Cumhuriyetçiler Federal Öğrenci Kredilerini Dizginlemek İçin Tasarıyı Açıkladılar

Bu ayın başlarında, Cumhuriyetçi temsilciler Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) ve Jim Banks (R-IN), federal öğrenci kredisi sistemini elden geçirmek için kapsamlı bir yasa tasarısı yayınladı. bu Kredi Reformları Yasası ile Sorumlu Eğitim Yardımı (GERÇEK Reformlar Yasası), lisansüstü öğrencilere verilen şu anda sınırsız kredileri sınırlayacak ve aşırı faiz birikimini önlemek için kredi geri ödeme planlarını değiştirecektir. Tasarı ayrıca bazı kredi bağışlama programlarını geri çekecek ve Eğitim Departmanının Kongre onayı olmadan vergi mükelleflerinin dolarlarını harcamasına son verecek.

Kongre Bütçe Ofisi henüz tasarıyı onaylamamış olsa da, vergi mükelleflerini bir paketten kurtarması muhtemeldir. federal öğrenci kredisi programı, şu anda kanama en az 200 milyar dolar, ciddi bir rota düzeltmesi gerektiriyor. Tasarı bazı alanlarda daha ileri gidebilir ancak doğru yönde atılmış önemli bir adımı temsil ediyor.

Lisansüstü borçlanmada makul sınırlar

Mevcut yasaya göre, lisansüstü programlardaki öğrenciler vergi mükelleflerinden sınırsız miktarda borç alabilirler. Okulu bitirdikten sonra, mezun borçlular, borçlarının çoğunun iptal edilmesine izin veren gelire dayalı geri ödeme planlarına kaydolabilirler. Lisansüstü kredi programına katılan üniversiteler için çok az sorumluluk vardır; sonuç olarak, 40 üzerinde% federal olarak finanse edilen yüksek lisans programlarının çoğu, öğrencilerin kazancını, katılım maliyetini haklı çıkaracak kadar artırmaz.

Sınırsız krediler, bağışlama fırsatları ve birkaç korkuluk gibi bu politikaların sonucu, aşağıdakiler de dahil olmak üzere düşük kaliteli lisansüstü programların patlamasıdır. prestijli okullarda birçok Columbia Üniversitesi gibi. Öğrenciler borç batağında kalıyor ve vergi mükellefleri, geri ödeyemedikleri zaman onları kurtarmak zorunda kalıyor. Kolejlerin sahip olduğu fırsatı yakaladı değeri şüpheli binlerce yeni lisansüstü programı eklemek ve mevcut olanlar için öğrenim ücretini artırmak. Bütün bunlar savurgan bir eğitim silahlanma yarışını körüklüyor ve olmasını sağlar gelecek nesil öğrenciler borç içinde daha da derinleşir.

GERÇEK Reform Yasası'nın çözümü, lisansüstü borçlanma için yılda 25,000 ABD Doları ve toplam 100,000 ABD Doları tutarında bir üst sınırdır. Bu üst limitler hala oldukça yüksek olsa da, lisansüstü borçlanmaya ilişkin herhangi bir sınırlama, statükonun üzerinde bir gelişmedir. Mükellefler affetme yolunda $ 160 milyar üzerinde önümüzdeki on yılda lisansüstü kredilerde; yürürlüğe girerse, GERÇEK Reformlar Yasası bu toplamı önemli ölçüde azaltacaktır.

Ancak mali tasarruflar, faydanın yalnızca bir parçasıdır. Lisansüstü kredilere ilişkin üst limitler, lisansüstü derecelerde mevcut balonun havasının bir kısmını da alacaktır. Pandemi sırasında, lisansüstü programlara kayıt lisans kayıtları yaklaşık %4 azalırken bile %10 arttı. 2006 yılından bu yana, yıllık olarak verilen yüksek lisans derecesi sayısı % 41 yükseldi. Yüksek lisans derecesine sahip daha fazla işçi, onları gerektiren daha fazla iş anlamına gelir; bu da gelecekte daha fazla öğrencinin ileri derecelere devam etmesine yol açacaktır. Lisansüstü eğitim için federal sübvansiyonların sınırlandırılması bu kısır döngüyü durdurabilir ve gelecek nesillerin borçlanma ihtiyacını azaltabilir.

Kontrolden çıkan faizi kontrol etmek

Federal öğrenci borçluları, kredilerini gelirin yüzdesi olarak kredi ödemelerini sınırlayan ve kalan bakiyeleri 20 veya 25 yıl sonra iptal eden gelire dayalı geri ödeme planlarına koyabilirler. Daha düşük aylık ödemeler, borçluların kredilerini geri ödemekte zorlanmasına yardımcı olabilirken, aynı zamanda borçluların anapara ödemelerinde daha az ilerleme kaydettikleri anlamına da gelir. Bazı durumlarda, gelire dayalı bir plandaki düşük aylık ödeme, faizi karşılamak için yeterli değildir.

Gelire dayalı planlardaki birçok borçlu, bakiyelerinin yıldan yıla arttığını görüyor. Yolda kredi iptali vaadi olsa bile, balon kredi bakiyesi psikolojik olarak rahatsız edicidir. Artan bakiye beklentisi, bazı zorlanan borçluları gelir temelli planlara kaydolmaktan caydırmak için yeterlidir. Bu, birçok düşük gelirli borçlunun bu planların sunduğu azaltılmış aylık ödemelerden yararlanacağı için bir sorundur.

Cumhuriyet planı bu sorunu çözmek için yeni bir fayda sunuyor. Gelire dayalı geri ödemeye kaydolan borçlular, on yıllık gelire dayalı olmayan geri ödeme planından daha fazlasını ödemek zorunda kalmayacaklardır. Örneğin, 30,000 ABD Doları borcu olan ve on yıllık plana kaydolan bir borçlu, kredinin ömrü boyunca 38,200 ABD Doları ödeyecektir. GERÇEK Reformlar Yasası uyarınca, gelire dayalı bir plan seçen borçlular ayrıca toplamda 38,200 dolardan fazla ödemeyecek.

Kaçak faiz ücretlerinden endişe duyan borçlular için Cumhuriyet planının bu planı büyük bir rahatlık olacak. Ancak, bu avantajı sağlamak devlete paraya mal olacaktır. Esasen, borçluların 15 veya 20 yıla kadar uzayabilen bir kredi için sadece on yıllık faiz ödemesine izin verilecek.

Bu yeni faydanın maliyetlerini telafi etmek için, GERÇEK Reformlar Yasası, gelire dayalı planlardaki borçluların ödemekle yükümlü olduğu isteğe bağlı gelir payını %10'dan %15'e yükseltir. Plan ayrıca aylık minimum 25 ABD doları ödeme gerektirir. (Yalnızca yeni borçlular bu şartlara tabi olacaktır, ancak mevcut borçlular isterlerse bunu seçebilirler.) Değişiklikler borçlulardan aylık bazda daha fazla ödeme yapmalarını isteyecek olsa da, bu, yeni faiz tavanı için geliri artırmanın aşamalı bir yoludur. . Daha yüksek gelirli borçlular için, isteğe bağlı gelirin %10'dan %15'ine sıçrama, mutlak anlamda çok daha yüksek bir aylık ödeme anlamına gelirken, düşük gelirli borçlular için artış ayda sadece birkaç dolar olabilir.

Maliyetleri düşük tutmak için yeni faiz tavanının GERÇEK Reformlar Yasası'nın yeni borçlanmaya ilişkin sınırlamaları ile eşleştirilmiş olarak kalması çok önemlidir. 200,000 dolarlık bir kredinin birkaç yıllık faizini affetmek, 30,000 dolarlık bir kredinin faizini affetmekten çok daha maliyetlidir. Programı mali açıdan sürdürülebilir kılmak için, lisansüstü borçlanmanın üst sınırı vazgeçilmezdir.

Diğer maliyet tasarrufları

Biden yönetiminin elinde yürütme yetkisini sınıra kadar uzattı mevcut kredi bağışlama programlarını yönetici kararıyla genişleterek. En son Milli Eğitim Müdürlüğü bir düzenleme önerdi Bu, 85 milyar dolarlık yeni kredi affı sağlayacaktı - hepsi Kongre'de oylama olmadan. Ayrıca, Biden'ın vergi mükelleflerine muazzam bir maliyetle öğrenci kredilerini toplu olarak iptal etmek için bir yürütme emri çıkarması hayaleti de var.

Cumhuriyet planı, Eğitim Departmanının öğrenci kredisi programının mali maliyetini artıran yeni düzenlemeler veya yürütme eylemleri yayınlamasını yasaklayacaktır. Yasak, Bakanlığın geri ödeme planlarını değiştirmesini veya kredi ödemelerini Kongre'den herhangi bir söz olmaksızın tamamen askıya almasını engelleyecektir. En önemlisi, tasarı başkanın öğrenci borçlarını tek başına iptal etme yetkisine sahip olmadığını açıklığa kavuşturacaktı.

Bunlar, Kongre otoritesini yeniden öne sürmeye yönelik önemli adımlardır. Federal öğrenci kredisi programının ne kadar cömert olacağına Eğitim Departmanı değil, usulüne uygun seçilmiş temsilciler karar vermelidir.

Tasarıdaki bir diğer önemli maliyet tasarrufu, devlet ve kar amacı gütmeyen çalışanların on yıllık hizmetten sonra kredi iptali almalarına olanak tanıyan Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) programının ortadan kaldırılmasıdır. (Sadece yeni borçlular PSLF için uygun olmayacaktır; mevcut borçlular etkilenmeyecektir.) Yakın zamanda tartıştım PSLF'nin kamu görevlilerini desteklemenin en iyi yolu olmadığını; program zayıf bir şekilde hedeflenmiştir ve aşırı borçlanma için teşvikler yaratmaktadır. Ayrıca, PSLF kamu sektörünün akut kimlik bilgisi enflasyon sorunu. Kongre kamu görevlilerini desteklemek istiyorsa, bunu eğitim veya borç düzeyine bağlı olmayan doğrudan yardımla yapmalıdır.

Meclis Cumhuriyetçileri daha ileri gidebilir

GERÇEK Reformlar Yasası doğru yönde açık bir adım olsa da, tasarının bazı bölümleri daha ileri gidebilir. Özellikle, lisansüstü borçlanmanın üst sınırı (yılda 25,000 ABD Doları), yasa tasarısının yazarlarının arzu ettiği öğrenim ve vergi mükellefi maliyetleri üzerinde önemli bir yararlı etkiye sahip olmak için muhtemelen çok yüksektir. Ben iddia ederken bir tam sonu federal lisansüstü kredisi haklı çıkarsa, tasarının yazarları yıllık lisansüstü kredi üst sınırını şu anda bağımsız lisans öğrencileri için izin verilen maksimum miktar olan 12,500 $'a düşürmeyi düşünebilirler. Lisansüstü öğrencilerinin lisans öğrencilerine göre daha yüksek federal kredi limitlerine sahip olmaları pek mantıklı değil. krediye daha fazla erişim özel pazarda.

Tasarı da eksik kapsamlı hesap verebilirlik sistemi federal öğrenci kredilerine dayanan yüksek öğrenim programları için. Borç vermenin üst sınırı, lisansüstü diploma makinesinin en kötü aşırılıklarını dizginleyecek olsa da, birçok düşük kaliteli program, önerilen çerçeve kapsamında finansman almaya devam edecek. Kredi reformlarını desteklemek için Cumhuriyetçiler, zayıf öğrenci sonuçları olan federal bağımlı programlar için cezalar eklemeyi düşünmelidir.

Genel olarak, Cumhuriyetçiler Biden yönetiminin mali açıdan ihtiyatsız öğrenci kredisi politikalarına ve solcuların toplu borç iptali çağrılarına umut verici bir alternatif sundular. GERÇEK Reformlar Yasası daha cesur olabilirken, yüksek öğrenimdeki federal rolü daha iyiye doğru değiştirecektir.