini asla düşünmedi. 45 yaşında bir kız çocuğuna sahip olmak ve üniversite için para biriktirme ihtiyacı da finansal dengeye eklendi. Robin'in sağlık yardımları olan bir emekli maaşı olmasına, 401(k) ve Roth IRA'da biriktirmesine rağmen, kısmen parayı nasıl yöneteceklerini bilerek büyümedikleri için bu paranın bir emekliliği nasıl finanse edebileceğini anlamak için yardıma ihtiyaçları olduğunu söylüyorlar. .
Yaklaşık bir yıl önce, şimdi 65 yaşında olan Robin ve üniversitede son sınıf öğrencisi olan kızları, Robin'e kendisinin ve uzun zamandır birlikte oldukları ortaklarının fark ettiklerinden daha fazla paraya sahip olduklarını gösteren Beatty ile çalışmaya başladı, bunun nedeni kısmen Robin'in eski bir emekli maaşını bir araya getirmesiydi. Bakiyeler benzer olduğu için 401(k) hesabıyla iş. Beatty, Robin'in birden fazla hesabını bir gösterge panosu ayarına koyarak kesin rakamların ayrıntılarını vermekle kalmadı, aynı zamanda birikimlerinin, sorumlu harcamaların, borç eksikliğinin ve Sosyal Güvenlik'in kesişmesinin, emeklilikte bile fedakarlık yapmak zorunda kalmayacakları anlamına geldiğini gösterdi. en kötü durum senaryoları.
Robin, kızları üniversiteden mezun olana kadar muhtemelen bir veya iki yıl daha çalışacaklarını ve ideal emekliliklerini sürdürebileceklerine daha yeni inanmaya başladıklarını söylüyor. “Asla kaybedeceğimi sanmadığım paralel yoksulluk korkusu evrenini kabul etmeyi öğreniyorum” diyorlar, “finansal hayatım hakkında gerçekten doğru olanın gerçeğine karşı.”
Yazma [e-posta korumalı]
Kaynak: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo