Tasarruf oluşturmak için en yaygın araçlardan ikisi 401(k) ve sağlık tasarruf hesabı veya HSA'dır. HSA, en azından resmi olarak geleneksel bir emeklilik hesabı olmasa da, emeklilikte sağlık masraflarınızın artması muhtemel olduğunda size önemli bir değer sağlayabilir. Bu, 401(k)s ve IRA'lar gibi daha sıradan emeklilik planlama araçlarına faydalı bir yedek olarak hizmet etmesine yardımcı olur. Düşünmek mali müşavir ile çalışmak emeklilik hedeflerinizin peşinden giderken.
401(k) nedir?
401(k), vergi avantajlı bir emeklilik hesabıdır. IRA ve Roth IRA ile birlikte, 401 (k) IRS'nin bireyleri emeklilik için tasarruf etmeye teşvik etmeye çalıştığı üç ana yoldan biridir.
IRS, katkıda bulunduğunuz her doları düşmenize izin verir. uygun 401(k) yıllık gelir vergilerinizden. Bu, emeklilikten ayırdığınız para için vergi ödememenizi sağlar. Bununla birlikte, daha sonra hayatta çekerken bu para için vergi ödemek zorundasınız.
IRS ayrıca bir vergiden düşülebilir katkıların yıllık üst sınırı 401(k)'ye. 2021'de 19,500 dolardan fazla katkıda bulunamazsınız, ancak bu 20,500'de 2022 dolara çıkıyor. 50 yaş ve üzerindekiler için IRS, hem 6,500 hem de 2021 için toplamı 2022 dolara kadar çıkabilen ekstra "telafi katkılarına" izin veriyor. .
401(k), işveren tarafından yürütülen bir emeklilik planıdır. Geleneksel olarak bu, yalnızca bir tür işvereni olan işçiler için olduğu anlamına gelir. Kendi işi olan bireyler kendileri için bir 401(k) kurabilirken, serbest çalışanlar ve serbest meslek sahipleri tarihsel olarak geleneksel bir 401(k) kuramadılar. Ancak son yıllarda, yatırım firmaları bireylerin kaydolabileceği grup 401(k) planları sunmaya başladıkça bu durum değişmeye başladı.
Genel olarak konuşursak, yatırımlar sınırlı olsa da, bir işveren 401(k) planlarını geleneksel bir yatırım portföyü olarak yapılandırır. Aslında, genellikle emekli olmaya ne kadar yakın olduğunuza bağlı olarak değişen yatırım havuzları olan hedef tarih fonlarından oluşurlar.
Bu portföyler ya doğrudan işveren tarafından ya da işverenin seçeceği bir finansal yönetim firması tarafından yönetilmektedir. Bazı işverenler, çalışanlarının 401(k) planlarına katkıda bulunur. ilave olarak. Bu gerekli değildir, ancak işverenler, çalışanların emeklilik hesaplarına katkıda bulunurlarsa vergi indirimi de alırlar.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) Nedir?
A sağlık tasarruf hesabı veya HSA, başlangıçta insanların tıbbi harcamalar için para ayırmasına yardımcı olmak için oluşturulmuş, vergi avantajlı bir tasarruf hesabı biçimidir. Tıbbi harcamaların yaşla birlikte artma eğiliminde olduğu göz önüne alındığında, bu özellikle insanlar emeklilik için tasarruf ettikleri için önemlidir.
Bir HSA'ya yalnızca yüksek indirilebilir bir sigorta planına kayıtlıysanız kayıt olabilirsiniz. Bu, sağlık sigortanızın ancak tıbbi faturalarınızın önemli bir bölümünü cebinizden ödedikten sonra tıbbi masraflarınızı karşılamaya başladığı anlamına gelir. IRS, yüksek indirilebilir planları bireyler için 1,400 $ ve aileler için 2,800 $ olarak tanımlar. Sağlık sigortanız değişirse, mevcut bir HSA'yı koruyabilirsiniz, ancak yüksek indirilemeyen bir plan taşırken yaptığınız katkıları düşemezsiniz.
Bir HSA, 401(k)'ye çok benzer şekilde yapılandırılmıştır ve aslında birçok işveren bu planları çalışanlarına sunmaktadır. Çoğu hesap, ana akım yatırım fonları karışımıyla bir yatırım portföyü olarak kurulur. Her ne kadar bazı HSA hesapları mütevazı bir faizle basit bir tasarruf hesabı sunsa da ve insanların bu fonları büyütmelerine yardımcı olmaktan çok para ayırmalarına yardımcı olmak için oluşturulmuş olsa da.
Bu hesaba kendi takdirinize bağlı olarak katkıda bulunabilirsiniz, ancak işveren tarafından yönetilen bir HSA'nız varsa, maaş çekinizden sabit bir miktar katkıda bulunmanıza izin verebilirler. Bazı işverenler, yine 401(k)'ye benzer şekilde, çalışanların HSA fonlarına da katkıda bulunacaktır, ancak bu nispeten nadirdir.
401(k)'den farklı olarak, işvereniniz sunmuyorsa, kendi başınıza bir HSA açabilirsiniz. (Yine okuyucular, bireylerin 401(k) programlarını bulmasının daha kolay hale geldiğini not etmelidir, ancak bu nispeten yeni bir gelişmedir.)
401(k) gibi, bir HSA hesabına koyduğunuz tüm parayı hesabınızdan düşebilirsiniz. federal gelir vergileri, tıbbi harcamalar için biriktirdiğiniz parayı federal olarak vergiden muaf hale getirmek. Ayrıca 401(k) gibi, IRS katkı paylarına yıllık bir limit koyar. 2021'de bireyler için 3,600 ABD dolarına ve aileler için 7,200 ABD dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz. 2022 için bu limitler bireyler için 3,650 $'a ve aileler için 7,300 $'a çıkıyor. Bu noktaları geçtikten sonra, çoğu HSA hesabına katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz, ancak ek katkıları düşemezsiniz.
401(k)'niz için Yedek Olarak HSA Kullanma
Bir sağlık tasarruf hesabının para çekme için üç temel kuralı vardır:
Sağlık harcamaları: Tıbbi masrafları ödemek için bir HSA'dan para çekerseniz, para çekme işlemleriniz için vergi ödemezsiniz. Bu durumda etkili bir şekilde tamamen vergisiz para tıbbi masraflarınızı ödemenize yardımcı olmak için. Bir HSA'ya katkıda bulunmak için yüksek indirilebilir bir sigorta planınız olması gerekse de, daha sonra hayatta daha iyi bir sigorta planınız olsa bile bu parayı çekebilirsiniz.
Emeklilik Öncesi Tıbbi Olmayan Harcamalar: Tıbbi olmayan harcamaları ödemek için bir HSA'dan para çekerseniz ve 20 yaşından küçükseniz, IRS %65 gibi yüksek bir ceza alır. Bu durumda, çektiğiniz paranın hem gelir vergisini hem de cezayı ödemeniz gerekir.
Emeklilik Sonrası Tıbbi Olmayan Harcamalar: 65 yaşından sonra HSA'dan tıbbi olmayan harcamalar için para çekerseniz, herhangi bir ceza ödemeniz gerekmez. Ancak, çektiğiniz para üzerinden düzenli olarak gelir vergisi ödemeniz gerekir.
HSA programlarının bazı insanlar için ek bir emeklilik planı işlevi görmesine izin veren bu son noktadır. Çalışma hayatınız boyunca, bir HSA'ya katkıda bulunmaya yönelik vergi kuralları, 401(k) ile aynıdır, ancak daha küçük bir yıllık üst sınır vardır. Emeklilik yaşını geçtikten sonra, bir HSA'dan para çekme kuralları da 401(k)'den para çekme kurallarıyla aynıdır. Sonuç olarak, çalışma yıllarınız boyunca bir HSA açmaya hak kazanırsanız, bunu ikinci bir emeklilik hesabı olarak etkin bir şekilde kullanabilirsiniz.
Emeklilik birikimlerini artırmak isteyenler için bu, vergi avantajlı programlardan biraz daha fazla yararlanmanın mükemmel bir yolu olabilir. Bu, özellikle genç yaştaki işçiler için yararlıdır. 20'li yaşlarındaki insanlar genellikle yüksek muafiyetli sağlık planları almaktan kurtulabilirler (tıbbi bir acil durumda bu muafiyeti ödeyebileceklerinden kesinlikle emin oldukları sürece). Bu grup için, genç ve sağlıklıyken bir sağlık tasarruf hesabı açıp orada para biriktirmek genellikle akıllıca olabilir. Ardından, büyüdükçe ve 30'larınızda daha kapsamlı bir sigorta planına geçerken, on yıldan sonra değer tahakkuk etmesi için bu HSA'yı tek başına bırakabilirsiniz.
Bottom Line
Sağlık tasarruf hesabı, vergiden muafiyeti yüksek sağlık sigortası olan kişilerin vergi ödemeden kenara para ayırmalarına olanak tanıyan vergi avantajlı bir yatırım şeklidir. Sağlık hizmetleri için ödeme yapmak için bu paraya ihtiyacınız kalmazsa, emeklilik yaşınıza geldiğinizde, emeklilik birikimlerinize güzel bir ek görevi görebilir.
Emeklilik Planlamasına İlişkin İpuçları
Emekliliği planlamak streslidir. Neyse ki, finansal danışmanlar çalışma yıllarınız boyunca birikim yapmak için zengin seçenekler sunabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Bizim ücretsiz emeklilik hesaplayıcısı emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirlemenize yardımcı olacaktır. Bunun için önceden planlama yapmak, uzun vadede son derece yardımcı olabilir.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Sonrası HSA'ya karşı 401(k) İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html