Enflasyon ve hisse senedi oynaklığı konusunda endişeli olan emekliler bu 5 adımı atabilir

İle Enflasyon Mayıs'ta %8.6 arttıBir kenara biraz nakit ayırmış olanlar diğerlerinden daha iyi bir konumda olabilirler. Uzmanlar, durumunuz ne olursa olsun, böyle zamanlarda disiplinli kalmanın uzun vadede fark yaratabileceğini söylüyor.

T. Rowe Fiyat Danışmanlık Hizmetleri'nde başkan yardımcısı ve düşünce liderliği direktörü olan sertifikalı finansal planlamacı Judith Ward, "Şu anda bir yatırım portföyünü yeniden canlandırmak yerine kontrolünüz altında olanlarla çalışın" diyor.

İdeal olarak, "nakit yastığınız ve gece uyku paranız" var, diyor. Bu, bir ila iki yıllık gelir ihtiyacı anlamına gelebilir. "Bu sizin bu zamanları atlatmanızı sağlayacak yedeğiniz, güvenlik ağınızdır" diyor.

Enflasyonun ve piyasa değişkenliğinin arttığı bir dönemde finans uzmanları, portföyünüzde önemli değişiklikler yapmak yerine neyi kontrol edebileceğinize odaklanmanın en iyi seçenek olduğu konusunda hemfikir. San Jose, California merkezli bir finansal sağlık yardımı sağlayıcısı olan BrightPlan'ın finansal planlama ve tavsiye direktörü Daniel S. Lee, "Şu anda büyük bir hata, portföyünüzde büyük değişiklikler veya kalıcı değişiklikler yapmaktır" diyor. "Doğal olan şey" bir şeyler yapmanız gerektiğini hissetmektir. Eğer gerginseniz veya rahatsızsanız masrafları kısın” diyor. "Hepsi ya da hiçbiri değil."

Okuyun: 401(k) cihazımda neler oluyor? Dünya kontrolden çıkarken yatırımlarınızı nasıl yönetebilirsiniz?

Mali durumu istikrarlı olan emekliler bile tam da bunu yapıyor. 70'li yaşlarının sonlarında olan Ilene ve kocası, bu yaz kız kardeşiyle tanışmak için seyahat etmeyi tercih etti. Ancak Tahoe Gölü'nde buluşmak için Reno'ya uçmak yerine Los Angeles'a uçmaya ve onunla orada buluşmaya karar verdiler. İsmini açıklamamayı tercih eden emekli konuşma patoloğu, "Reno ve Los Angeles'a uçuşlar için bir dizi seyahat sitesine baktık" diyor. Reno'ya uçmanın "LA ile karşılaştırıldığında yasaklayıcı" olduğunu fark ettiler. İkisinin gidiş-dönüş uçak biletlerinden yaklaşık 1,000 dolar tasarruf ettiklerini düşünüyor.

Bazı finans uzmanları portföy kayıplarını ve kazançlarını hasat etmeyi öneriyor, ancak iki uzun vadeli emeklilik dönemiyle ilgili araştırmayı tamamlayan Ward, "zararları hasat edebilirsiniz" ancak bunu yaparsanız piyasanın yükselişinden fayda sağlayamazsınız diyor.

Tipik olarak emeklilik, uzun ömürlülüğünüze ve iş gücünden tamamen ayrılacağınız zamana bağlı olarak 20 ila 35 yıl arasında sürer. Ward, 1973'ten 2003'e kadar olan dönemi ve 30'de başlayan ve bundan sekiz yıl sonra 2000'da sona erecek olan 2030 yıllık dönemi inceledi. Şu anda 2008'de başlayan üçüncü dönemde çalışıyor. 2020 T. Rowe Price raporunda "Emeklilik fikrinin kendisi birçok yatırımcı için bunaltıcı olabilir" diye yazıyor: "Aşağı Piyasada Emeklilikle Yüzleşmek: Muhafazakar bir geri çekilme yaklaşım sürdürülebilir emeklilik harcama planının bir parçasıdır.”

“Tarih, ayı piyasalarını genellikle sağlıklı piyasa toparlanmalarının takip ettiğini gösterdi. Yatırımcılar piyasadaki gerilemenin ortasındayken aynı yolda kalmak ve işlerin düzeleceğine inanmak zor olabilir."

Ancak Ward, "Ani kararlar vermeyin" diyor. “Yatırım yapmaya çalışın.” Bir şeyler yapma ihtiyacı hissediyorsanız, piyasadaki oynaklığın olduğu bir dönemde hisse senedi satmadan önce dikkatlice düşünün. “Hala kârınız varken satmak” bir seçenek olabilir. Ancak portföyünüzün %60'ı hisse senedi ve %40'ı tahvillerden oluşuyorsa, piyasa düştüğünde bile portföyünüz "daha hızlı toparlanma" eğiliminde olacaktır. Tipik olarak 60-40'lık bir portföyün bir ila iki yıl içinde toparlanma eğiliminde olduğunu söylüyor.

Okuyun: Yatırımcılar şimdi ne yapmalı?

 Genel olarak, emeklilikteki piyasa oynaklığı ve enflasyon kombinasyonundan kurtulmanın anahtarı, iyi bir plana sahip olmak ve mümkün olduğunca ona bağlı kalmaktır. Lee, genellikle iyi bir planın "bir ila iki yıllık nakit desteğine" sahip olduğunuz anlamına geldiğini söylüyor. "Disiplin çok önemli. Portföyünüzü düzeltmeye devam ederseniz, uzun vadede faydadan çok zarar verebilir”. 

Enflasyon devam ederse “disiplinli kalın” diyor. "Müşterilerin duymak istediği şey bu değil." Ancak onlara şöyle diyor: “Bir planımız var ve plan hâlâ iyi. Köklü değişiklikler yapmayın.”

Lee, yıllık bazda enflasyondaki yüzde 8'lik artışın emeklileri çok fazla etkilemeyebileceğini söylüyor. Örneğin, bir emeklinin sabit faizli bir ipoteği varsa veya ipoteğini ödemişse, konut maliyetleri, enerji faturaları veya yeni veya ikinci el araç satın alma maliyetleri kadar etkilenmeyebilir. Enflasyon "mali durumunuzu manşetlerde okuduğunuz kadar etkilemiyor" diyor. Bireysel mali durumunuza, yani hangi kaynaklara sahip olduğunuza ve paranızı nasıl harcadığınıza bağlı olan "kişisel enflasyon oranınıza" bakın. Yüzde 8-9'luk enflasyon "bir emekli için o kadar yüksek olmayabilir" diyor. Ancak "enflasyonun düşük gelirli aileleri daha fazla kaynağa sahip olanlara göre daha fazla etkilediğini" söylüyor. 

İşte enflasyonun ve borsadaki oynaklığın yaşandığı bu dönem için ipuçları:

Tüm gelir kaynaklarınızı düşünün. Lee, "Emeklilerin çoğunun farklı gelir kaynakları var" diyor. Bunlar şunları içerir: Sosyal Güvenlik emeklilik yardımları, emekli maaşı veya birden fazlası, portföy geliri – faiz, temettüler ve satarsanız sermaye kazançları, muhtemelen yatırım amaçlı gayrimenkullerden elde edilen kira geliri. Sosyal Güvenlik ve bazı emekli maaşları da enflasyona göre ayarlanıyor.

Giderlerinizi azaltın. Vanguard'dan Pilkington, "Hisse senetlerini düşüşe doğru satmak yerine diğer araçları kullanın" diyor. “Paranızı nereye harcadığınızı değerlendirin. Küçük ayarlamalar yapın.” Harcamalarınıza ayrıntılı olarak bakarsanız, onları azaltmanın bazı yolları mutlaka vardır. T. Rowe Price's Ward, “Temel harcamalarınıza ve ihtiyari harcamalarınıza bakın” diyor. Tüm aboneliklerinize, internet hizmetinize, haftada birkaç kez dışarıda yemek yemenize, hatta rutin latte veya mocha içtiğinize bakın. Mümkünse yeni araç gibi büyük harcamaları erteleyin. "Sonsuza kadar olması gerekmiyor. Bu sadece kısa vadede olabilir,” belki bir veya iki yıl olabilir, diyor. 

Uzun bir bakış atın. "Burada önemli olan, 2022'nin başındaki planınıza biraz güveniniz, bir dereceye kadar güveniniz varsa, iyi bir planda pek bir şey değişmez. Pilkington, "Bu, yoldaki bir tümsektir" diyor. “Uzun vadeye odaklanın. Harcamalarınızda küçük kurs ayarlamaları yapın. (Portföyünüzde) önemli ayarlamalar yapmak daha endişe vericidir,"

Toplam portföy giderlerini düşük tutun. Pilkington, bu harcamaların yönetim ücretlerini, fon harcama oranlarını, işlem maliyetlerini ve yüksek ve çoğu zaman beklenmedik sermaye kazancı dağılımlarına sahip fonlara ilişkin vergi maliyetlerini içerdiğini söylüyor. Aktif olarak ticaret yapıyorsanız vergi maliyetleri de yüksek olabilir.

Örneğin yatırım fonları ve borsada işlem gören fonlar (ETF'ler), bir fonun varlıklarının ne kadarının idari ve diğer işletme giderleri için kullanıldığını ölçen gider oranlarına sahiptir. Örneğin aktif olarak yönetilen bir yatırım fonu için %0.05'lik gider oranı düşüktür.

Vergilerinizi en aza indirin. Pilkington, harcamalarınızı düşük tutuyorsanız "vergi miktarınızı düşük tutun" diyor. 70 Aralık 31'dan sonra 2019 ½ yaşına ulaşırsanız 72 yaşına gelene kadar gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almanıza gerek yoktur.

Okuyun: Şimdi Roth dönüşümü yapmak için iyi bir zaman mı?

Emeklilik hesabından nakit paraya ihtiyacınız varsa Roth IRA'larınız gidilecek yer olabilir. Bu hesaplara zaten vergi ödediniz. Ancak İç Gelir İdaresi'nin Roth IRA para çekme işlemlerine ilişkin kuralları vardır. Dağıtım, sizin yararınıza kurulmuş bir Roth IRA'ya katkının yapıldığı ilk vergi yılından beş yıl sonra yapılmalıdır. Geleneksel bir IRA'yı Roth IRA'ya dönüştürdiyseniz, dönüştürülen fonları veya kazançları çekmeden önce beş yıl beklemenizi veya vergi beyannamenizi verirken %10'luk bir cezayla karşı karşıya kalmanızı gerektiren başka bir beş yıllık kural daha vardır. Ayrıca, 59 ½ yaşına ulaşmışsanız, erken para çekme nedeniyle %10 cezadan kurtulursunuz.