Chuck Berry, klasik ezgisi “Roll Over Beethoven”da ünlü bir şekilde “Duvarla ve sonra yukarı çık” diye kemer takmıştı. Bir 401(k) planında yıllarca biriktirdiyseniz, nasıl - ya da olup olmayacağını - bilmek isteyeceksiniz. it emekli olduğunuzda yükselmek için.
“Friends Talk Money” podcast'im Terry Savage, Pam Krueger ve ben az önce bir yayın yayınladık. bölüm Savage'ın aşağıda paylaşacağım 401(k) devrilmeler için ipuçları sunduğu tüm bunlarla ilgili. Podcast'leri aldığınız her yerde bölümü dinleyebilirsiniz.
Tavsiye özellikle gerekli görünüyor. Savage'ın podcast'te dediği gibi, 401(k)'niz muhtemelen evinizden başka en büyük varlığınızdır, ancak yeni "İşgücünün Emekliliğe Bakışı” anketi Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nden, çalışan işçilerin %62'sinin "Emeklilik yatırımı hakkında bilmem gerektiği kadar bilgim yok" dediğini tespit etti.
Ayrıca okuyun: 3 yaygın IRA rollover vergi tuzağı - ve bunlardan nasıl kaçınılır
IRA ve 401(k) arasındaki fark
401(k) devriyle ilgili podcast'imizin ipuçlarını vermeden önce, bir tanım: 401(k) devri, işvereninizin emeklilik planından bir finansal hizmetler şirketinin bireysel emeklilik hesabına (IRA) para aktardığınızda, genellikle ayrılmadan sonraki 60 gün içinde gerçekleşir. senin çalışanın.
72 yaşına geldiğinizde, her yıl geleneksel bir IRA'dan gerekli minimum dağıtım veya RMD olarak adlandırılan yöntemle para almaya başlamalısınız. için RMD yok Roth IRA'lar.
Yapmıyorsun var işvereninizden emeklilik için ayrıldığınızda 401 (k) paranızı bir IRA'ya devretmek için. Bunun yerine parayı işvereninizle olduğu yerde tutabilir veya parayı çekebilir ve parayı bir kerede alabilirsiniz.
“Her seçeneğin farklı bir dizi değerlendirmede farklı bir vergi anlamı vardır. Bu nedenle, karar vermeden önce bunların her birini anlamak önemlidir," dedi Krueger, "Arkadaşlar Para Konuşur." Ve ekledi, “yanlış yapmak çok kolay; mekaniklerin doğru yapılması gerekiyor, yoksa çok pahalıya ödeyeceksiniz.”
Bu nedenle Krueger, güvenilir bir finansal danışmandan karar ve lojistik konusunda yardım almanızı önerir. Savage'ın emekli olmadan yaklaşık altı ay önce İK departmanınızla görüşmenizi tavsiye etmesinin nedeni de budur.
Okumak: İşleri değiştirdiğinizde 401(k)'nizi bir IRA'ya devretme sorunu
401(k)'de kalabilirsiniz.
Podcast'te belirttiğim gibi, emekli olduğunuzda 401 (k) paranızı olduğu yerde bırakmaktan tamamen mutlu olabilirsiniz - Krueger'in dediği gibi, içinde bulunduğunuz 401 (k) ana gemisinin konfor bölgesinden ayrılmamak ” Belki planın yatırım seçeneklerini beğeniyorsunuz ve planın ücretleri oldukça düşük.
Morningstar yatırım danışmanlığı firmasından David Blanchett, kısa süre önce The Wall Street Journal'da 401(k)s'de düşük riskli, istikrarlı değerli fonlar gibi IRA'larda bulunmayan bazı yatırımlar olduğunu yazdı. Ve bazı 401(k)'ler emekli çalışanlar için yıllık gelir olarak bilinen garantili gelir seçenekleri sunar.
Ayrıca, bir IRA'nın ücretleri, 401(k) ile ödediğiniz ücretten daha yüksek olabilir.
Ancak 401(k)'yi bir finansal hizmetler firmasında bir IRA'ya devretmek, tipik olarak 401(k)'nizin sunduğundan daha geniş bir yatırım seçeneği yelpazesi sunar.
401(k)'nizi devretmeye karar verirseniz, iki seçeneğiniz vardır: "doğrudan" bir devretme - paranın doğrudan işvereninizin planından kurduğunuz IRA'ya gittiği yer - veya "dolaylı" bir devir - burada parayı plandan çekin ve ardından IRA sağlayıcısına kendiniz verin.
Rollover'da yapılması ve yapılmaması gerekenler
Bu, Savage'ın 1 No'lu İpucuna götürür: 401(k) devri yapacaksanız, parayı asla kendiniz almayın. Dolaylı değil, her zaman doğrudan rollover yapın.
"Yapmak değil Plan sorumlunuzun size bir çek göndermesine izin verin,” dedi Savage. Bunu yaparsanız, vergi borcunuz olacağını ve 59½'nin altındaysanız vergi cezası ödeyeceğinizi belirtti.
Sadece anlayın - ve bunu kişisel deneyimime dayanarak söylüyorum - bir 401(k) rollover düzenlemenin oldukça fazla evrak işi ile bir güçlük olabilir. Hiç banka değiştirmeyi denediniz mi? Bunun gibi bir şey.
İpucu No. 2: 401(k) devir paranızı tutmak için düşük maliyetli, saygın bir finansal hizmetler firması bulun. Savage, orada belirli bir komisyoncu veya danışmana ihtiyacınız olmadığını açıkladı.
3. İpucu: Bu şirkette bir IRA rollover uzmanı isteyin. Savage, kişiyle görüşmek için aradığınızda, 401(k) hesap numaranızı ve en son 401(k) ekstrenizde bulabileceğiniz plandaki tüm hesap bilgilerinizin yanınızda olduğunu söyledi.
Danışmanlık ücretlidir
Parayı devretmeye hazır olduğunuzda, dedi Savage, uzmana hepsini süper güvenli bir para piyasası hesabına koymasını veya bunu çevrimiçi yapmasını söyleyebilirsiniz. “Faiz [para piyasası hesabında] düşük, ancak bir kuruş kaybetmezsiniz” dedi.
401(k)'de sahip olduğunuz yatırımların satışına ilişkin vergiler, bir Roth IRA devri ayarlamadığınız sürece, para çekmeye başlayana kadar ertelenecektir.
İşvereninizin planından finans firması ile bir IRA'ya transfer yaptıktan sonra, parayı nasıl yatıracağınıza karar vermek için zaman ayırabilirsiniz.
Ayrıca bkz.: Şimdi bir Roth IRA dönüşümü yapmak için iyi bir zaman mı?
Birçok finans firması, IRA'nızı sizin için yönetmenize yardımcı olması için orada bir danışmanla çalışmanıza izin verir; bu, genellikle paranın yaklaşık %0.30 ila %0.50'si yıllık bir ücret karşılığında.
Bazı firmalar ayrıca, özel fonlarındaki dijital hesaplar aracılığıyla, genellikle ücretsiz olarak veya yılda %0.35'in altında bir ücret karşılığında, devreden IRA yatırımlarınızı sizin için seçer ve yönetir.
Richard Eisenberg, Next Avenue'nin Money & Security ve Work & Purpose kanallarının eski kıdemli web editörü ve sitenin eski yönetici editörüdür. “Orta Yaşamda Finansal Krizden Nasıl Kaçınılır” kitabının yazarıdır ve Money, Yahoo, Good Housekeeping ve CBS MoneyWatch'ta kişisel finans editörü olmuştur.
Bu makale, izniyle yeniden basılmıştır. SonrakiAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tüm hakları saklıdır.
Next Avenue'den daha fazlası:
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- karar-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo