Vergi sonrası otomatik Roth dönüşümü ile emekliliğinize 30,000 $ eklemeli misiniz?

Bu, daha sonra anında kullanabileceğiniz vergi sonrası katkılarla stratejik bir hamle yapmak için bir pencere açar. bir Roth hesabına arka kapı dönüşümü emeklilik planınız dahilinde. 

Vergi sonrası katkı payı ödemenin yararı, genel olarak, emeklilikte parayı çekene kadar büyüme üzerinden vergi ödemekten kaçınmaktır, aksi takdirde parayı maaşınızda tutabilir ve vergiye tabi bir aracılık hesabına koyabilirsiniz. Bununla birlikte, bu parayı bir Roth hesabına aktarırsanız, büyüme üzerinden hiç vergi ödemezsiniz. Ayrıca Roth hesabı, emekli olduğunuzda gerekli minimum dağıtımlara tabi olmayacaktır. 

Diyelim ki 55 yaşındasınız ve 200,000 dolar kazanıyorsunuz. Yetiştirme ile maksimum katkınızı yaparsanız ve işvereniniz %6'lık bir katkı payı eklerse, bu 12,000$ olur, izin verilen 42,000$'ın yalnızca 73,500$'ını kullanmış olursunuz. İşvereniniz buna bir plan özelliği olarak izin veriyorsa, bu yıl vergi sonrası dolar olarak 31,500 ABD dolarına kadar ekleyebilirsiniz. Yöneticinizin nasıl çalıştığına bağlı olarak, bu seçimi muhtemelen 401(k)'nize ne kadar katkıda bulunacağınızı seçtiğiniz yerde yaparsınız. Bununla birlikte, bir Roth hesabına otomatik aktarımın ayarlanması büyük olasılıkla bir telefon görüşmesi gerektirecektir. 

Schwab Retirement Plan Services yatırım, içgörü ve danışmanlık hizmetleri direktörü Nathan Voris, "126'den 2021'ye katılımda %2022'lık bir artış gördük" diyor. "İnsanlar onu görmeye, anlamaya başlıyor."

Vergi sonrası Roth dönüşümleri nasıl çalışır?

Bu stratejiden yararlanmak için, işveren planınızın hem vergi sonrası katkı sağlama özelliği hem de Roth'a plan içi dönüşümler yapma yeteneği sunması gerekir. Vanguard'ın ABD varlık planlama araştırması başkanı Maria Bruno, Vanguard'ın yönettiği planların yaklaşık %25'inin bu kombinasyonu sunduğunu ve erişimi olan katılımcıların yaklaşık %4'ünün varlıklarını dönüştürdüğünü söylüyor. 

Her iki özellik de etkinleştirildiğinde, fazladan para biriktirmeyi bir nevi sorunsuz hale getirir. Size ödeme yapılır ve vergiler kesilir, ardından katkı payı olarak belirlediğiniz vergi sonrası dolarlar doğrudan emeklilik hesabınıza aktarılır. Arka uçta, yönetici hesabı tarar ve herhangi bir vergiye tabi büyüme tahakkuk etme şansı bulamadan parayı bir Roth "kovasına" aktarır. 

Bruno, "Para yatırılır yatırılmaz dönüştürülür, yani vergiyi tetiklemiyorsunuz" diyor. “Bu çok çekici, çünkü vergilendirilebilir büyümeyi vergisiz büyümeye dönüştürüyorsunuz ki bu da benzersiz bir şey. Aynı zamanda vergi çeşitlendirmesi de yaratıyorsunuz.”

Emeklilik hesabınız, farkında olsanız da olmasanız da, muhtemelen bu türden pek çok kova içerir. Bazı yöneticiler, hesap özetinizde görmeniz için kaynak kategorilerinin dökümünü yapacaktır. Ana geleneksel 401(k) katkı payınız için bir tane ve işvereninizin eşleşen katkı payı için bir tane olabilir, ayrıca planınız bir Roth 401(k) seçeneği sunuyorsa belki başka bir kovanız olabilir. 

Yöneticinin bunları ayrı tutmasının nedeni, farklı katkıların farklı limitlere, hak kazanma programlarına ve nasıl para çekeceğinizi yöneten kurallara sahip olmasıdır. 

Voris, "Bu, bir kayıt tutucunun günlük görevidir" diyor. 

Seçeneği ne zaman dikkate almalısınız?

Bu emeklilik planı özelliğinden yararlanıp yararlanamayacağınızda maaşınız en büyük etken olacaktır. Vanguard'a göre, vergi sonrası katkılar yalnızca, katılımcıların yalnızca %14'ünün ulaştığı çalışan katkı payı sınırına ulaştıysanız devreye girecek. 

Daha fazla tasarruf etme olanağınız varsa, Roth'a vergi sonrası dönüşümler çekici geliyor. “Maksimize ediyorsanız ve birkaç bin dolar eklemek istiyorsanız, bunun gerçek bir etkisi olur. Hikaye bir nevi kendini anlatıyor. Bu, bunu yapmanın oldukça iyi bir yolu," diyor Voris. 

Tam olarak bu maaş seviyesinde değilseniz, ancak yine de mümkün olduğu kadar çok parayı bir Roth hesabına taşımakla ilgileniyorsanız, bunu şimdi yapmaya başlamanın yolları vardır. En kolay yol, parayı doğrudan bir bankaya yatırmak. Roth IRA. altında iseniz IRS gelir sınırıBekarlar için 138,000 doların veya evliler için 218,000 doların altında - 6,500'te 2023 dolar veya 7,500 yaşında veya daha büyükseniz 50 dolar katkıda bulunabilirsiniz. (Not: Vergi beyannamesi son tarihine kadar 2022 için IRA katkıları yapabilirsiniz, ancak 2022 için limitler biraz daha düşüktür, 6,000 $ ve telafi ile 7,000 $.)

İş yeri planınız şunları sunuyorsa: Roth 401 (k) Vanguard'a göre planların yaklaşık %77'sinin yaptığı seçenek, 22,500 dolarınızın tamamını veya dilediğiniz kısmını koyabilirsiniz. Çalışma yıllarınız boyunca bunun gibi istikrarlı katkılar yapmak, sizi ileride Roth din değiştirmeleri hakkında düşünmek zorunda kalmaktan kurtaracaktır. 

Ancak artık herkes daha fazla vergi ödemekle ilgilenmiyor. Roth 401(k)s, yalnızca %15 katılımla geleneksel katkıların önemli ölçüde gerisinde kaldı. Bruno, "Davranışsal olarak insanlar vergi ertelemesini hemen istiyorlar, bu hemen tatmin oluyor" diyor. 

Vergiyi şimdi mi yoksa sonra mı ödemenin sizin için daha iyi olduğu konusunda da bir belirsizlik düzeyi var çünkü insanlar emeklilikte para gelmeye başladığında daha yüksek veya daha düşük bir vergi diliminde olacaklarını bilmiyorlar. Bu nedenle, gerekli minimum dağıtımların yaşı sürekli değişiyor - şu anda 73, ancak 75 yıl sonra 10 olacak. 

“En yüksek kazanç yıllarında zor. Bunu yapmanın mantıklı olup olmadığını görmek için orada yapılması gereken bazı matematik var” diyor Bruno. 

Yatırımın mekaniği, genel finansal planınıza nasıl uyduğu ve paranızdan en iyi şekilde yararlanmanıza hangi stratejilerin yardımcı olabileceği hakkında bir sorunuz mu var? bana yazabilirsin [e-posta korumalı]. 

MarketWatch'tan daha fazlası