Roth IRA'ya Karşı 401(k): Genel Bir Bakış
Her ikisi de Roth IRAs ve 401 (k) ler tasarruflarınızın vergiden muaf olmasını sağlayan popüler vergi avantajlı emeklilik tasarruf hesaplarıdır. Bununla birlikte, vergi muamelesi, yatırım seçenekleri ve işveren katkıları söz konusu olduğunda farklılık gösterirler.
401(k)'ye yapılan katkılar vergi öncesi yapılır, yani gelir vergileriniz maaşınızdan düşülmeden önce yatırılır. Tutarlar vergiden düşülebilir, böylece vergiye tabi gelirinizi azaltır. Ancak, emeklilikte, para çekme işlemleri o sırada geçerli olan gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir.
Tersine, bir Roth IRA'ya yapılan katkılar için vergi indirimi yoktur. Ancak, katkılar ve kazançlar emeklilikte vergiden muaf tutulabilir.
Mükemmel bir senaryoda, her iki hesabı da, daha sonra yıllarca ertelenen vergiyi artırabilecek fonları bir kenara koymak için kullanırsınız. Ancak böyle bir taşınmaya karar vermeden önce bilmeniz gereken bazı kurallar, gelir limitleri ve katkı limitleri vardır.
Önemli Noktalar
- Hem Roth IRA'lar hem de 401(k)'ler, tasarruflarınızın ertelenmiş vergi artışına izin verir.
- Birçok işveren, katkılarınızı gelirinizin belirli bir yüzdesine kadar karşılayan bir 401(k) eşleşmesi sunar.
- 401(k)'ye yapılan katkılar vergiden düşülebilir ve maaşınızdan vergiler kesilmeden önce vergilendirilebilir gelirinizi azaltır.
- Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar için vergi indirimi yoktur, ancak katkılar emeklilikte vergiden muaf tutulabilir.
- 401(k)s'den itibaren emeklilik dağıtımları, olağan gelir vergisi oranları üzerinden vergilendirilir.
Roth IRAs
Geleneksel bir varyasyon bireysel emeklilik hesapları (IRAs), bir Roth IRA, bir yatırım firmasında bir kişi tarafından kurulur. İşvereniniz dahil değil.
Roth IRA'nızı siz kontrol edersiniz ve yatırım seçenekleriniz, tipik olarak 401(k) plan yatırım seçeneklerinde olduğu gibi sınırlı değildir. Bu, Roth IRA sahiplerine 401(k) planı olan çalışanlardan daha fazla yatırım özgürlüğü sağlar ( 401(k)s için alınan ücretler genellikle daha yüksektir).
401(k)'nin aksine, bir Roth IRA'yı finanse etmek için vergi sonrası para kullanılır. Bu, katkı yaptığınız yıllarda vergi kesintisi almadığınız anlamına gelir. Ancak, paranız vergiden muaf olarak büyür ve emeklilik sırasında nitelikli dağıtımlardan gelir vergisi alınmaz.
Roth IRA Katkı Sınırları
Yıllık katkı limitleri, Roth IRA hesaplarında 401(k)'lere göre çok daha küçüktür. 2023 için, bir Roth IRA için maksimum yıllık katkı miktarı:
- 6,500 yaşın altındaysanız 50 dolar.
- 7,500 yaşında veya daha büyükseniz 50 dolar.
Roth IRA Gelir Limitleri
Roth IRA, katkılarınızı kazanılan gelire göre sınırlar. Başka bir deyişle, bir Roth IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğiniz, kısmen bir yılda ne kadar kazandığınıza bağlıdır. Ayrıca, izin verilen katkı payı miktarı, gelirinize ve vergi beyanname durumunuza bağlı olarak (yani, bekar veya evli) ortadan kaldırılana kadar azaltılabilir veya aşamalı olarak kaldırılabilir. Gelir limitleri her yıl değişmektedir.
2023
Bekâr vergi beyannamesi statüsüne sahip bireyler, yıllık gelirleri 138,000 ABD Doları'nın altındaysa tam katkı yapabilirler. Geliriniz 138,000$ ile 153,000$ arasında değişiyorsa, katkı miktarları azaltılır (aşamalı olarak kaldırılır). 153,000 dolardan fazla kazandıysanız, bir Roth IRA'ya hiçbir katkıda bulunamazsınız.
Ortaklaşa başvuru yapan evli çiftler, 218,000 dolardan az kazanmaları halinde tam katkı yapabilirler. Gelirden aşamalı olarak çıkış aralığı 218,000 ila 228,000 ABD Doları arasındadır.
2022
Bunlar, bekarsanız 2022 ila 129,000 ABD Doları arasında ve evliyseniz 144,00 ABD Doları ile 204,000 ABD Doları arasında ortak başvuru yapanlar için azaltılmış bir miktar olan 214,000 limitlerinden yapılan artışlardır. 2022'de bu limitlerden fazlasını kazandıysanız, bir Roth'a katkıda bulunamazsınız.
Roth IRA Para Çekme
Roth IRA katkılarınızı herhangi bir zamanda ve herhangi bir yaşta vergi veya ceza ödemeden çekebilirsiniz. Bununla birlikte, kazançlardan yapılan para çekme işlemleri, yaşınıza ve hesabınızın ne kadar süredir sizde olduğuna bağlı olarak, gelir vergisine ve %10'luk bir cezaya tabi olabilir.
Önemli olarak, 401(k)'lerin aksine, Roth IRA'ların hiçbir gerekli minimum dağıtım (RMD) kuralları. Böylece, yaşamınız boyunca hesabınızdan herhangi bir para çekme işlemi yapmanız gerekmez. Emeklilikte paraya ihtiyacınız yoksa, devam edebileceği hesapta bırakabilirsiniz. vergisiz büyümek faydalanıcılarınız için.
Para çekme işlemi yaparsanız, hesabınız en az beş yaşındaysa ve para çekme işlemi şu şekildeyse vergi ve cezalardan kurtulabilirsiniz:
Bu yönergeleri karşılamıyorsanız, cezadan (vergiden değil) kaçınabilirsiniz. nitelikli bir istisna geçerliyse.
Aşağıda, Roth IRA'ların artıları ve eksilerinin bir özeti bulunmaktadır.
401 (k) Planlar
Adını İç Gelir Kanunu'nun 401(k) bölümünden alan 401(k) işveren sponsorluğunda bir emeklilik planıdır. 401(k)'ye katkıda bulunmak için, her maaş çekinin plana girmesi gereken bir kısmını belirlersiniz. Bu katkılar, gelir vergileri maaşınızdan düşülmeden önce gerçekleşir. Katkılar vergiden düşülebilir.
Farklı 401(k) planları arasındaki yatırım seçenekleri, plan sağlayıcısına bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Tipik olarak, planlar aşağıdakilerin bir karışımını sunar: yatırım fonları ve borsa yatırım fonları, bir sepet menkul kıymet veya hisse senedi içeren.
Bununla birlikte, hangi fonu (veya fonları) seçerseniz seçin, hiçbir yatırım kazancı vergilendirilmez. Internal Revenue Service (IRS) fonlar geri çekilene kadar (oysa Roth IRA para çekme işlemleri vergilendirilmez).
Özellikle, 401(k)'ler, Roth IRA'lardan çok daha yüksek katkı limitlerine sahiptir.
401(k) Katkı Limitleri
2023 katkı limitleri aşağıdaki gibidir:
- 22,500 yaşın altındaysanız 50 ABD doları (20,500'de 2022 ABD dolarına kadar)
- için bir ödenek içeren 30,000 $ yakalama katkısı 7,500 yaşında veya daha büyükseniz fazladan 50 Dolar. Yetiştirme katkısı 6,500'de 2022 dolardan artarak yıllık toplam 27,000 katkıya ulaştı.
401 (k) İşveren Maçı
Genel olarak, 401(k) planları en faydalıdır işvereniniz bir eşleşme teklif ettiğinde. Eşleşme, işverenlerin 401(k) hesabınıza ek para yatırması anlamına gelir. Eşleşme genellikle maaşınızın belirli bir yüzdesine kadar olan katkınızın bir yüzdesidir.
Örneğin, işvereniniz katkılarınızın %50'sini, maaşınızın %6'sına kadar karşılayabilir. İşveren eşleşmesi, katkı limitinize dahil değildir, ancak IRS, her yıl 401(k)'nize girebilecek toplam tutarı (katkılarınız artı maç) sınırlandırır.
2023 ve 2022 için, birleşik katkı limitleri 401(k) için aşağıdaki gibidir.
2023
- 66,000 yaşın altındaysanız, işveren eşleşmesi dahil olmak üzere toplam 50 $ katkı payı
- 73,500 yaşında veya daha büyükseniz, telafi katkıları dahil 50 ABD doları
- maaşınızın %100'si
2022
- 61,000 yaşın altındaysanız toplam katkı payı olarak 50 ABD doları
- 67,500 yaşında veya daha büyükseniz, 50 ABD Doları tutarındaki ek katkı dahil olmak üzere 6,500 ABD Doları
- Maaşınızın %100'ü (eğer dolar limitinin altındaysa)
401(k) ve Vergiler
401(k)'ye katkıda bulunduğunuzda vergi indirimi alırsınız. Bunun nedeni, gelir vergisi beyannamenizi verirken katkı paylarınızı düşebilmenizdir. Bu, vergiye tabi gelirinizi azaltır ve bu da size paradan tasarruf etmenizi sağlar.
Emeklilik yaşına geldikten sonra vergi ödeyecek ve plandan çekilmeye başlayacaksınız. Bu çekilmeler denir Dağılımlar ve tabidir o sırada geçerli vergi oranınızdaki gelir vergileri. Emekli olduğunuzda gelirinizin daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, dağıtımlarınızdan elde ettiğiniz tüm gelirler vergilendirileceği için önceden plan yapmak isteyebilirsiniz.
401(k)'nizdeki yatırım kazançları, siz para çekene kadar IRS tarafından vergilendirilmez. Bu, hesap değerinizin yıllarca vergilerle azalmadan büyümesini sağlar.
401(k)'nizdeki yatırım kazançları, siz para çekene kadar IRS tarafından vergilendirilmez. Bu, hesap değerinizin yıllarca vergilerle azalmadan büyümesini sağlar.
401(k) Gerekli Minimum Dağıtımlar
401(k)'niz varsa, belirli bir yaşta gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) almaya başlamanız gerekir. RMD'niz, emekli olduğunuzda her yıl 401(k) hesabınızdan çekilmesi gereken minimum miktardır.
Başka bir deyişle, tüm paranızı 401(k)'de bırakamazsınız. Bunu yaparsanız, çekilmeyen RMD tutarları üzerinden %50 vergi cezasına çarptırılırsınız.
1 yaşını doldurduğunuz yılı (73 Temmuz 70'dan önce doğmuşsanız 1½ yaş) veya emekli olduğunuz yılı (hangisi daha geçse) takip eden yılın 1949 Nisan'ına kadar gerekli asgari dağıtımları almaya başlamalısınız.
İşte 401(k) planlarının artılarına ve eksilerine hızlı bir bakış.
Anahtar Farklılıklar
İşte Roth IRA'lar ve 401(k)'ler arasındaki farkların bir özeti.
| Roth IRA'lara karşı 401(k)s | ||
|---|---|---|
| Özellikler(Hazırlık aşamasında) | Roth IRA | 401 (k) |
| Peşin vergi indirimi | Yok hayır | Katkılar düşülebilir |
| Para çekme | Vergisiz | Olağan gelir olarak vergilendirilir |
| Katkı Sınırları | 6,500 için 2023 Dolar, 1,000 yaş ve üzerindeyseniz ek 50 Dolar. | 2023'te 22,500 ABD Doları veya 30,000 yaşında veya daha büyükseniz 50 ABD Doları. |
| Gelir Limitleri | Evet; daha yüksek gelirler katkı paylarını azaltır veya ortadan kaldırır | Yok hayır |
| İşveren Eşleşmesi | Yok hayır | 2023'te 66,000 $ (birleşik işveren/çalışan katkılarında 73,500 yaşın üzerindekiler için 50 $; 61,000'de 67,500 $ limit (50 yaş ve üstü için 2022 $) |
| Otomatik Bordro Kesintisi | Yok hayır | Evet |
| Cezasız para çekmek için en erken yaş | Katkıları herhangi bir zamanda ceza ödemeden geri çekin; 59½'de kazanç | 59½ |
| RMD'ler | Sahibinin ömrü boyunca değil | RMD'ler, 1 yaşına geldiğiniz yılın sonunu veya emekli olduğunuz yılı takip eden 73 Nisan'a kadar başlamalıdır. |
| Ortalama Ücretler | Düşük | Yüksek |
| Yatırım seçenekleri | çok | Az |
| Bakımı Yapan | öz | Işveren |
Roth IRA'ya mı yoksa 401(k)'ye mi Yatırım Yapmak Daha İyi?
Her ikisi de vergi avantajlı harika tasarruf seçenekleridir, dolayısıyla katkıları yönetebiliyorsanız ikisine de yatırım yapın. Bununla birlikte, işvereniniz işyerinde bir emeklilik planı sunuyorsa (özellikle eşleşen katkı payları ile), buna kaydolduğunuzdan emin olun. Ardından, ne kadar kazandığınıza bağlı olarak kişisel bir Roth IRA açmaya karar verebilirsiniz.
Bir Roth IRA Hangi Yaşta Mantıklı?
Bir Roth IRA, her yaşta mantıklıdır - kariyerinizin erken veya geç dönemleri - bu nedenle emeklilik tasarruf seçeneklerinizi göz önünde bulundurun ve geliriniz ve finansal hedefleriniz için uygunsa, mümkün olan en kısa sürede bir tane açın. Artık çalışmadığınız ve alabileceğiniz tüm gelire ihtiyacınız olabileceği zaman vergi ödemek isteyip istemediğinizi düşünün.
Roth IRA'ların ve 401(k)'lerin Vergi Avantajları Nelerdir?
401(k) planına yapılan katkılar vergiden düşülebilir. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar değildir. Her iki hesaptaki para vergilerle azalmadan büyür. Emekli olduğunuzda bir 401(k)'den çekilen tutarlar için vergi ödeyeceksiniz. Bir Roth IRA'dan yapılan para çekme işlemlerinde vergi ödemezsiniz.
Alt çizgi
Çoğu durumda, bir Roth IRA, daha fazla yatırım seçeneği ve daha fazla vergi avantajı sunduğundan, 401(k) emeklilik planından daha iyi bir seçim olabilir. Daha sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, özellikle yararlı olabilir. Bununla birlikte, geliriniz bir Roth'a katkıda bulunamayacak kadar yüksekse, işvereniniz bir eşleşme teklif ediyor ve her yıl daha fazla para saklamak istiyorsanız, 401(k)'yi yenmek zor.
İyi bir strateji (eğer başarabilirseniz) hem Roth IRA'ya hem de 401(k)'ye sahip olmak. Eşleşen limite kadar 401(k)'nize yatırım yapın, ardından katkı limitine kadar bir Roth'a para yatırın. Bundan sonra, kalan fonlar 401(k) katkı limitinize kadar gidebilir.
Yine de herkesin mali durumu farklıdır, bu yüzden herhangi bir karar vermeden önce ödevinizi yapmakta fayda var. Şüpheye düştüğünüzde, sorularınızı yanıtlayabilecek ve durumunuza göre doğru seçimi yapmanıza yardımcı olabilecek nitelikli bir finansal planlayıcıyla konuşun.
Kaynak: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo