72 yaşına yaklaştığınızda, emeklilik hesaplarınızdan gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almayı düşünmenin zamanı geldi: 401 (k) ler, 403(b)s ve bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar). Bu zorunlu para çekme işlemleriyle ilgili olarak bilinmesi gereken pek çok kural ve gereklilik vardır; vergi sonuçlarından bahsetmeye bile gerek yok.
Yanlış miktarda para çekmek veya dağıtımı tamamen almayı unutmak gibi maliyetli hatalardan kaçınmak için, emeklilik dağıtım planınızı belirleyen uzun vadeli bir plan yapmak iyi bir fikirdir.
Gerekli minimum dağıtım nedir?
RMD, bir kuruluştan zorunlu yıllık para çekme işlemidir. emeklilik hesabı gibi bir IRA veya 401(k). Federal vergi yasalarına uymak için belirli bir yaşa ulaştıktan sonra çekmeniz gereken minimum tutardır.
Emeklilik kıdemli başkan yardımcısı Sri Reddy, "72 yaşına ulaştığınızda, IRS her yıl emeklilik birikimlerinizin bir kısmını 401(k), 403(b) ve çoğu IRA gibi nitelikli emeklilik hesaplarından dağıtmanızı talep ediyor" diyor Ana Finans Grubu için çözümler. "Ancak, gecikmeye uygun bazı muafiyetler var; eğer bir kişi 72 yaşında hala çalışıyorsa ve bir işletmenin %5'inden fazlasına sahip değilse, RMD'ye başlamak için emekli oldukları yılı takip eden 1 Nisan'a kadar bekleyebilirler. .”
Vergi sonrası parayla finanse edilen Roth IRA'lar dağıtım kurallarının bir başka istisnasını temsil ediyor. Bu hesaplarda gerekli minimum dağıtım yoktur; bu, istenirse paranın asıl sahibi tarafından tüm ömrü boyunca IRA'da bırakılabileceği anlamına gelir.
Diğeri için Emeklilik tasarrufları Hesaplarınız için, paraya ihtiyacınız olsun ya da olmasın, emeklilik sırasında gerekli minimum dağıtımların yapılması gerekmektedir.
TIAA servet yönetimi danışmanı Melissa Shaw, "RMD'yi almak birçok emekli için rutin bir görevdir, ancak seçeneklerinizin daha fazla dikkate alınması gereken belirli durumlar vardır" diyor.
Gerekli minimum dağıtımlarda kaçınılması gereken hatalar
1. İlk RMD'nizi geciktirmek
Genel olarak RMD'leri her yıl 31 Aralık'a kadar almanız gerekmektedir. Ancak 72 yaşınızı doldurup emekli olduktan sonraki ilk yıl için, ilk dağıtımınızı yapmak için bir sonraki yılın 1 Nisan tarihine kadar süreniz vardır.
Ancak bu uzatılmış son teslim tarihinden yararlanırsanız, 12 aylık bir süre içinde iki dağıtım almanız gerekecektir. Bunun nedeni, bir sonraki yıllık minimum dağıtımınızı o yılın 31 Aralık tarihine kadar almanız gerekmesidir.
Bir yılda iki RMD almak, dağıtımlar normal gelir olarak vergilendirildiğinden yıllık gelirinizi etkileyebilir. Bir yılda çok fazla gelir emeklilik hesapları potansiyel olarak sizi daha yüksek bir vergi dilimine sokabilir.
2. RMD'nizi almayı unutmak
Bir diğer yaygın hata ise RMD'nizi almayı unutmanızdır. IRS, yıllık son tarihe kadar almamanız durumunda RMD tutarı üzerinden %50 ceza kesecektir.
Shaw, "Bu tamamen önlenebilir bir ceza" diyor. "Çoğu finans kurumu size her yıl otomatik RMD para çekme işlemleri ayarlama seçenekleri sunuyor. Gelirinizi değiştirmeniz gerekiyorsa, bu para çekme işlemleri aylık dağıtımlara, altı aylık dağıtımlara, üç aylık dağıtımlara veya yıllık dağıtımlara ayarlanabilir. RMD çekimlerinizi otomatikleştirmek, siz bunu unutsanız bile, halledilmesini sağlamanın iyi bir yoludur."
3. RMD'leri karşılamak için plan türlerini karıştırmak
Birden fazla türde emeklilik hesabına sahip olanlar için, her bir hesap için yıllık dağıtımlara ilişkin kuralları anlamak önemlidir. En önemlisi, farklı kaynaklardan para çekmenize izin verilmiyor. türleri emeklilik hesapları gibi bir IRA ve 401 (k)—yıllık RMD eşiğini karşılamak için bir bu hesaplardan.
Örneğin, hem geleneksel IRA'dan hem de para çekme işlemi yapamazsınız. ve 401(k)’niz Geleneksel IRA'nızın RMD gereksinimlerini kolayca karşılamak için. Öte yandan, birden fazla geleneksel IRA gibi aynı türde birden fazla emeklilik hesabınız varsa, bir yıllık RMD'nizi karşılamak için bu hesaplardaki para çekme işlemlerini kullanabilirsiniz.
Reddy, "Bir kişinin birden fazla geleneksel IRA hesabı varsa, toplam IRA RMD'sini IRA'ların birinden veya bunların herhangi bir kombinasyonundan alabilir" diye açıklıyor Reddy.
Kariyeriniz boyunca birlikte çalışmış olabileceğiniz geçmiş işverenlerle yaptığınız istihdam planlarıyla ilgili olarak da anlamanız gereken bir ayrım var. Burada da dikkatle takip edilmesi gereken belirli nüanslar vardır.
“Eski bir işverenden işveren destekli emeklilik planı olanlar için RMD doğrudan bu plandan alınmalıdır. Birden fazla eski emeklilik planı varsa, herhangi bir birleştirmeye izin verilmeden her plandan RMD'yi ayrı ayrı almaları gerekiyor," diye ekliyor Reddy.
4. RMD'leri eşinizle birleştirmek
Evliliğin bir parçası olarak dikkate alınması gereken çok sayıda mali fayda olsa da emeklilik hesaplarının ayrı ayrı tutulması gerekir. Onlar ortak değil varlıklar. Ve bu gerçeklik RMD'lerin nasıl ele alındığını etkiliyor. Çoğu zaman çiftler, yıllık gerekli dağıtımın tamamını bir eşin hesabından alabileceklerini varsayarlar. Ancak durum böyle değil.
Reddy, "Bu, çekilmeyen eş için kaçırılmış bir dağıtım olarak görülecek ve bu dağıtıma ilişkin %50 tüketim vergisi yönergesini etkinleştirecek" diyor. "Ayrıca, ayrılan eşten daha büyük bir dağıtımın, [yıllık geliri] farklı bir gelir grubuna itme olasılığı da dahil olmak üzere çeşitli vergi sonuçları olabilir."
5. Yanlış miktarın çekilmesi
Son olarak RMD'lerinizi doğru hesaplamanız önemlidir. Örneğin, RMD'nizden daha azını çekmek, çekmeniz gereken tutarın %50'sine kadar vergi cezasıyla sonuçlanabilir. Doğru para çekme tutarını belirlemeye yönelik karmaşık görevi çözmenize yardımcı olabilecek çevrimiçi RMD hesaplayıcıları bulunmaktadır.
En önemlisi, bir önceki yılın 31 Aralık tarihi itibarıyla hesap bakiyenizi kullanarak yıllık RMD'nizi hesaplamanız gerekir. Ancak tek düşünce bu değil.
Reddy, "RMD'ler, her bir hesabın 31 Aralık bakiyesinin IRS yaşam beklentisi tablolarında tahmin edildiği üzere yaşam beklentisine bölünmesiyle hesaplanıyor" diye açıklıyor. “Emekliler yaşlandıkça ve yaşam beklentisi azaldıkça RMD artacaktır. Örneğin 90 yaşında çekilen para, hesap değerinin neredeyse %10'u kadardır."
IRS sağlar Bu hesaplamalara yardımcı olacak çalışma sayfaları. Ayrıca birçok finansal kurum plan katılımcıları için RMD'yi hesaplamaktadır. Ancak hesap sahibi yine de doğru tutarın çekilmesinden sorumludur.
Gerekli minimum dağıtımlar için uzun vadeli bir plan yapmak
RMD'lerinizi takip etmenin ve para çekme işlemlerinizle ilgili vergi faturalarını yönetmenin en iyi yollarından biri, dağıtımlarınızı haritalandıran uzun vadeli bir plan geliştirmektir. Hokkabazlık yapacağınız birden fazla emeklilik hesabınız varsa bu özellikle önemlidir.
Bu tür bir plan geliştirirken bir mali danışmanla konuşmak faydalı olabilir.
Reddy, "Uzun vadeli bir plan düşünürken temel ihtiyaçları, olası sağlık harcamalarını ve emeklilikte yaşamak istediğiniz yaşam tarzını hesaba katmak önemlidir" diyor. "Bu, her yıl RMD alma zamanı geldiğinde, çekilme planınızı anlamanıza yardımcı olacaktır. Bu hususlar, önerilen emekliliğinize giden beş veya daha fazla yıl içinde düşünülmelidir.
Paket
Gerekli minimum dağıtımların emeklilik geliriniz üzerinde önemli bir etkisi olabilir. Para çekme son tarihlerini kaçırırsanız veya yanlış tutarı çekerseniz, bu, RMD'nizde %50 vergi cezası dahil olmak üzere maliyetli sonuçlara yol açabilir ve sizi o yıl için daha yüksek bir vergi dilimine sokabilir. Farklı emeklilik hesap türlerinden yıllık RMD'leri nasıl karşılayacağınızı çevreleyen kuralları ve düzenlemeleri anlamak da kritik öneme sahiptir.
RMD'lerinizin nasıl ele alınacağını ve ne zaman alınacağını gösteren uzun vadeli bir plan oluşturmak, pahalı hatalardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası:
COVID aşısını atlayan kişiler daha yüksek trafik kazası riski altındadır
Elon Musk, Dave Chapelle hayranları tarafından yuhalanmanın 'gerçek hayatta benim için bir ilk olduğunu' söyleyerek tepki yarattığının farkında olduğunu öne sürüyor
Z kuşağı ve genç Y kuşağı, lüks el çantaları ve saatler satın almanın yeni bir yolunu buldu: anne ve babalarıyla birlikte yaşamak
Meghan Markle'ın İngiliz halkının affedemeyeceği ve Amerikalıların anlayamadığı gerçek günahı
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html