Emekliler İpoteklerini Ödemeli mi?

30 yıl sonra ipoteği ödemek ve ardından emeklilik, birçokları için bir geçiş töreniydi. Bu senaryo artık bir norm değil: Fannie'nin araştırmasına göre, 1946 ile 1965 arasında doğan Amerikalılar Baby Boomers, bu yaşam aşamasındaki önceki nesillere göre daha fazla ipotek borcu taşıyor ve emeklilik yaşında ev sahibi olma olasılıkları önceki nesillere göre daha az. Mae'nin Ekonomik ve Stratejik Araştırma Grubu.

Emekliler veya emekliliğe yaklaşanlar için ipoteklerini ödemenin mali açıdan anlamlı olup olmadığı gelir, ipotek büyüklüğü, tasarruflar ve düşebilmenin vergi avantajı gibi faktörlere bağlıdır. ipotek faizi.

Mortgage Ödemelerine Ne Zaman Devam Edilmeli?

Aylık konut kredisi ödemeleri, yaşam standardından ödün vermeden bunu rahatlıkla yapabilen emekliler için mantıklı. Genellikle emekliler veya yüksek gelirli olup emekli olmak üzere olanlar için iyi bir seçimdir. dirsekdüşük faizli ipoteğe sahip (%5'ten az) ve aşağıdaki avantajlardan faydalanan: vergiden düşülebilir faiz. Bu, özellikle bir ipoteğin ödenmesi, beklenmedik masraflar veya tıbbi harcamalar gibi acil durumlar için bir tasarruf yastığına sahip olmamak anlamına geliyorsa geçerlidir. 

Önümüzdeki birkaç yıl içinde emekli oluyorsanız ve ipoteğinizi ödeyecek paranız varsa, özellikle de bu fonlar düşük faizli bir tasarruf hesabındaysa, bunu yapmanız sizin için mantıklı olabilir. Yine, bu, iyi finanse edilmiş bir emeklilik hesabına sahip olan ve beklenmedik harcamalar ve acil durumlar için hâlâ önemli miktarda tasarrufa sahip olanlar için en iyi sonucu verir.

Ödeme yapmak emeklilik öncesi ipotek Aylık ödemelerin sabit gelirin azalmasıyla karşılanamayacak kadar yüksek olması da mantıklıdır. Emeklilik yıllarına aylık ipotek ödemeleri olmadan girmek aynı zamanda emeklilik hesabınızdan para çekmek zorunda kalmayacağınız anlamına da gelir.

Emeklilik Fonlarına Dokunmaktan Kaçının

Genel olarak emeklilik planından çekilmek iyi bir fikir değildir. bireysel emeklilik hesabı (IRA) or 401(k) ipoteğin ödenmesi. 59½ yaşını doldurmadan önce para çekerseniz hem vergiye hem de erken ödeme cezalarına maruz kalırsınız. Bekleseniz bile, emeklilik planından büyük bir dağıtım almanın vergi etkisi potansiyel olarak sizi yıl için daha yüksek bir vergi dilimine itebilir.

Ayrıca, bir emeklilik hesabına fon sağlamak pahasına ipotek ödemek de iyi bir fikir değildir. Aslında emekliliğe yaklaşanların emeklilik planlarına maksimum katkıyı yapmaları gerekiyor.

Geçtiğimiz birkaç yılda yapılan araştırmalar, insanların çoğunluğunun emeklilik için yeterli tasarruf yapmadığını gösterdi. Eylül 2018 tarihli bir raporda Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü, çalışma çağındaki kişilerin yarısından fazlasının (%57) emeklilik hesabının olmadığını ortaya çıkardı. Rapor, emeklilik hesaplarında tasarruf biriktiren işçiler arasında bile tipik bir işçinin 40,000 dolarlık mütevazı bir hesap bakiyesine sahip olduğunu ekliyor.

İpoteğinizi Ödeme veya Azaltma Stratejileri

için birkaç strateji kullanabilirsiniz. bir ipoteği erken ödemek veya en azından emeklilikten önce ödemelerinizi azaltın. Örneğin, aylık yerine iki haftada bir ödeme yapmak, bir yıl içinde 13 yerine 12 ödeme yapacağınız anlamına gelir.

Ayrıca şunları da yapabilirsiniz ipoteğinizi yeniden finanse edin eğer bunu yapmak krediyi kısaltmanıza ve faiz oranınızı düşürmenize yardımcı olacaktır. Uzun vadede faydalı olsa da, yeniden finansman aynı zamanda net değerinize de zarar verebilir. Unutmayın, yeni veya eski bir ipotek, hanehalkınızın varlıklarından düşülen, hanenize karşı bir yükümlülüktür.

Daha büyük bir eviniz varsa başka bir seçenek de evinizi satarak küçülme. Satışı doğru yapılandırırsanız, satıştan elde ettiğiniz kârla doğrudan daha küçük bir ev satın alabilir ve ipoteksiz kalabilirsiniz. Ancak tuzaklar arasında mevcut evinizin değerini olduğundan fazla tahmin etmek, yeni bir evin maliyetini küçümsemek, anlaşmanın vergi sonuçlarını göz ardı etmek ve kapanış maliyetlerini göz ardı etmek yer alıyor.

Her ne kadar bir ipoteği ödemek ve emekli olmadan önce bir ev sahibi olmak gönül rahatlığı sağlasa da, bu herkes için en iyi seçim değildir. Emekliyseniz ve emekliliğinize birkaç yıl kaldıysa, en iyisi bir mali danışmana danışmak ve doğru seçimi yapmanıza yardımcı olması için durumunuzu dikkatle incelemesini sağlamaktır.