Bir önemli avantajı 401 (k) plan işverenlerin sıklıkla bir eşleşen katkı. İşveren eşleşmeleri, emeklilik yatırımınızın garantili getirisini temsil eder ve bunları en üst düzeye çıkarmak neredeyse her zaman mantıklıdır.
İşvereniniz herhangi bir eşleşme sunmuyorsa, yine de katılmanız gerekip gerekmediğini merak ediyor olabilirsiniz. Çoğu durumda kısa cevap, 401(k)'ye katkıda bulunmanın hala mantıklı olduğudur çünkü önemli bir teklif sunabilir. vergi avantajları. Bu makalede, 401(k) planına katılmanın neden hâlâ mali açıdan anlamlı olabileceğine ve ne zaman anlamsız olabileceğine bakacağız.
Önemli Noktalar
- Birçok 401(k) planı işverene eşleştirme katkıları sunuyor, ancak bazıları sunmuyor.
- İşveren eşleşmesi olmasa bile vergi avantajları nedeniyle 401(k)'ye katılmak isteyebilirsiniz.
- Geleneksel 401(k) planları, siz parayı çekene kadar hesabınızın kazançları üzerinde peşin vergi indirimi artı vergi ertelemesi sağlar.
- Roth 401(k)'ler anında vergi indirimi sunmaz, ancak gereklilikleri karşılıyorsanız para çekme işlemleriniz vergiden muaf olabilir.
- Ancak işvereninizin 401(k) planının yüksek ücretleri veya sınırlı yatırım seçenekleri varsa, paranızı bunun yerine bireysel emeklilik hesabına (IRA) yatırmak isteyebilirsiniz.
Eşleşmesiz 401(k) Planları Değerli Olduğunda
İşveren eşleşen katkı Bu, birçok 401(k) planının bir parçasıdır ve cazip bir avantajdır. Bazı durumlarda bu, işvereninizin yatırımınızın %100 geri dönüşünü garanti etmesine eşdeğerdir. Ancak 401(k) planlarının sunduğu tek avantaj bu değil.
Geleneksel 401(k) ile plana yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir ve hesabın yıllar içindeki kazançları vergi ertelenir. Genellikle emekli olduğunuzda, çekene kadar bu paranın hiçbirine vergi borcunuz olmayacak. Eğer bir katkıda bulunursanız Roth 401 (k), herhangi bir ön vergi indirimi almayacaksınız ancak belirli kurallara uymanız durumunda tüm para çekme işlemleriniz vergiden muaf olacaktır.
Bu vergi avantajları, işvereniniz eşleşen bir katkı sağlasa da yapmasa da her standart 401(k) planı için aynıdır. Daha düşük bir gelire sahip olacaksanız vergi desteği Emekliliğinizde, çoğu zaman olduğu gibi, o zaman paranızı 401(k)'ye yatırmak size yılda binlerce dolar vergi tasarrufu sağlayabilir.
Elbette emeklilik için tasarruf etmenin 401(k) dışında başka yolları da var. Geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA) Vergilendirme söz konusu olduğunda geleneksel 401(k)'ye çok benzer şekilde çalışır ve paranızı yatırmak için size daha geniş bir seçenek yelpazesi sunabilir. (Benzer şekilde bir Roth IRA Roth 401(k)'ye çok benzer şekilde çalışır.)
Ancak IRA'ların yıllık katkı limitleri çok daha düşüktür. Aşağıdaki katkı limitlerine ilişkin seçeneklerinizi değerlendirin:
| 2022 ve 2023 Ortak Emeklilik Hesabı Katkı Limitleri | ||
|---|---|---|
| Emeklilik hesabı | 2022 Katkı Limiti | 2023 Katkı Limiti |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA Yakalama Katkısı | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Yetişme Katkısı | $6,500 | $7,500 |
İşvereniniz 401(k) katkı payınızı karşılasa bile, bu para size ait değildir. kazanılmış planınızın kurallarına göre. Çoğu hak kazanma programı birkaç yıl sürer.
İşvereniniz 401(k) katkı payınızı karşılasa bile, bu para size ait değildir. kazanılmış planınızın kurallarına göre. Çoğu hak kazanma programı birkaç yıl sürer.
401(k) Maçsız Planlar Mantıksız Olduğunda
İşvereniniz katkı paylarınızı karşılamasa bile 401(k) aracılığıyla emeklilik için birikim yapmak genel olarak mantıklı olsa da birkaç istisna vardır.
İlk istisna, şirketinizin sunduğu 401(k)'nin sizin için ideal olmamasıdır. Bazı 401(k) planları yüksek ücretlerle gelir. Diğerlerinin son derece sınırlı yatırım seçenekleri var. Diğerleri de beceriksizce çalıştırılabilir. Gerçekten iyi bir işveren eşleşmesi varsa, bu daha az ideal planlar bile katılmaya değer olabilir.
Yine de eşleşme olmadan bir IRA'ya, yatırım fonuna veya aracı kurum hesabına yatırım yapmayı düşünebilirsiniz. Aynı vergi indirimlerini alamayacaksınız ancak daha düşük ücretli yatırım seçeneklerine sahip olacaksınız. Esnekliğe, daha düşük ücretlere ve aralarından seçim yapabileceğiniz daha fazla fona değer veriyorsanız, 401(k) planları bu durumda anlamlı olmayabilir.
İkinci istisna, yeterli gelir elde etmemenizdir. Emeklilik için tasarruf yapmak, acil durum fonu oluşturmaktan, mevcut faturaları ödemekten ve hayatı bugün yaşamaktan paranızı alır. Emeklilik için tasarruf yapmak, kariyerine yeni başlayan birçok kişinin karşılayamayacağı bir lüks.
Son olarak, bazı kişiler eğer şirkette uzun süre kalmayı planlamıyorlarsa 401(k)'ye katkıda bulunmamayı tercih edebilirler. Bu durumda, özellikle kişi IRA limitinden daha fazla katkıda bulunmayı planlamıyorsa, bunun yerine emeklilik fonlarını bir IRA'ya yatırması daha iyi olabilir. Benzer vergi avantajlarına sahip olacaklar ve ayrılırken eski bir 401(k) belgesini aktarma zahmetinden kurtulabilecekler.
İyi Bir İşveren Eşleşmesi Nedir?
Vanguard tarafından 2022'de yapılan bir ankette, işveren eşleştirme katkılarının ortalama değeri maaşın %4.4'üydü. Çoğu işveren %3 ila %6 teklif etti.
Bir İşveren 401(k) Eşleşmesini Durdurabilir mi?
Geleneksel 401(k) planıyla (genelde büyük şirketlerde sunulan tür) işveren, yıldan yıla eşleşmesini değiştirmekte ve hatta ortadan kaldırmakta özgürdür. Fakat, SIMPLE (Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleştirme Planı) 401(k) planları ve güvenli liman 401(k) planları- çoğunlukla küçük işletmelerde bulunur - ya bir işveren eşleşmesi ya da seçmeli olmayan katkılar sağlamalıdır. Seçmeli olmayan katkılar, plana kendi başlarına katkıda bulunmayan işçiler adına işverenler tarafından yapılan katkılardır.
401(k) Planında Vesting Nasıl Çalışır?
401(k) planına katkıda bulunduğunuz para anında hak kazanır; bu da ilk günden itibaren size ait olduğu anlamına gelir. Ancak planınızın şartlarına bağlı olarak işvereninizin yaptığı katkılar birkaç yıl boyunca hak edilmeyebilir (uçurum hakkı) veya tamamen hak kazanana kadar her yıl kısmen hak kazanacaksınız (mezun hakedişi).
401(k) hesabınızı kontrol ettiğinizde, tam hak kazanmamış olsanız bile muhtemelen işvereninizin katkı paylarını göreceksiniz. Hak kazanma süreniz dolmadan şirketten ayrılırsanız, maçın tamamını veya bir kısmını kaybedersiniz.
Örneğin, 5 yıllık doğrusal hak kazanma planına sahip şirketler, her yıl çalışana yaptıkları katkının %20'sini serbest bırakacaktır. Çalışan üç yıl sonra ayrılırsa, tüm işveren katkı paylarının yalnızca %60'ını alacaktır.
Alt çizgi
Çoğu 401(k) planı, hepsi olmasa da, işveren eşleştirme katkıları sunmaktadır. İşvereniniz eşleşme sağlamasa bile vergi avantajları nedeniyle plana katılmak isteyebilirsiniz. 401(k) planınızın alışılmadık derecede yüksek ücretleri veya zayıf yatırım seçenekleri olması ya da kötü yönetildiğine inanmanız bir istisna olabilir.
Kaynak: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo