Bir ana amacı hayat sigortası poliçesi öldükten sonra sevdiklerinize bakmaktır. Ancak hayat sigortası poliçeleriniz aynı zamanda önemli bir değer deposu da olabilir. Özellikle, yetişkin yaşamınızın çoğunda bir poliçe tutarsanız, poliçeniz genellikle fazla nakit biriktirecektir. Politikanızın niteliğine bağlı olarak, emekliliğinizi desteklemek için bu nakde erişebilirsiniz. İşte nasıl çalışıyor?
Herhangi bir finansal planın önemli bir kısmı hayat sigortasıdır. Mali planınız hakkında bugün bir danışmanla konuşun.
Hayat Sigortası Emeklilik Planı Nedir?
Hayat sigortası emeklilik planı (LIRP), kalıcı hayat sigortası Poliçenin ömrü boyunca aşırı fonladığınız poliçe. Bu, planın nakit hesabı olarak bilinen yerde değer oluşturur. Hesabın bakiyesi karşılığında kredi çekerek bu paraya ulaşabilirsiniz.
İstediğiniz zaman hayat sigortası planınızın nakit değeri karşılığında kredi alabilmenize rağmen, bu özellikle bir emeklilik planlaması biçimi olarak bilinir. Özellikle poliçenin nakit değerinin uzun bir süre boyunca artmasına izin verdiyseniz, hayatınızın ilerleyen dönemlerinde nakit paraya erişmenizi sağlayabilir.
LIRP, resmi bir emeklilik planı değildir. 401 (k) ya da IRA. Bunun yerine emeklilikte faydalı olabilecek uzun vadeli bir değer deposudur.
Hayat Sigortasının Nakit Değeri Nedir?
Tüm kalıcı hayat sigortası planlarında, herhangi bir ayda sigortayı sürdürmek için aktüel olarak gerekli olandan daha fazla prim ödeme ihtimaliniz yüksektir. Bu gerçekleştiğinde fazlalık poliçenin “nakit değeri” olarak bilinen değere eklenir.
Bu, adınıza tutulan ve poliçeye eklenen nakit hesabıdır. Farklı getiri oranları sunan farklı planlarla, poliçenin şartlarına göre büyür. Örneğin bazıları sabit bir faiz oranı sunarken bazıları sigorta poliçeleri Değişken, piyasaya dayalı bir getiri oranı sunacak.
Özel durumlar dışında, hayat sigortası poliçenizin kasa hesabındaki paraya doğrudan ulaşamazsınız. Her plan bu hesabı farklı şekilde ele alır, ancak çoğu bunu ya hayatın ilerleyen dönemlerindeki primleri azaltmanın ya da hesabınızın sonuçta ödeyeceği ölüm yardımlarını artırmanın bir yolu olarak kullanır.
Ayrıca nakit hesabınızdaki tutarı fazla ödeme yaparak da artırabilirsiniz. hayat sigortası primleri Herhangi bir zamanda. Hayat sigortası poliçenizin kapsamını korumak için gereken minimum tutardan fazlasını ödediğinizde, fazla ödeme poliçenizin nakit değerine yansıtılır.
Hayat sigortası poliçesini bir emeklilik planı olarak kullanmayı düşünen kişiler için bu, uzun vadede poliçenin değerini artırmanın bir yolu olabilir.
LIRP Nasıl Kullanılır?
Poliçenize Fazla Fon Sağlayın
Çalışma hayatınız boyunca hayatınızı gereğinden fazla finanse edeceksiniz sigorta poliçesi. Bu, hesabınızın nakit değerinde ana paranın yanı sıra politikanızın niteliğine göre getirileri de artıracaktır. Getiri oranı iyi olan poliçelerde hesap, ömrü boyunca önemli bir değer yaratabilir.
Emeklilikte Kredi Çekin
Kalıcı hayat sigortası planları, hesabınızın nakit değeri kadar poliçe karşılığında kredi kullanmanıza olanak tanır. Bazı durumlarda, bu değere yakın bir sınıra sahip olabilirsiniz; örneğin hesabınızın nakit değerinin %80'i veya %90'ı. Bu parayı istediğiniz zaman, istediğiniz yapıda çekebilirsiniz.
Pek çok emekli için bu, hayatlarını tamamlamanın bir yoludur. emeklilik. Hanehalkı geliri olarak her yıl veya her ay sabit bir kredi alabilirler.
Kredinizi Poliçenizle Geri Ödeyin
Hayat sigortası emeklilik planından aldığınız para teknik olarak bir kredidir, yani bir faiz oranı içerecektir. Bu krediyi poliçe bitiminde geri ödemezseniz, sigorta şirketiniz ödemeyi öncelikle kasa hesabınızdan alacaktır. Eğer bu tutar bakiyeyi karşılamaya yetmiyorsa, geri kalanı poliçenizin avantajlarından düşülecektir.
Bu, LIRP kredinizi etkili bir şekilde geri ödemenize olanak tanır. emlak planlama. Ölümünüz anında, kredi artı faiziniz sigorta poliçenizin nakit değerinden az olduğu sürece, sigorta şirketiniz parayı poliçenizden tahsil edecek ve ardından poliçenin ölüm yardımlarını lehdarlarınıza ödeyecektir.
LIRP'nin Sınırları ve Faydaları
LIRP'nin temel faydası, parayı vergiden muaf olarak almanızdır. Hayat sigortası emeklilik planından para aldığınızda bu bir kredidir, çekilme değil. Bu şu anlama gelir: Internal Revenue Service (IRS) bunu vergiye tabi gelir olarak kabul etmez.
Sonuçta bu paraya yalnızca vergiden muaf olarak erişmekle kalmaz, aynı zamanda onu genel vergi planlamanızı yönetmek için de kullanabilirsiniz. Örneğin, herhangi bir yılda diğer hesaplardan para çekme işlemlerinizi azaltabilir ve toplam vergi durumunuzu değiştirmek için LIRP'den elde ettiğiniz geliri artırabilirsiniz.
Başka bir deyişle, 10,000$ çekerseniz 10,000$ alırsınız. Bu, bir LIRP'nin bir Roth biçimi olarak işlev görmesine olanak tanır emeklilik Hem yatırım bazlı kazanç elde edeceğiniz hem de vergisiz getiri elde edeceğiniz için bazı açılardan hesap yapın.
Ancak bu sistemin bazı dezavantajları da bulunmaktadır. Özellikle bunun bir kredi olduğunu. LIRP'nin vergisiz faydası, sigorta şirketinizin sizden faiz talep etmesi nedeniyle bir miktar azalır. Bu, hesabınızın toplam değerinin, yapmanız gereken faiz ödemeleri nedeniyle işlevsel olarak azaltılacağı anlamına gelir. Başka bir deyişle, hesabınızda 100,000$ varsa, kullanabileceğiniz yalnızca 90,000$ olabilir.
Ancak bu her zaman böyle değildir. Bazı sigorta şirketleri sıfır maliyetli kredi olarak adlandırılan şeyi teklif edin, bu durumda LIRP'nizden aldığınız krediye fiilen faiz ödemek zorunda kalmayacaksınız. Ancak, bir hesap oluşturmadan önce bunu kontrol etmek çok önemlidir.
Bottom Line
LIRP, para depolamak için güvenli bir yer isteyen yatırımcılar için çok yararlı bir araç olabilir, ancak oldukça pahalı bazı dezavantajları da beraberinde getirir. Genel olarak, öncelikle vergi avantajlı tasarruf hesaplarınızı en üst düzeye çıkarmak en iyisidir. Sonra eğer istersen kalıcı hayat sigortası poliçesi yine de mevcut primlerinize biraz daha para ekleyin. Bu, emeklilik planlamanıza iyi bir katkı olabilir ancak ilk savunma hattınız olmamalıdır.
Sigorta Planlama İpuçları
Sigorta poliçesi seçiminiz, özellikle emekliliğe ulaştığınızda genel mali durumunuz üzerinde kalıcı etkiler yaratabilir. Hangi politikayı izlemeniz gerektiğinden emin değilseniz, Finans danışmanı yardımcı olabilir. Nitelikli bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizdeki en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Finansal planlama, geleceğinize yönelik hedeflerinize ulaşmanız için hayati öneme sahiptir. Hayat sigortası, yatırım ve diğer finansal stratejilerin yanı sıra bu planların önemli bir parçası olabilir. SmartAsset'i kullanın finansal plan oluşturma rehberi daha fazla öğrenmek için.
Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Sonrası Hayat Sigortası Emeklilik Planı (LIRP) Nedir? İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html