"Geçen yıl benim paramdan yaklaşık 15 bin dolar kazandı." Mali danışmanım, ona yatırdığım 1 milyon dolardan para kazanıyor - para kaybediyor olmama rağmen. Hareketim nedir?

Soru: Üç küçük çocuğu olan bekar bir anneyim. Onlara ilk arabalarını almalarında ve üniversite masraflarını karşılamalarında yardım etmek istiyorum. Ben de vefat ettiğimde onlara bir şeyler bırakmak istiyorum. Mali durumumu yöneten bir mali danışmanım var ve borcumu, ipoteğimi ve diğer mali faktörleri kullanarak projeksiyonlar oluşturduk. Buradan, çalışmaya devam edip 401(k)'ime katkıda bulunursam çocuklarıma yardım edebilir, 65 yaşında emekli olabilir ve paramdan daha uzun yaşayabilirim. Ancak bu tahminler, piyasa düşmeye başlamadan önce yapıldı.

1 milyon dolarla başladık ve biraz büyümesini bekliyordum ama bunun yerine son birkaç yıldır para kaybediyorum. Pazarın iyi gitmediğini anlıyorum, ancak pazar düşmeye başlamadan önce görmeyi beklediğim türden bir büyüme görmüyordum. Mali danışmanımın benim için pek bir şey yaptığından emin değilim. Bununla birlikte, ne yapması gerektiğini de bilmiyorum. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Danışman üç ayda bir görüşmeye açıktır, ancak bana kelimeler atıldığını hissettiğim ve ne soracağımdan emin olmadığım için toplantıda değer görmüyorum. Paranın nasıl yönetildiğini bilmem gerekiyor ve hesaplar kurulmuş ve onlarla hiçbir şey yapılmamış gibi hissediyorum, ancak geçen yıl benim paramdan yaklaşık 15,000 dolar kazandı. Sormak için doğru sorular nelerdir? Ve ücret kafamı karıştırıyor, bu %1'lik sabit bir oran değil. Kovalardan birine inanıyorum, bu %1.5, bu yüzden çok para ödüyorum ama karşılığında ne aldığımdan emin değilim. Paramın karşılığını alıp almadığımı nasıl bilebilirim?

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Cevap:  Burada açıklanacak çok şey var, ancak danışmanınız, paranızla ne yaptığı ve ona ne ödediğiniz konusunda sizinle iletişim kurmak için yeterince iyi bir iş yapmıyor gibi görünüyor. Ona ne ödediğinle başlayalım. 

Danışmanınızın sizden istediği ücretler adil mi?

Ücretle ilgili olarak, %1.5 ücret skalasının üst ucundadır. Landmark Wealth Management'ta sertifikalı finansal planlamacı Joe Favorito, "Çoğu firma %1 aralığına daha yakın veya bazı durumlarda biraz daha az" diyor. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Bu makale, finansal danışmanlar için ortalama ücretlerin ne olduğunu anlamanıza yardımcı olabilir ve ücretlerin pazarlığa açık olduğunu unutmayın.

Şunu da unutmayın: Danışmanınız sizden başka bir şekilde (yönetim altındaki varlıkların bir yüzdesinin yanı sıra) para kazanıyor olabilir. Gerçekten de, danışman yalnızca ücretli bir danışman değilse ve bunun yerine ücrete dayalıysa ve ücretini size bir şey satarak kazanıyorsa, "yatırım ürünü satışlarının bir parçası olarak tazmin edilebilir" diyor Favorito. Bu, "bir çıkar çatışması yaratabilir ve potansiyel olarak yatırımlarda görmediğiniz iç harcamaları artırabilir" diye ekliyor. Aslında, sizin durumunuz için pek mantıklı gelmese bile, size bir ürün önererek yüklü bir komisyon kazanacağını biliyorsa, sizin çıkarlarınızı düşünmeyebilir. 

Kulağa şaşırtıcı veya haksız gelse de, portföyünüz kapalı olsa bile danışmanların ücretlerini alması normaldir. Yönetim altındaki varlıklar (AUM) modeliyle çalışıyorsanız, portföyünüz artarken alacağından daha az kazanıyor olabilirler ve sabit ücret veya saat bazında çalışıyorsanız, kabul ettiğiniz tutar herhangi bir piyasa oynaklığına bakılmaksızın hala duruyor.

İdeal olarak, muhtemelen yalnızca ücretli sertifikalı bir finansal planlamacı istersiniz - kursları tamamlamış, deneyime sahip ve katı bir etik kurallarına bağlılar - ve Ulusal Kişisel Mali Danışmanlar Birliği (NAPFA) aracılığıyla bir tane bulabilirsiniz "bul bir danışman” aracı. Yönetim altındaki varlıklar durumunu tercih etmek zorunda olmadığınızı da bilin; biraz danışmanlar proje başına veya saatlik olarak ücret alır ve bu sizin için daha iyi bir seçenek olabilir.  

Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.

Yeni bir danışmana mı ihtiyacınız var? 

Danışmanınızın sizinle birlikte bütçeleme, yatırım ve gelecek planlama üzerinde çalıştığı ve üç ayda bir görüşmeye açık olduğu iyi bir işarettir. Sizin için umut vaat eden bir yörüngede olduğunuzdan emin olmak için tüm bunları en az yılda bir kez tekrar gözden geçirmek faydalı olacaktır.

"Finansal planlamayı yelken açmaya benzetmeyi seviyorum - bir rota çizip sonra herhangi bir ayar yapmadan teknede uyuyakalırsanız, kendinizi farklı bir kıtada bulabilirsiniz. Yol boyunca yapılacak küçük ayarlamalar sizi doğru yolda tutabilir,” diyor Favorito. 

Ama yine de birkaç yönden işareti kaçırıyor gibi görünüyor. Üzerinde bilemeniz gereken bir şey güvendir. Andy Rosen, "Çalkantılı ekonomi göz önüne alındığında paranız konusunda endişelenmeniz normaldir, ancak danışmanınızla aynı fikirde olduğunuz konusunda kendinize güvenmiyorsanız, onunla hemen konuşmayı düşünmelisiniz" diyor. NerdWallet'te yatırım sözcüsü. 

Ayrıca ayı piyasasını hesaba katmak için planlarınızın ayarlanması gerekip gerekmediğini merak ediyor gibisiniz. "Ona endişelerini anlat. Rosen, ondan ne yaptığını daha sade bir dille açıklamasını isteyebilir ve ayrıca ücret yapısının daha net bir dökümünü talep edebilirsiniz” diyor.

Aslında, TGS Financial'daki sertifikalı finansal planlamacı James Hemphill, şu üç soruya yazılı yanıtlar istemenizi öneriyor: 1) Lütfen genel portföyüm için yatırım felsefesini ve stratejisini ve stratejinin iki farklı bölümüm için nasıl farklı olduğunu açıklayın. 2) Tüm portföy dolarlarım için kullanılan belirli araçları tanımlayın. 3) Bu araçların her birini satın almak için ödediğim ön satış ücretlerini, araçlardan şimdi çıkarsam ödeyeceğim arka uç teslim ücretlerini, her araca özgü masrafları ve danışmanın her birini denetlemek için aldığı ücretleri sağlayın. araç. 

Portföyünüzün nasıl kıyaslandığını da bilmelisiniz. “Paranızın yarısı tahvil piyasasına yatırılsaydı, portföyün tamamını borsada %500 olan S&P 100 hisse senedi endeksi ile karşılaştırmak istemezsiniz. Favorito, "Portföyünüzün bir bütün olarak piyasalardan daha kötü performans gösterip göstermediğini görmek için, yatırım yaptığınız finansal piyasaların her alanı için ilgili bir karşılaştırmalı kıstasa sahip olmak istersiniz" diyor.

Nihayetinde, piyasanın kısa vadeli sonuçlarına fazla kapılmamak önemlidir. Favorito, "Yatırım her zaman daha uzun vadelidir ve getirileri genellikle 7 ila 10 yıl olan tam bir piyasa döngüsü boyunca ölçmek daha mantıklıdır" diyor.

 Bu sorunlardan bazılarını hallettikten sonra hala huzursuz hissediyorsanız, yeni bir mali danışman bulmanın zamanı gelmiş olabilir. Başlamak için bazı iyi yerler, her ikisi de yalnızca ücretli, mütevelli planlayıcıların veritabanlarını sunan Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği veya XY Planlama Ağı'dır.

“Aldığınız tavsiye veya iletişimden herhangi bir rahatsızlık duyuyorsanız, o zaman başka bir danışman aramalısınız. Karmaşık veya derinlemesine bir neden olması gerekmez. Danışman size bazı şeyleri açıklamıyor ve kendinizi kaybolmuş hissediyorsunuz ve güven eksikliği yaşıyorsunuz," diyor Meridian Financial Advisors'ta sertifikalı finansal planlamacı Georgia Bruggerman. (Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Birlikte iyi çalıştığınız bir danışman bulmanızı sağlamak için Bruggerman, müstakbel danışmanlardan yatırım felsefelerini ve yaklaşımlarını açıklamalarını istemeniz gerektiğini söylüyor. “Anlamadığınız bir dille veya jargonla anlatırlarsa, aramaya devam edin. Danışman, müşterinin sahip olduğu belirli yatırımları ve bunların neden seçildiğini açıklayabilmelidir," diyor Bruggerman. İşte işe almak isteyebileceğiniz herhangi bir danışmana sormanız gereken 15 soru.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].