Birkaç şey kesindir, ancak Sosyal Güvenlik emeklilik yardımları en güvenli emeklilik geliri kaynakları arasındadır: Yaşadığınız sürece federal hükümet tarafından desteklenen enflasyona göre ayarlanmış aylık faydalar.
Kulağa hoş geliyor, değil mi? Yine de, Amerikalıların çoğu, yaşam boyu faydalarını en yüksek miktara ulaşmadan talep ederken, sadece %5 ila %6'sı 70 yaşına kadar bekler.
70 yaşına kadar beklemek mi daha iyi yoksa biraz daha erken talep edip parayı yatırmak mı?
Planlama, sizin için doğru kararı vermenin en emin yoludur. Yine de, birçoğu garantili bir gelir ile hisse senedi piyasalarının kaprisleri arasında fark yaratabilecek bir strateji planlamaktan vazgeçiyor.
Okuyun: 401(k)'niz, Sosyal Güvenlik talebinde bulunana kadar nasıl bir 'köprü' görevi görebilir?
SGK'ya en erken 62 yaşında başvurabilirsiniz. Tam emeklilik yaşınıza kadar bekleyerek %30'a kadar daha fazlasını talep edebilirsiniz. 1943 ile 1954 yılları arasında doğanlar için tam emeklilik yaşı 66'dır. 1954'ten sonra doğanlar için tam emeklilik yaşı, 67 ve sonrasında doğanlar için 1960'ye ulaşıncaya kadar iki ay kademeli olarak artar.
Hak talebinde bulunmak için 70'e kadar bekleyenler, tam emeklilik yaşlarını geçtikten sonra bekledikleri her ay için gecikmeli emeklilik kredisi olarak bilinenleri alırlar.
Kıdemli emeklilik öngörüleri yöneticisi Roger Young, "Bir yıl beklediğinizde aylık ödemeniz %8 artar" diyor. Ancak, "bu, paranızdan %8'lik bir getiri elde ettiğiniz anlamına gelmez."
Hak talebinde bulunmak herkesin harcı değildir. Aylık giderlerini karşılamak için paraya ihtiyacı olanlar farklı bir konumdadır. “Bir numaralı şey (dikkate alınması gereken): Bugün ihtiyacınız olan nakit paranız var mı? San Jose, Kaliforniya merkezli bir finansal sağlık yardımı sağlayıcısı olan BrightPlan'ın finansal planlama ve tavsiye direktörü Daniel Lee, ne zaman talepte bulunacağınıza ilişkin kararınızı gerçekten etkileyen şeydir” diyor.
Ömrünü kısaltabilecek bir hastalığı veya durumu olan diğerleri, daha erken veya 62 gibi erken talepte bulunmak isteyebilirler. Yine de, diğerleri önceden planlayabilir, böylece en azından yeterli nakit akışına sahip olurlar, bu da hak talebinde bulunmalarını 70'e ertelemelerine izin verir.
Parayı yatırabilmek için Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını daha erken talep etmek isteyenler ne olacak? Uzmanlar bu stratejiye karşı uyarıyor.
T. Rowe Price'dan Young, “Sosyal Güvenliği bir yatırımdan ziyade sigorta olarak düşünün” diyor. “Bitmeyeceğinizden emin olmanıza yardımcı olacak para. Yaşam beklentinizi düşünün.”
Daha önce talep ederseniz, “garanti ticareti yapıyorsunuz - potansiyel kârların değişkenliği için bir hükümet programı olan COLA'larla (yaşam maliyeti ayarlamaları) garantili ömür boyu ödemeler” diyor sertifikalı finansal planlayıcı Brent Neiser, CEO ve sunucu. Paranın Sırada Ne Var, ve Tüketici Mali Koruma Bürosunda Tüketici Danışma Kurulu eski başkanı.
Lee, parayı yatırmak için erken talepte bulunmanın “riskli bir strateji” olduğunu söylüyor. Salgının ilk günlerinde Mart 2020'deki hızlı düşüş dışında, hisse senedi piyasalarının son birkaç yılda iyi performans göstermesi, trendin devam edeceği anlamına gelmiyor.
T. Rowe Price'a göre, "Sermaye piyasaları, beklenen getirilerin daha düşük olduğu yeni bir döneme girmeye hazır görünüyor" ABD 2022 Emeklilik Piyasası Görünümü bildiri. "Emeklilik tasarruf sahipleri ve emeklilerin buna göre plan yapması ve ayarlama yapması gerekecek."
Buna karşılık, uzmanlar, Sosyal Güvenlik İdaresi'nin uzun vadeli finansman kaynaklarını desteklemek için Kongre henüz yasa çıkarmamış olsa bile, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarının, özellikle emekliliğe yakın olanlar için orada olması muhtemeldir.
Lee, “Bu garantili bir gelir akışı” diyor. "Portföyünüzü çeşitlendirmenin iyi bir yolu." Lee, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarından alacağınız aylık gelir miktarını kalıcı olarak azaltırsanız, “çabalarınızı borsada yoğunlaştırıyorsunuz” diyor. “Sosyal Güvenlik iyi bir çeşitlendirici ve gelir kaynağıdır.”
Bazıları, 70 yaşından önce iddia ettikleri parayı yatırarak daha yüksek getiri elde edebileceklerine inanıyor. "Portföyler daha yüksek getiri sağlayabilirken, özellikle emekliliğe bu kadar yakınken buna güvenmek akıllıca değil" diye yazıyor ekonomist Wade Pfau, kitabın yazarı. Emeklilik Planlama Rehberi, Emeklilikte Başarı için Önemli Kararlarda Gezinme.
Elbette hatırı sayılır birikime sahip olanlar, önümüzdeki yıllarda Sosyal Güvenlik yardımlarına bağımlı olmayacaklarını hissederlerse, hisse senedi piyasasında daha fazla risk alma eğiliminde olabilirler. Daha erken talep etmeyi ve fonları orta dereceden daha fazla bir riskle yatırmayı seçebilirler.
Bazılarının 70'ten daha erken olduğunu iddia etmeyi seçmesinin bir başka nedeni de Lee, "hayatınıza iyi bir deneyim katabilirse", aksi takdirde zevk alamayabileceğinizdir.
Hak talebinde bulunmak için daha uzun süre beklemenize izin veren bir köprü oluşturmanın bazı yolları şunlardır:
Çiftler için bir talep stratejisi düşünün. Evli bir çiftseniz, düşük gelirli ilk önce talepte bulunur - en azından tam emeklilik yaşına kadar bekler. "Köprü bu," diyor Neiser. Daha yüksek gelirli 70'e kadar bekler. Eşlerden biri öldüğünde, hayatta kalan eş daha yüksek miktarda Sosyal Güvenlik alacaktır.
401(k) hesabınızdan para çekin. Herkes uzun yıllar biriktirdikten sonra para çekerken kendini rahat hissetmeyecektir. Yine de, daha sonraki Sosyal Güvenlik iddiasına bir köprü olabilir:
Pfau, "Sosyal Güvenlik başlayana kadar daha fazla geri çekilmek gerekli olacaktır" diye yazıyor, "ancak emekliler Sosyal Güvenlik başladıktan sonra daha az geri çekilebilir." Bu stratejinin "aptalca kanıt" olmadığını, çünkü bir portföyün değeri emekliliğin erken döneminde düşerse, kayıpları kilitleyebileceğini belirtiyor.
Nakit tahsisinden gelen fonları kullanın. Neiser, "401(k) planında saklanan nakit paranız varsa, bu parayı düşük bir noktada olabilecek hisse senetlerini satmak zorunda kalmamak için kullanabilirsiniz" diyor. “Piyasadaki bir gerileme konusunda endişelenmenize” gerek kalmayacak. Alternatif olarak, örneğin iki yıllık yaşam giderleriniz için büyük bir yağmurlu gün/acil durum fonunuz varsa, oradan harcama yapmayı düşünün. Lee, Sosyal Güvenlik talebinde bulunmayı geciktirirken “hisse senetlerinden veya tahvillerden satarız ve bu parayı kullanırlarsa acil durum fonlarını yenilerdik” diyor.
Çek hesabınıza temettü gönderin. Tüm temettülerin yeniden yatırılması yerine, bazı temettülerin doğrudan çek hesabınıza bağlanmasını düşünün. Neiser, "Temettüler çok faydalıdır" diyor. “Vergiye tabi hesaplarda, temettüleri yeniden yatırım yapmamayı seçebilirsiniz.” Örneğin, üç aylık tahmini vergileri ödemek için paraya ihtiyacınız varsa, temettüler ve sermaye kazançları kaynak olabilir. Bununla birlikte, bazı şirketler pandemi sırasında temettülerini askıya aldı veya kesti.
Daha önceki kısa süreli bir işten emekli maaşı talep edin. Neiser, kariyeriniz boyunca birden fazla işveren için çalıştıysanız, bazılarının daha kısa süreli çalışmaya dayalı bir "mikro emeklilik" teklif etmiş olabileceğini söylüyor. Bu, tartışılan diğer yaklaşımlarla birlikte kullanılabilir.
Yarı zamanlı bir iş bul. Neiser, yukarıda açıklanan diğer stratejilerin bir kombinasyonunu kullanmanın yanı sıra, "Bir tür yarı zamanlı çalışmaya katılın" diyor.
Harriet Edleson, Daha Az Emekli Olmanın 12 Yolu: Uygun Fiyatlı Bir Geleceği Planlamak (Rowman & Littlefield, 2021) kitabının yazarıdır ve The Washington Post Emlak Bölümü için yazar..
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo