Yıllardır İlk Kez Değişen RMD Formülü

IRS'nin 2022'den itibaren emekliler için iyi haberleri var: Daha düşük gerekli minimum dağıtımlar (RMD'ler) sayesinde artık vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarınızda daha fazla para tutabilirsiniz.

20 yılda ilk kez İç Gelir Servisi, bir kişinin 72 yaşından itibaren emeklilik hesaplarından ne kadar para çekmesi gerektiğini belirleyen aktüeryal tablolarını güncelledi. Artık daha uzun ömürleri öngören yeni tablolar kullanılıyor. Her yıl bireysel emeklilik hesaplarından, 401(k)'lerden ve diğer emeklilik tasarruf araçlarından RMD'leri hesaplamak için. RMD'leri planlama ve emeklilik geliri ihtiyaçlarınızı karşılama konusunda yardım için bir mali danışmanla çalışmayı düşünün.

RMD Nedir ve Nasıl Hesaplanır?

Emeklilik hesaplarının en önemli faydalarından biri sağladıkları vergi avantajlarıdır. Geleneksel IRA'lar ve 401(k)'ler, emeklilik tasarruf sahiplerinin hesaplarından para çekene kadar vergileri ertelemesine izin verir. Bu, paranın zaman içinde daha hızlı bir oranda büyümeye devam etmesini sağlar. Ancak, vergileri yalnızca bu kadar uzun süre erteleyebilirsiniz. Paranızı süresiz olarak bir emeklilik hesabında tutmanızı sınırlamak için IRS, belirli bir yaşa geldiğinizde her yıl belirli bir miktarı çekmenizi şart koşuyor.

Daha önce, 70.5 yaşına geldiğinizde IRA'nızdan veya işveren sponsorluğundaki emeklilik planınızdan para çekmeye başlamanız gerekiyordu. Ancak 2019 GÜVENLİ Yasası, RMD'lerin ne zaman başlayacağı konusunda kritik bir değişiklik yaptı. 70.5'da 2019 yaşına ulaştıysanız, önceki kural uygulandı ve ilk RMD'nizi 1 Nisan 2020'ye kadar almanız gerekiyordu. Ancak 70.5'de veya daha sonra 2020 yaşına ulaştıysanız, şimdi ilk RMD'nizi sizden sonraki yılın 1 Nisan'ına kadar almalısınız. 72'ye ulaş.

Aşağıdaki hesaplara sahip kişiler RMD'lere tabidir:

Roth IRA'larının RMD'lere tabi olmadığını hatırlamak önemlidir.

RMD'nizi hesaplamak nispeten kolaydır. İlk önce emeklilik hesabınızın bir önceki yıldan 31 Aralık itibariyle piyasa değerine bakın. Ardından, bu değeri, IRS Uniform Lifetime Table'daki yaşınıza karşılık gelen dağılım dönemi rakamına bölün.

Hikaye devam ediyor

Örneğin, IRA'sında 72 ABD Doları olan 500,000 yaşındaki bir emekli, 500,000 olan dağıtım dönemi rakamına göre 27.4 ABD Dolarını böler. Sonuç olarak, 18,248'de IRA'sından en az 2022 dolar çekmesi gerekecek.

Yeni RMD Formülü Neden Emekliler İçin İyi?

IRS'nin ortalama yaşam süresini 82.4'ten 84.6'ya yükseltmesiyle, emeklilerin muhtemelen varlıklarını daha uzun yıllara yaymaları gerekecek. Sonuç olarak, 2022'de başlayan RMD'ler, 2002'den beri yürürlükte olan önceki formüle göre daha az olacaktır.

Bu, emekliler veya RMD'lere tabi olan herkes için iyi bir haber. Her yıl gerekli olan daha küçük para çekme işlemleriyle, emeklilik varlıklarınızın daha fazlası bir IRA, 401(k) veya vergi ertelenmiş hesapta kalabilir. Daha küçük RMD'ler vergi borcunuzu azaltır ve sizi potansiyel olarak daha düşük bir vergi dilimine düşürür.

Önceki Tekdüzen Yaşam Boyu Tablosuna göre, 72(k) değerinde 500,000$ olan 401 yaşındaki bir kişinin, RMD'leri aldığı ilk yılında 19,531$ (500,000$/25.6) çekmesi gerekiyordu. Bu, revize edilmiş tablo altında gerekli olan daha küçük minimum para çekme miktarına kıyasla gelir vergisine tabi olacak 1,283 $ daha fazla.

Bu arada, emeklilik hesabında 72 milyon dolar olan 2 yaşındaki bir kişinin eski formüle göre 78,125 dolar (2 milyon dolar/25.6) çekmesi gerekecekti. Bununla birlikte, güncellenmiş formül, yalnızca 72,992 $'lık bir başlangıç ​​RMD'si (2 milyon $/27.4 $) ile sonuçlanıyor; bu, bu emeklinin emeklilik hesabında fazladan 5,133 $ artan vergi ertelenmiş bir tutar tutacağı anlamına geliyor.

Bottom Line

2002'den beri ilk kez IRS, bir kişinin belirli bir yaşta IRA'larından veya 401(k)'den çekmesi gereken para miktarını belirleyen aktüeryal tabloları güncelledi. GÜVENLİ Kanun, RMD yaşını 70.5'ten 72'ye değiştirirken, güncellenen Tekdüzen Ömür Boyu Tablosu, RMD'lerin boyutunu düşürerek, varlıklarınızın daha fazlasını vergi ertelenmiş bir hesapta tutmanıza olanak tanır. Tabii ki, RMD'ler yalnızca her yıl çekilmesi gereken minimum miktardır. Bir IRA veya 401(k)'den kesinlikle daha fazlasını çekebilirsiniz, ancak unutmayın: dağıtım ne kadar büyükse, vergi faturanız da o kadar büyük olur.

Emeklilik Varlıklarını Geri Çekmek İçin İpuçları

• Bir finansal danışman, dekümülasyon aşamanız için planlama söz konusu olduğunda güvenilir bir kaynak olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizdeki üç adede kadar finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

• Harcamalarınızı ve harcama oranınızı tahmin etmek, emeklilik planlamasının hayati bileşenleridir. Boston College'daki Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nden araştırmacılar, ortalama emekli hane halkının emeklilik boyunca harcamalarını yılda %1.5-1.6 oranında azalttığını belirledi. Bu, emekliler için hanehalkı tüketiminin her yıl ortalama %0.75-0.80 oranında düştüğü ve emekliliğin 20. yılında çift hanelere ulaştığı anlamına geliyor. SmartAsset'in Bütçe Hesaplayıcısı, aylık giderlerinizi takip etmenize yardımcı olabilir.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Emekliler için İyi Haber: On Yıllardır İlk Kez RMD Formülü Değişimi yazısı SmartAsset Blog'da ilk olarak yayınlandı.